Número de tarjeta de pago

Un número de tarjeta de pago , número de cuenta principal ( PAN ) o simplemente número de tarjeta , es el identificador que se encuentra en las tarjetas de pago , como las de crédito y débito , así como en las tarjetas de prepago , tarjetas de regalo y otras tarjetas similares. En algunos casos, el número de tarjeta se denomina número de tarjeta bancaria . El número de tarjeta es principalmente un identificador de tarjeta y puede que no identifique directamente el/los número/s de cuenta/s bancaria/s a los que la entidad emisora ​​vincula la tarjeta. El prefijo del número de tarjeta identifica al emisor de la tarjeta, y los dígitos que le siguen son utilizados por la entidad emisora ​​para identificar al titular de la tarjeta como cliente, y posteriormente la entidad emisora ​​lo asocia con las cuentas bancarias designadas del cliente. En el caso de las tarjetas de prepago, la asociación con un cliente específico solo se realiza si la tarjeta prepago es recargable. Los números de tarjeta se asignan de acuerdo con la norma ISO/IEC 7812 . El número de tarjeta suele estar grabado en relieve en la parte frontal de la tarjeta de pago, y está codificado en la banda magnética y el chip, pero también puede estar impreso en la parte posterior de la tarjeta.

El número de tarjeta de pago difiere del Código de Identificación Bancaria (BIC/ISO 9362, un código normalizado, también conocido como Código de Identificación Bancaria, Código Internacional Bancario o código SWIFT ). También difiere del Código Universal de Identificación de Pago , otro identificador de cuenta bancaria en Estados Unidos.

Los números de tarjetas de pago se componen de 8 a 19 dígitos, ^{[ 1 ]} Los primeros seis u ocho dígitos son el número de identificación del emisor ( IIN ), a veces denominado número de identificación bancaria ( BIN ). ^{[ 2 ] : 33 [ 3 ]} Los números restantes, excepto el último dígito, son el número de identificación de la cuenta individual. El último dígito es el dígito de control de Luhn. Los IIN y los PAN tienen cierto nivel de estructura interna y comparten un esquema de numeración común establecido por la norma ISO/IEC 7812. Las partes del número son las siguientes:

• un número de identificación del emisor (IIN) de seis u ocho dígitos, ^{[ a ]} cuyo primer dígito es el identificador principal de la industria (MII).
• un identificador de cuenta individual de longitud variable (hasta 12 dígitos)
• un único dígito de control calculado mediante el algoritmo de Luhn ^{[ 5 ]}

Los primeros seis u ocho dígitos de un número de tarjeta (incluido el dígito inicial MII) se conocen como número de identificación del emisor (IIN). Estos identifican a la institución emisora ​​de la tarjeta. El resto del número lo asigna el emisor. La longitud del número de tarjeta corresponde a la cantidad de dígitos. Muchos emisores imprimen el IIN completo y el número de cuenta en la tarjeta.

En ciertas circunstancias, el número de identificación del emisor (IIN) o el número de identificación bancaria (BIN) pueden no estar autorizados directamente por la red emisora ​​(como Mastercard o Visa ). Obtener un número BIN/IIN puede ser costoso, llevar mucho tiempo y suponer una gran carga operativa para los equipos internos de regulación y cumplimiento. Por este motivo, algunos programas de tarjetas nuevos pueden utilizar un «patrocinador BIN», en cuyo caso el número IIN/BIN se sublicencia efectivamente de una entidad regulada del sistema. Esto se conoce como patrocinio BIN y es una forma popular para que las instituciones financieras agilicen su acceso al mercado. ^{[ 6 ]}

En Estados Unidos, los IIN también se utilizan en las reclamaciones de farmacia del NCPDP para identificar a los procesadores y se imprimen en todas las tarjetas de seguro de farmacia. Los IIN son el principal mecanismo de enrutamiento para las reclamaciones en tiempo real.

La base de datos del Registro ISO de Números de Identificación de Emisor (IIN , por sus siglas en inglés) es administrada por la Asociación de Banqueros Estadounidenses (ABA ). La ABA es la Autoridad de Registro para esta norma y es responsable de asignar los IIN a los emisores.

Los comercios en línea pueden utilizar la búsqueda por IIN para validar las transacciones. Por ejemplo, si el IIN de una tarjeta indica que pertenece a un banco en un país, mientras que la dirección de facturación del cliente se encuentra en otro, la transacción podría requerir un análisis más exhaustivo.

