Historia de crédito

Un historial crediticio es un registro del pago responsable de deudas por parte de un prestatario. ^{[ 1 ]} Un informe crediticio es un registro del historial crediticio del prestatario proveniente de diversas fuentes, incluyendo bancos, compañías de tarjetas de crédito, agencias de cobranza y gobiernos. ^{[ 2 ]} La puntuación crediticia de un prestatario es el resultado de un algoritmo matemático aplicado a un informe crediticio y otras fuentes de información para predecir la morosidad futura. ^{[ 2 ]}

En muchos países, cuando un cliente solicita crédito a un banco , una compañía de tarjetas de crédito o una tienda, su información se envía a una agencia de crédito . Esta agencia compara el nombre, la dirección y otros datos de identificación del solicitante con la información que guarda en sus archivos. Los prestamistas utilizan estos registros para determinar la solvencia crediticia de una persona ; es decir, su capacidad y su historial de pago de deudas. La disposición a pagar una deuda se refleja en la puntualidad de los pagos anteriores a otros prestamistas. A los prestamistas les interesa que las obligaciones de deuda de los consumidores se paguen de forma regular y puntual, por lo que se centran especialmente en los pagos atrasados ​​y, por ejemplo, no consideran un pago en exceso como compensación por un pago atrasado.

Se ha debatido mucho sobre la exactitud de los datos en los informes de crédito al consumidor. En general, los participantes del sector sostienen que los datos en los informes de crédito son muy exactos. ^{[ 3 ] [ 4 ]} Las agencias de crédito citan su propio estudio de 52 millones de informes de crédito para destacar la exactitud de los datos. La Asociación de la Industria de Datos del Consumidor testificó ante el Congreso de los Estados Unidos que menos del dos por ciento de los informes que dieron lugar a una disputa con el consumidor tenían datos eliminados por ser erróneos. ^{[ 5 ]} No obstante, existe una preocupación generalizada de que la información en los informes de crédito sea propensa a errores. Por ello, el Congreso ha promulgado una serie de leyes destinadas a resolver tanto los errores como la percepción de errores.

Si un consumidor estadounidense impugna alguna información en un informe crediticio, la agencia de crédito tiene 30 días para verificar los datos. Más del 70 % de estas disputas se resuelven en 14 días y luego se notifica al consumidor la resolución. ^{[ 5 ]} La Comisión Federal de Comercio afirma que una importante agencia de crédito señala que el 95 % de quienes impugnan un dato parecen estar satisfechos con el resultado. ^{[ 6 ]}

Otro factor determinante para que un prestamista otorgue un crédito al consumo es el nivel de ingresos. Cuanto mayores sean los ingresos, en igualdad de condiciones, mayor será el crédito al que podrá acceder el consumidor. Sin embargo, los prestamistas toman decisiones sobre la concesión de crédito basándose tanto en la capacidad de pago (ingresos) como en la buena voluntad (el historial crediticio), reflejada en un historial de pagos puntuales y regulares.

Estos factores ayudan a los prestamistas a determinar si conceden crédito y en qué condiciones. Con la adopción de la fijación de precios basada en el riesgo en casi todos los préstamos del sector de servicios financieros , este informe ha cobrado aún mayor importancia, ya que suele ser el único elemento utilizado para determinar la tasa de interés anual (TAE), el período de gracia y otras obligaciones contractuales de la tarjeta de crédito o el préstamo.

Las puntuaciones crediticias varían según el modelo de calificación, pero en general el sistema de calificación FICO es el estándar en Estados Unidos, Canadá y otras regiones del mundo. Los factores son similares y pueden incluir:

