Tarjeta digital

Una tarjeta digital ^{[ 1 ]} es un elemento físico, como una tarjeta de memoria en una cámara, ^{[ 2 ] [ 3 ]} o, cada vez más desde 2017, el contenido digital alojado como una tarjeta virtual o tarjeta en la nube , como una representación virtual digital de una tarjeta física. Comparten un propósito común: gestión de identidad , tarjeta de crédito , tarjeta de débito o licencia de conducir . Una tarjeta digital no física, a diferencia de una tarjeta de banda magnética , puede emular (imitar) cualquier tipo de tarjeta. ^{[ 4 ] [ 1 ]}

Un teléfono inteligente o un reloj inteligente puede almacenar contenido del emisor de la tarjeta; las ofertas de descuento y las actualizaciones de noticias se pueden transmitir de forma inalámbrica a través de Internet . Estas tarjetas virtuales se utilizan en grandes cantidades en el sector del transporte público, reemplazando los billetes de papel y las antiguas tarjetas de banda magnética. ^{[ 5 ]}

La grabación magnética en cinta de acero y alambre fue inventada por Valdemar Poulsen en Dinamarca alrededor de 1900 para grabar audio. ^{[ 6 ]} En la década de 1950, se inventó la grabación magnética de datos digitales de computadora en cinta de plástico recubierta con óxido de hierro. En 1960, IBM se basó en la idea de la cinta magnética y desarrolló una forma confiable de asegurar bandas magnéticas a tarjetas de plástico , ^{[ 7 ]} como parte de un contrato con el gobierno de los EE. UU. para un sistema de seguridad. Varias normas de la Organización Internacional de Normalización ( ISO/IEC) , ISO/IEC 7810 , ISO/IEC 7811 , ISO/IEC 7812 , ISO/IEC 7813 , ISO 8583 e ISO/IEC 4909 , definen ahora las propiedades físicas de dichas tarjetas, incluyendo el tamaño, la flexibilidad, la ubicación de la banda magnética, las características magnéticas y los formatos de datos. Estas normas también especifican características para tarjetas financieras, incluyendo la asignación de rangos de números de tarjeta a diferentes instituciones emisoras de tarjetas.

A medida que el progreso tecnológico se manifestaba en forma de teléfonos inteligentes , dispositivos portátiles y relojes inteligentes de gran capacidad y que siempre se llevaban encima , se introdujo el término "tarjeta digital". ^{[ 1 ]}

El 26 de mayo de 2011, Google lanzó su propia versión de Google Wallet, alojada en la nube , que contiene tarjetas digitales: tarjetas que se pueden crear en línea sin necesidad de tener una tarjeta física, aunque todos sus comercios emiten actualmente tanto tarjetas físicas como digitales. ^{[ 8 ]} Existen varias empresas emisoras de tarjetas virtuales ubicadas en diferentes regiones geográficas, como Weel en Australia y Privacy en Estados Unidos.

En 2021, Mastercard anunció que "para 2033, ninguna tarjeta de crédito ni de débito de Mastercard tendrá banda magnética". ^{[ 9 ]}

Tarjeta de banda magnética

Una tarjeta de banda magnética es un tipo de tarjeta capaz de almacenar datos mediante material magnético adherido a una tarjeta de plástico. Un dispositivo informático puede actualizar el contenido de la tarjeta. La banda magnética se lee deslizándola por un lector magnético . Las tarjetas de banda magnética se utilizan comúnmente en tarjetas de crédito , documentos de identidad y billetes de transporte. También pueden contener una etiqueta de identificación por radiofrecuencia (RFID) , un transpondedor o un microchip, utilizados principalmente para el control de acceso o el pago electrónico.

