Terminal de pago

Un terminal de pago , también conocido como terminal de punto de venta (TPV) , máquina de tarjetas , lector de tarjetas de crédito , teclado PIN , terminal EFTPOS (o por el término más antiguo como terminal PDQ , que significa "Procesar datos rápidamente" ^{[ 1 ]} ), es un dispositivo que interactúa con tarjetas de pago para realizar transferencias electrónicas de fondos . El terminal generalmente consta de un teclado seguro (llamado teclado PIN ) para ingresar el PIN , una pantalla, un medio para capturar información de las tarjetas de pago y una conexión de red para acceder a la red de pago para la autorización.

Un terminal de pago permite al comerciante capturar la información necesaria de la tarjeta de crédito o débito y transmitirla al proveedor de servicios de pago o al banco para su autorización y, finalmente, transferir los fondos al comerciante. El terminal permite al comerciante o a su cliente deslizar, insertar o acercar la tarjeta al dispositivo para capturar la información.

Los datáfonos suelen estar conectados a sistemas de punto de venta para que el importe del pago y la confirmación del mismo se transfieran automáticamente al sistema de gestión del comercio. Los terminales también pueden utilizarse de forma independiente, en cuyo caso el comerciante introduce el importe antes de que el cliente presente su tarjeta y su número de identificación personal (PIN).

La mayoría de los terminales de pago actuales transmiten datos a través de conexiones de red celular y Wi-Fi . Los terminales tradicionales se comunican mediante líneas telefónicas estándar o conexiones Ethernet. Algunos también tienen la capacidad de almacenar en caché los datos de las transacciones para transmitirlos al procesador de pagos cuando haya una conexión disponible; el principal inconveniente es que la autorización inmediata no está disponible en el momento en que se procesa la tarjeta, lo que puede provocar fallos en los pagos. Los terminales inalámbricos transmiten datos de tarjetas mediante Bluetooth , Wi-Fi , redes celulares ^{[ 2 ]} o incluso redes satelitales en zonas remotas y a bordo de aviones.

Antes del desarrollo de los terminales de pago, los comerciantes capturaban la información de las tarjetas manualmente mediante máquinas ZipZap . El desarrollo de los terminales de pago se impulsó por la ventaja de la eficiencia, gracias a la reducción de los tiempos de procesamiento de las transacciones y la autorización inmediata de los pagos ^{[ 3 ]} . En términos de seguridad, los terminales ofrecen cifrado de extremo a extremo de los datos de la tarjeta y funciones de auditoría. Sin embargo, se han registrado algunos casos de malware en los teclados PIN de los terminales de punto de venta ^{[ 4 ]} . También se han producido casos de clonación de tarjetas en terminales, lo que llevó al abandono del uso de la banda magnética y a la adopción de la captura de información mediante los estándares EMV ^{[ 3 ]} .

Antes del desarrollo de los terminales de pago, los comerciantes utilizaban impresoras manuales (también conocidas como máquinas ZipZap) para imprimir la información en relieve de la tarjeta de crédito en un recibo de papel con copias en papel carbón. Estos recibos debían llevarse al banco para su procesamiento. Este era un proceso engorroso y lento.

Los terminales de punto de venta surgieron en 1979, cuando Visa presentó un voluminoso terminal electrónico de captura de datos, que fue el primer terminal de pago. Ese mismo año se añadieron por primera vez las bandas magnéticas a las tarjetas de crédito. Esto permitió capturar la información de la tarjeta electrónicamente y propició el desarrollo de los terminales de pago.

Una de las primeras empresas en fabricar terminales de pago especializadas fue Verifone . Comenzó en 1981 en Hawái como una pequeña empresa de electrónica. En 1983, lanzaron la serie de terminales ZON, que se convertiría en el estándar para los terminales de pago modernos.

George Wallner, nacido en Hungría y residente en Sídney , Australia , fundó la empresa rival Hypercom en 1978 y en 1982 comenzó a producir terminales de pago especializadas. Posteriormente, dominó la región de Oceanía . La compañía firmó un acuerdo con American Express para suministrarles sus terminales en Estados Unidos. Para consolidar el acuerdo, Hypercom trasladó su sede central de Australia a Arizona , Estados Unidos. A partir de entonces, se enfrentó a una competencia directa con Verifone en su mercado nacional. ^{[ 5 ]}

Más de una década después, en 1994, se fundó Lipman Electronic Engineering en Israel. Lipman fabricaba la línea de terminales de procesamiento Nurit. Debido a la sólida posición que Verifone ya tenía en la industria del procesamiento de pagos cuando se fundó Lipman, esta última se centró en un nicho de mercado sin explotar. Si bien Lipman tenía una participación de alrededor del 10 % en terminales de tarjetas de crédito con cable, a finales de la década de 1990 era el líder indiscutible, con más del 95 % de la cuota de mercado en terminales de procesamiento inalámbrico.

