Congelación de crédito

Un bloqueo de crédito (también conocido como bloqueo de seguridad ) permite a una persona controlar cómo una agencia de informes de crédito (también conocida como buró de crédito, como Equifax , Experian , TransUnion e Innovis ) puede vender datos de identidad financiera personal. ^{[ 1 ]} El bloqueo de crédito retiene los datos en la agencia de informes de crédito hasta que la persona autoriza su divulgación. ^{[ 2 ] [ 3 ] [ 4 ] [ 5 ]}

Por lo general, las agencias de informes de crédito al consumidor solo desarrollan esta función cuando la legislación así lo exige. En Canadá, esto provocó que TransUnion y Equifax no ofrecieran ningún tipo de bloqueo de crédito (en su lugar, dirigían a los consumidores a sus servicios de monitoreo de identidad de pago, que han sido descritos como "ineficaces"), hasta la aprobación del Proyecto de Ley 53 de Quebec, la Ley de Agentes de Evaluación de Crédito. ^{[ 6 ] [ 7 ]}

Para levantar el bloqueo de crédito se requiere un PIN . ^{[ 8 ]} Sin embargo, en septiembre de 2017 se identificó una vulnerabilidad de seguridad en este sistema: en muchos casos, el PIN es fácil de adivinar y resulta difícil o imposible de restablecer. ^{[ 9 ]} Congelar el crédito no impide que la puntuación crediticia cambie. Las empresas que tienen acceso al perfil crediticio pueden seguir informando sobre comentarios positivos y negativos, lo que significa que, si el perfil crediticio está congelado, la puntuación crediticia puede subir o bajar. ^{[ 10 ]}

La primera jurisdicción en Canadá en regular legislativamente el bloqueo de crédito fue Quebec, con la aprobación del Proyecto de Ley 53 ( Ley de Agentes de Evaluación de Crédito ). A partir de febrero de 2023, los residentes de Quebec pueden solicitar un bloqueo. ^{[ 11 ]} En febrero de 2021, Ontario estaba considerando modificaciones a su Ley de Informes al Consumidor que permitirían el bloqueo de crédito. ^{[ 12 ]}

Los 50 estados y el Distrito de Columbia tienen una ley de congelación de crédito; el último estado en aprobar una ley de este tipo fue Michigan en 2018. ^{[ 13 ] [ 14 ] [ 15 ] [ 16 ]}

El primer estado en aprobar una ley de congelación de crédito fue California, con la SB 1386 patrocinada por Debra Bowen en 2002, que entró en vigor en 2003. ^{[ 17 ]} A finales de 2007, las tres principales agencias de crédito (siguiendo el ejemplo de TransUnion) anunciaron que permitirían a los consumidores congelar sus informes de crédito, independientemente del estado de residencia. ^{[ 18 ]} Sin embargo, las leyes estatales siguen aplicándose en los casos en que el costo u otros detalles de la congelación sean más favorables que los de la alternativa patrocinada por la industria.

El bloqueo de crédito se considera con frecuencia la forma más eficaz de prevenir el robo de identidad financiera . Cada año en Estados Unidos, aproximadamente el 15 por ciento de todos los casos de robo de identidad son casos de robo de identidad por apertura de nuevas cuentas, según la Comisión Federal de Comercio . ^{[ 19 ]} Esta forma de robo de identidad ocurre cuando un delincuente abre crédito a nombre de otra persona. En el proceso de originación de crédito, el acceso a un informe crediticio es fundamental para que un prestamista realice una evaluación de riesgos. Dado que un bloqueo de crédito impide efectivamente cualquier acceso al informe crediticio, bloquea el proceso de emisión de crédito. Por lo tanto, las personas que bloquean sus informes crediticios deben desbloquearlos antes de solicitar crédito. Sin embargo, esto se puede evitar con una planificación previa adecuada. Con la documentación adecuada, la mayoría de las personas deberían poder desbloquear sus puntajes crediticios con las tres agencias en un plazo de 15 a 20 minutos. Generalmente, el proceso de desbloqueo electrónico entra en vigor de inmediato.

También se puede aplicar un bloqueo de crédito en el archivo crediticio con The National Consumer Telecom & Utilities Exchange (NCTUE) para limitar el fraude mediante la creación de una cuenta de servicios públicos a nombre de otra persona por parte de un delincuente. ^{[ 20 ]}

• ¿Congelar tu crédito es la forma de proteger tu identidad? , USA Today , 19 de junio de 2006
• Leyes de congelación de fondos de seguridad estatal , ConsumerUnion.org
• Encuesta sobre la congelación de crédito: La mayoría de los estadounidenses desconocen la posibilidad de congelar sus historiales crediticios (noviembre de 2007).
• Mapa de leyes de congelación de seguridad estatal , LawServer.com
• Enlace para congelar el crédito de Equifax
• Enlace para congelar el crédito de TransUnion
• Enlace para congelar el crédito de Innovis
• Datos de quejas de víctimas de robo de identidad de la FTC del 1 de enero al 31 de diciembre de 2005, Comisión Federal de Comercio, Washington, DC, EE. UU., pág. 6, figura 5, "Cómo se hace mal uso de la información de las víctimas".