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Venmo

Venmo es un servicio estadounidense de pagos móviles fundado en 2009 y propiedad de PayPal desde 2013. Venmo está dirigido a usuarios que desean dividir sus gastos o pagar a una...

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Venmo es un servicio estadounidense de pagos móviles fundado en 2009 y propiedad de PayPal desde 2013. Venmo está dirigido a usuarios que desean dividir sus gastos o pagar a una empresa. Los titulares de cuentas pueden transferir fondos a otros a través de una aplicación móvil. Los titulares de cuentas deben ser residentes de los Estados Unidos [ 1 ] . Venmo también funciona como una pequeña red social, ya que los usuarios pueden observar las transacciones públicas de otros usuarios mediante publicaciones y emoticonos [ 2 ] . En 2021, la empresa gestionó transacciones por valor de 230 mil millones de dólares y generó ingresos por valor de 850 millones de dólares [ 3 ] .  

Por defecto, Venmo publica todas las transacciones entre pares (excepto el monto), una función que, según investigadores, revela detalles sensibles sobre la vida de los usuarios en algunas situaciones. [ 4 ] [ 5 ] En 2018, la empresa llegó a un acuerdo con la Comisión Federal de Comercio (FTC) por varias violaciones de privacidad y seguridad relacionadas con esta y otras funciones, e hizo cambios en la configuración correspondiente. Sin embargo, Venmo continuó recibiendo críticas por exponer a los usuarios a posibles riesgos de privacidad. [ 5 ] [ 4 ]

Historia

Volumen trimestral de pagos en EE. UU. y crecimiento anual de Venmo de 2013 a 2016.

Venmo fue fundada por Andrew Kortina e Iqram Magdon-Ismail, quienes se conocieron como compañeros de cuarto en su primer año en la Universidad de Pensilvania . Según Kortina, la inspiración para crear una solución de transacciones surgió cuando, al ayudar a un amigo a abrir una yogurtería, se dieron cuenta de lo terrible que era el software tradicional de punto de venta . En un concierto de jazz local, Kortina y Magdon-Ismail concibieron la idea de comprar instantáneamente un MP3 del concierto mediante mensaje de texto . La idea se consolidó cuando Magdon-Ismail olvidó su billetera durante una visita a Kortina. El proceso para saldar la deuda resultó bastante engorroso, sobre todo comparado con la posibilidad de realizar transacciones a través del teléfono móvil. Poco después, comenzaron a trabajar en una forma de enviar dinero mediante teléfonos móviles. [ 6 ] Su prototipo original enviaba dinero mediante mensajes de texto, pero finalmente pasaron de los mensajes de texto a una aplicación para teléfonos inteligentes. [ 7 ] De hecho, según Kortina, el nombre Venmo proviene de la palabra vendere , latín para "vender", y "Mo", abreviatura de "móvil"; querían un nombre pegadizo y fácil de deletrear. [ 8 ]

En mayo de 2010, la empresa contrató al bufete de abogados Morgan Lewis de Filadelfia, que se aseguró de que la startup cumpliera con la normativa en todos los estados (los pagos por mensaje de texto eran técnicamente ilegales en ese momento). A través de Morgan Lewis, la organización se asoció con el empresario de Filadelfia (y en ese entonces estudiante de derecho de Villanova) Peter Groverman para utilizar la tecnología emergente y recaudar fondos para reconstruir un orfanato en Haití tras el terremoto. Los primeros 300.000 dólares procesados ​​mediante la tecnología se destinaron a la reconstrucción del Hogar Infantil Nueva Vida en La Plaine, Puerto Príncipe. [ 9 ] Esta fue la prueba de concepto que permitió al equipo de Venmo recaudar sus primeros 1,2  millones de dólares de capital semilla institucional en una ronda de financiación liderada por RRE Ventures . [ 10 ]

La empresa fue adquirida

En 2012, la empresa fue adquirida por Braintree por 26,2  millones de dólares. [ 11 ] [ 12 ] [ 13 ]

En diciembre de 2013, PayPal adquirió Braintree por 800  millones de dólares. [ 14 ] [ 7 ] [ 15 ]

Cambios en la política de pagos

Antes de octubre de 2015, Venmo prohibía las transacciones entre consumidores y empresas en su plataforma.