• Historial de pagos ( contribución del 35% en la escala FICO): Un historial de información negativa puede disminuir la calificación crediticia de un consumidor. En general, los sistemas de calificación de riesgo buscan lo siguiente: bancarrotas, cobros, deudas canceladas, pagos atrasados ​​o no realizados, embargos, ejecuciones hipotecarias, acuerdos extrajudiciales, gravámenes y sentencias judiciales. Dentro de esta categoría, FICO considera la gravedad, la antigüedad y la frecuencia de los elementos negativos. Las deudas impagas o morosas más recientes se consideran peores que las deudas impagas o morosas más antiguas.
• Deuda ( contribución del 30% al puntaje FICO): Esta categoría considera la cantidad y el tipo de deuda que tiene un consumidor, según se refleja en sus informes crediticios. La cantidad de deuda que tiene dividida por su límite de crédito total se llama índice de utilización de crédito. ^{[ 7 ]} Hay tres tipos de deuda que se consideran en este cálculo.
  • Deuda rotativa : Esto incluye la deuda de tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas y algunas tarjetas de combustible. Si bien las líneas de crédito con garantía hipotecaria tienen plazos rotativos, la mayor parte de la deuda considerada es deuda rotativa no garantizada contraída con tarjetas de crédito. La medida más importante de esta categoría se denomina "Utilización rotativa", que es la relación entre el saldo total de las tarjetas de crédito del consumidor y los límites de crédito disponibles, también conocida como "capacidad de compra". Se expresa como un porcentaje y se calcula dividiendo el saldo total de las tarjetas de crédito entre el límite de crédito total y multiplicando el resultado por 100, lo que da como resultado el porcentaje de utilización. Cuanto mayor sea ese porcentaje, menor será probablemente la puntuación crediticia del titular. Por eso, cerrar tarjetas de crédito generalmente no es una buena idea para alguien que intenta mejorar su puntuación crediticia. Cerrar una o más cuentas de tarjetas de crédito reducirá sus límites de crédito disponibles totales y probablemente aumentará el porcentaje de utilización, a menos que el titular reduzca sus saldos al mismo ritmo.
  • Deuda a plazos : Se trata de una deuda con un pago fijo durante un período de tiempo determinado. Un préstamo para automóvil es un buen ejemplo, ya que el titular generalmente realiza el mismo pago durante 36, 48 o 60 meses. Si bien la deuda a plazos se considera en los sistemas de calificación de riesgo, su importancia es mucho menor que la de la deuda rotativa de tarjetas de crédito. Generalmente, la deuda a plazos está garantizada por un activo como un automóvil, una casa o un barco. Por lo tanto, los consumidores harán todo lo posible para realizar sus pagos y evitar que el prestamista les embargue el activo por falta de pago.
  • Deuda abierta : Este es el tipo de deuda menos común. Se trata de una deuda que debe pagarse en su totalidad cada mes. Un ejemplo son las diversas tarjetas de crédito que requieren pago total. La tarjeta American Express Green es un ejemplo común. En versiones anteriores del sistema de puntuación FICO, la deuda abierta se trata como una deuda de tarjeta de crédito rotativa, pero en versiones más recientes se excluye del cálculo de la utilización del crédito rotativo.
• Antigüedad del historial crediticio ( 15% de contribución en la escala FICO): Cuanto más antiguo sea el historial crediticio del titular de la tarjeta, más estable será, en general. Por lo tanto, su puntaje debería beneficiarse de un historial crediticio antiguo. Esta "antigüedad" se determina de dos maneras: la antigüedad del historial crediticio del titular de la tarjeta y la antigüedad promedio de las cuentas en dicho historial. La antigüedad del historial crediticio se determina por la fecha de apertura de la cuenta más antigua, que establece la antigüedad del historial. La antigüedad promedio se establece calculando el promedio de la antigüedad de todas las cuentas en el historial crediticio, ya sean abiertas o cerradas.
• Diversidad de cuentas ( contribución del 10 % en la escala FICO): La puntuación crediticia de un titular de tarjeta se verá beneficiada al tener una variedad de tipos de cuentas en su historial crediticio. Tener experiencia con múltiples tipos de cuentas (a plazos, rotativas, de automóviles, hipotecarias, tarjetas, etc.) suele ser positivo para su puntuación, ya que demuestra su capacidad para gestionar diferentes tipos de cuentas.
• Búsqueda de un nuevo crédito (Consultas de crédito) ( 10% de contribución en la escala FICO): Se registra una consulta cada vez que una empresa solicita información del historial crediticio de un consumidor. Existen varios tipos de consultas que pueden o no afectar la puntuación crediticia . Las consultas que no afectan la solvencia de un consumidor (también conocidas como "consultas blandas"), que permanecen en los informes crediticios del consumidor durante 6 meses y nunca son visibles para los prestamistas ni para los modelos de calificación crediticia, son:
  • Consultas de preselección en las que una agencia de crédito puede vender la información de contacto de una persona a una institución que emite tarjetas de crédito, préstamos y seguros, basándose en ciertos criterios que el prestamista ha establecido.
  • Un acreedor también revisa periódicamente los expedientes crediticios de sus clientes. Esto se conoce como gestión de cuentas, mantenimiento de cuentas o revisión de cuentas.
  • Una agencia de asesoramiento crediticio , con el permiso del cliente, puede obtener el informe crediticio de un cliente sin que ello conlleve ninguna consecuencia negativa.
  • Un consumidor puede consultar su propio informe crediticio sin que ello afecte a su solvencia. Esto se conoce como consulta de "información al consumidor".
  • Consultas de verificación de antecedentes laborales
  • Consultas relacionadas con seguros
  • Consultas relacionadas con servicios públicos
• Las consultas que pueden afectar la solvencia crediticia de un consumidor, y que son visibles para los prestamistas y los modelos de calificación crediticia (también conocidas como "consultas duras"), son realizadas por los prestamistas cuando los consumidores solicitan crédito o un préstamo, en relación con un propósito permitido. Los prestamistas, cuando se les concede un propósito permitido, según lo define la Ley de Informes Crediticios Justos, pueden "consultar" el archivo de un consumidor con el fin de otorgarle crédito. Las consultas duras pueden, pero no siempre, afectar la calificación crediticia del prestatario. Mantener las consultas de crédito al mínimo puede ayudar a mejorar la calificación crediticia de una persona. Un prestamista puede interpretar muchas consultas en un corto período de tiempo en el informe de una persona como una señal de que la persona está en dificultades financieras y puede considerarla un riesgo crediticio alto .

