banco adquirente

Un banco adquirente (también conocido simplemente como adquirente ) es un banco o institución financiera que procesa pagos con tarjeta de crédito o débito en nombre de un comerciante. ^{[ 1 ]} El adquirente permite a los comerciantes aceptar pagos con tarjeta de crédito de emisores de tarjetas como Visa , MasterCard , Discover , China UnionPay y American Express .

El banco adquirente celebra un contrato con un comerciante y le ofrece una cuenta comercial . Este acuerdo proporciona al comerciante una línea de crédito . Según el acuerdo, el banco adquirente intercambia fondos con los bancos emisores en nombre del comerciante y le paga el saldo neto de su actividad diaria con tarjeta de pago, es decir, las ventas brutas menos las reversiones, las comisiones de intercambio y las comisiones del adquirente. Las comisiones del adquirente son un margen adicional que el banco adquirente añade a las comisiones de intercambio de la asociación, y dichas comisiones varían a discreción del adquirente. ^{[ 2 ]}

El banco adquirente acepta el riesgo de que el comerciante se mantenga solvente . La principal fuente de riesgo para el banco adquirente son las reversiones de fondos. Los consumidores pueden provocar la reversión de fondos de tres maneras:

• Un reembolso a la tarjeta es la devolución de fondos al consumidor, iniciada voluntariamente por el comerciante.
• La anulación de una transacción con tarjeta se produce cuando el comercio cancela una transacción después de haberla autorizado, pero antes de que se efectúe el pago.
• Un contracargo se produce cuando surge una disputa entre el comercio y el titular de la tarjeta sobre la validez de la transacción. El titular puede solicitar la devolución de los fondos a través del banco emisor por diversos motivos, como no haber recibido los productos, que estos fueran defectuosos o que el titular desconociera la transacción.

Las asociaciones de tarjetas consideran que un comercio participante representa un riesgo si más del 1 % de los pagos recibidos resultan en una devolución de cargo. ^{[ 3 ]} Visa y Mastercard imponen multas a los bancos adquirentes que mantienen comercios con una alta frecuencia de devoluciones de cargo. Para sufragar el costo de las multas recibidas, los bancos adquirentes suelen (aunque no están obligados a) transferirlas al comercio. Estas comisiones generalmente se cobran al comercio.

Los nuevos comerciantes también representan un riesgo para los bancos adquirentes, más allá de las preocupaciones sobre su solvencia. Un comerciante nuevo y fraudulento podría recibir un gran número de pedidos y, tras cobrar, desaparecer sin entregar los bienes o servicios prometidos. Por lo tanto, para los bancos adquirentes es fundamental distinguir entre negocios nuevos legítimos y fraudulentos. ^{[ 4 ]}

Debido al alto riesgo que se prevé que afronten los bancos adquirentes, así como a su posición clave en la cadena de pagos, la seguridad de los pagos electrónicos es una gran preocupación para estas instituciones. Por este motivo, han participado en el desarrollo de estándares de seguridad para puntos de venta electrónicos , como PCI DSS . Muchos bancos adquirentes exigen que sus comercios cumplan con PCI DSS. Si los comercios no cumplen con PCI DSS, pueden ser responsables de las pérdidas por fraude, lo que puede acarrear multas por parte de las redes de tarjetas. ^{[ 5 ]}

• pasarela de pago
• procesador de pagos
• proveedor de servicios de pago
• Cuenta de comerciante