El 27 de enero de 2016, PayPal anunció que Venmo estaba trabajando con comercios selectos que aceptarían Venmo como método de pago. Entre los socios iniciales se encontraban Munchery y Gametime . [ 16 ] Todos los comercios que aceptan PayPal ahora pueden aceptar Venmo. [ 17 ] A partir de mayo de 2018, el producto para comercios de Venmo no permitía "vender bienes o servicios en persona"; [ 18 ] sin embargo, una investigación sobre las tendencias de pago móvil entre los pequeños restaurantes familiares de la ciudad de Nueva York ese mes reveló un caso de uso en el mercado gris en el que algunos restaurantes chinos de comida para llevar y camiones de comida utilizaban códigos QR personales de Venmo para aceptar pagos de los clientes. Este comportamiento de pago con QR era similar al utilizado a través de las aplicaciones móviles chinas WeChat y Alipay dentro de estos mismos establecimientos. [ 19 ]

Criptomoneda

En octubre de 2020, PayPal anunció que Venmo, junto con los servicios de PayPal, permitirá a los usuarios comprar y usar criptomonedas como bitcoin , Bitcoin Cash , Ethereum y Litecoin en mercados extranjeros seleccionados a partir de la primera mitad de 2021. [ 20 ] [ 21 ]

El 20 de abril de 2021, Venmo anunció que comenzaría a implementar la posibilidad de comprar, mantener y vender criptomonedas a través de su plataforma. [ 22 ] Sin embargo, solo algunos usuarios seleccionados tenían acceso a esta función, y se estimó que las transferencias de criptomonedas estarían disponibles para todos los usuarios recién en mayo de 2021. [ 23 ]

Interoperabilidad con PayPal

En marzo de 2026, PayPal anunció la interoperabilidad con Venmo, lo que significa que los usuarios de PayPal y Venmo ahora pueden enviar y recibir dinero entre sí, tanto a nivel nacional como internacional. [ 24 ] A partir de marzo de 2026, la transferencia requiere el número de teléfono vinculado a la cuenta del destinatario; el pago mediante correo electrónico aún no está disponible.

Productos

Los usuarios pueden crear una cuenta a través de una aplicación móvil o un sitio web , proporcionando información básica y datos bancarios. Para usar Venmo, es necesario tener una dirección de correo electrónico válida y un número de teléfono móvil estadounidense. Los destinatarios de las transacciones pueden ser identificados mediante su número de teléfono, nombre de usuario de Venmo o correo electrónico.

Los usuarios tienen un saldo de Venmo que se utiliza para sus transacciones. Pueden vincular sus cuentas bancarias , tarjetas de débito o tarjetas de crédito a su cuenta de Venmo; alternativamente, los usuarios pueden solicitar una Venmo MasterCard y pagar a través de ella. [ 25 ] Pagar con una cuenta bancaria o tarjeta de débito es gratis, pero los pagos con tarjeta de crédito tienen una comisión del 3 % por cada transacción. [ 26 ] Algunos proveedores de tarjetas de crédito pueden cobrar comisiones por adelanto de efectivo para pagos de Venmo. [ 27 ] Si un usuario no tiene fondos suficientes en la cuenta al realizar una transacción, se retirarán automáticamente los fondos necesarios de la cuenta bancaria o tarjeta registrada.

Cuando los usuarios crean una cuenta por primera vez, el total de transacciones no puede exceder los $299.99 hasta que se verifique la identidad del usuario. [ 28 ] Una vez verificada la identidad, los usuarios pueden enviar hasta $2,999.99 en cada período de siete días. [ 29 ]

Desde 2008, las transferencias de dinero mediante Venmo no son instantáneas y pueden cancelarse después de enviarse la transferencia inicial. Al igual que las transferencias bancarias tradicionales , pueden tardar entre uno y tres días hábiles en completarse.

En enero de 2018, [ 30 ] PayPal implementó una función de transferencia instantánea en Venmo, que permite a los usuarios depositar fondos en sus tarjetas de débito generalmente en 30 minutos. Se deduce una comisión del monto por cada transferencia; 1% o $10, lo que sea menor. La transferencia bancaria estándar (que generalmente se completa en tres días hábiles) está disponible sin comisión. [ 31 ]

Venmo MasterCard

En 2018, Venmo lanzó una nueva tarjeta de débito física disponible para los usuarios. [ 32 ] La tarjeta funciona en la red MasterCard y ofrece acceso a cajeros automáticos y protección contra sobregiros. Se puede usar en cualquier lugar que acepte MasterCard y permite retiros diarios de hasta $400 en cajeros automáticos, aunque las transacciones en cajeros automáticos que no sean MoneyPass tienen una comisión de retiro de al menos $2.50. [ 25 ]

