Agencia de Seguro de Depósitos de Rusia

La Agencia de Seguro de Depósitos (DIA) ( en ruso : Агентство по страхованию вкладов (АСВ)) es una corporación estatal rusa (organización sin fines de lucro) establecida en enero de 2004 para administrar el funcionamiento del sistema de seguro de depósitos en la Federación Rusa . ^[2] DIA paga compensaciones de seguro a los depositantes de bancos en quiebra. DIA también ejerce funciones de administrador de quiebras de bancos insolventes, ^[3] fondos de pensiones no gubernamentales y compañías de seguros, ^[4] es responsable de la resolución de bancos ^[5] y de administrar el sistema de garantía de los derechos de las personas aseguradas en el sistema de seguro de pensiones obligatorio. ^[6]

El sistema de seguro de depósitos en la Federación de Rusia funciona de conformidad con la Ley Federal Nº 177-FZ del 23 de diciembre de 2003 “Sobre el seguro de depósitos en los bancos de la Federación de Rusia”. ^[2] El sistema de seguro de depósitos (SID) brinda protección a los depositantes que tienen cuentas en bancos rusos hasta el límite de cobertura establecido por la ley. La participación en el sistema de seguro de depósitos es obligatoria para todos los bancos que captan fondos de personas físicas.

Desde el inicio de la operación del DIS, el nivel de cobertura ha crecido 14 veces:

• antes del 9 de agosto de 2006 – 100 mil rublos;

• antes del 25 de marzo de 2007 – 190 mil rublos;

• antes del 1 de octubre de 2008 – 400 mil rublos;

• antes del 28 de diciembre de 2014 – 700 mil rublos;

• Después del 29 de diciembre de 2014 – 1,4 millones de rublos.

Los siguientes tipos de cuentas/depósitos están sujetos a seguro con un límite de cobertura de hasta 1,4 millones de rublos:

• cuentas y depósitos de personas físicas (independientemente de su ciudadanía), incluidos los abiertos a empresarios individuales;

• cuentas y depósitos de personas jurídicas – pequeñas empresas incluidas en el registro unificado de PYMES (excepto instituciones financieras);

• Cuentas y depósitos de organizaciones sin fines de lucro y asociaciones sociales de ciudadanos:
  • cuentas de cooperativas de consumidores (con excepción de las instituciones financieras no crediticias);
  • cuentas de asociaciones de propietarios de inmuebles (incluidas asociaciones no comerciales de jardineros, asociaciones de propietarios, etc.);
  • cuentas de organizaciones religiosas;
  • cuentas de fundaciones benéficas;
  • cuentas de organizaciones incluidas en el registro de realizadores de actividades socialmente beneficiosas, y otras.

También se asegura el dinero en efectivo en tarjetas de débito bancarias (incluidas las tarjetas de nómina). También se aseguran los intereses devengados por los depósitos asegurados hasta el día anterior al día de la quiebra del banco (evento asegurado). La compensación por los depósitos en moneda extranjera se paga en rublos al tipo de cambio del Banco de Rusia vigente el día del evento asegurado. ^[2]

Las siguientes cuentas/depósitos están sujetos a seguro por un importe de hasta 10 millones de rublos:

• Dinero depositado en cuentas de depósito en garantía de una persona física abiertas para liquidaciones en transacciones de compraventa de bienes inmuebles o acuerdos de participación en construcción compartida;

• Dinero depositado por la empresa de administración de propiedades en una cuenta especial para la formación y uso de fondos para reparaciones de capital de propiedad común en un edificio de apartamentos (para eventos asegurados que hayan ocurrido a partir del 1 de octubre de 2020);

• Saldos temporalmente elevados en la cuenta de una persona física resultantes de la recepción (hasta 3 meses antes del siniestro) de fondos de terceros debido a circunstancias excepcionales de vida determinadas por la Ley: ^[7] venta de inmuebles, herencias, prestaciones sociales, subvenciones, etc. (para siniestros asegurados a partir del 1 de octubre de 2020).

