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Crédito

Una tarjeta de crédito es una forma común de crédito. Con una tarjeta de crédito, la compañía emisora, generalmente un banco , otorga una línea de crédito al titular. Este puede...

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Una tarjeta de crédito es una forma común de crédito. Con una tarjeta de crédito, la compañía emisora, generalmente un banco , otorga una línea de crédito al titular. Este puede realizar compras en comercios y obtener el dinero para dichas compras de la compañía emisora.
Crédito interno al sector privado en 2005

El crédito (del latín creditum , «préstamo») es la confianza que permite a una parte proporcionar dinero o recursos a otra, donde esta última no reembolsa inmediatamente a la primera (generando así una deuda ), sino que se compromete a devolver dichos recursos (u otros materiales de igual valor) en una fecha posterior. [ 1 ] Los recursos proporcionados por la primera parte pueden ser bienes, el cumplimiento de promesas o prestaciones. [ 2 ] En otras palabras, el crédito es un método para formalizar la reciprocidad , hacerla legalmente exigible y extenderla a un amplio grupo de personas sin relación entre sí.

Los recursos proporcionados pueden ser financieros (por ejemplo, otorgar un préstamo ) o pueden consistir en bienes o servicios (por ejemplo, crédito al consumo). El crédito abarca cualquier forma de pago diferido. [ 3 ] El crédito es otorgado por un acreedor , también conocido como prestamista , a un deudor , también conocido como prestatario .

Etimología

El término «crédito» se utilizó por primera vez en inglés en la década de 1520. Proviene del francés medio crédit (siglo XV), que significa «creencia, confianza», del italiano credito, del latín creditum , que significa «préstamo, cosa confiada a otro», del participio pasado de credere , que significa «confiar, encomendar, creer». El significado comercial de «crédito» era el original en inglés («creditor» data de mediados del siglo XV). La expresión derivada « credit union » se utilizó por primera vez en 1881 en inglés americano; la expresión « credit rating » se utilizó por primera vez en 1958. [ 4 ]

Historia

En el siglo XIX, las tiendas de abarrotes en las comunidades agrícolas llevaban un registro de los créditos de la tienda. Los agricultores compraban a crédito durante el año y saldaban sus deudas en la época de la cosecha , después de vender sus cultivos.

Las tarjetas de crédito alcanzaron su mayor popularidad durante el siglo XX. Las grandes empresas comenzaron a crear cadenas con otras compañías y a utilizar las tarjetas de crédito como medio de pago. Estas empresas cobraban al titular de la tarjeta una cuota anual y elegían sus métodos de facturación, mientras que cada empresa participante recibía un porcentaje del total de la facturación. Esto dio lugar a la creación de tarjetas de crédito emitidas por bancos de todo el mundo. [ 5 ] Algunas de las primeras tarjetas de crédito emitidas por bancos incluyen la Bank Americard de Bank of America en 1958 y la American Express Card de American Express , también en 1958. Estas funcionaban de forma similar a las tarjetas de crédito emitidas por empresas; sin embargo, ampliaron el poder adquisitivo a casi cualquier servicio y permitieron al consumidor acumular crédito rotatorio . El crédito rotatorio era un medio para liquidar un saldo posteriormente, aunque con un cargo financiero por dicho saldo. [ 6 ]

Discriminación

Hasta la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito de 1974, a las mujeres en Estados Unidos se les otorgaban tarjetas de crédito bajo condiciones más estrictas, o directamente no se les concedían. Podía ser difícil para una mujer comprar una casa sin un avalista masculino. [ 7 ] En el pasado, incluso cuando no se les prohibía explícitamente, las personas de color a menudo no podían obtener crédito para comprar una casa en barrios blancos.