El servicio también incluye una función de recarga que, al activarse, transfiere automáticamente fondos de la cuenta corriente vinculada del usuario en incrementos de $10 cuando su saldo de Venmo cae por debajo del monto requerido para completar una transacción. Los usuarios cuyas cuentas corrientes vinculadas no tengan fondos suficientes pueden estar sujetos a cargos por sobregiro u otras penalizaciones impuestas por su institución financiera. [ 25 ] Las compras realizadas con la tarjeta aparecen en el historial de transacciones de Venmo del usuario, y la tarjeta se puede cancelar desde la aplicación. [ 33 ] Estas características hacen que la tarjeta sea similar a una tarjeta de débito bancaria tradicional, pero agrega la capacidad de realizar un seguimiento directo de los gastos en la aplicación. [ 25 ]

Componente social y privacidad

Flujo social de transacciones en Venmo [ 34 ]

Venmo incluye interacción en redes sociales ; fue creado para que los amigos pudieran dividir rápidamente gastos, como los de cine, cena, alquiler o entradas. Cuando un usuario realiza un pago, los detalles de la transacción (excluyendo el monto) pueden ser compartidos, ya sea públicamente o con la red de amigos del usuario, en su sección de noticias, como en una red social. [ 35 ]

Venmo publica un feed público "mundial", un feed "solo para amigos" y un feed personal. Por defecto, todas las transacciones de Venmo se comparten públicamente. Cualquiera que abra la aplicación en el feed público, incluso quienes no usan Venmo, puede ver estas transacciones compartidas públicamente. [ 36 ] El usuario puede hacer que las transacciones sean privadas, pero la mayoría de los usuarios mantienen la configuración de privacidad predeterminada. [ 37 ] Venmo fomenta la interacción social en la aplicación a través de comentarios [ 38 ] usando chistes, emojis o "me gusta".

Al principio, Venmo requería que los nuevos usuarios se registraran a través de Facebook , lo que facilitaba encontrar a otros usuarios a quienes pagar y proporcionaba a Venmo publicidad gratuita. [ 39 ] Para los usuarios que no eran amigos en Facebook, la aplicación permitía la búsqueda por nombre de usuario y número de teléfono. Los perfiles se personalizan con fotos de perfil, nombres de usuario e historial de transacciones de Venmo. Venmo no ofrece protección ni para el comprador ni para el vendedor. [ 40 ]

El 14 de noviembre de 2023, Venmo introdujo una función llamada Venmo Groups, que permite el seguimiento de gastos grupales y la gestión de facturas dentro de la aplicación, [ 41 ] compitiendo con aplicaciones especializadas como Splitwise . [ 42 ]

Seguridad

Venmo ha afirmado que su seguridad es de "nivel bancario". [ 43 ] Sin embargo, periodistas, investigadores de seguridad, el Departamento de Supervisión Empresarial de California (DBO) y la Comisión Federal de Comercio han refutado esta afirmación. [ 44 ] [ 45 ] [ 46 ] [ 47 ] [ 48 ]

En febrero de 2018, la FTC llegó a un acuerdo con Venmo, luego de que una investigación revelara declaraciones falsas sobre seguridad de "nivel bancario" e incumplimientos de la Regla de Salvaguardias Gramm-Leach-Bliley y la Regla de Privacidad. [ 49 ] [ 50 ] Según el acuerdo, Venmo estaría obligado a someterse a auditorías de terceros cada dos años durante los siguientes diez años. La FTC también se quejó de que Venmo "engañó a los consumidores sobre el grado en que podían controlar la privacidad de sus transacciones" y tergiversó la disponibilidad de fondos para retiro. [ 51 ]

Venmo afirma que los clientes no deben preocuparse por su seguridad o privacidad, y anima a los usuarios a establecer un PIN para aumentar la seguridad. [ 52 ] El 17 de julio de 2018, The Guardian [ 53 ] publicó un artículo que mostraba que Venmo es inseguro porque la protección de la privacidad no está configurada por defecto. Según el investigador que descubrió este problema de privacidad, Venmo publica todas las transacciones junto con los nombres abiertamente en la World Wide Web .