El 8 de noviembre de 2004, Mastercard y Diners Club formaron una alianza. Las tarjetas Diners Club emitidas en Canadá y Estados Unidos comienzan con 54 o 55 y se tratan como Mastercards en todo el mundo. Las tarjetas internacionales usan el prefijo 36 y se tratan como Mastercards en Canadá y Estados Unidos, pero como Diners Club en otros países. El sitio web de Diners Club International no hace referencia a los antiguos números con prefijo 38, y se puede suponer que se reemitieron con el prefijo IIN 55 o 36. A partir del 16 de octubre de 2009, las tarjetas Diners Club que comienzan con 30, 36, 38 o 39 son procesadas por Discover Card. ^{[ 21 ]}

El 3 de noviembre de 2014, Mastercard anunció la introducción de una nueva serie de rangos BIN que comienzan con un "2" (222100–272099). Los BIN de la serie "2" se procesarán de la misma manera que los BIN de la serie "51–55" actuales. Entraron en vigor el 14 de octubre de 2016.

El 23 de julio de 2014 se constituyó en la Federación Rusa la sociedad anónima NSPK. Esta sociedad, denominada Sistema Nacional de Tarjetas de Pago (NSPK), es la operadora del Sistema Nacional de Pagos Mir. Las principales iniciativas de NSPK consisten en crear la infraestructura del sistema nacional de pagos y emitir la tarjeta de pago nacional Mir.

A partir del 1 de octubre de 2006, Discover comenzó a usar el prefijo 65 completo, no solo el 650. Además, al igual que en el acuerdo entre Mastercard y Diners, las tarjetas China UnionPay ahora se consideran tarjetas Discover y se aceptan en la red Discover.

Si bien la gran mayoría de las cuentas de Visa utilizan números de tarjeta de 16 dígitos, todavía existen algunas (cuarenta al 11 de diciembre de 2013) dedicadas a números PAN de 13 dígitos y varias (439 al 11 de diciembre de 2013) en las que el emisor puede combinar números de tarjeta de 13 y 16 dígitos. La marca VPay de Visa permite especificar longitudes de PAN de 13 a 19 dígitos, por lo que ahora se ven números de tarjeta de más de 16 dígitos.

Switch pasó a llamarse Maestro a mediados de 2007. ^{[ 22 ]} En 2011, Maestro (anteriormente Switch), que operaba en el Reino Unido, se alineó con la propuesta internacional estándar de Maestro, manteniendo algunas reglas residuales específicas de cada país.

La certificación EMV requiere la aceptación de una tarjeta Visa de 19 dígitos (ADVT 6.1.1 Caso de prueba 2) y una tarjeta Discover (Plan de prueba E2E v1.3, Caso de prueba 06).

Para reducir el riesgo de fraude con tarjetas de crédito , se utilizan diversas técnicas para evitar la divulgación de números de tarjetas bancarias. Estas incluyen:

• Cifrado que preserva el formato : en este método, el número de cuenta se reemplaza por una versión fuertemente cifrada que conserva el formato de los datos de la tarjeta, incluyendo las partes no sensibles del campo, como los primeros seis y los últimos cuatro dígitos. Esto permite proteger los campos de datos sin modificar los sistemas y aplicaciones informáticas de pago. Un uso común es proteger los datos de la tarjeta desde el punto de captura en un lector seguro hasta el servidor de procesamiento de pagos, de extremo a extremo, para mitigar el riesgo de filtración de datos en sistemas como el punto de venta (TPV). El cifrado que preserva el formato AES-FF1 está definido en la especificación NIST SP800-38G.
• Truncamiento del PAN : consiste en mostrar o imprimir solo algunos dígitos de la tarjeta en los recibos. El estándar PCI DSS establece que solo se pueden imprimir los primeros seis y los últimos cuatro dígitos del PAN en un recibo o mostrarlos en casos distintos a aquellos en los que la empresa requiera el PAN completo. La ley federal estadounidense ( FACTA ) permite mostrar únicamente los últimos cinco dígitos. Para cumplir con los requisitos de PCI DSS y la ley federal estadounidense, generalmente solo se proporcionan los últimos cuatro dígitos en otros lugares para que el usuario pueda identificar la tarjeta.
• Tokenización : proceso mediante el cual se imprime, almacena o transmite un número de cuenta artificial (token) en lugar del número de cuenta real.