Las reclamaciones de seguros por un importe mayor en caso de circunstancias especiales se calculan sobre la base del 100 por ciento del saldo (a la fecha del evento asegurado) de los fondos recibidos en la cuenta (cuentas) del depositante en relación con (una o más) circunstancias especiales y dentro de los límites de tiempo establecidos por la Ley, ^[7] pero no más de 10 millones de rublos en total, incluido un pago de 1,4 millones de rublos por motivos generales. ^[7]

En caso de producirse un siniestro asegurado, los depositantes reciben una indemnización a través del Fondo de Seguro Obligatorio de Depósitos. Si se produce un siniestro asegurado en relación con el banco (el Banco de Rusia revoca su licencia bancaria o introduce una moratoria para el pago de las reclamaciones de los acreedores), el depositante tiene derecho a solicitar a la DIA el pago de una indemnización por los depósitos. Para recibir la indemnización por los depósitos, el ciudadano debe presentar a la DIA (o a un banco agente autorizado) una solicitud y un documento de identidad (normalmente un pasaporte), así como documentos adicionales en los casos previstos por la Ley de Seguro de Depósitos. Esto se puede hacer en cualquier momento desde la fecha del siniestro asegurado hasta la finalización de la liquidación del banco (procedimiento de quiebra), que, por regla general, dura al menos entre dos y tres años. En casos excepcionales, si existen razones válidas, la indemnización del seguro también se paga a las personas que no presentaron la solicitud dentro de estos plazos.

El pago de la indemnización se realiza directamente por la DIA o a través de un banco agente autorizado de acuerdo con el registro de obligaciones del banco con los depositantes. Los pagos comienzan a más tardar 14 días después de la fecha del siniestro asegurado. La DIA está reduciendo el momento del inicio de los pagos; por ejemplo, en 2020, los pagos comenzaron en promedio el séptimo día hábil. ^[8]

Los depositantes pueden obtener información sobre la fecha de inicio de los pagos del seguro de depósitos, así como sobre el lugar, la hora, la forma y el procedimiento para aceptar las solicitudes de pago de reembolso en el mensaje para depositantes publicado en el sitio web oficial de la DIA Archivado el 9 de septiembre de 2019 en Wayback Machine , en la sección "Bancos / Pagos del seguro" (en la página del banco). Si el monto del o los depósitos excede el límite de cobertura establecido por la legislación, las obligaciones del banco con el depositante se satisfacen en el curso del procedimiento de quiebra (liquidación) en relación con el banco.

Al 1 de julio de 2022, DIA ha enfrentado 548 eventos asegurados, un total de 4,4 millones de depositantes fueron reembolsados ​​por un monto total de 2,05 billones de rublos. ^[8]

Los fondos necesarios para garantizar el funcionamiento del sistema se acumulan en el Fondo de Seguro Obligatorio de Depósitos (FIDD). El modelo de seguro de depósitos está diseñado de tal manera que, independientemente del número de eventos asegurados, el monto de los pagos y el volumen de los recursos financieros acumulados, siempre habrá suficiente dinero en el Fondo debido a la posibilidad de obtener préstamos del Banco de Rusia y de otros mecanismos previstos por la ley. Los bancos miembros del FID pagan las primas de seguro trimestralmente. La tasa de las primas de seguro la establece el Consejo de Administración del FID. ^[2]

A partir del tercer trimestre de 2020, la tasa base de las primas de seguros en el Fondo de Inversión Monetaria es del 0,12% de la tasa base calculada, las tasas adicionales y aumentadas de las primas de seguros son del 25% y del 300% de la tasa base, respectivamente. Para la DIA, como para todas las demás corporaciones estatales, el Gobierno de la Federación de Rusia establece el procedimiento y las condiciones generales para las inversiones, así como los procedimientos y mecanismos para controlar la inversión de los fondos excedentes temporales.

La lista de activos permitidos para invertir los recursos del Fondo incluye:

• valores gubernamentales de la Federación de Rusia y de las entidades constitutivas de la Federación de Rusia;
• depósitos en el Banco de Rusia;
• bonos de emisores rusos;
• títulos respaldados por hipotecas de emisores rusos;
• valores de organizaciones financieras internacionales admitidos para su colocación o circulación pública en la Federación de Rusia.

