Hispanopedia WikiEl fraude con cheques ( en inglés británico ) o fraude con cheques ( en inglés americano ) es una categoría de actos delictivos que implican el uso ilícito de cheques para adquirir ilegalmente o (en la práctica) tomar prestados fondos que no existen en el saldo de una cuenta o que no pertenecen legalmente al titular de la cuenta. La mayoría de los métodos implican aprovechar el período de gracia (el dinero que un banco pone a disposición durante un tiempo entre la presentación o negociación del cheque y su compensación en la institución financiera del emisor) para retirar o permitir el acceso a los fondos. Algunos tipos específicos de fraude con cheques incluyen el fraude con cheques , donde se depositan fondos antes de que finalice el período de gracia para encubrir el fraude, y el fraude con cheques falsos , donde el período de gracia ofrece la oportunidad de emitir cheques fraudulentos, pero la cuenta nunca se repone.
Tipos de fraude con cheques
Kiting de cheques
El fraude con cheques se refiere al uso del dinero en efectivo para aprovecharse de la situación y retrasar la notificación de fondos inexistentes.
Malversación
Si bien algunos estafadores que emiten cheques sin fondos tienen la plena intención de regularizar sus cuentas, otros, a menudo conocidos como " paquetes de papel ", tienen en mente un fraude puro, intentando "coger el dinero y desaparecer".
Emisión de cheques fraudulentos
Se emite un cheque a nombre de un comerciante u otro destinatario, con la esperanza de que este no sospeche que el cheque no se hará efectivo. El comprador entonces toma posesión del dinero, los bienes o los servicios adquiridos con el cheque, y espera que el destinatario no tome medidas legales o que estas sean en vano.
Conversión de cheques
Un cheque es endosado por una persona que no es el beneficiario y luego cobrado o depositado fraudulentamente. El beneficiario se queda con el dinero sin problemas y espera que el verdadero destinatario no se entere hasta mucho después.
Abandono
El estafador deposita un cheque que sabe que es falso o sin fondos en su cuenta. Cuando el banco verifica la disponibilidad de fondos (generalmente al día hábil siguiente), pero antes de que se le informe que el cheque es falso, el estafador retira el dinero en efectivo. El delincuente sabe que el cheque no tendrá fondos y que la cuenta quedará endeudada, pero abandona la cuenta y se queda con el dinero.
Este tipo de delitos suelen ser utilizados por delincuentes de poca monta para obtener fondos mediante una malversación rápida , y con frecuencia se llevan a cabo utilizando una identidad ficticia o robada para ocultar la del verdadero delincuente.
Esta forma de fraude es la base de la estafa de cheques nigeriana y otros esquemas similares; sin embargo, en estos casos, la víctima será la acusada de cometer tales delitos y tendrá que demostrar su inocencia.
Falsificación
A veces, la falsificación es el método preferido para defraudar a un banco. Hay tres tipos principales de falsificación de cheques: [ 1 ]
- Falsificación. Se trata de un cheque falsificado, impreso en papel no bancario para que parezca auténtico. Corresponde a una cuenta legítima.
- Firma falsificada. El cheque es auténtico, pero la firma no es la del titular de la cuenta.
- Alteración fraudulenta. En este caso, un cheque auténtico fue emitido por el cliente legítimo, pero alterado por un estafador, generalmente modificando el nombre del beneficiario o añadiendo palabras y/o dígitos para inflar el importe. En Inglaterra y Gales, el artículo 64 de la Ley de Letras de Cambio de 1882 establece que cuando una letra o una aceptación se altera sustancialmente sin el consentimiento de todas las partes obligadas por la letra, esta se considera nula, salvo que se utilice contra una parte que haya realizado, autorizado o consentido la alteración, y los endosantes posteriores. [ 2 ]
Otros casos incluyen el de Frank Abagnale , donde el perpetrador emite o intenta emitir un cheque falsificado por él mismo, pero que representa una cuenta inexistente.
Casos inusuales
El lavado de cheques consiste en el robo de un cheque en tránsito entre el emisor y el beneficiario, seguido del uso de productos químicos para eliminar la tinta que representa todo lo que no sea la firma. [ 3 ] El perpetrador luego completa los espacios en blanco a su favor.
