Ley de transferencia electrónica de fondos

La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos fue aprobada por el Congreso de los Estados Unidos en 1978 y firmada por el presidente Jimmy Carter , para establecer los derechos y obligaciones de los consumidores, así como las responsabilidades de todos los participantes en actividades de transferencia electrónica de fondos . ^[1]

Las disposiciones de la ley se implementaron a través del Reglamento E de la Junta de la Reserva Federal .

La Ley EFT reconoce el derecho de los consumidores a elegir la institución financiera a la que se dirigen sus pagos ^[2]

La Ley EFT también prohíbe a un acreedor o prestamista exigir a un consumidor que reembolse un préstamo u otro crédito mediante transferencia electrónica de fondos, excepto cuando exista un sobregiro en los planes de cuenta corriente. ^[3]

La entidad financiera debe notificar al cliente su responsabilidad en caso de pérdida o robo de la tarjeta. Esta notificación debe incluir un número de teléfono para denunciar la pérdida de la tarjeta y una descripción del proceso de resolución de errores de la entidad financiera. ^[2]

Si un cliente informa rápidamente a la institución financiera sobre una tarjeta perdida o robada antes de que se produzca cualquier transacción no autorizada, el titular de la tarjeta no será responsable de las transacciones posteriores.

Un cliente puede ser responsable de retiros no autorizados si pierde o le roban su tarjeta y no sigue ciertos criterios:

• La pérdida está limitada a $50 si se notifica a la institución dentro de dos días hábiles.
• La pérdida podría ser de hasta $500 si se notifica a la institución entre 3 y 59 días
• Si la pérdida no se informa dentro de los 60 días hábiles, el cliente corre el riesgo de una pérdida ilimitada en las transferencias realizadas después del período de 60 días: podría perder todo el dinero en la cuenta más el sobregiro máximo, si lo hubiera. ^[2]

La transferencia electrónica de fondos no es un sistema perfecto, por lo que los clientes deben revisar con atención sus estados de cuenta para detectar posibles errores, como lo harían con cualquier otro tipo de transacción. Si un cliente advierte que se ha producido un error en una transferencia electrónica de fondos relacionada con su cuenta, debe tomar ciertas medidas:

Según la Ley, el cliente debe:

• Escriba o llame a la institución financiera inmediatamente si es posible
• No debe ser posterior a 60 días a partir de la fecha de la declaración errónea.
• Dar su nombre y número de cuenta
• Explique por qué creen que hay un error, el tipo, el monto en dólares y la fecha.
• Es posible que se requiera enviar detalles del error por escrito dentro de los 10 días hábiles ^[2]

De acuerdo con la Ley, la institución financiera debe:

• Investigue rápidamente el error y resuélvalo en un plazo de 45 días.
• Los errores que involucran cuentas nuevas (abiertas en los últimos 30 días), transacciones POS y transacciones extranjeras pueden demorar hasta 90 días.
• Si la investigación tarda más de 10 días hábiles en completarse:
  • Debe acreditar nuevamente el monto en cuestión
• Para cuentas nuevas puede tomar hasta 20 días hábiles para acreditar nuevamente la cuenta.
• Debe notificar al cliente los resultados de la investigación:
  • Si hubo un error, corríjalo o haga que el nuevo crédito sea definitivo
  • Si no hay error, explique por escrito y notifique al cliente sobre el crédito deducido.
• El cliente tiene derecho a solicitar copias de cualquier documento utilizado en la investigación ^[2]

• La Ley EFT no se aplica a todos los tipos de planes preautorizados. La Ley EFT no se aplica a las transferencias automáticas desde cualquier cuenta a nombre de la institución que utiliza el consumidor a la cuenta que utiliza el consumidor.
  • Un ejemplo de esto sería cuando la Ley EFT no se aplicaría a ningún pago automático realizado para una hipoteca mantenida por la institución financiera donde el consumidor mantendría su cuenta de fondos electrónicos.
• La Ley EFT tampoco se aplica a las transferencias automáticas entre cuentas de un consumidor en la misma institución financiera.
• La Ley EFT tampoco cubre todas las transferencias. Algunos bancos, otras instituciones financieras y proveedores producirán tarjetas con un valor en efectivo impreso en la propia tarjeta.
  • Algunos ejemplos de estos son los pases de transporte público, las tarjetas de regalo de tiendas y las tarjetas telefónicas prepagas. Es posible que estas tarjetas no estén contempladas en la Ley EFT.
• Cuando se utiliza transferencia electrónica de fondos, la Ley no otorga al consumidor el derecho a suspender el pago.
• La ley estatal o cualquier contrato que imponga un límite de responsabilidad menor que los mencionados en “Pérdida o robo: responsabilidad del cliente” será reemplazado (anulado) por la Ley federal de transferencia electrónica de fondos (EFT Act), a menos que la ley estatal proporcione protecciones mayores que las provistas por la ley federal. (Consulte la Sección 919 de la Ley).

• Transferencia electrónica de fondos

• Junta de la Reserva Federal (2001). Manual del consumidor sobre leyes de protección del crédito: transferencias electrónicas de fondos. Recuperado el 26 de junio de 2006.
• Reglamento E en www.bankersonline.com
• Reglamento E de la FDIC
• W., CH (octubre de 1983). "Superación de los obstáculos a la implementación de sistemas de transferencia electrónica de fondos en el punto de venta: la AELC y el nuevo código uniforme de pagos". Virginia Law Review . 69 (7): 1351– 1379. doi :10.2307/1072866. JSTOR  1072866.
• Brown, Tom; Plache, Lacey (invierno de 2006). «Pagar con tarjeta de crédito: quizá no sea una locura». The University of Chicago Law Review . 73 (1): 63– 86. JSTOR  4495544.