Conversión dinámica de divisas

La conversión dinámica de divisas (DCC) o la moneda preferida del titular de la tarjeta (CPC) es un proceso mediante el cual el importe de una transacción con tarjeta de crédito se convierte en el punto de venta , cajero automático o internet a la moneda del país emisor de la tarjeta. La DCC la suelen proporcionar operadores externos asociados al comercio, y no el emisor de la tarjeta . Los emisores de tarjetas permiten a los operadores de DCC ofrecer este servicio de acuerdo con sus normas de procesamiento. ^{[ 1 ] [ 2 ]} Sin embargo, al utilizar la DCC, normalmente se cobra al cliente un importe superior al de la transacción convertida al tipo de cambio habitual, aunque esto no siempre se le indique claramente en ese momento. El comercio, su banco o el operador del cajero automático suelen aplicar un margen a la transacción, además del tipo de cambio que se aplicaría normalmente, a veces hasta un 18 %. ^{[ 3 ]}

Sin DCC, la conversión de divisas la realizaría el emisor de la tarjeta cuando la transacción se cargara al estado de cuenta del titular, generalmente uno o dos días después, aunque para un número creciente de tarjetas se realiza en tiempo real. Si bien el emisor de la tarjeta publica el tipo de cambio utilizado para la conversión en el estado de cuenta, la mayoría no lo divulga en el momento del pago. Tanto Visa ^{[ 4 ]} como Mastercard ^{[ 5 ]} afirman que los tipos de cambio que publican antes de que la transacción se registre en el estado de cuenta del titular son indicativos, ya que corresponden a la fecha y hora en que se procesa la transacción, y no a la fecha real de la transacción.

Con DCC, la conversión de divisas se realiza en el punto de venta. A diferencia de una compañía de tarjetas de crédito, un operador de DCC debe revelar el tipo de cambio utilizado para la conversión en el momento de la transacción, de acuerdo con las normas de la compañía de tarjetas de crédito que rigen cómo se ofrece DCC. ^{[ 1 ] [ 2 ]} El tipo de cambio de DCC debe basarse en un tipo de cambio interbancario mayorista, al que luego se aplica cualquier margen adicional. Visa exige que este margen se revele al titular de la tarjeta. ^{[ 1 ] [ 2 ]} La compañía de tarjetas de crédito aún puede cobrar una comisión adicional por cargos realizados fuera del país de origen del titular de la tarjeta, incluso cuando la transacción se haya procesado en su moneda local con DCC.

Los defensores de la conversión dinámica de divisas (DCC) argumentan que los clientes pueden comprender mejor los precios en su moneda local, lo que facilita a los viajeros de negocios el seguimiento de sus gastos. También señalan que el cliente tiene total transparencia, incluyendo las comisiones por conversión, y puede decidir con conocimiento de causa si usar o no la DCC. El beneficio económico para el comercio o su procesador de tarjetas puede ser un incentivo para que el comercio ofrezca la DCC, incluso cuando resulte desventajoso para el cliente. Los detractores de la DCC argumentan que muchos clientes no la comprenden y señalan que los márgenes de la DCC suelen ser más altos que las comisiones por conversión de divisas de los emisores de tarjetas, por lo que, en casi todos los casos, optar por la DCC resultará en un mayor costo para el titular de la tarjeta.

Debido a la amenaza estratégica que representaba DCC para los ingresos principales de Visa (a saber, las conversiones de divisas), en 2010 Visa intentó prohibir DCC. Sin embargo, el Tribunal Federal de Australia dictaminó que Visa actuó de forma anticompetitiva para proteger sus propios ingresos y la multó con 18 millones de dólares australianos . ^{[ 6 ]}

En 1996 se ofreció un servicio de conversión de divisas que fue comercializado por varias empresas, entre ellas Monex Financial Services ^{[ 7 ]} y Fexco . ^{[ 8 ] .}

Antes de que las redes de tarjetas (Visa y MasterCard) impusieran normas relativas a la conversión dinámica de divisas (DCC), las transacciones de los titulares de tarjetas se convertían sin necesidad de revelar que la transacción se estaba convirtiendo a la moneda local del cliente, en un proceso conocido como " DCC de back office ". Visa y MasterCard ahora prohíben esta práctica y requieren el consentimiento del cliente para la DCC, aunque muchos viajeros han informado que esto no se cumple universalmente. ^{[ 9 ] [ 10 ]}

El código de motivo de contracargo 76 de Visa cubre explícitamente situaciones en las que "no se informó al titular de la tarjeta que se produciría una conversión dinámica de moneda (DCC)" o "se le negó al titular de la tarjeta la opción de pagar en la moneda local del comercio ". Los clientes tienen una alta probabilidad de impugnar con éxito dichas transacciones, especialmente cuando pagan con tarjeta de crédito y no se utiliza 3-D Secure ( como Verified by Visa o SecureCode ). El equipo de Cumplimiento de DCC de Mastercard investiga el caso y luego notifica al adquirente sus conclusiones. Si procede, también se le solicitará al adquirente que tome medidas para solucionar la reclamación.