Almacenamiento magnético

El almacenamiento magnético se conocía desde la Segunda Guerra Mundial y el almacenamiento de datos informáticos desde la década de 1950. ^{[ 7 ]}

En 1969, el ingeniero de IBM Forrest Parry tuvo la idea de pegar una tira de cinta magnética, el medio de almacenamiento predominante en ese momento, a una base de tarjeta de plástico. Lo intentó, pero el resultado fue insatisfactorio. Las tiras de cinta se deformaban fácilmente y la función de la cinta se veía afectada negativamente por los adhesivos que usaba para pegarla a la tarjeta. Después de un día frustrante en el laboratorio tratando de encontrar un adhesivo que sujetara la cinta de forma segura sin afectar su función, llegó a casa con varias tiras de cinta magnética y varias tarjetas de plástico. Al entrar en su casa, su esposa Dorothea Parry estaba planchando ropa. Cuando le explicó el origen de su frustración —la incapacidad de lograr que la cinta se "adhiriera" al plástico para que no se despegara, pero sin comprometer su función— ella le sugirió que usara la plancha para fundir la tira. Lo intentó y funcionó. ^{[ 10 ] [ 11 ]} El calor de la plancha fue justo lo suficientemente alto como para unir la cinta a la tarjeta.

Las mejoras graduales realizadas entre 1969 y 1973 permitieron desarrollar y comercializar implementaciones de lo que se conoció como el Código Universal de Producto (UPC). ^{[ 12 ] [ 13 ] [ 14 ]} Este esfuerzo de ingeniería dio como resultado que IBM produjera las primeras tarjetas de crédito e identificación de plástico con banda magnética utilizadas por bancos, compañías de seguros, hospitales y muchos otros. ^{[ 12 ] [ 15 ]}

Entre los clientes iniciales se encontraban bancos, compañías de seguros y hospitales, que proporcionaban a IBM tarjetas de plástico en bruto preimpresas con sus logotipos, junto con una lista de la información de contacto y los datos que debían codificarse y grabarse en las tarjetas. ^{[ 15 ]} La fabricación consistía en adherir la banda magnética a las tarjetas de plástico preimpresas mediante el proceso de estampado en caliente desarrollado por IBM. ^{[ 16 ] [ 17 ]}

Desarrollos posteriores y estándares de codificación

El trabajo de desarrollo de IBM, iniciado en 1969, aún requería más trabajo. Los pasos necesarios para convertir el soporte de banda magnética en un dispositivo aceptable para la industria incluían:

1. Creación de estándares internacionales para el contenido de los registros de franjas, incluyendo qué información, en qué formato y qué códigos de definición utilizar.
2. Pruebas de campo del dispositivo propuesto y de los estándares para su aceptación en el mercado.
3. Desarrollar los pasos de fabricación necesarios para producir en masa la gran cantidad de tarjetas requeridas.
4. Modificar los equipos disponibles para que puedan emitir y aceptar franjas y los datos asociados a ellas.

Inicialmente, Jerome Svigals, de la División de Sistemas Avanzados de IBM en Los Gatos, California , gestionó estos pasos desde 1966 hasta 1975.

En la mayoría de las tarjetas de banda magnética, la banda magnética está contenida en una película similar al plástico. La banda magnética se encuentra a 0,223 pulgadas (5,7 mm) del borde de la tarjeta y tiene 0,375 pulgadas (9,5 mm) de ancho. La banda magnética contiene tres pistas, cada una de 0,110 pulgadas (2,8 mm) de ancho. Las pistas uno y tres se graban normalmente a 210 bits por pulgada (8,27 bits por mm), mientras que la pista dos suele tener una densidad de grabación de 75 bits por pulgada (2,95 bits por mm). Cada pista puede contener caracteres alfanuméricos de 7 bits o caracteres numéricos de 5 bits. Los estándares de la pista 1 fueron creados por la industria de las aerolíneas (IATA) . Los estándares de la pista 2 fueron creados por la industria bancaria (ABA) . Los estándares de la pista 3 fueron creados por la industria de las cajas de ahorro.   