A veces, el fraude con cheques proviene de un empleado del propio banco, como fue el caso de Suzette A. Brock, quien fue condenada por robo por emitir cinco cheques corporativos a su nombre de nacimiento desde su escritorio como agente de servicios de préstamos para Banner Bank de Walla Walla, WA. [ 4 ]
El "artista de cheques sin fondos" más notorio del siglo XX, Frank Abagnale , ideó un plan para colocar números MICR incorrectos en la parte inferior de los cheques que escribía, de modo que fueran enviados al Banco de la Reserva Federal equivocado para su compensación. Esto le permitía operar durante más tiempo en una misma área antes de que se detectara su actividad delictiva. [ 5 ] [ 6 ] En la película Atrápame si puedes , que describe la ola de crímenes de Abagnale, se muestra a Abagnale remojando aviones de plástico de Pan Am en su bañera y quitando las calcomanías de la insignia de Pan Am de los juguetes. Luego colocaba las calcomanías en los cheques sin fondos que escribía mientras fingía ser un piloto de Pan Am. La película muestra a Abagnale acumulando más de 2,5 millones de dólares, mientras que en realidad recaudó poco menos de 1500 dólares. [ 7 ]
Lucha contra el fraude con cheques
En la mayoría de las jurisdicciones, emitir un cheque por un importe que el emisor sabe que no está disponible en la cuenta en el momento de la negociación (o que no está cubierto por la protección contra sobregiros ) se considera generalmente un delito . Sin embargo, la práctica habitual de los bancos ha sido abstenerse de procesar a los emisores de cheques si estos llegan al banco después de que se hayan depositado fondos suficientes, lo que permite su compensación. No obstante, el titular de la cuenta suele ser plenamente responsable de todas las penalizaciones bancarias, sanciones civiles y cargos penales que permita la ley en caso de que el cheque no se compense.
Tradicionalmente, el banco solo toma medidas cuando el cobro exitoso de un cheque se debe a una estafa de cheques sin fondos . Los bancos siempre han contado con diversos métodos para detectar este tipo de estafas y detenerlas. Los sistemas informáticos alertan a los funcionarios bancarios cuando un cliente realiza actividades sospechosas, como depositar con frecuencia cheques idénticos, realizar depósitos mensuales elevados con saldos diarios promedio cercanos a cero o evitar a los cajeros mediante el uso frecuente de cajeros automáticos para realizar depósitos.
Las nuevas tecnologías actuales podrían convertir la mayoría de las formas de fraude con cheques y falsificación de documentos en algo del pasado. Gracias a que el nuevo software detecta rápidamente la actividad ilegal en la ventanilla o sucursal, en lugar de esperar a los viajes nocturnos a la oficina central, los fraudes no solo son más fáciles de detectar, sino que también pueden prevenirse si los cajeros rechazan las transacciones ilegales de los clientes antes incluso de que se inicien.
Una de las estrategias que utilizan los bancos para combatir el fraude con cheques es ofrecer a sus clientes servicios de protección contra el fraude. Dado que es imposible para los bancos conocer todos los cheques que emite un cliente y cuáles podrían ser fraudulentos, es responsabilidad de los clientes informar al banco sobre los cheques que emiten. Estos sistemas permiten a los clientes subir sus archivos de cheques al banco, incluyendo el número de cheque, el importe y, en algunos casos, el nombre del beneficiario. De esta forma, cuando se presenta un cheque para su cobro, el banco lo compara con la información registrada. Si alguna de las variables no coincide, el cheque se marca como potencialmente fraudulento.
Estos servicios ayudan a prevenir el fraude externo, pero no el interno. Si un empleado envía información fraudulenta al banco, este no sabría cómo rechazar el pago. Se podría implementar un sistema de doble control para evitar que todas las responsabilidades recaigan en una sola persona.
Antes de la aprobación de la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI , [ 8 ] cuando los cheques podían tardar tres o más días en hacerse efectivos, jugar con el saldo pendiente era una práctica bastante común en los EE. UU. entre personas honestas que se encontraban con emergencias justo antes del día de pago. [ 9 ]
Los fraudes circulares y de abandono se están eliminando gradualmente, ya que los cheques se compensan en el Banco B el mismo día en que se depositan en el Banco A, sin dar tiempo a que se disponga de fondos inexistentes para su retiro. Gracias a la tecnología de intercambio de imágenes, los fondos que aparecen temporalmente en la cuenta del Banco A se eliminan el mismo día.
