Financiación al 0%

La financiación al 0% o financiación al cero por ciento, también conocida como financiación con descuento , es una táctica de marketing muy utilizada para atraer compradores de bienes de consumo , automóviles , bienes raíces o tarjetas de crédito en diferentes partes del mundo.

Para el comprador, el plan se ofrece como una ganga, sin ningún tipo de interés durante un período determinado, sujeto a términos y condiciones especiales.

Las matemáticas financieras que sustentan el plan de financiación al 0% son algo complejas, ya que el cálculo difiere según el tipo de producto y el país. ^{[ 1 ]} Estas ofertas son proporcionadas por entidades financieras o bancos en colaboración con un fabricante o red de distribuidores. Los planes ofrecen financiación al "cero por ciento", donde el cliente paga el coste de la financiación de forma indirecta. El coste indirecto incluye el pago de una comisión de tramitación, una cantidad significativa en concepto de cuotas mensuales anticipadas (EMIs ), así como un pago inicial mínimo en efectivo . A menudo, el mayor coste puede ser la renuncia a un descuento por pronto pago que, de otro modo, estaría disponible en una compra al contado. ^{[ 2 ]}

Supongamos que un cliente optó por una financiación al 0% para comprar un dispositivo electrónico de 1000 dólares, con un plazo de 6 meses de cuotas mensuales, una comisión de 50 dólares por la gestión de la solicitud y el pago por adelantado de una cuota mensual. Esta compra resulta en una tasa de interés efectiva del 12,48% para el cliente.

Varios bancos centrales han reaccionado con firmeza ante los esquemas de tasas de interés cero o con descuento y exigen su eliminación, ya que consideran que estos esquemas inducen a error a los consumidores, haciéndoles creer que la financiación bancaria es gratuita. Por lo tanto, estos esquemas sirven para atraer y explotar a clientes vulnerables. ^{[ 3 ] [ 4 ]}

Muchos contratos cobran intereses sobre el precio total (con efecto retroactivo a la fecha de compra original) si la deuda restante no se liquida antes de que finalice el período de crédito gratuito. ^{[ 5 ]} Se ha sugerido que los proveedores de crédito dificultan intencionadamente los planes de pago y explotan la expectativa de los consumidores de que se les recordará con suficiente antelación (ya sea omitiendo el recordatorio o presentándolo de forma poco visible) para invocar esta cláusula y generar ingresos. ^{[ 5 ]} Además, también se ha observado que, en compras de mayor valor, como la compra de automóviles, los costes de la financiación al 0% se compensan aumentando con el precio del artículo. ^{[ 6 ]}