Durante el año 2020, se transfirieron 232,7 mil millones de rublos a las cuentas del MDIF desde las siguientes fuentes:

• primas de seguros de los bancos miembros por un importe de 160,6 mil millones de rublos;
• recuperaciones de activos de bancos liquidados para reembolsar reclamaciones por indemnizaciones previamente pagadas por un monto de 59,1 mil millones de rublos;
• Devolución de la inversión de los fondos excedentes temporales del Fondo de Inversión Monetaria por valor de 13 mil millones de rublos. ^[8]

Desde 2004, la DIA actúa como liquidador y administrador concursal de las entidades de crédito en quiebra. La liquidación obligatoria se lleva a cabo a petición del Banco de Rusia sobre la base de una decisión del tribunal de arbitraje si el valor de los bienes (activos) de una entidad de crédito cuya licencia bancaria ha sido revocada por el Banco de Rusia es suficiente para cumplir con sus obligaciones ante los acreedores y pagar los pagos obligatorios. Si los bienes (activos) de la entidad de crédito liquidada son insuficientes para satisfacer las reclamaciones de sus acreedores, entonces se inicia un procedimiento de quiebra sobre la base de la decisión del tribunal de arbitraje. La DIA es un administrador concursal de las entidades de crédito que tenían una licencia del Banco de Rusia para atraer fondos de personas físicas como depósitos. La DIA desempeña las funciones del administrador concursal en relación con las instituciones de crédito que no tenían licencia del Banco de Rusia para atraer depósitos de personas físicas, si el Banco de Rusia presenta la candidatura de la DIA para su aprobación ante el tribunal de arbitraje cuando el comisionado de quiebras como persona física no se presenta al tribunal de arbitraje; o la remoción del comisionado de quiebras que es una persona física del ejercicio de sus funciones como administrador concursal; o una institución de crédito ausente ha sido declarada en quiebra.

Al 31 de diciembre de 2021, la DIA desempeñó las funciones de administrador concursal en 350 instituciones de crédito: se llevaron a cabo procedimientos de quiebra con respecto a 326 instituciones de crédito y liquidación obligatoria con respecto a 24. Al 31 de diciembre de 2021, se establecieron los créditos de 481,1 mil acreedores de instituciones de crédito en liquidación; el monto de los créditos establecidos de los acreedores en los bancos liquidados fue de aproximadamente 3,3 billones de rublos. ^[8]

Desde el inicio de las actividades de la DIA como administrador concursal (liquidador), a 31 de diciembre de 2021, se han concluido los procedimientos de liquidación en 387 entidades de crédito. Durante todo el período de actividad de la DIA, el porcentaje medio de satisfacción de créditos (a 31 de diciembre de 2021) en las entidades de crédito con procedimientos de liquidación concluidos representó el 48,1%. En términos de prioridad, durante todo el período de actividad de la DIA, los créditos de los acreedores de primera prioridad fueron satisfechos en promedio en un 68,4%, los créditos de segunda prioridad, en un 37,0%, y los créditos de tercera prioridad, en un 32,9%.

A partir del 1 de enero de 2014, se han introducido modificaciones en la legislación que encomendó a la DIA las funciones de gestión de los procedimientos de liquidación en relación con los fondos de pensiones no gubernamentales que participan en el sistema de garantía de los derechos de las personas aseguradas en el sistema de seguro de pensiones obligatorio de la Federación de Rusia, así como en relación con los fondos de pensiones no gubernamentales que realizan actividades en el marco del seguro de pensiones obligatorio y no están incluidos por la DIA en el registro de instituciones participantes. ^[6]

Al 31 de diciembre de 2021, la DIA llevó a cabo procedimientos de liquidación en 30 fondos de pensiones no gubernamentales que anteriormente realizaban actividades en el marco del seguro obligatorio de pensiones y no estaban registrados en el sistema de garantía de los derechos de los asegurados. De ellos, 27 estaban sujetos a procedimientos de quiebra y 3 a liquidación obligatoria. Durante el período en que la DIA ejerció las competencias de administrador concursal de los fondos de pensiones no gubernamentales, se completaron los procedimientos de liquidación en 6 instituciones.

Desde diciembre de 2016, la DIA ha recibido la autoridad de administrador de quiebras para las organizaciones de seguros. Al 31 de diciembre de 2021, la DIA ejercía los poderes de liquidador en 33 organizaciones de seguros. ^[8]

Además, la DIA tiene encomendadas las funciones de resolución bancaria . ^[5] La DIA puede llevar a cabo esta actividad mediante:

• proporcionar asistencia financiera;
• organizar subastas de venta de bienes inmuebles que constituyan garantía del cumplimiento de las obligaciones del banco, incluso ante el Banco de Rusia;
• desempeño de las funciones de administración provisional de un banco;
• Otras acciones.