Mastercard toma en serio cualquier queja de un cliente e investiga el caso para verificar el cumplimiento de las normas DCC, y si al cliente no se le dio la opción de elegir en una transacción DCC, el banco del cliente tiene la posibilidad de reembolsarle mediante un contracargo enviado al banco del comerciante. ^{[ 11 ]}

El servicio DCC lo ofrecen operadores de DCC, en colaboración con el comercio, y no una compañía de tarjetas de crédito. Los comercios que deseen ofrecer la opción DCC a sus clientes deberán contratar el servicio con un operador de DCC. El operador de DCC proporcionará al comercio un terminal DCC-POS especial.

Cuando un cliente está listo para pagar una transacción y elige hacerlo con tarjeta de crédito, el terminal DCC-POS del comercio que acepta DCC determina el país de emisión de la tarjeta a partir de su número de identificación del emisor (los primeros 6 dígitos). Si detecta que se está utilizando una tarjeta extranjera, la transacción se enruta a través del proveedor de DCC. El terminal envía los detalles de la transacción al operador de DCC, quien realiza las comprobaciones habituales de verificación de la tarjeta y determina, según sus propios criterios, si ofrece DCC al cliente. Hasta este punto, el cliente desconoce que la información de la tarjeta y la transacción se ha enviado al operador de DCC. El cliente tampoco sabe quién es dicho operador.

Si el operador de DCC ofrece esta opción al cliente, el terminal de punto de venta (TPV) mostrará el importe de la transacción en la moneda local del cliente. Visa y Mastercard exigen que el proveedor de DCC informe al titular de la tarjeta sobre el tipo de cambio y el margen, pero no todos los comercios cumplen con esta obligación, y es posible que otros emisores de tarjetas no la tengan. El titular de la tarjeta puede entonces seleccionar si la transacción se procesará en la moneda local o en la moneda de origen.

Si el titular de la tarjeta elige pagar en su moneda local, el proveedor de DCC cargará el importe de la transacción en su cuenta en dicha moneda y abonará el importe en la cuenta del comercio en la moneda local. Periódicamente, generalmente de forma mensual, el comercio también recibirá la comisión por las transacciones DCC. El operador de DCC asume el riesgo del tipo de cambio , pudiendo asumirlo o establecer algún mecanismo de cobertura para minimizarlo o transferirlo.

Algunos emisores de tarjetas imponen una comisión adicional por transacciones en el extranjero en las transacciones DCC, aunque estén denominadas en la moneda de origen de la tarjeta.

Ejemplo práctico

Un ejemplo de la diferencia con DCC se puede apreciar en la siguiente imagen, donde se realiza la misma compra en GBP dos veces consecutivas: una con DCC y otra sin DCC. En ambos casos, el importe original es de 6,90 GBP y se paga con una tarjeta Visa denominada en EUR.

La diferencia en los cargos se puede ver en el extracto de la tarjeta del cliente. Con DCC (parte izquierda de la imagen superior), el importe asciende a 8,20 EUR, con un tipo de cambio de 1,1882. El proveedor de DCC, en este caso el propio comercio, también indicó que utiliza el tipo de cambio interbancario mayorista de Reuters más un 2,95 %. Sin DCC (parte derecha de la imagen superior), el importe puede variar debido a las fluctuaciones entre la libra esterlina y el euro, pero en la fecha de esta transacción era de 8,04 EUR (imagen inferior).

En este ejemplo, la diferencia es de poco más del 2 %. Si bien esta diferencia puede parecer insignificante para el cliente, puede generar importantes ingresos para el proveedor de DCC y el comercio. Cabe destacar que, incluso sin DCC, el emisor de la tarjeta convierte el importe de la transacción utilizando sus propios tipos de cambio y márgenes, que en este ejemplo fueron de 1,16522.

DCC funciona de manera similar con las transacciones por Internet. Cuando se introduce la información de la tarjeta de pago para finalizar la transacción, el sistema puede detectar el país de origen del titular y ofrecerle la opción de pagar en su moneda local.

Muchos sitios web comerciales pueden detectar el país de origen de una consulta y mostrar los precios en la moneda de dicho país. A menudo, no se indican los precios en la moneda local del proveedor, ni se suele revelar el tipo de cambio utilizado para la conversión.

Visa emitió una norma que permite el uso de DCC para retiros de efectivo en cajeros automáticos a partir del 13 de abril de 2019. Mastercard ahora hace lo mismo.

En el ejemplo de VISA, cuando NO se elige DCC, Visa convierte la moneda al tipo de cambio mayorista (!) y añade una comisión del 1% por la conversión. El cliente obtiene el tipo de cambio real (sin comisión) a menos que el emisor de la tarjeta añada una comisión por transacciones internacionales. Los bancos estadounidenses, por ejemplo, suelen cobrar un 3%, aunque la orden de débito que reciben ya esté presentada para su cobro en dólares estadounidenses. Algunos bancos y otros emisores no aplican ninguna comisión adicional, por lo que el coste total de la transacción internacional es solo el 1%.