Aunque aún puede haber cierta posibilidad de fraude con cheques en tiendas, las medidas de seguridad implementadas por las cadenas minoristas están contribuyendo a reducir este tipo de incidentes. Cada vez más, las cadenas limitan la cantidad de efectivo que se puede recibir, la frecuencia con la que se ofrece este servicio por semana o en un período determinado, y verifican el saldo de las cuentas antes de ofrecerlo, negándoselo a quienes tienen saldos bajos. Por ejemplo, la política de Walmart consiste en verificar el saldo de las cuentas de quienes solicitan reembolsos, y algunas sucursales de Safeway no ofrecen reembolsos en cuentas con saldos inferiores a $250, incluso cuando hay fondos suficientes para cubrir el importe del cheque. Los clientes que solicitan reembolsos con frecuencia también son investigados por la empresa para detectar patrones.
Algunas empresas utilizan el cheque simplemente como un medio informativo para debitar automáticamente fondos de la cuenta y luego lo devuelven al cliente. Sin embargo, en Estados Unidos esto se realiza a través de la red ACH ; si bien es más rápida que la compensación de cheques tradicional, contrariamente a la creencia popular, la red ACH no es instantánea. Aunque esta práctica reduce las posibilidades de fraude (al disminuir el tiempo de espera), no siempre lo elimina.
Fallo en el banco Chase en 2024
En agosto y septiembre de 2024, circuló en TikTok un supuesto fraude financiero que, en realidad, consistía en una forma de fraude con cheques. Este fraude afirmaba que los titulares de cuentas de Chase Bank podían transferirse grandes sumas de dinero emitiendo un cheque, cobrándolo y retirando rápidamente el dinero de un cajero automático . En realidad, esto no se debía a un fallo real del sistema bancario, sino a una explotación del tiempo de procesamiento habitual de los cheques. [ 10 ] [ 11 ]
JPMorgan Chase , la empresa matriz de Chase Bank, ha demandado a personas que retiraron dinero de sus cajeros automáticos de esta manera. Entre sus primeras demandas, una se refiere a una persona que depositó un cheque falsificado por 335.000 dólares y luego intentó retirar más de 290.000 dólares en efectivo. [ 12 ]
Véase también
Referencias
- ↑ "Tipos de fraude con cheques | Cheque & Credit Clearing Company" . Archivado del original el 29/07/2019 . Consultado el 29/07/2019 .
- ↑ Fidler, PJM (1986). "Los bancos y la alteración fraudulenta de cheques" . Revista de Derecho Financiero Internacional . 5 : 29. Archivado del original el 31 de octubre de 2020. Consultado el 29 de julio de 2019 .
- ↑ Charles Bruce. "Check Washing - ¿QUÉ ES?" . Ckfraud.org. Archivado del original el 3 de julio de 2013. Consultado el 2 de septiembre de 2012 .
- ↑ "Walla Walla Union-Bulletin: Noticias locales" . Archivado del original el 19 de abril de 2009. Consultado el 17 de diciembre de 2008 .
- ↑ Abagnale Jr., Frank (1980). Atrápame si puedes: La verdadera historia de un verdadero impostor . Nueva York: Grosset & Dunlap. ISBN 0-448-16538-4.
- ↑ Leonardo DiCaprio, Steven Spielberg (director) (2002). Atrápame si puedes (película). EE. UU.: DreamWorks.
- ↑ Alan C. Logan (diciembre de 2020). El mayor engaño del mundo: Descubriendo la verdad mientras podamos . Indiana Landmarks. ISBN 978-1-73555-722-9.
- ↑ "Servicios de cheques" . Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal . Archivado del original el 16 de enero de 2013. Consultado el 16 de enero de 2013 .
- ↑ "Menos viajes para sus cheques" (PDF) . The Ledger . Invierno 2004–2005. Archivado (PDF) del original el 20 de junio de 2015. Consultado el 16 de enero de 2013 .
- ↑ Valinsky, Jordan (3 de septiembre de 2024). "Los videos virales de personas robando dinero de cajeros automáticos de Chase eran simplemente fraude con cheques | CNN Business" . CNN . Archivado del original el 10 de septiembre de 2024. Recuperado el 20 de septiembre de 2024 .
- ↑ Rosenblatt, Kalhan; Yang, Angela (3 de septiembre de 2024). "Chase Bank dice estar al tanto de un 'fallo' viral que invita a las personas a cometer fraude con cheques" . NBC News . Archivado del original el 19 de septiembre de 2024. Recuperado el 20 de septiembre de 2024 .
- ↑ Son, Hugh (28-10-2024). "JPMorgan comienza a demandar a clientes que supuestamente robaron miles de dólares en un 'fallo de dinero infinito'"." . CNBC . Consultado el 09-08-2025 .
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