Posteriormente, Verifone adquiriría a ambos rivales principales: Lipman en 2006 y la división de pagos del negocio de Hypercom, incluyendo su marca, en 2011.

En 1980, Jean-Jacques Poutrel y Michel Malhouitre fundaron Ingenico en Francia y desarrollaron su primer terminal de pago en 1984. Su unidad de I+D, con sede en Barcelona, ​​lideraría el desarrollo de terminales de pago durante la década siguiente. Ingenico, mediante diversas adquisiciones, dominaría el mercado europeo de terminales de pago durante varios años. Adquirieron la actividad de terminales de pago de la francesa Bull y la británica De La Rue, así como la alemana Epos en 2001. ^{[ 6 ]}

Inicialmente, la información se capturaba de la banda magnética en el reverso de la tarjeta, deslizándola por el terminal. A finales de la década de 1990, este método comenzó a ser reemplazado por tarjetas inteligentes con un chip electrónico integrado. Esto se implementó para mayor seguridad y requería que la tarjeta se insertara en el terminal de pago. Entre finales de la década de 1990 y principios de la de 2000, se introdujeron los sistemas de pago sin contacto y los terminales de pago se actualizaron para incluir la capacidad de leer estas tarjetas mediante la tecnología de comunicación de campo cercano (NFC).

• Entrada de datos (para pedidos por correo y teléfono en ausencia del cliente )
• Propinas
• Reembolsos y ajustes
• Liquidación (incluida la automática)
• Preautorización
• Pagos mediante dispositivos con comunicación de campo cercano (NFC)
• Inicialización remota y actualización de software
• Integración del punto de venta (POS)
• Capacidades para múltiples comerciantes
• Autorización mediante bolígrafo o PIN por parte del cliente.
• Función de recargo
• Operación segura de contraseña
• Accesorios adicionales para teclado PIN

Al igual que los cajeros automáticos , muchos terminales de pago también están equipados con botones táctiles en relieve y una toma para auriculares que permiten a las personas ciegas finalizar el proceso de pago de forma audible. ^{[ 7 ] [ 8 ]}

Hay tres actores globales principales que ofrecen una amplia gama de terminales de pago, venden en todo el mundo y continúan desarrollándose según los últimos estándares internacionales de la industria de pagos. ^{[ 9 ]} En la mayoría de los países, los terminales se proporcionan a los comerciantes a través de una multitud de distribuidores que brindan soporte y preconfiguran los dispositivos para operar con redes de pago locales o instituciones financieras .

• Ingenico
• Tecnología PAX
• Verifone

Un comerciante puede reemplazar la funcionalidad de un terminal de tarjetas de crédito físico mediante una aplicación que se ejecuta en una computadora o dispositivo móvil , como un teléfono inteligente . Estas aplicaciones de aceptación de pagos también se conocen como terminales de punto de venta por teléfono o software . Generalmente funcionan con lectores de hardware específicos que transfieren los datos de la banda magnética a la aplicación, aunque también existen algunas que funcionan con tarjetas inteligentes (utilizando tecnología como EMV ), si bien esto es poco común en los lectores de teléfonos inteligentes.

En caso de que el hardware necesario no esté disponible, estas aplicaciones suelen admitir la introducción manual del número de tarjeta y otros datos. Además, cada vez más dispositivos ofrecen tecnología RFID o NFC integrada para admitir métodos de pago sin contacto o con dispositivos móviles , a menudo sin necesidad de hardware externo adicional. ^{[ 10 ]}

Algunos procesadores de pagos ofrecen terminales virtuales para procesar pagos sin que la tarjeta esté presente, por ejemplo, al aceptar pagos por teléfono. ^{[ 11 ]}

Los sistemas de pago móvil, como los basados ​​en códigos QR, eliminan por completo la necesidad de terminales de pago, ya que solo utilizan teléfonos inteligentes y un código QR impreso.

• Terminal inteligente
• EFTPOS
• Punto de venta
• Pago mediante código QR