institución financiera

Una institución financiera , a veces llamada entidad bancaria , es una entidad comercial que presta servicios como intermediaria para diferentes tipos de transacciones monetarias financieras.

En términos generales, existen tres tipos principales de instituciones financieras: ^{[ 1 ] [ 2 ] [ 3 ]}

1. Institución depositaria: institución que acepta y administra depósitos y otorga préstamos , incluyendo bancos , sociedades de crédito hipotecario , cooperativas de crédito , compañías fiduciarias y agentes hipotecarios ;
2. Institución contractual: compañía de seguros y fondo de pensiones.
3. Institución de inversión: banco de inversión , asegurador y otros tipos de entidades financieras que gestionan inversiones.

Las instituciones financieras pueden distinguirse, a grandes rasgos, en dos categorías según su estructura de propiedad:

• banco comercial
• banco cooperativo

Algunos expertos observan una tendencia hacia la homogeneización de las instituciones financieras, es decir, una tendencia a invertir en áreas similares y a adoptar estrategias comerciales parecidas. Una consecuencia de esto podría ser que menos bancos atiendan a grupos objetivo específicos, y que los pequeños productores queden desatendidos. ^{[ 4 ]} Por ello, uno de los objetivos del Objetivo de Desarrollo Sostenible 10 de las Naciones Unidas es mejorar la regulación y el control de las instituciones financieras mundiales y fortalecer dichas regulaciones. ^{[ 5 ]}

Las Instrucciones de Liquidación Estándar (IST) son acuerdos entre dos instituciones financieras que designan a los agentes receptores de cada contraparte en operaciones comerciales ordinarias. Estos acuerdos permiten a las contrapartes involucradas realizar operaciones con mayor rapidez, ya que se reduce el tiempo necesario para liquidar a los agentes receptores. Limitar cada operación a una IST también disminuye la probabilidad de fraude . Las instituciones financieras utilizan las IST para facilitar pagos transfronterizos rápidos y precisos.

Las instituciones financieras en la mayoría de los países operan en un entorno altamente regulado porque son piezas clave de las economías nacionales, debido a la dependencia de estas de ellas para el crecimiento de la oferta monetaria a través de la banca de reserva fraccionaria . Una lección de la crisis financiera de 2007-2008 fue que los requisitos de capital previos a la crisis no habían tenido en cuenta el impacto sistémico de la tensión en las instituciones individuales, lo que impulsó la necesidad de una supervisión más estricta de las grandes empresas financieras interconectadas. ^{[ 6 ]} Las estructuras regulatorias difieren en cada país, pero generalmente incluyen regulación prudencial, así como protección al consumidor y estabilidad del mercado. Algunos países cuentan con una agencia consolidada que regula todas las instituciones financieras, mientras que otros tienen agencias separadas para diferentes tipos de instituciones, como bancos, compañías de seguros y corredores.

Entre los países que cuentan con organismos independientes se encuentran los Estados Unidos , donde los principales órganos rectores son el Consejo Federal de Examen de Instituciones Financieras (FFIEC), la Oficina del Contralor de la Moneda (Bancos Nacionales), la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) (Bancos Estatales "no miembros"), la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) (Cooperativas de Crédito), la Reserva Federal (Fed) (Bancos "miembros"), la Oficina de Supervisión de Ahorros (Asociación Nacional de Ahorros y Préstamos). Los gobiernos estatales suelen regular y autorizar instituciones financieras.

Entre los países que cuentan con un único regulador financiero consolidado se encuentran: Noruega, con la Autoridad de Supervisión Financiera de Noruega ; Alemania, con la Autoridad Federal de Supervisión Financiera; y Rusia, con el Banco Central de Rusia .

Las ventajas de recaudar fondos a través de instituciones financieras son las siguientes:

1. Las instituciones financieras proporcionan financiación a largo plazo , algo que no ofrecen los bancos comerciales ;
2. Los fondos se ponen a disposición incluso durante períodos de depresión, cuando no se dispone de otras fuentes de financiación;
3. Obtener un préstamo de instituciones financieras aumenta la buena voluntad del prestatario en el mercado de capitales . En consecuencia, dicha empresa puede obtener fondos fácilmente de otras fuentes también;
4. Además de proporcionar fondos, muchas de estas instituciones ofrecen asesoramiento y consultoría financiera, administrativa y técnica a las empresas.
5. Como el préstamo se puede amortizar en cómodas cuotas, no supone una gran carga para la empresa.

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