Hipoteca quincenal

Una hipoteca quincenal es un tipo de préstamo hipotecario en el que los pagos se realizan cada dos semanas en lugar de mensualmente. Existen planes de pago mensuales, bimensuales, quincenales, semanales, quincenales acelerados y semanales acelerados. ^{[ 1 ]} La mayoría de los planes de pago quincenales son ofrecidos por terceros que cobran comisiones por este servicio. Si bien un plan de pago quincenal reduce el plazo del préstamo y el total de intereses pagados, se puede lograr el mismo resultado realizando un pago hipotecario adicional cada año. ^{[ 2 ]}

El pago quincenal es exactamente la mitad del monto que correspondería a un pago mensual. Si bien depende de otros factores, como la tasa de interés del préstamo, un plan de pago hipotecario quincenal suele ahorrarle dinero al consumidor durante la vigencia del préstamo. Por ejemplo, una hipoteca a 30 años de $200,000 con una tasa de interés del 6.5% requerirá un pago mensual de $1,264.14. Al convertir esta hipoteca a un plan de pago quincenal, el pago será de $632.07 cada dos semanas. Pagar la hipoteca de esta manera permitirá liquidarla casi 6 años antes y generará un ahorro de $58,747.11. ^{[ 3 ]}

La principal diferencia entre un plan de pago hipotecario quincenal y uno tradicional radica en que, en lugar de realizar 12 pagos completos al año, se realizan 26 medios pagos, equivalentes a 13 pagos completos. En un plan quincenal, algunos meses requerirán 3 pagos, o bien, 1 pago y medio como en un plan tradicional. Las entidades financieras aprovechan este patrón, ya que cobran intereses diarios en lugar de mensuales. El pago del consumidor se programa mensualmente, lo que les permite cobrar intereses adicionales correspondientes a dos semanas al año. Al realizar pagos quincenales, los consumidores evitan estos intereses adicionales.

La mayoría de las entidades crediticias no ofrecen un programa de pagos quincenales propiamente dicho y recurren a procesadores externos, principalmente porque estos no aceptan pagos parciales. Si bien existen algunas comisiones, los programas de pago quincenal disponibles para la inscripción en línea pueden ahorrarle dinero al consumidor en su hipoteca y reducir el plazo de amortización del préstamo. Algunos procesadores de pagos quincenales no cobran comisiones iniciales, sino que deducen una comisión del ahorro obtenido al seguir el patrón de pago quincenal.

Muchos expertos inmobiliarios argumentan que mantener una hipoteca con pagos mensuales y realizar un pago adicional cada año generará el mismo ahorro que un plan de pagos quincenales. También sostienen que algunas compañías hipotecarias cobran altas comisiones por convertir una hipoteca a un plan de pagos quincenales, lo que podría constituir una práctica comercial poco ética por parte de dichas compañías. Otro argumento en contra de las hipotecas quincenales es que el prestamista y los procesadores externos retienen la primera mitad del pago mensual hasta que se aplica la segunda mitad, lo que permite al banco minimizar las pérdidas de rentabilidad derivadas del programa. ^{[ 2 ]}