Las bandas magnéticas que cumplen con estas especificaciones suelen ser leídas por la mayoría de los terminales de punto de venta , que son simplemente computadoras de uso general programadas para realizar las tareas requeridas. Algunos ejemplos de tarjetas que cumplen con estos estándares incluyen tarjetas de cajero automático , tarjetas bancarias (de crédito y débito, como Visa y MasterCard ), tarjetas de regalo , tarjetas de fidelización , licencias de conducir , tarjetas telefónicas , tarjetas de membresía , tarjetas de transferencia electrónica de beneficios (por ejemplo, cupones de alimentos ) y prácticamente cualquier aplicación en la que no se almacene valor monetario o información confidencial en la propia tarjeta. Muchos centros de videojuegos y entretenimiento utilizan ahora sistemas de tarjetas de débito basados ​​en bandas magnéticas.

La clonación de bandas magnéticas se puede detectar mediante la implementación de lectores de tarjetas magnéticas y firmware que detectan una señal de ruido magnético incrustada permanentemente en todas las bandas magnéticas durante el proceso de fabricación de la tarjeta. Esta señal se puede utilizar junto con los sistemas de autenticación de dos factores comunes en cajeros automáticos, terminales de punto de venta (débito/comercio) y aplicaciones de tarjetas prepago.

Algunos tipos de tarjetas ignoran intencionadamente las normas ISO sobre qué tipo de datos se registran en cada pista y, en su lugar, utilizan sus propias secuencias de datos; entre ellas se incluyen las tarjetas de acceso a hoteles, la mayoría de las tarjetas de metro y autobús, y algunas tarjetas telefónicas prepago nacionales (como las de Chipre ) en las que el saldo se almacena y mantiene directamente en la banda magnética y no se recupera de una base de datos remota.

Tarjetas financieras

Las tarjetas magnéticas tienen hasta tres pistas, denominadas pistas 1, 2 y 3. La pista 3 prácticamente no la utilizan las principales redes internacionales y, a menudo, ni siquiera está presente físicamente en la tarjeta debido a una banda magnética más estrecha. Los lectores de tarjetas en los puntos de venta casi siempre leen la pista 1 o la pista 2, y a veces ambas, en caso de que una de ellas no sea legible. La información mínima de la cuenta del titular de la tarjeta necesaria para completar una transacción está presente en ambas pistas. La pista 1 tiene una mayor densidad de bits (210 bits por pulgada frente a 75), es la única que puede contener texto alfabético y, por lo tanto, es la única que contiene el nombre del titular de la tarjeta.

La pista 1 está escrita con un código conocido como DEC SIXBIT más paridad impar . La información de la pista 1 en las tarjetas financieras se encuentra en varios formatos: A , que está reservado para uso exclusivo del emisor de la tarjeta, B , que se describe a continuación, CM , que está reservado para uso del subcomité ANSI X3B10 y NZ , que está disponible para uso de emisores de tarjetas individuales:

Pista 1

Formato B:

• Centinela de inicio  : un carácter (generalmente '%')
• Código de formato="B"  — un carácter (solo alfanumérico)
• Número de cuenta principal (PAN)  : hasta 19 caracteres. Generalmente, aunque no siempre, coincide con el número de tarjeta de crédito impreso en el anverso de la tarjeta.
• Separador de campos  : un carácter (generalmente '^')
• Nombre  : de 2 a 26 caracteres, apellidos separados por espacios si es necesario. Separador de apellidos: /
• Separador de campos  : un carácter (generalmente '^')
• Fecha de caducidad  : cuatro caracteres con el formato AAMM.
• Código de servicio  : tres caracteres
• Datos discrecionales  : pueden incluir el indicador de clave de verificación del PIN (PVKI, 1 carácter), el valor de verificación del PIN (PVV, 4 caracteres), el valor de verificación de la tarjeta o el código de verificación de la tarjeta (CVV o CVC, 3 caracteres).
• Centinela final  : un carácter (generalmente '?')
• Verificación de redundancia longitudinal ( LRC )  : es un carácter y un carácter de validez calculados a partir de otros datos en la pista.

