Plan de tarjetas

Un sistema tripartito consta de tres partes principales, como se describe en el diagrama adjunto.

En este modelo, el emisor (quien mantiene la relación con el titular de la tarjeta) y el adquirente (quien mantiene la relación con el comercio) son la misma entidad. Esto significa que no se requieren comisiones entre el emisor y el adquirente . Al tratarse de un sistema de franquicia , solo existe un franquiciado en cada mercado, lo cual constituye el incentivo de este modelo. No hay competencia dentro de la marca; la competencia se da con otras marcas.

Ejemplos de esta configuración son Diners Club , Discover Card y American Express , aunque en los últimos tiempos estos sistemas también se han asociado con otros emisores y adquirentes para aumentar su circulación y aceptación, y Diners Club ahora opera como un sistema de cuatro partes en muchas regiones. ^{[ 4 ]}

En un sistema de cuatro partes (también conocido como Modelo de Cuatro Esquinas ), el emisor y el adquirente son entidades distintas, y este tipo de sistema permite que otras instituciones se unan y emitan sus propias tarjetas. Este es el tipo de sistema de tarjetas que utilizan marcas como Visa , Mastercard , Verve Card , UnionPay y RuPay . No existen limitaciones en cuanto a quién puede unirse al sistema, siempre que se cumplan los requisitos.

El titular de una tarjeta es un consumidor que posee la tarjeta de débito o crédito emitida por su banco u otra institución financiera. No está obligado legalmente a utilizar un único sistema de tarjetas y puede poseer varios tipos de tarjetas emitidas por numerosas entidades.

Como su nombre lo indica, el emisor de la tarjeta emite tarjetas de crédito, débito y prepago de cualquiera de las redes disponibles a todos los clientes que hayan superado un proceso de verificación y, por lo tanto, cumplan con los requisitos para tener una cuenta bancaria . Los emisores de tarjetas pueden ser no solo bancos, sino cualquier otra institución financiera certificada.

El banco adquirente (también conocido como banco receptor) es la organización que otorga el consentimiento administrativo al comerciante y valida el proceso de su transacción.

Cualquier empresa o persona que reciba un pago en función del producto o servicio que ofrece.

La empresa procesadora de pagos transmite y transfiere los datos de la tarjeta de crédito o débito del cliente tanto al banco emisor como al adquirente. Asimismo, verifica la seguridad, asegurándose de que la información de la tarjeta del cliente sea correcta y que todos los datos se hayan ingresado correctamente. Además, se encarga de los cargos erróneos o incorrectos.

Una pasarela de pago es un actor clave, responsable de las transacciones en línea , que transmite los datos de la tarjeta del consumidor al comercio y, posteriormente, al banco correspondiente a través de la red de tarjetas. Este proceso suele tener lugar en terminales de punto de venta (TPV) en establecimientos comerciales o mediante servicios de pago en línea para sitios web . La pasarela de pago indica si el cargo ha sido procesado por el banco del titular de la tarjeta y lo gestiona para su liquidación.

Las comisiones de intercambio ^{[ 8 ]} (o comisiones comerciales) son cargos por transacción que el banco adquirente paga cuando se procesa un pago mediante tarjeta de débito o crédito. Los gastos se pagan al banco emisor y cubren costos, tales como comisiones de procesamiento, deudas incobrables y cargos debido al riesgo y posibles actividades fraudulentas .