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Un cheque rechazado (en inglés: dishonored check ) es un cheque que el banco emisor se niega a pagar. Existen varias razones por las que un banco podría negarse a pagar un cheque, siendo la falta de fondos ( NSF ) la más común, lo que indica que no hay fondos suficientes disponibles en la cuenta desde la que se giró el cheque. Un cheque NSF puede denominarse cheque sin fondos , cheque rechazado , cheque devuelto , cheque sin fondos , cheque devuelto o cheque caliente . Los cheques perdidos o devueltos provocan retrasos en los pagos y afectan la relación con los clientes . En Inglaterra y Gales y Australia , estos cheques suelen devolverse con la anotación "Remitir al librador", una instrucción para contactar con la persona que emitió el cheque para obtener una explicación de por qué no se pagó. [ 1 ] Si hay fondos en una cuenta, pero no fondos disponibles suficientes, el cheque normalmente se anota "Presentar de nuevo", momento en el que los fondos deberían haberse liquidado.
Cuando se presentan varios cheques para su cobro el mismo día, y el pago de ambos resultaría en un descubierto (o por debajo del límite de crédito aprobado ), el banco tiene la facultad de decidir qué cheque pagar y cuál rechazar. En general, el banco tiene la potestad de aceptar o rechazar un cheque que provoque un descubierto, pero un pago realizado en una ocasión no obliga al banco a hacerlo nuevamente en otra. El banco no puede pagar un cheque parcialmente; debe pagarlo en su totalidad o rechazarlo. Si el banco se niega a pagar un cheque, debe devolverlo de inmediato a la persona que lo depositó o presentó para su cobro. Por lo general, el banco solo puede pagar desde la cuenta de la que se giró el cheque y no puede girar desde ninguna otra cuenta que el cliente tenga en el banco, a menos que se le indique expresamente lo contrario.
Motivos de deshonor
Los cheques pueden ser rechazados por una institución financiera por las siguientes razones:
- No hay fondos suficientes en la cuenta para cubrir el importe del cheque.
- El titular de la cuenta ha dado instrucciones al banco para que no pague el cheque (lo que se denomina cheque bloqueado ).
- Los fondos del titular de la cuenta han sido congelados.
- En realidad, la cuenta no existe, ya sea porque se presentó un cheque falso, por un error al escribir el número de cuenta o porque la cuenta está cerrada.
- El cheque ha caducado, se ha cobrado antes de la fecha indicada en el cheque o la fecha que aparece en el cheque es errónea.
- Existe una discrepancia entre las cantidades escritas en números y las cantidades escritas en palabras.
- El cheque está garabateado o tachado.
- La firma en el cheque no coincide con la firma registrada del titular de la cuenta o de un firmante autorizado en la cuenta, o bien ha tocado la banda MICR del cheque.
- El cheque está dañado.
Proceso
Si un banco recibe un cheque que normalmente rechazaría, por ejemplo, por falta de fondos en la cuenta de la que se emitió, el gerente puede, por cortesía, contactar al cliente para informarle de la situación y permitirle subsanarla rápidamente y evitar que el cheque sea rechazado. El banco no está obligado a contactar al cliente y es poco probable que lo haga más de una vez.
Cuando un cheque es rechazado, el banco puede cobrar una comisión por falta de fondos al cliente. Si el pago del cheque resultara en un descubierto, el banco, a su discreción, podrá aun así pagarlo. En este caso, el banco podría cobrar una comisión por apertura de descubierto , además de los intereses correspondientes hasta que la cuenta vuelva a tener saldo positivo.
Si un cheque es rechazado por cualquier motivo, el banco emisor debe devolverlo de inmediato al banco del depositante (beneficiario), que finalmente lo devolverá al depositante. El banco del depositante cargará el importe del cheque en su cuenta, además de una comisión por el servicio.
Dependiendo del motivo por el que un cheque sea rechazado, el depositante puede decidir si volver a presentarlo, con la esperanza de que se pague en un segundo intento, o bien proceder de inmediato con las gestiones de cobro, ya sean civiles o penales.