Pista 2

Este formato fue desarrollado por la industria bancaria (ABA). Esta pista se escribe con un esquema de 5 bits (4 bits de datos + 1 de paridad), lo que permite dieciséis caracteres posibles, que son los números del 0 al 9, más los seis caracteres . (Puede parecer extraño que se hayan seleccionado estos símbolos de puntuación en particular, pero al usarlos, el conjunto de dieciséis caracteres coincide con el rango ASCII de 0x30 a 0x3f). El formato de datos es el siguiente: : ; < = > ? 

• Centinela de inicio  : un carácter (generalmente ';')
• Número de cuenta principal (PAN)  : hasta 19 caracteres. Generalmente, aunque no siempre, coincide con el número de tarjeta de crédito impreso en el anverso de la tarjeta.
• Separador  : un carácter (generalmente '=')
• Fecha de caducidad  : cuatro caracteres con el formato AAMM.
• Código de servicio  : tres dígitos. El primer dígito especifica las reglas de intercambio, el segundo especifica el procesamiento de autorización y el tercero especifica el rango de servicios.
• Datos discrecionales  — como en la pista uno
• Centinela final  : un carácter (generalmente '?')
• Verificación de redundancia longitudinal ( LRC )  : consiste en un carácter y un carácter de validez calculados a partir de otros datos de la pista. La mayoría de los lectores no muestran la LRC, sino que la utilizan para verificar la entrada internamente.

Valores de código de servicio comunes en tarjetas financieras:

Primer dígito

1: Intercambio internacional correcto

2: Intercambio internacional, utilizar circuitos integrados (chips) siempre que sea posible.

5: Intercambio nacional únicamente, salvo acuerdo bilateral.

6: Intercambio nacional únicamente, salvo acuerdo bilateral; utilizar circuitos integrados (chips) cuando sea factible.

7: No se permite el intercambio excepto en virtud de un acuerdo bilateral (circuito cerrado).

9: Prueba

Segundo dígito

0: Normal

2: Contactar al emisor por medios en línea

4: Contactar al emisor por medios en línea, excepto en virtud de un acuerdo bilateral.

Tercer dígito

0: Sin restricciones, se requiere PIN

1: Sin restricciones

2: Solo bienes y servicios (no se acepta efectivo)

3: Solo cajero automático, se requiere PIN

4: Solo efectivo

5: Solo bienes y servicios (no se acepta efectivo), se requiere PIN.

6: Sin restricciones, utilice el PIN cuando sea posible.

7: Solo bienes y servicios (no efectivo), utilice el PIN cuando sea posible.

La Asociación Estadounidense de Administradores de Vehículos Motorizados ( AAMVA) especifica los datos almacenados en las bandas magnéticas de las licencias de conducir estadounidenses y canadienses . No todos los estados y provincias utilizan bandas magnéticas en sus licencias de conducir. Para consultar la lista de los estados y provincias que sí las utilizan, véase la lista de la AAMVA. ^{[ 18 ] [ 19 ]}

Los siguientes datos se almacenan en la pista 1: ^{[ 20 ]}

Los siguientes datos se almacenan en la pista 2:

• Número de Identificación del Emisor ISO (IIN) - 6 dígitos ^{[ 21 ]}
• Licencia de conducir / Número de identificación - 13 dígitos
• Separador de campos  : generalmente '='
• Fecha de caducidad (AAMM) - 4 dígitos
• Fecha de nacimiento (AAAAMMDD) - 8 dígitos
• Desbordamiento de DL/ID# - 5 dígitos (Si no hay información para ingresar en este campo, se utiliza un separador de campos en su lugar).
• Fin del centinela : un carácter ('?')

Los siguientes datos se almacenan en la pista 3:

Nota: Cada estado tiene una selección diferente de información que codifica; no todos los estados son iguales. Nota: Algunos estados, como Texas, ^{[ 22 ]} tienen leyes que restringen el acceso y el uso de información legible electrónicamente codificada en licencias de conducir o tarjetas de identificación bajo ciertas circunstancias.

Las tarjetas inteligentes son una nueva generación de tarjetas que contienen un circuito integrado . Algunas tarjetas inteligentes tienen contactos metálicos para conectar eléctricamente la tarjeta al lector ; también existen tarjetas sin contacto que utilizan un campo magnético o radiofrecuencia ( RFID ) para la lectura por proximidad.