Para la participación de la DIA en las actividades de resolución bancaria, la ley prevé la atracción de inversores privados interesados ​​que deben cumplir con los requisitos establecidos por el Banco de Rusia. En total (sobre la base devengada), al 31 de diciembre de 2021, la DIA efectivamente asignó fondos por un monto de 2,1 billones de rublos con el fin de prevenir quiebras bancarias, de los cuales 1,6 billones de rublos a expensas de préstamos del Banco de Rusia, 314 mil millones de rublos a expensas de la contribución inmobiliaria de la Federación Rusa a los activos de la DIA, 247 mil millones de rublos a expensas de la contribución inmobiliaria del Banco de Rusia a los activos de la DIA y 7,75 mil millones de rublos a expensas del MDIF.

Al 31 de diciembre de 2021, la DIA participó en la prevención de quiebra (resolución) de 13 bancos.

En 2017, las funciones de la DIA en materia de resolución se modificaron ligeramente debido a la introducción de un nuevo mecanismo para la rehabilitación financiera de instituciones de crédito de importancia sistémica a través del Fondo de Consolidación del Sector Bancario (BSCF) sin la participación de la DIA.

Para asegurar el funcionamiento del sistema de garantía de los derechos de los asegurados, la DIA:

• recauda fondos para garantizar el ahorro previsional, incluida la recaudación de las contribuciones de garantía y el control de la integridad y puntualidad de la recepción de las contribuciones de garantía al fondo de garantía del ahorro previsional;
• efectúa el pago de la indemnización por garantía en los casos y en la forma previstos por la Ley Federal No. 422–FZ; ^[6]
• invierte los fondos del fondo de garantía de ahorro para pensiones en la forma prescrita por la legislación de la Federación de Rusia;
• ejerce en los casos establecidos por la legislación de la Federación de Rusia los poderes del liquidador y del administrador concursal de los fondos de pensiones participantes.

La DIA también lleva un registro de los fondos de pensiones no estatales que participan en el sistema de garantía de los derechos de los asegurados. El procedimiento de inclusión y exclusión de los fondos miembros del registro lo lleva a cabo la DIA sobre la base de las decisiones del Banco Central de la Federación de Rusia. El Fondo de Pensiones de la Federación de Rusia es miembro del sistema de garantía de ahorro para pensiones.

El ahorro previsional está garantizado por la DIA mediante el pago de una indemnización de garantía, la cual se realiza al ocurrir uno de los siguientes eventos (reclamaciones de garantía):

• revocar la licencia de un fondo participante para realizar actividades relacionadas con la provisión de pensiones y el seguro de pensiones y (o) declarar su quiebra y abrir un procedimiento de quiebra contra dicho fondo participante;
• falta de cotizaciones nominales en el día de la jubilación y (o) pago urgente de pensión o pago de suma global con cargo a los fondos de ahorro para pensiones a las personas aseguradas;
• una reducción del volumen de las reservas del Fondo de Pensiones de la Federación de Rusia para el seguro de pensión obligatorio, que garantiza la sostenibilidad del cumplimiento de las obligaciones con las personas aseguradas, por debajo del nivel mínimo establecido por el Gobierno de la Federación de Rusia.

La DIA garantiza el reembolso de los ahorros previsionales reflejados en la cuenta de previsión social (cuenta personal individual) del asegurado, con excepción de los ingresos por inversiones. Al mismo tiempo, el importe de las pensiones asignadas (pensión social y/o pensión urgente o suma global) está totalmente garantizado y no se puede reducir.

Los órganos de gobierno de la Agencia son el Consejo de Administración, el Consejo de Administración y el Director General. El órgano de gobierno supremo es el Consejo de Administración, que incluye a representantes del Banco de Rusia, cinco representantes del Gobierno de la Federación de Rusia y el Director General de la Agencia.

Elvira Nabiullina , presidenta del Consejo de Administración y gobernadora del Banco de Rusia

• Corporación Federal de Seguro de Depósitos
• La banca en Rusia

• Sitio web oficial Archivado el 6 de diciembre de 2020 en Wayback Machine.