Pagos electrónicos mediante banca en línea

Los pagos electrónicos de banca en línea ( OBeP ) son un tipo de red de pagos desarrollada por la industria bancaria en colaboración con proveedores de tecnología. Está diseñada específicamente para satisfacer las necesidades únicas de los pagos realizados a través de Internet. ^{[ 1 ]}

Los aspectos clave de OBeP que lo distinguen de otros sistemas de pago en línea son:

1. El consumidor es autenticado en tiempo real por la infraestructura de banca en línea de la institución financiera del consumidor. ^{[ 2 ]}
2. La disponibilidad de fondos es validada en tiempo real por la institución financiera del consumidor. ^{[ 3 ]}
3. La institución financiera del consumidor proporciona garantía de pago al comerciante. ^{[ 3 ]}
4. El pago se realiza como una transferencia de crédito (pago push) desde la institución financiera del consumidor al comerciante, a diferencia de una transferencia de débito (pago pull). ^{[ 3 ]}
5. El pago se realiza directamente desde la cuenta del consumidor en lugar de a través de una cuenta de terceros. ^{[ 3 ]}

Casi la mitad de las facturas pagadas en Estados Unidos durante 2013 se realizaron mediante pago electrónico . ^{[ 4 ]} Asimismo, durante 2014, casi el 48% de todas las compras en línea en Norteamérica se realizaron con tarjeta de crédito. Se prevé que, a nivel mundial, los pagos en línea superen los 3 billones de euros (aproximadamente 3,2 billones de dólares estadounidenses) en los próximos 5 años. ^{[ 5 ]}

Los sistemas OBeP protegen la información personal del consumidor al no requerir la divulgación de números de cuenta u otros datos personales sensibles a comerciantes en línea u otros terceros. ^{[ 6 ]} Durante el proceso de pago, el comerciante redirige al consumidor al sitio de banca en línea de su institución financiera, donde inicia sesión y autoriza los cargos. Una vez autorizados los cargos, la institución financiera redirige al consumidor de vuelta al sitio del comerciante. Todas las comunicaciones de red están protegidas mediante cifrado estándar de la industria. Además, las comunicaciones con la red OBeP se realizan en una red privada virtual , no a través de Internet pública.

Para tener la certeza de que su identidad, información y otros datos personales están realmente seguros, se deben tomar las siguientes precauciones: ^{[ 7 ]} Asegúrese de usar un navegador seguro. Lea todas las políticas de privacidad proporcionadas. Muchas personas simplemente omiten información tan importante que podría revelar riesgos potenciales. Si un riesgo parece innecesario y extraño, sería más seguro omitir ese pago que arriesgar el dinero ganado con tanto esfuerzo. Mantenga toda la información personal en privado. Si se solicitan números de teléfono, números de seguro social u otra información privada e importante, debe tener cuidado. La información bancaria es importante en sí misma, solicitar información personal innecesaria debería ser una señal de alerta de comportamiento sospechoso. Seleccionar empresas confiables es clave. La mayoría de las empresas enviarán un correo electrónico al cliente con un recibo de transacción después del pago. Es importante guardar un registro de estos para tener un comprobante de compra o pago. Por último, revisar los extractos bancarios regularmente es crucial para mantenerse al día con las transacciones.

Se informa que los costos asociados con el fraude, estimados en un 1,2 % de las ventas de los minoristas en línea en 2009, ^{[ 8 ]} se reducen drásticamente con OBeP, porque el banco emisor es responsable de la autenticación de la transacción de crédito y proporciona fondos garantizados al comerciante. ^{[ 9 ]}

Dado que el comerciante no es responsable de almacenar y proteger la información confidencial del consumidor, los sistemas OBeP también reducen los costos asociados con la mitigación del fraude, la detección de fraudes y las auditorías PCI.

Las comisiones por transacción en los pagos electrónicos de banca en línea varían según la red, pero suelen ser fijas y más bajas que el promedio del 1,9 % ^{[ 10 ]} de las comisiones comerciales asociadas a las transacciones con tarjeta de crédito, especialmente para compras de mayor importe. ^{[ 11 ]}

La idea de los pagos y transacciones en línea ha generado reticencia en numerosas personas, empresas y grupos. Compartir información personal con una entidad tan vasta como internet puede acarrear problemas. Ser precavido y cuidadoso con la información que se comparte y con quién se comparte es fundamental para garantizar la seguridad al usar pagos electrónicos.

• El robo de identidad es frecuente en las transacciones en línea.
• No hay interacción presencial para obtener ayuda, hacer preguntas o resolver problemas.
• Los problemas con el sitio web pueden dificultar la capacidad de realizar pagos de manera oportuna.
• Contraseñas: a veces recordar una contraseña puede ser difícil y, tratándose de algo tan importante como un sitio web de pagos electrónicos, es crucial que esta información no se pierda ni se olvide.

• Multibanco: requiere que un comerciante tenga una única conexión a la red OBeP para poder aceptar pagos de cualquier institución financiera participante. ^{[ 13 ]}
• Monobanco: requiere que un comerciante tenga una conexión separada con cada institución financiera participante. ^{[ 14 ]}
• Una tercera categoría, también conocida como “soluciones de pago superpuestas”, proporciona una experiencia de usuario similar a la de los pagos electrónicos de banca en línea, pero viola un principio clave de la definición de OBeP al requerir que el usuario comparta sus credenciales de banca en línea con un tercero. ^{[ 14 ]}
• Una cuarta categoría requiere que el comerciante tenga una única conexión con un proveedor de pago alternativo. Este proveedor de pago alternativo tiene conexiones con múltiples bancos en línea. Esto no requiere que el consumidor comparta sus credenciales bancarias en línea, pero aun así ofrece las mismas ventajas a los comerciantes que las "soluciones de pago superpuestas". ^{[ 14 ]}

• Cámara de compensación automatizada
• NACHA - Asociación de Pagos Electrónicos
• Sistema de pago de comercio electrónico
• transferencia electrónica de fondos
• Dinero electrónico
• PCI DSS

• NACHA - La Asociación de Pagos Electrónicos
• Consejo Internacional de Operadores de Redes de Pago. Archivado el 11 de junio de 2019 en Wayback Machine.