Crédito emitido por el banco

El crédito emitido por los bancos constituye la mayor proporción del crédito existente. La visión tradicional de los bancos como intermediarios entre ahorradores y prestatarios es incorrecta. La banca moderna se centra en la creación de crédito. [ 8 ] El crédito se compone de dos partes: el crédito ( dinero ) y su deuda correspondiente , que requiere reembolso con intereses . La mayor parte (97% a diciembre de 2013 [ 8 ] ) del dinero en la economía del Reino Unido se crea como crédito. Cuando un banco emite crédito (es decir, concede un préstamo), registra una entrada negativa en la columna de pasivos de su balance y una cifra positiva equivalente en la columna de activos; el activo es el flujo de ingresos por el reembolso del préstamo (más los intereses) de una persona solvente. Cuando la deuda se reembolsa por completo, el crédito y la deuda se cancelan y el dinero desaparece de la economía. Mientras tanto, el deudor recibe un saldo de efectivo positivo (que se utiliza para comprar algo como una casa), pero también una obligación negativa equivalente que debe reembolsar al banco durante el plazo. La mayor parte del crédito generado se destina a la compra de terrenos e inmuebles, lo que provoca inflación en esos mercados, un factor clave del ciclo económico .

Existen dos formas principales de crédito privado otorgado por los bancos: el crédito sin garantía (sin aval), como las tarjetas de crédito al consumo y los pequeños préstamos sin garantía, y el crédito con garantía (con aval), generalmente respaldado por el bien que se adquiere con el dinero (casa, barco, coche, etc.). Para reducir su exposición al riesgo de no recuperar su dinero (impago ) , los bancos suelen otorgar grandes sumas de crédito a quienes consideran solventes y también exigen una garantía ; algo de valor equivalente al préstamo, que se entrega al banco si el deudor no cumple con las condiciones de pago. En este caso, el banco utiliza la venta de la garantía para reducir sus pasivos. Ejemplos de crédito con garantía incluyen las hipotecas al consumo utilizadas para comprar casas, barcos, etc., y los contratos de crédito PCP (plan de contrato personal) para la compra de automóviles.

Los movimientos de capital financiero dependen normalmente de transferencias de crédito o de capital . El mercado global de crédito triplica el tamaño del mercado global de capital. El crédito, a su vez, depende de la reputación o solvencia de la entidad que se responsabiliza de los fondos. La forma más pura es el mercado de swaps de incumplimiento crediticio ( CDS), que es esencialmente un mercado de seguros de crédito. Un CDS representa el precio al que dos partes intercambian este riesgo : el vendedor de protección asume el riesgo de impago del crédito a cambio de un pago, comúnmente expresado en puntos básicos (un punto básico equivale a 1/100 de un porcentaje ) del importe nominal de referencia, mientras que el comprador de protección paga esta prima y, en caso de impago del subyacente (un préstamo, bono u otro crédito), entrega dicho crédito al vendedor de protección y recibe de este la prima (es decir, se le reembolsa la totalidad). 

Tipos

Existen muchos tipos de crédito, entre los que se incluyen, pero no se limitan a, el crédito bancario, el crédito comercial , el crédito al consumo, el crédito para inversiones , el crédito internacional y el crédito público .

Crédito comercial

En el comercio , el término " crédito comercial " se refiere a la aprobación del pago aplazado de los bienes adquiridos. En ocasiones, no se concede crédito a un comprador con inestabilidad o dificultades financieras. Las empresas suelen ofrecer crédito comercial a sus clientes como parte de las condiciones de un contrato de compraventa. Las organizaciones que ofrecen crédito a sus clientes suelen contar con un gestor de crédito .

Crédito al consumo

El crédito al consumo puede definirse como "dinero, bienes o servicios proporcionados a una persona sin pago inmediato". Las formas comunes de crédito al consumo incluyen tarjetas de crédito , tarjetas de tiendas, financiación de vehículos, préstamos personales ( préstamos a plazos ), líneas de crédito al consumo , préstamos de día de pago , préstamos minoristas (préstamos minoristas a plazos) e hipotecas . Esta es una definición amplia de crédito al consumo y se corresponde con la definición del Banco de Inglaterra de "préstamos a particulares". Dado el tamaño y la naturaleza del mercado hipotecario, muchos observadores clasifican los préstamos hipotecarios como una categoría separada de endeudamiento personal y, en consecuencia, las hipotecas residenciales se excluyen de algunas definiciones de crédito al consumo, como la adoptada por la Reserva Federal de los Estados Unidos . [ 9 ]

El costo del crédito es el monto adicional, por encima del monto prestado, que el prestatario debe pagar. Incluye intereses , comisiones de apertura y cualquier otro cargo. Algunos costos son obligatorios, exigidos por el prestamista como parte integral del contrato de crédito. Otros costos, como los del seguro de crédito , pueden ser opcionales; el prestatario decide si los incluye o no en el contrato.