Consecuencias de la insuficiencia de fondos
Entre las consecuencias de emitir un cheque sin fondos se encuentran acciones legales por parte de las instituciones financieras, responsabilidad civil para el librado y posibles sanciones penales. Cuando se cobra un cheque sin fondos, el beneficiario puede optar por emprender acciones legales contra el librador. Estas acciones pueden consistir en una demanda civil de cobro o una demanda judicial, o bien en la presentación de cargos penales , según el importe del cheque y la legislación vigente en la jurisdicción donde se emitió.
Consecuencias civiles
Si el cheque rechazado ha sido escaneado y reemplazado por un cheque sustituto , el cheque original no se devuelve al depositante, sino que el cheque sustituto se marca como "fondos insuficientes" y se devuelve al depositante. [ 2 ] El beneficiario puede optar por no aceptar cheques en el futuro del emisor (normalmente registrado en una lista en papel o electrónica de "No aceptar cheques de..."), o puede suspender los privilegios del emisor del cheque hasta que este haya saldado la deuda.
El destinatario también puede optar por denunciar al emisor a un servicio de base de datos. Esto puede provocar que otros comerciantes se nieguen en el futuro a aceptar cheques del emisor o de un cotitular de la cuenta, o que el emisor tenga dificultades para obtener una cuenta corriente en otro banco. Si un comerciante u otro establecimiento recibe demasiados cheques sin fondos de sus clientes, puede simplemente decidir no aceptar ningún cheque de nadie. [ 3 ]
Consecuencias penales
En algunos casos, la emisión de un cheque sin fondos puede dar lugar a un proceso penal contra el emisor. Es más probable que se presenten cargos penales cuando se demuestre que el emisor emitió el cheque a sabiendas de que no sería pagado. También es más probable que se presenten cargos cuando el cheque sin fondos es por una cantidad elevada o cuando el emisor emite varios cheques sin fondos. [ 4 ]
Prevención
Entre las medidas que se pueden tomar para reducir la probabilidad de recibir un cheque sin fondos se incluyen:
- Mantener un saldo más alto en la cuenta corriente; es decir, tener siempre un fondo de reserva en caso de que se cobre un cheque inesperado.
- Mejores técnicas de equilibrio
- Protección contra sobregiros : puede consistir en una vinculación a una cuenta de ahorros desde la que se transferirán fondos automáticamente, una tarjeta de crédito o una línea de crédito diseñada específicamente para este fin.
- Utilizar una tarjeta de crédito, tarjeta de débito o efectivo en lugar de cheques.
Cuestiones legales
Australia
La Ley de Cheques de 1986 (Cth) impone responsabilidad estricta al librador de un cheque sin fondos. El beneficiario puede demandar al librador del cheque mismo, [ 5 ] quien puede no haber sido el deudor original.
India
En India, un cheque sin fondos es un delito penal, punible con multas de hasta el doble del importe del cheque, pena de prisión de 2 años, o ambas, según el artículo 138 de la Ley de Instrumentos Negociables de 1881. [ 6 ]
Israel
En Israel, un cheque sin fondos genera un registro negativo en el historial crediticio del titular o titulares de la cuenta. Diez cheques sin fondos en un año conllevan la restricción de la emisión de cheques para la cuenta, y el banco rechazará los nuevos cheques durante un año. Si el titular de la cuenta continúa emitiendo cheques durante el período de restricción, se le prohibirá emitir cheques en todas las cuentas bancarias israelíes.
Los cheques sin fondos pueden presentarse ante el servicio de agentes judiciales del estado para su cobro forzoso.
