Banca como servicio

La banca como servicio ( BaaS ) consiste en la prestación de productos bancarios (como cuentas de depósito , préstamos y tarjetas de crédito ) a los clientes a través de alianzas con terceros no bancarios o no financieros. El banco se encarga de la gestión del balance, incluyendo el capital, la liquidez y la gestión del riesgo crediticio , mientras que la empresa asociada (normalmente una fintech ) interactúa directamente con el cliente a través de su aplicación propia, accediendo a menudo a los sistemas y datos del banco mediante API .

Skinner propuso una representación de tres capas de la arquitectura BaaS. ^{[ 1 ]} En esta arquitectura, la infraestructura subyacente como servicio la proporciona un banco tradicional, con licencia y regulado. Por encima de este banco se encuentra la capa de middleware centralizada que Skinner denomina "banco como servicio". A este banco como servicio se le añade un conjunto de servicios bancarios descompuestos que conforman un ecosistema de startups fintech y proveedores de servicios.

Con esta tecnología, basada en la plataforma BaaS, es posible crear bancos fintech, que podrían mejorar los procesos bancarios y brindar mayor comodidad a los clientes. En este contexto, los bancos fintech pueden competir directamente con los bancos tradicionales ofreciendo servicios bancarios básicos sin necesidad de desarrollar todos los productos necesarios. La plataforma de banca como servicio basada en API funciona como el back-end que aloja startups fintech independientes y se integra a la perfección con cualquier back-office existente de los bancos tradicionales. Esto permite a las entidades no bancarias lanzar productos financieros adicionales de forma rentable y expandirse a nuevos mercados. ^{[ 1 ]}

La consecuencia de tener una arquitectura descompuesta es que existen múltiples formas de presentar la interfaz de usuario al cliente. Una opción permitiría que el proveedor de BaaS se presente directamente como un banco ante sus clientes. Esto requiere proporcionar una interfaz de usuario para los clientes finales, incluyendo autenticación y otras funcionalidades. El banco se presentaría como cualquier otro banco en línea, donde todos los servicios bancarios se ofrecen e integran a la perfección en una única interfaz de usuario. Otra opción es que el banco opere como un banco de marca blanca, con un proveedor de software como servicio (SaaS) que actúe como interfaz de usuario para el cliente final.

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