Cheque de caja

Un cheque de caja (o cheque bancario , orden de caja , cheque oficial ; en Canadá se utiliza el término giro bancario , ^{[ 1 ]} que no debe confundirse con el giro bancario utilizado en Estados Unidos) es un cheque garantizado por un banco, girado con fondos propios del banco y firmado por un empleado bancario. ^{[ 2 ]} Los cheques de caja se consideran fondos garantizados porque el banco, en lugar del comprador, es tanto el girado como el librado y es responsable del pago del importe. Suelen ser necesarios para transacciones inmobiliarias y de corretaje.

Los cheques de caja auténticos depositados en una cuenta bancaria suelen hacerse efectivos al día siguiente. El cliente puede solicitar la disponibilidad para el día siguiente al depositar un cheque de caja en persona, mediante un formulario de depósito especial.

Cuando los cheques de caja tardaban semanas en hacerse efectivos, a menudo se falsificaban en esquemas de fraude. El beneficiario del cheque lo depositaba en su cuenta y retiraba los fondos al día siguiente, asumiendo que era legítimo. El banco podía no ser informado de que el cheque era fraudulento hasta, quizás, semanas después de que el cliente hubiera retirado los fondos disponibles gracias al depósito fraudulento, momento en el que el cliente ya era legalmente responsable del efectivo retirado. ^{[ 3 ]} Sin embargo, con la introducción de Check 21 , esto es mucho menos común, ya que los cheques se hacen efectivos en 48 horas. ^{[ 4 ]}

Cuando un cliente solicita un cheque bancario a un banco, este debita el importe de la cuenta del cliente de inmediato o lo recibe en efectivo, asumiendo la responsabilidad de cubrirlo. Esto contrasta con un cheque personal , en el que el banco no debita el importe de la cuenta del cliente hasta que el beneficiario lo deposita o lo cobra.

Un cheque de caja no es lo mismo que un cheque bancario , también conocido como giro bancario, que es un cheque entregado a un cliente, girado por el banco (el librador) y girado a través de otro banco o pagadero a través de o en un banco (el librado). ^{[ 5 ]}

Un cheque de caja también es diferente de un cheque certificado , que es un cheque personal escrito por el cliente y girado contra la cuenta del cliente, en el cual el banco certifica que la firma es auténtica y que el cliente tiene fondos suficientes en la cuenta para cubrir el cheque. ^{[ 6 ]}

Además, un cheque de caja no debe confundirse con un cheque de mostrador , que es un cheque no personalizado proporcionado por el banco para la comodidad del cliente que realiza retiros o pagos, pero que no está garantizado y es funcionalmente equivalente a un cheque personal. ^{[ 7 ]}

Los cheques de caja llevan el nombre del banco emisor en un lugar destacado, generalmente en la esquina superior izquierda o en el centro superior del cheque. Además, suelen producirse con medidas de seguridad reforzadas, como marcas de agua , hilo de seguridad , tinta que cambia de color y papel bond especial. Estas medidas están diseñadas para reducir la vulnerabilidad a la falsificación. Para que un cheque sea reconocido como tal, debe incluirse una indicación de su autenticidad en un lugar visible del anverso. ^{[ 8 ]}

En el anverso del cheque figuran el nombre del beneficiario , el importe (en letras y números), la información del remitente y otros datos de seguimiento (como la sucursal emisora). Generalmente, el cheque está firmado por uno o dos empleados o directivos del banco ; sin embargo, algunos bancos emiten cheques de caja con la firma facsímil del director ejecutivo u otro alto cargo.

Algunos bancos subcontratan el mantenimiento de sus cuentas de cheques de caja y la emisión de cheques. Uno de los principales contratistas es Integrated Payment Systems, que emite cheques de caja y coordina su canje para muchos bancos, además de emitir giros postales y otros instrumentos de pago. En teoría, los cheques emitidos por una institución financiera pero girados contra otra institución, como suele ocurrir con las cooperativas de crédito , son cheques bancarios .

Debido al aumento de las actividades fraudulentas, a partir de 2006 muchos bancos insistieron en esperar a que un cheque de caja se hiciera efectivo en la institución emisora ​​antes de poner los fondos a disposición para su retiro. Por lo tanto, los cheques personales tienen la misma utilidad en este tipo de transacciones. ^{[ 9 ]}

En Estados Unidos, según el Artículo 3 del Código Comercial Uniforme , un cheque de caja tiene la misma validez que un pagaré del banco emisor. Asimismo, de acuerdo con la Regulación CC (Reg CC) de la Reserva Federal , los cheques de caja se reconocen como "fondos garantizados" y los montos inferiores a $5,000 no están sujetos a retención de depósito (excepto en el caso de cuentas nuevas). La duración de la retención varía (de 2 días a 2 semanas) según el banco. No está claro cuánto tiempo puede transcurrir antes de que un banco pueda ser considerado responsable por aceptar un cheque de caja sin fondos. ^{[ 10 ]}

En Canadá , los giros bancarios tienen la misma validez legal que los cheques estándar, pero se ofrecen a los clientes como un instrumento de pago con fondos garantizados. Los giros (o órdenes de pago, según la institución emisora) suelen tener mejores medidas de seguridad que los cheques estándar y, por lo tanto, se prefieren cuando el receptor teme recibir instrumentos de pago fraudulentos. Sin embargo, los giros bancarios también pueden ser falsificados, por lo que las instituciones depositarias pueden retenerlos o verificarlos, de acuerdo con su política de retención de fondos, antes de otorgar acceso a los mismos. ^{[ 11 ]}

En Canadá, el término giro postal se utiliza de forma no uniforme: algunas instituciones ofrecen tanto giros postales como cheques bancarios según el importe, mientras que otras solo ofrecen uno u otro para cualquier cantidad. En general, los cheques bancarios y los giros postales se tratan de la misma manera con respecto a los fondos garantizados y las políticas de retención. ^{[ 12 ]}

En muchos países, los giros postales son una alternativa popular a los cheques de caja y se consideran más seguros que los cheques bancarios personales. Sin embargo, en Estados Unidos, generalmente no se reconocen como "fondos garantizados" según la Regulación CC. ^{[ 10 ]}

Debido a las exigencias normativas estadounidenses relacionadas con la Ley Patriota y la Ley de Secreto Bancario, y a raíz de las crecientes preocupaciones sobre el blanqueo de dinero , la mayoría de las compañías de seguros y de corretaje ya no aceptan giros postales como forma de pago de primas de seguros ni como depósitos en cuentas de corretaje.

Se han utilizado giros postales y cheques de caja falsificados en ciertas estafas para robar a quienes venden sus productos en línea en sitios como eBay y Craigslist . ^{[ 9 ]}

La estafa del cheque bancario falsificado es un esquema en el que se envía a la víctima un cheque bancario o giro postal para el pago de un artículo en venta en Internet. Cuando el giro postal se lleva al banco, puede que no se detecte como falso hasta pasados ​​10 días hábiles o más, pero el banco depositará el dinero en la cuenta y declarará que ha sido "verificado" o "aceptado" en aproximadamente 24 horas. Esto le da a la víctima una falsa sensación de seguridad de que el giro postal es real, por lo que procede con la transacción. En muchos casos, el "cheque" o "giro postal" del estafador excede el precio del artículo, y el estafador le pide a la víctima que le devuelva la diferencia en efectivo. Luego, cuando el banco finalmente descubre que el giro postal es falso y revierte el crédito en la cuenta muchos días después, el cliente generalmente ya habrá enviado el artículo por correo. ^{[ 13 ] [ 3 ]}

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