El Better Business Bureau ha informado que algunos estafadores aprovechan el período de cancelación para aparentar pagar, pero en última instancia evitan pagar por un artículo. [ 54 ]

En noviembre de 2018, The Wall Street Journal informó que Venmo, en el primer trimestre de 2018, había sufrido  pérdidas operativas de 40 millones de dólares, casi un 40 % más de lo presupuestado, debido a "una ola de fraude en los pagos". [ 55 ]

Críticas y controversias

preocupaciones sobre la privacidad

Un estudio de 2018 analizó más de 200  millones de transacciones públicas y descubrió que Venmo "revela una gran cantidad de detalles privados sobre la vida de los usuarios por defecto". [ 5 ] Ese mismo año, la empresa llegó a un acuerdo con la FTC después de que esta acusara a Venmo de "engañar" a los usuarios sobre los cambios en la configuración de privacidad necesarios para que las transacciones fueran completamente privadas. [ 5 ] En 2019, otro investigador descargó y analizó siete  millones de transacciones, concluyendo que, si bien Venmo había realizado algunas mejoras menores para limitar la extracción masiva de datos, estos aún exponían a los usuarios a diversos tipos de ciberataques . [ 56 ] [ 4 ]

En 2019, Mozilla y la Electronic Frontier Foundation escribieron una carta abierta "para expresar nuestra profunda preocupación por el desprecio de Venmo hacia la importancia de la privacidad del usuario, y para pedirle a Venmo que realice dos cambios críticos en su configuración de privacidad: hacer que las transacciones sean privadas por defecto y brindar a los usuarios configuraciones de privacidad para sus listas de amigos". [ 4 ]

El modelo social de Venmo ha atraído la atención de los investigadores. Un grupo de investigación de la Universidad de Washington observó en 2017 que el feed social de Venmo difiere de otras redes sociales en que la actividad está impulsada por transacciones financieras. Un usuario podría realizar una transacción trivial para publicar un mensaje (por ejemplo, enviar a alguien 0,01 $ o solicitar 0,02 $), pero solo un participante en sus estudios informó haberlo hecho alguna vez. Además, no es necesario leer el feed ni compartir una nota de transacción públicamente o con amigos para enviar o recibir dinero. [ 57 ]

En Venmo, las personas realizan transacciones tanto con amigos como con empresas a través de la aplicación. El análisis de las transacciones públicas identifica un espectro de patrones de uso, desde usuarios habituales que crean transacciones para diversos gastos, hasta usuarios especializados que utilizan Venmo con un pequeño grupo de amigos para pagar solo algunas cosas (por ejemplo, facturas entre compañeros de piso). [ 58 ]

Según se informa, una investigación de BuzzFeed News de mayo de 2021 logró encontrar la cuenta de Venmo del presidente de Estados Unidos, Joe Biden, después de "menos de 10 minutos de búsqueda"; BuzzFeed News afirma además que la aplicación Venmo "deja a todos... en el mundo expuestos" y que revela una importante preocupación por la privacidad. [ 59 ] [ 60 ] [ 61 ] [ 62 ]

En 2022, Rajat Tandon y Jelena Mirkovic, de la Universidad del Sur de California , junto con sus colaboradores de investigación, demostraron que 2 de cada 5 usuarios de Venmo revelan públicamente información sensible. Su trabajo, "Sé lo que hiciste en Venmo: Descubriendo fugas de privacidad en pagos sociales móviles" [ 63 ] , que presenta múltiples hallazgos de 389  millones de notas de transacciones públicas de Venmo, destaca los graves riesgos de una política de privacidad por defecto para los pagos sociales móviles.

Investigación de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor

Venmo fue objeto de escrutinio por parte de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en 2021 debido al trato que la empresa daba a sus clientes con deudas pendientes. PayPal , la empresa que opera la plataforma de Venmo, anunció en febrero, mediante un documento regulatorio, que había recibido una solicitud de investigación civil de la CFPB "relacionada con las transferencias de fondos no autorizadas y los procesos de cobro de Venmo, y asuntos relacionados". Venmo tiene un historial de utilizar tácticas agresivas para amenazar a los usuarios con deudas, desde confiscar los fondos de otras cuentas de PayPal del usuario hasta enviarles cobradores de deudas . Correos electrónicos de atención al cliente mostraron que la empresa notificaba a los usuarios que podría involucrar a una agencia de cobro por deudas que oscilaban entre los 3000 y los 7 dólares en 2019, en algunos casos incluso cuando el cliente en cuestión había sido víctima de una estafa. Estas prácticas continuaron durante la pandemia de COVID-19 . [ 64 ] [ 65 ] [ 66 ]

Marcado de seguridad automatizado

Los clientes han presentado quejas sobre el sistema automatizado de alertas de seguridad de Venmo, que bloquea o elimina cuentas con poca o ninguna explicación. La empresa no comparte su proceso de toma de decisiones para estas restricciones, ni siquiera con los usuarios afectados, y carece de un proceso oficial de apelaciones. [ 67 ]

Referencias

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