Validación de deuda

La validación de deuda , o "verificación de deuda", se refiere al derecho del consumidor a impugnar una deuda y/o recibir una verificación escrita de la misma por parte del cobrador. El derecho a impugnar la deuda y recibir su validación forma parte de los derechos del consumidor según la Ley Federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) de los Estados Unidos y se establece en el artículo 809 de dicha ley, codificado en el Título 15, Sección 1692-1692p del Código de los Estados Unidos . ^{[ 1 ]} Se esperaba que este procedimiento de validación de deuda redujera la incidencia de cobradores que reclamaban a la persona equivocada o intentaban cobrar deudas ya pagadas. ^{[ 2 ]}

Según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas , cualquier persona o entidad, incluidos los abogados, que intente regularmente cobrar deudas de consumo se considera un cobrador de deudas ^{[ 3 ]} y, por lo tanto, está obligado a responder a las solicitudes de validación de deuda adecuadas. En cambio, el acreedor original y sus empleados generalmente no están sujetos a la FDCPA, aunque pueden estar regulados por otras leyes estatales y federales; incluida la Ley de Informes Crediticios Justos , que fue modificada por la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas en 2003. La Ley original excluía a los abogados de la definición de "cobrador de deudas" al eximir explícitamente de cualquier cobertura a "cualquier abogado que cobre una deuda como abogado en nombre y representación de un cliente". La definición de "cobrador de deudas" fue enmendada en 1986 para omitir la exención anterior para los abogados. ^{[ 4 ]} A pesar de la enmienda, algunos abogados sostuvieron que el litigio en un intento de cobrar una deuda no los incluía dentro de la definición de "cobrador de deudas" en 15 USC § 1692a(6)   . Este problema no se resolvió hasta 1995, cuando la Corte Suprema determinó que la FDCPA se aplica a cualquier abogado que participe regularmente en actividades de cobro de deudas, incluso si esto incluye litigios. ^{[ 5 ]}

Un consumidor puede impugnar la totalidad o parte de una deuda en cualquier momento, pero solo una solicitud por escrito enviada dentro de los treinta días posteriores a la recepción del primer aviso escrito de la deuda activa los derechos de validación conforme a la FDCPA. El artículo 1692g(a) del Título 15 del Código de los Estados Unidos   exige que se le proporcione por escrito información específica sobre el derecho del consumidor a impugnar la totalidad o parte de la deuda dentro de los 5 días posteriores a la comunicación inicial. El artículo 1692g(b) del Título 15 del Código de los Estados Unidos   especifica la respuesta requerida de un cobrador de deudas al recibir una impugnación oportuna, ya sea escrita u oral, principalmente que deberá cesar el cobro de la deuda hasta que el cobrador envíe por correo al consumidor "una verificación de la deuda o una copia de una sentencia, o el nombre y la dirección del acreedor original, y una copia de dicha verificación o sentencia, o el nombre y la dirección del acreedor original".

Por lo tanto, no existe un plazo límite para proporcionar la verificación u otra información requerida, solo que el cobrador debe cesar el cobro hasta que proporcione la información requerida. El artículo 1692g(b) del Título 15 del Código   de los Estados Unidos también contiene una prohibición contra las actividades y comunicaciones de cobro durante los primeros 30 días de contacto con el consumidor que menoscaben o sean incompatibles con el derecho del consumidor a impugnar la deuda o solicitar el nombre y la dirección del deudor original. El artículo 1692g(c) del Título 15 del Código   de los Estados Unidos establece que la falta de impugnación de la deuda por parte del consumidor durante el período de treinta días posterior a la comunicación inicial del cobrador con el consumidor no podrá ser interpretada por ningún tribunal como una admisión por parte del consumidor de que es responsable de la deuda.

La FDCPA no define qué constituye una validación de deuda adecuada, y la cuestión no ha sido resuelta completamente por los tribunales. En el caso precedente de Chaudhry v. Gallerizzo , el Tribunal de Apelaciones del Cuarto Circuito adoptó un estándar relativamente bajo: "La verificación de una deuda no implica más que el cobrador de deudas confirme por escrito que el monto exigido es el que el acreedor reclama; el cobrador de deudas no está obligado a mantener archivos detallados de la supuesta deuda". ^{[ 6 ]} El Tribunal declaró además que una solicitud de validación de la deuda tiene como objetivo principal eliminar problemas como que los cobradores contacten a la persona equivocada o intenten cobrar deudas que ya han sido pagadas. ^{[ 6 ]} En 2006, el Tribunal de Apelaciones del Noveno Circuito siguió y adoptó lo que describió como el "estándar razonable" articulado en Chaudhry. ^{[ 7 ]}

Los defensores de los consumidores han criticado los casos Chaudhry y Clark por establecer un estándar legal demasiado bajo para la validación y permitir que los cobradores de deudas justifiquen brindar poca información en respuesta a una disputa. ^{[ 8 ]} Además, algunos tribunales (como el Tribunal de Apelaciones de Indiana ^{[ 9 ]} ) han adoptado una postura más estricta sobre la validación de deudas que el Tribunal Chaudhry, aunque el valor de precedente de tales casos es incierto.

No existe un plazo límite para que el cobrador de deudas proporcione una respuesta a la solicitud de validación. Sin embargo, el cobrador de deudas debe cesar todos los intentos de cobro hasta que haya enviado una respuesta suficiente. ^{[ 1 ]}

Si un consumidor solicita oportunamente la validación de una deuda y el cobrador no la proporciona o no responde, legalmente no podrá continuar con el cobro. Si la actividad de cobro persiste, el consumidor puede interponer una demanda ante un tribunal estatal o federal por violación de la FDCPA (véase la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas para más información sobre las demandas relacionadas con la FDCPA). ^{[ 10 ]}

Cualquier disputa relacionada con la deuda también debe ser reportada por el acreedor en el informe crediticio del consumidor de conformidad con la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés).

• Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas
• Ley de Informes Crediticios Justos
• Historial crediticio adverso
• Tarjeta de crédito
• Agencia de calificación crediticia
• Historia de crédito

• Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas - Comisión Federal de Comercio de los Estados Unidos
• Página web de la FTC sobre la FDCPA
• Mymoney.gov, Comisión de Alfabetización y Educación Financiera de EE. UU.