Los intereses y otros cargos se presentan de diversas maneras, pero en muchos marcos legislativos los prestamistas están obligados a indicar todos los cargos obligatorios en forma de tasa de porcentaje anual (TAE). [ 10 ] El objetivo del cálculo de la TAE es promover la transparencia en los préstamos, brindar a los posibles prestatarios una medida clara del costo real del préstamo y permitir la comparación entre productos similares. La TAE se deriva del patrón de desembolsos y reembolsos realizados durante el contrato. Los cargos opcionales generalmente no se incluyen en el cálculo de la TAE. [ 11 ]

Los tipos de interés de los préstamos a consumidores, ya sean hipotecas o tarjetas de crédito, se determinan generalmente en función de la puntuación crediticia . Calculada por agencias de calificación crediticia privadas o centrales de información crediticia basándose en factores como impagos anteriores, historial de pagos y crédito disponible, las personas con puntuaciones crediticias más altas tienen acceso a tipos de interés anuales más bajos que aquellas con puntuaciones más bajas. [ 12 ]

Estadística

Véase también

Notas

  1. ↑ Crédito (def. 2c) . Merriam Webster Online . Consultado el 5 de marzo de 2015.
  2. ↑ Chorafas, Dimitris N (2005). La gestión de inversiones en bonos y la negociación de deuda . Elsevier Butterworth-Heinemann. pág.  xii. ISBN 9780080497280Consultado el 16 de enero de 2023 .
  3. ↑ O'Sullivan, Arthur ; Sheffrin, Steven M. (2003). Economía: Principios en acción . Needham, Mass: Pearson Prentice Hall. pág. 512. ISBN  0-13-063085-3.
  4. ↑ "Crédito" . www.etymonline.com . Diccionario etimológico en línea . Consultado el 17 de mayo de 2017 .
  5. ↑ Tikkanen, Amy. "Tarjeta de crédito" . Enciclopedia Británica . Consultado el 25 de marzo de 2020 .
  6. ↑ "Historia de las tarjetas de crédito (Cronología y eventos principales)" . 12 de agosto de 2021. Archivado del original el 27 de abril de 2020. Consultado el 23 de marzo de 2020 .
  7. ↑ "Hace cuarenta años, a las mujeres les resultaba difícil obtener tarjetas de crédito" .
  8. 1 2 "Boletín trimestral del Banco de Inglaterra 2014 T1 - Creación de dinero en la economía moderna" (PDF) .
  9. ↑ POPLI, GS; PURI, SK (23-01-2013). GESTIÓN ESTRATÉGICA DEL CRÉDITO EN BANCOS . PHI Learning Pvt. Ltd. ISBN 9788120347045.
  10. ↑ Finlay, S. (2 de febrero de 2009). Fundamentos del crédito al consumo . Springer. ISBN 9780230232792.
  11. ↑ Finlay, S. (2009). Fundamentos del crédito al consumo (2.ª ed.). Palgrave Macmillan. 
  12. ↑ "¿Qué son las puntuaciones FICO y cómo afectan al crédito al consumidor en EE. UU.?" . FinEX Asia . 12 de noviembre de 2017 . Consultado el 8 de agosto de 2018 .
  13. ↑ Comelli, Martino (25 de febrero de 2021). "El impacto del bienestar en la deuda de los hogares". Sociological Spectrum . 41 (2): 154– 176. doi : 10.1080/02732173.2021.1875088 . hdl : 20.500.14018/13843 . S2CID 233128669 . 

Referencias

  • Logemann, Jan, ed. (2012). El desarrollo del crédito al consumo en perspectiva global: negocios, regulación y cultura . Nueva York: Palgrave Macmillan. ISBN 978-0-230-34105-0.
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