Por lo general, los consumidores pueden consultar su historial crediticio solicitando informes de crédito a las agencias de crédito y exigiendo la corrección de la información si fuera necesario.

En Estados Unidos, la Ley de Informes de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act) regula a las empresas que recopilan informes de crédito. Estas empresas abarcan desde las tres principales agencias de informes de crédito, Experian , Equifax y TransUnion , hasta agencias especializadas que atienden a clientes específicos, como prestamistas de día de pago, compañías de servicios públicos, casinos, arrendadores, proveedores de servicios médicos y empleadores. ^{[ 8 ]} Uno de los requisitos de la Ley de Informes de Crédito Justos es que las agencias de informes de crédito al consumidor que regula proporcionen una copia gratuita de los informes de crédito a cualquier consumidor que la solicite, una vez al año.

El gobierno de Canadá ofrece una publicación gratuita titulada « Entendiendo su informe y puntaje crediticio» . Esta publicación incluye ejemplos de informes y puntajes crediticios con explicaciones de las anotaciones y códigos utilizados. También contiene información general sobre cómo crear o mejorar un historial crediticio y cómo detectar señales de robo de identidad. La publicación está disponible en línea a través de http://www.fcac.gc.ca , el sitio web de la Agencia de Protección Financiera del Consumidor de Canadá . Los residentes de Canadá también pueden solicitar copias impresas sin costo alguno.

En algunos países, además de las agencias de información crediticia privadas, el banco central también mantiene registros de crédito . En España , en particular , el Banco de España se encarga del Registro Central de Crédito . En este país, las personas pueden obtener sus informes de crédito de forma gratuita solicitándolos en línea o por correo postal.

El historial crediticio generalmente se mantiene dentro de un solo país. Incluso dentro de la misma red de tarjetas de crédito o de la misma agencia de crédito multinacional, la información no se comparte entre diferentes países. Por ejemplo, Equifax Canadá no comparte información crediticia con Equifax en Estados Unidos. Si una persona ha vivido en Canadá durante muchos años y luego se muda a Estados Unidos, al solicitar crédito allí, es posible que no se lo aprueben por falta de historial crediticio en EE. UU., incluso si tenía una excelente calificación crediticia en su país de origen.

Un inmigrante puede tener que empezar de cero en su nuevo país de acogida. Por lo tanto, suele ser difícil para los inmigrantes obtener tarjetas de crédito e hipotecas hasta que hayan trabajado en el nuevo país con un ingreso estable durante varios años.