Las tarjetas inteligentes híbridas incluyen una banda magnética además del chip; esta combinación se encuentra con mayor frecuencia en las tarjetas de pago , para que puedan utilizarse en terminales de pago que no incluyen un lector de tarjetas inteligentes.

Las tarjetas físicas que contienen las tres características (banda magnética, chip de tarjeta inteligente y chip RFID) también son cada vez menos comunes. La banda magnética es la opción de pago menos segura, especialmente en comparación con el pago mediante tokenización. La banda magnética comenzó a desaparecer de las tarjetas Mastercard en Europa en 2024, y los bancos estadounidenses dejarán de emitirlas a partir de 2027. ^{[ 23 ]}

Descripción general de los tipos de tarjetas de pago digitales/virtuales

Las tarjetas de pago se pueden clasificar en tres tipos diferentes: tarjetas digitales, tarjetas virtuales y tarjetas digitales. Cada tipo tiene funcionalidades específicas que se adaptan a las necesidades de los consumidores y las empresas.

Tarjetas digitales

Las tarjetas digitales son la versión virtual de una tarjeta de pago física, ya que comparten los mismos datos, incluyendo el número de tarjeta, la fecha de caducidad y el código CVV. En esencia, una tarjeta digital reproduce la tarjeta física que posee el titular, lo que facilita su uso tanto en entornos físicos como digitales. Por ejemplo, una tarjeta digital se puede añadir a una billetera móvil (como Apple Pay o Google Pay) para realizar pagos sin contacto, mientras que la tarjeta física sigue siendo válida para transacciones presenciales, como el alquiler de un coche.

Tarjetas virtuales

Las tarjetas virtuales existen únicamente en formato digital, accesibles a través de plataformas en línea o tokenizadas en dispositivos móviles. Estas tarjetas no tienen una versión física, y los titulares obtienen los datos de la tarjeta (número, fecha de vencimiento y código CVV) mediante interfaces digitales, como aplicaciones móviles o portales web. Las tarjetas virtuales se utilizan con frecuencia para transacciones en línea rápidas y seguras, ya que reducen el riesgo de robo de la tarjeta física y se pueden generar o desactivar fácilmente. Son especialmente populares para transacciones únicas o de uso limitado en comercio electrónico y servicios de suscripción.

Tarjetas digitales como primera opción

Las tarjetas digitales se crean inicialmente en formato digital, como las tarjetas virtuales, pero con la opción de vincularlas a una tarjeta física. A diferencia de las tarjetas físicas tradicionales, estas tarjetas físicas suelen carecer de detalles impresos o en relieve, como el número de tarjeta o el nombre del titular, para mejorar la seguridad y la estética. Este diseño hace que las tarjetas digitales sean ideales para el marketing y la imagen de marca, ya que los emisores pueden personalizar su apariencia sin comprometer su funcionalidad. Las tarjetas virtuales son cada vez más utilizadas por empresas fintech y negocios que buscan combinar la comodidad digital con una presencia física. ^{[ 24 ]}

La identificación con una tarjeta digital se suele realizar de varias maneras:

1. Se muestra un código QR en el teléfono inteligente del cliente al anfitrión que lo identifica (por ejemplo, un cajero ). El código QR único garantiza la privacidad de cada cliente.
2. Para establecer una conexión mediante el protocolo NFC , basta con acercar el smartphone al lector NFC (utilizando el método de emulación de tarjeta host ).
3. Utilizando IoB (Identificación por Bluetooth, un método obsoleto que rara vez se utiliza) o PoB (Pago por Bluetooth).

• Formatos de banda magnética archivados el 28 de septiembre de 2014 en Wayback Machine .
• Breve comparación entre la tecnología de banda magnética y la tecnología RFID (2012)
• Breve historia de la tecnología de tarjetas reprogramables (2012)
• Estándares para el revelador magnético y la codificación magnética