Préstamo comercial

Un préstamo bancario puede obtenerse de un banco y puede ser con o sin garantía. Para los préstamos con garantía , los bancos exigen una garantía , que puede perderse si no se realizan los pagos. Es probable que el banco desee ver las cuentas , el balance y el plan de negocios de la empresa , además de estudiar el historial crediticio de los directivos. Sin embargo, muchas pequeñas empresas están recurriendo ahora a proveedores de financiación alternativa , especialmente en el caso de las empresas más pequeñas.

Los préstamos de las cooperativas de crédito también pueden denominarse préstamos bancarios. Los préstamos comerciales de las cooperativas de crédito recibieron el segundo mayor nivel de satisfacción por parte de los prestatarios, después de los préstamos de los bancos pequeños. ^{[ 3 ]}

Los métodos de evaluación, seguimiento, gestión de riesgos y fijación de precios de los préstamos comerciales afectan el crecimiento y el desempeño de los bancos y otras entidades crediticias. También afectan el acceso a la financiación por parte de los posibles prestatarios. Los tipos de información financiera empresarial en los que las entidades crediticias basan sus decisiones han cambiado significativamente a lo largo de los años, al igual que la gestión de los préstamos comerciales en general. ^{[ 4 ]}

La Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA) no otorga préstamos; en cambio, garantiza los préstamos otorgados por prestamistas individuales. Los principales programas de préstamos de la SBA son el programa SBA 7(a), que incluye una opción estándar y otra exprés; los micropréstamos (hasta $50,000); los préstamos 504 , que proporcionan financiamiento para activos fijos como bienes raíces o equipos; y los préstamos para desastres. En el año fiscal 2016, el volumen total de préstamos 7(a) fue de $11,967,861,900 y el volumen total de préstamos 504 fue de $2,517,433,000. ^{[ 5 ]}

La financiación mezzanine garantiza la deuda de una empresa mediante su capital social , lo que permite al prestamista reclamar una participación en la empresa si el préstamo no se reembolsa a tiempo y en su totalidad. ^{[ 6 ]} Esto permite a la empresa obtener financiación sin aportar otras garantías, pero conlleva el riesgo de diluir la participación accionarial de los principales en caso de impago.

Considerado en su momento la opción de financiación de último recurso, el financiamiento con garantía de activos se ha convertido en una alternativa popular para las pequeñas empresas que carecen de la calificación crediticia o el historial necesarios para acceder a otras formas de financiamiento. ^{[ 7 ]} En términos sencillos, consiste en obtener un préstamo utilizando como garantía uno de los activos de la empresa, y el prestamista se centra en la calidad de la garantía en lugar de la calificación crediticia y las perspectivas de la empresa. Una empresa puede obtener un préstamo utilizando como garantía varios tipos de activos, como locales, maquinaria, existencias o cuentas por cobrar.

En los últimos años, a las pequeñas y medianas empresas les resulta cada vez más difícil obtener financiación tradicional de los bancos. Las alternativas son el descuento de facturas o el factoring, mediante el cual la empresa obtiene financiación a partir de sus facturas pendientes, con la posibilidad de acceder a los fondos en cuanto se generan nuevas facturas. A menudo surge la pregunta de qué opción es la mejor para su negocio —factoring o descuento— y la respuesta depende de cómo la empresa quiera ser percibida por sus clientes. Con el factoring, la entidad financiera cobra intereses sobre el préstamo hasta que se paga la factura, además de comisiones, y se hace cargo de la cartera de deudores, utilizando su propio equipo de gestión de cobros para asegurar el pago. Con el descuento de facturas, la empresa mantiene el control de su propia cartera y gestiona el cobro de las deudas por su cuenta.

Los préstamos más pequeños, generalmente por montos de $100,000 USD o menos, se denominan “ microcréditos ”. Los bancos son menos propensos a otorgar estos préstamos que las entidades de crédito alternativas. Cuando lo hacen, la decisión generalmente se basa en la calificación crediticia personal de la empresa y/o la calificación crediticia de la empresa. ^{[ 8 ]}

Ha habido un aumento en el número de prestamistas en línea que ofrecen préstamos para pequeñas empresas. Los prestamistas alternativos en línea originaron un estimado de $12 mil millones en préstamos para pequeñas empresas en 2014, con préstamos al consumo sin garantía que representaron $7 mil millones y préstamos para pequeñas empresas que representaron aproximadamente $5 mil millones. ^{[ 8 ]} Los prestamistas no bancarios que otorgan préstamos para pequeñas empresas han duplicado el saldo de su cartera pendiente cada año desde 2000. ^{[ 9 ]} Algunos en línea originan préstamos con su propio capital. Otros pueden usar un modelo de "mercado", en el que conectan a los prestatarios con productos de préstamo de una variedad de prestamistas. Los productos de préstamos comerciales populares que ofrecen los prestamistas en línea incluyen: préstamos a plazo, líneas de crédito y anticipos de efectivo para comerciantes . Otros utilizan plataformas de financiación colectiva que permiten a las empresas obtener capital de una amplia variedad de fuentes. Este modelo ha crecido y seguirá creciendo debido al proceso rápido y la documentación mínima que requiere.

Muchos prestamistas exigen que los directivos con una participación del 20 % o más en la empresa proporcionen una garantía personal. Esta garantía permite al prestamista intentar cobrar la deuda con los bienes personales de los garantes. Los prestamistas para pequeñas empresas pueden eximir del requisito de la garantía personal si la empresa tiene un buen historial crediticio y sólidos ingresos. En mayo de 2016, las modificaciones a la normativa sobre préstamos a empresas miembros, introducidas por la junta de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), mejoraron aún más estos préstamos, al otorgar a las cooperativas de crédito discreción para obtener una garantía personal del prestatario. ^{[ 10 ]}