Emiratos Árabes Unidos
Hasta enero de 2013, un cheque sin fondos era un delito penal en los Emiratos Árabes Unidos que conllevaba la prisión de la persona que lo emitía. [ 7 ]
Estados Unidos
En muchas jurisdicciones de Estados Unidos, existe un programa de restitución de cheques sin fondos que permite a los beneficiarios cobrar los fondos en la fiscalía local , independientemente del monto. Una agencia dependiente de la fiscalía persigue al emisor del cheque para intentar recuperar los fondos a cambio de evitar un proceso penal . El emisor del cheque es responsable de cubrir el monto del cheque, más todos los cargos a los que el beneficiario tiene derecho legalmente, además de una cuota del programa. También se le exige que asista a un curso diseñado para mejorar sus hábitos al emitir cheques. Estos programas son controvertidos y en los últimos años han sido objeto de demandas. Normalmente, si el emisor del cheque logra subsanar sus errores crediticios en sesenta días, se retiran todos los cargos.
En algunas jurisdicciones, para que proceda un delito por un cheque sin fondos, debe existir algún elemento de fraude en su emisión. En algunos estados de EE. UU., si el emisor del cheque informa al destinatario que este no se hará efectivo de inmediato (por ejemplo, pidiéndole que lo retenga durante unos días), si el cheque es rechazado, aún puede ser demandado por su valor. Sin embargo, advertir al beneficiario antes de aceptar el cheque de que no se hará efectivo de inmediato elimina el elemento de fraude y evita el procesamiento penal. Por razones similares, un cheque posfechado normalmente no justifica una condena por emitir un cheque sin fondos.
Reino Unido
En Inglaterra y Gales, el uso del endoso "consultar con el librador" se ha convertido en estándar después de que un banco fuera demandado con éxito por difamación tras devolver un cheque con el endoso incorrecto de "fondos insuficientes"; el tribunal dictaminó que, dado que había fondos suficientes, la declaración era demostrablemente falsa y perjudicial para la reputación de la persona que emitió el cheque. [ 1 ] Incluso con el uso de este endoso revisado, la mera implicación de que los fondos eran insuficientes se ha considerado difamatoria en otros casos de bancos que se negaron erróneamente a pagar cheques. [ 8 ] [ 9 ]
Véase también
Referencias
- 1 2 Ward, Paul (2010). Derecho de daños en Irlanda . Kluwer Law International, 2010. pág. 129. ISBN 978-9041133328Consultado el 29 de septiembre de 2017 .
- ↑ "Anatomía de un cheque sustituto" (PDF) . Bancos de la Reserva Federal . 2004. Consultado el 29 de septiembre de 2017 .
- ↑ Wood, Leslie (29 de junio de 2005). "La fiscalía explica las consecuencias de emitir cheques sin fondos en Gallup" . Independent . Archivado del original el 22 de abril de 2008. Consultado el 9 de mayo de 2008 .
- ↑ Véase, por ejemplo, "Preguntas sobre cheques sin fondos" . Condado de Hall, Georgia . Consultado el 28 de enero de 2019 .
- ↑ Artículo 70 de la Ley de Cheques de 1986 .
- ↑ "Artículo 138. Rechazo de cheque por insuficiencia de fondos en la cuenta, etc." Código de la India . Bloque A, Complejo CGO . Consultado el 13 de abril de 2025 .
- ↑ Clancy, Rebecca (1 de enero de 2013). "EAU deja de encarcelar a expatriados por cheques sin fondos" . The Telegraph . Consultado el 22 de mayo de 2013 .
- ↑ "Los cheques sin fondos dan lugar a indemnizaciones por difamación" . The Independent . 21 de julio de 1992. Consultado el 24 de septiembre de 2009 .
- ↑ Ackland, Richard (6 de agosto de 2010). "Los cheques y la libertad de expresión son rechazados: Aktas contra Westpac" . Sydney Morning Herald . Consultado el 13 de junio de 2014 .
Enlaces externos
- Centro Nacional contra el Fraude con Cheques. Archivado el 12 de noviembre de 2020 en Wayback Machine . Explica las leyes relativas a los cheques sin fondos en los cincuenta estados de EE. UU.
- Fondos insuficientes