Algunas entidades crediticias toman en cuenta el historial crediticio de otros países, pero esta práctica no es común. Entre las compañías de tarjetas de crédito, American Express permite transferir tarjetas de un país a otro, facilitando así la creación de un historial crediticio.

Un historial crediticio adverso , también llamado historial crediticio subprime , historial crediticio sin estatus , historial crediticio deteriorado , historial crediticio deficiente e historial crediticio malo , es una calificación crediticia negativa .

Una calificación crediticia negativa suele considerarse indeseable para los prestamistas y otros otorgantes de crédito a efectos de conceder préstamos de dinero o capital. ^{[ 9 ]}

En Estados Unidos, el historial crediticio de un consumidor se recopila en un informe de crédito por parte de las agencias de información crediticia. Los datos que se reportan a estas agencias provienen principalmente de los acreedores e incluyen registros detallados de la relación que una persona tiene con cada uno. La información detallada de la cuenta, incluyendo el historial de pagos, los límites de crédito, los saldos máximos y mínimos, y cualquier acción enérgica tomada para recuperar deudas vencidas, se reporta periódicamente (generalmente mensualmente). Esta información es revisada por el prestamista para determinar si aprueba un préstamo y en qué condiciones.

A medida que el crédito se popularizó, a los prestamistas les resultó más difícil evaluar y aprobar las solicitudes de tarjetas de crédito y préstamos de manera oportuna y eficiente. Para abordar este problema, se adoptó la calificación crediticia . ^{[ 10 ]} Una ventaja de la calificación fue que facilitó el acceso al crédito a más consumidores y a menor costo. ^{[ 11 ]}

La calificación crediticia es el proceso de utilizar un algoritmo matemático propio para crear un valor numérico que describe la solvencia general de un solicitante. Las puntuaciones, que suelen basarse en números (entre 300 y 850 para los consumidores en Estados Unidos), analizan estadísticamente el historial crediticio, comparándolo con el de otros deudores, y evalúan la magnitud del riesgo financiero. Dado que prestar dinero a una persona o empresa implica un riesgo, la calificación crediticia ofrece a los prestamistas una forma estandarizada de evaluar dicho riesgo de forma rápida y objetiva. Todas las agencias de crédito también ofrecen la calificación crediticia como un servicio adicional.

Las puntuaciones crediticias evalúan la probabilidad de que un prestatario pague un préstamo u otra obligación crediticia basándose en factores como su historial de préstamos y pagos, los tipos de crédito que ha obtenido y la duración total de su historial crediticio. ^{[ 12 ]} Cuanto mayor sea la puntuación, mejor será el historial crediticio y mayor la probabilidad de que el préstamo se pague a tiempo. Cuando los acreedores informan de un número excesivo de pagos atrasados ​​o de problemas con el cobro, la puntuación se ve afectada. Del mismo modo, cuando se informan sentencias adversas y actividad de agencias de cobranza, la puntuación disminuye aún más. Los impagos reiterados o las anotaciones en los registros públicos pueden reducir la puntuación y generar lo que se denomina una calificación crediticia negativa o un historial crediticio adverso.

La puntuación crediticia de un consumidor es un número calculado a partir de factores como el saldo de crédito pendiente frente a la deuda, su historial de pago puntual, la antigüedad del crédito, los tipos de crédito utilizados y el número de consultas. Las tres principales agencias de informes de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, venden puntuaciones crediticias a los prestamistas. Fair Isaac es uno de los principales desarrolladores de puntuaciones crediticias utilizadas por estas agencias. El cálculo de la puntuación FICO de un consumidor es complejo. Uno de los factores que influyen en la puntuación FICO son las consultas de su historial crediticio. Cuando un prestamista solicita una puntuación crediticia, puede producirse una ligera disminución en la misma. ^{[ 13 ] [ 14 ]} Esto se debe a que, como se indicó anteriormente, un número de consultas en un período relativamente corto puede indicar que el consumidor se encuentra en una situación financiera difícil.

