Método de bola de nieve para la deuda

El método de la bola de nieve es una estrategia de reducción de deudas en la que quien tiene deudas en más de una cuenta paga primero las cuentas con los saldos más pequeños , mientras que paga el mínimo en las deudas más grandes. Una vez pagada la deuda más pequeña, se pasa a la siguiente deuda más grande, y así sucesivamente, terminando con las más grandes. ^{[ 1 ]} Este método a veces se contrasta con el método de acumulación de deudas , también llamado método de la avalancha de deudas , en el que se pagan primero las cuentas con la tasa de interés más alta . ^{[ 2 ] [ 3 ]}

El método de la bola de nieve para el pago de deudas se aplica con mayor frecuencia al pago de créditos rotatorios , como las tarjetas de crédito . Con este método, el dinero extra se destina a pagar las deudas con el menor importe pendiente. ^{[ 4 ]} 

Los pasos básicos del método de la bola de nieve para saldar deudas son:

1. Enumera todas las deudas en orden ascendente, desde el saldo más pequeño hasta el más grande. Esta es la característica más distintiva de este método, ya que el orden se determina por el monto adeudado, no por la tasa de interés aplicada.
2. Comprométete a pagar el pago mínimo de cada deuda.
3. Determina cuánto dinero extra se puede destinar al pago de la deuda más pequeña.
4. Realice el pago mínimo más el monto adicional para saldar la deuda más pequeña. Tenga en cuenta que algunos prestamistas (hipotecarios, de automóviles) aplicarán montos adicionales al siguiente pago; para que este método funcione, debe comunicarse con ellos e informarles que los pagos adicionales se destinarán directamente a la reducción del capital. Las tarjetas de crédito generalmente aplican el pago completo durante el ciclo actual.
5. Una vez que se haya pagado la totalidad de una deuda, sume el pago mínimo anterior (más cualquier cantidad adicional disponible) de la primera deuda al pago mínimo de la segunda deuda más pequeña, y aplique la nueva suma al pago de la segunda deuda más pequeña.
6. Repita hasta que todas las deudas estén pagadas en su totalidad. ^{[ 5 ] [ 6 ] [ 7 ]}

En teoría, para cuando se alcancen las deudas finales, la cantidad adicional pagada a las deudas más grandes crecerá rápidamente, de forma similar a una bola de nieve que rueda cuesta abajo acumulando más nieve, de ahí el nombre. ^{[ 8 ]}

Esta teoría apela a la psicología humana: al pagar primero las deudas más pequeñas, la persona, la pareja o la familia ve menos facturas a medida que se van saldando más deudas individuales, lo que proporciona una retroalimentación positiva continua sobre su progreso hacia la eliminación de sus deudas.

En cualquiera de los dos métodos, se debe abordar la causa de la deuda (esto no incluye el préstamo hipotecario ), es decir, el equilibrio entre ingresos y gastos. ^{[ 7 ]}

A continuación se muestra un ejemplo del método de la bola de nieve para saldar deudas. En un escenario real, los diferentes tipos de interés de las deudas afectarán los plazos de pago y podrían hacer que este método sea menos eficiente que otros planes. Sin embargo, para ilustrar el método, el ejemplo no tiene en cuenta los intereses acumulados.

Una persona tiene las siguientes cantidades de deuda y fondos adicionales disponibles para pagarla (la deuda se enumera de menor a menor saldo, como recomienda el método):

• Tarjeta de crédito A – Saldo de $250 – Mínimo de $25 al mes
• Tarjeta de crédito B – Saldo de $500 – Mínimo de $26 al mes
• Pago del auto: saldo de $2500, mínimo de $150 al mes.
• Préstamo personal – Saldo de $5000 – Mínimo de $200 al mes
• El deudor dispone de 100 dólares adicionales al mes que puede destinar al pago de la deuda.

Los $100 adicionales se destinan primero a la Tarjeta A y, junto con el pago mínimo de $25, liquidan el saldo en dos meses. Esto se ilustra en la siguiente tabla, donde la deuda prioritaria se indica en negrita.

Al liquidar la Tarjeta A, quedan $125 disponibles para un pago adicional: los $100 originales, más los $25 previamente comprometidos con los pagos mínimos de la Tarjeta A. Esta cantidad se suma al pago mínimo de $26 de la Tarjeta B, saldándola así en tres meses más.