Cuando se aplica DCC, las empresas alternativas realizan el cambio y añaden las comisiones descritas anteriormente, las cuales no tienen límite. La compañía de tarjetas bancarias, como Visa, sigue cobrando su 1%.

La norma 5.9.8.3 de Visa, del 13 de abril de 2019, establece que los clientes de cajeros automáticos deben tener la opción clara de utilizar o no la conversión dinámica de moneda (DCC):

"Un comerciante o adquirente de cajeros automáticos que ofrezca conversión dinámica de divisas (DCC) debe cumplir con todo lo siguiente: ... "5 Aceptación

—Informe al titular de la tarjeta que la DCC es opcional y no utilice ningún lenguaje ni procedimiento que pueda llevar al titular de la tarjeta a elegir la DCC por defecto.

"-- Asegúrese de que el titular de la tarjeta reciba toda la información relevante para que pueda tomar una decisión clara y transparente y aceptar expresamente una transacción DCC."

La realidad es otra. La pantalla del cajero automático anuncia el tipo de cambio que se utilizará y pregunta al cliente si lo acepta o lo rechaza. Parece ser una cuestión de "lo tomas o lo dejas". No se explica que rechazarlo no anulará la transacción, sino que el cambio se realizará sin cobrar la comisión. No se presenta la opción clara que exige la norma. Además, suele aparecer en letra muy pequeña el  porcentaje de la comisión, indicando que no se trata de un cargo adicional (lo cual es falso). En algunas pantallas se recomienda conocer las normas, pero no se ofrece ninguna forma de aprenderlas y, por lo general, los cajeros las desconocen.

DCC permite a los comerciantes obtener ganancias de la conversión de divisas que se produce durante el proceso de pago con una tarjeta de crédito denominada en moneda extranjera. ^{[ 14 ]} El comerciante normalmente obtendría un margen en la transacción sin riesgo cambiario , el cual es asumido por el operador de DCC.

Las entidades adquirentes de tarjetas de crédito y las pasarelas de pago también obtienen beneficios de la conversión de divisas que se produce durante el proceso de pago de las tarjetas de crédito denominadas en moneda extranjera cuando se utiliza DCC.

En mayo de 2010, Visa Inc. intentó prohibir DCC en su red alegando problemas estratégicos y, en última instancia (como lo describió la ACCC), importantes pérdidas financieras para su negocio. Numerosos comerciantes, instituciones financieras y reguladores presentaron protestas.

En 2015, Visa fue multada con aproximadamente 18 millones de dólares australianos, más 2 millones de dólares estadounidenses en costas, por incurrir en conducta anticompetitiva, en un procedimiento iniciado por la Comisión Australiana de Competencia y Consumo . La medida se tomó después de que Visa bloqueara parcialmente el uso de DCC entre el 1 de mayo de 2010 y el 6 de octubre de 2010. ^{[ 17 ]}

En 2019, el legislador de la UE aprobó el Reglamento (UE) 2019/518 , que modifica el Reglamento (UE) 924/2009. Este reglamento introdujo obligaciones de transparencia para las transacciones de pago con tarjeta en cajeros automáticos y terminales, así como para las transacciones en línea. Los proveedores de servicios de pago deben informar a sus socios contractuales del total de los gastos de conversión de divisas como un margen porcentual con respecto al último tipo de cambio de referencia del euro disponible .

Los principales proveedores de DCC son:

• Alliex ^{[ 18 ]} con sede en Corea del Sur
• Nexi ^{[ 19 ]} con sede en Alemania
• Cuscal ^{[ 20 ]} radica en Australia
• Euronet Worldwide ^{[ 21 ]} con sede en Estados Unidos
• Pure Commerce, con sede en Australia.
• Continuum Commerce Solutions ^{[ 22 ]} con sede en Irlanda
• Elavon ^{[ 23 ]} reside en EE. UU.
• Fexco ^{[ 24 ]} con sede en Irlanda
• First Data ^{[ 25 ]} con sede en los Estados Unidos
• Global Blue ^{[ 26 ]} con sede en Suiza
• Monex Financial Services ^{[ 27 ]} con sede en Irlanda
• Planet ^{[ 28 ]} empresa global con sede en el Reino Unido
• Seis servicios de pago ^{[ 29 ]} con sede en Suiza
• Travelex ^{[ 30 ]} con sede en el Reino Unido
• Worldline ^{[ 31 ]} con sede en Francia

• Órgano representativo de las empresas que ofrecen DCC
• Convertidor de divisas Mastercard
• Tipos de cambio oficiales de Visa. Archivado el 13 de octubre de 2008 en Wayback Machine.
• Artículo del Washington Post sobre DCC (el acceso puede estar restringido por un muro de pago).
• Artículo sobre la prohibición de DCC por visa
• Revisión de la decisión de prohibición de DCC