La información contenida en un informe crediticio es vendida por agencias de crédito a organizaciones que evalúan la posibilidad de otorgar crédito a particulares o empresas. También está disponible para otras entidades con un "propósito lícito", según lo define la Ley de Informes Crediticios Justos (Fair Credit Reporting Act). La consecuencia de una calificación crediticia negativa suele ser una menor probabilidad de que un prestamista apruebe una solicitud de crédito en condiciones favorables, o incluso de que la apruebe en absoluto. Los tipos de interés de los préstamos se ven significativamente afectados por el historial crediticio: cuanto mayor sea la calificación crediticia, menor será el interés, mientras que cuanto menor sea la calificación crediticia, mayor será el interés. El aumento de los intereses se utiliza para compensar la mayor tasa de impago entre las personas con baja calificación crediticia.

En Estados Unidos, se puede denegar el acceso a seguros, vivienda y empleo basándose en un historial crediticio negativo. Una encuesta de 2013 reveló que las verificaciones de crédito que realizan los empleadores a los solicitantes de empleo les impedían incorporarse al mercado laboral. Los resultados indicaron en ese momento que a uno de cada cuatro estadounidenses desempleados se le había exigido someterse a una verificación de crédito al solicitar un trabajo. Las regulaciones federales exigen que los empleadores obtengan el consentimiento de los candidatos antes de realizar verificaciones de crédito, pero podría ser difícil garantizar que los empleadores revelen el motivo de la denegación del empleo. ^{[ 15 ]}

Cabe destacar que no son las agencias de informes crediticios quienes deciden si un historial crediticio es "desfavorable". Es el prestamista o acreedor quien toma esa decisión; cada prestamista tiene su propia política sobre qué puntajes se ajustan a sus directrices. Los puntajes específicos que se ajustan a las directrices de un prestamista generalmente no se revelan al solicitante por razones de competencia . En Estados Unidos, un acreedor está obligado a comunicar de inmediato los motivos de la denegación de crédito a un solicitante y también debe proporcionar el nombre y la dirección de la agencia de informes crediticios que proporcionó los datos utilizados para tomar la decisión.

Los consumidores astutos y las personas con mentalidad delictiva han podido identificar y explotar vulnerabilidades en los sistemas de calificación crediticia para obtener crédito. Por ejemplo, la posesión previa de una tarjeta de crédito puede aumentar significativamente la capacidad de una persona para obtener crédito adicional, mientras que los problemas de privacidad pueden evitar que se descubra un fraude. Ciertas compañías de telecomunicaciones y su relación con las agencias de informes crediticios han permitido la creación de archivos crediticios falsificados mediante la explotación de bloqueos de privacidad, que niegan a cualquier tercero el acceso a la información real en poder del gobierno. ^{[ 16 ]} Si bien el sistema de informes crediticios está diseñado para proteger tanto a prestamistas como a prestatarios, existen lagunas que pueden permitir que personas oportunistas abusen del sistema. Algunas de las motivaciones y técnicas para el abuso del crédito incluyen la rotación de créditos , las solicitudes de crédito rápidas, las verificaciones de crédito repetitivas, los bloqueos selectivos de crédito, las solicitudes de crédito para pequeñas empresas en lugar de crédito personal, el piggybacking y el hackeo, como sucedió con Equifax en abril y septiembre de 2017. ^{[ 17 ]}

Además, las propias agencias de informes crediticios pueden cometer fraude contra los consumidores. En 2013, Equifax y TransUnion fueron multadas con 23,3 millones de dólares por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (EE. UU.) por engañar a los clientes sobre el costo de sus servicios. ^{[ 18 ]} Los servicios anunciados a 1 dólar en realidad se facturaban a 200 dólares al año. ^{[ 19 ]}

• Datos alternativos
• Seguimiento del crédito empresarial
• Comparación de servicios gratuitos de monitoreo de crédito
• Buró de crédito
• Tarjeta de crédito
• Puntuación crediticia en Estados Unidos
• Zombie del crédito
• Críticas a los sistemas de calificación crediticia en Estados Unidos
• Robo de identidad
• Ley de Informes Crediticios Justos
• Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas
• Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas
• Oficina de Comercio Justo
• Línea de comercio experimentada

• Lauer, Josh (2017). Creditworthy: A History of Consumer Surveillance and Financial Identity in America . Nueva York: Columbia University Press. ISBN 9780231168083OCLC 980857936​​ Creditworthy: A History of Consumer Surveillance and Financial Identity in America en Google Books .