Se liberan $151 para realizar pagos adicionales, los cuales se aplican al préstamo del automóvil, resultando en una cuota mensual total de $301. Esto permite liquidar el préstamo del automóvil en otros seis meses.

Los $301 disponibles se sumarían al pago mínimo del préstamo personal, para un total de $501. Esto saldaría el préstamo en seis meses, dejando al deudor libre de deudas tras un total de 17 meses. Dado que el ejemplo no incluye intereses, cualquier orden de pago podría liquidar las deudas en el mismo tiempo, pero el método de la bola de nieve evita largas esperas entre pagos sucesivos. Si el deudor hubiera priorizado las deudas en orden inverso, el primer pago (Tarjeta A) habría tardado diez meses y el resto siete más.

En situaciones donde una deuda tiene una tasa de interés y un saldo más altos que otra, el método de la bola de nieve prioriza la deuda más pequeña. Desde una perspectiva puramente hipotética, pagar la deuda con el interés más alto sería más efectivo, aunque este razonamiento también presupone que los factores matemáticos son más importantes que los conductuales o emocionales para reducir las deudas no deseadas.

Varios investigadores han descubierto que el método de la bola de nieve tiene más probabilidades de llevar a la eliminación de deudas, a pesar de las deficiencias percibidas de este método cuando se considera desde una perspectiva puramente matemática. En un estudio de 2012 realizado por la Kellogg School of Management de Northwestern , los investigadores descubrieron que "los consumidores que abordan primero los saldos pequeños tienen más probabilidades de eliminar su deuda total" que aquellos que intentan pagar primero los saldos con tasas de interés altas. ^{[ 9 ]} Un estudio de 2016 publicado en Harvard Business Review llegó a una conclusión similar:

Probamos diversas hipótesis y, finalmente, determinamos que no es el monto del pago ni el saldo restante en la tarjeta lo que más influye en la percepción de progreso de las personas, sino la porción del saldo que logran liquidar. Por lo tanto, concentrarse en pagar la cuenta con el saldo más pequeño tiende a tener el efecto más significativo en la sensación de progreso de las personas y, en consecuencia, en su motivación para seguir pagando sus deudas. ^{[ 10 ]}

El autor y presentador de radio Dave Ramsey , defensor del método de la bola de nieve para el pago de deudas, reconoce que un análisis del tema desde una perspectiva puramente matemática y de tasas de interés tiende a priorizar el pago de la deuda con el interés más alto. Sin embargo, Ramsey también afirma que las finanzas personales son "un 20 % conocimiento teórico y un 80 % comportamiento", y sostiene que quienes intentan reducir sus deudas a menudo necesitan "victorias rápidas" (es decir, pagar la deuda más pequeña) para mantenerse motivados en el proceso. Ramsey Solutions ha realizado estudios internos que demuestran que el método de la bola de nieve para el pago de deudas tiende a ser más efectivo en situaciones reales. ^{[ 11 ]}

La investigación realizada por Moty Amar y sus colegas coincidió en que los deudores tienden a pagar primero las deudas pequeñas, lo que atribuyeron a la "aversión a la deuda", es decir, el deseo de reducir el número de deudas pendientes independientemente del saldo o los intereses, y centrarse en una "sensación tangible de progreso". ^{[ 12 ]} Sin embargo, también descubrieron que cuando a los deudores en una simulación de laboratorio se les restringe el pago total de las deudas pequeñas y, en cambio, se les muestra el interés que se acumulará como resultado de su elección, tienden a tomar la decisión matemáticamente óptima. ^{[ 12 ]}

Una investigación realizada por Evan McAllister, basada en datos de encuestas e investigaciones de la Reserva Federal, reveló que una ligera mayoría de personas considera que el método de la avalancha es más efectivo que el de la bola de nieve. McAllister añade que el método de la bola de nieve puede ser más efectivo para algunas personas y tiene el beneficio adicional de poder ayudar a mejorar los hábitos financieros. ^{[ 13 ]}

Un artículo de 2023 de Nurazleena Ismail y Hilmiah Ahmad afirmó que tanto el método de avalancha como el de bola de nieve tienen sus ventajas y desventajas, y también señaló que la reducción de los niveles de deuda no deseados tiene elementos cognitivos que pueden ser tan importantes como el análisis matemático. Los autores citaron la teoría del empujón para argumentar que deben considerarse los rasgos de personalidad individuales y que no existe un método ideal de pago de deudas que funcione para todos en todos los escenarios. ^{[ 14 ]}

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