Sistema financiero en Australia

El sistema financiero australiano consta de los acuerdos que rigen el préstamo y el endeudamiento de fondos y la transferencia de la propiedad de los derechos financieros en Australia, ^{[ 1 ]} que comprenden:

• instituciones autorizadas para captar depósitos (ADI, por sus siglas en inglés) o instituciones financieras, que comprenden bancos, cooperativas de crédito y sociedades de crédito hipotecario,
• instituciones financieras no bancarias (IFNB) ,
• seguros (de vida y generales),
• jubilación,
• mercados financieros: deuda, renta variable y mercados de derivados, y
• Sistemas de pago: efectivo, cheques, EFTPOS, RTGS y otros sistemas de pago de alto valor.

Los principales operadores bursátiles del mercado financiero australiano son la Bolsa de Valores de Australia (ASX) y la Bolsa Nacional de Valores de Australia (NSX), de menor tamaño, que ofrecen servicios de negociación para valores australianos cotizados. NSX adquirió la Bolsa de Valores de Bendigo en junio de 2012 e integró sus operaciones.

La mayoría de las transacciones de divisas están prácticamente exentas de regulación, y el Banco de la Reserva de Australia ha delegado en gran medida su control en operadores autorizados del mercado monetario y en casas de cambio.

Los participantes en el sistema financiero son bancos comerciales , bancos de inversión , compañías financieras , sociedades cooperativas de crédito , cooperativas de crédito , sociedades mutualistas , instituciones financieras no bancarias (IFNB) , fondos de pensiones y fondos de depósito autorizados , fondos de inversión colectiva , fideicomisos de gestión de efectivo , originadores de hipotecas , compañías de seguros y fondos institucionales que invierten y financian deuda.

El sector bancario en Australia está dominado por los llamados "cuatro grandes", también conocidos como los pilares del sistema financiero australiano:

• Banco de la Commonwealth
• Westpac
• Grupo Bancario de Australia y Nueva Zelanda
• Banco Nacional de Australia

Existen varios bancos pequeños con presencia en todo el país, y un gran número de otras instituciones financieras, como cooperativas de crédito . Muchos grandes bancos extranjeros tienen presencia, pero pocos ofrecen servicios de banca minorista . El banco central es el Banco de la Reserva de Australia (RBA). Desde 2008, el gobierno australiano garantiza los depósitos hasta 250 000 dólares por cliente y por institución en caso de quiebra bancaria. ^{[ 2 ]}

El mercado de seguros australiano se puede dividir, a grandes rasgos, en tres componentes: seguros de vida , seguros generales y seguros de salud . Estos mercados han estado bastante diferenciados, y la mayoría de las grandes aseguradoras se han centrado en un solo tipo. Sin embargo, en los últimos tiempos, varias compañías de seguros han ampliado su oferta hacia servicios financieros más generales y se han enfrentado a la competencia de bancos y filiales de conglomerados financieros extranjeros.

En Australia, el sistema de jubilación complementaria cuenta con el apoyo y el fomento del gobierno, y las contribuciones mínimas son obligatorias para los empleados. Los bancos y las compañías de seguros ofrecen planes de jubilación complementaria, aunque la mayoría de los fondos son autogestionados. Los fondos de jubilación complementaria están sujetos a una estricta regulación.

En Australia se utilizan varios sistemas de pago, muchos de los cuales están regulados por Australian Payments Network (AusPayNet) (anteriormente llamada Australian Payments Clearing Association (APCA)), entre los que se incluyen:

El dólar australiano es la moneda de curso legal de Australia . La compensación y liquidación de pagos en efectivo (también llamado CS5) está regulada por AusPayNet como el Sistema Australiano de Intercambio de Distribución de Efectivo (ACDES). ^{[ 3 ]}

Los cheques siguen siendo los instrumentos de pago no monetarios más importantes en Australia, en términos del valor transferido. El número de transacciones mensuales con cheques en 2008 fue de 33,7 millones con un valor de 139.300 millones de dólares. ^{[ 4 ]} El uso de cheques está disminuyendo en todo el mundo, pero está disminuyendo más rápidamente en Australia que en muchos otros países. Entre 2010 y 2014, el uso de cheques en Australia disminuyó un 42,8%, con poco más de siete cheques emitidos por persona en 2014. En 2014, se utilizaron 166,6 millones de cheques en Australia, en comparación con 291,1 millones en 2010. ^{[ 5 ]} En 2015, el uso de cheques cayó un 16,3% adicional.

Los cheques y otros instrumentos de pago (como cheques de viajero y órdenes de pago) (también llamados CS1) se compensan y liquidan de acuerdo con las normas y procedimientos establecidos por APCS. ^{[ 6 ]}

Los cheques utilizan codificación MICR que contiene el código BSB y el número de cuenta para identificar el banco y la cuenta a debitar, así como otra información para agilizar su procesamiento. En 2014, el costo de procesar cheques fue el más alto de todos los métodos de pago, con $5 por transacción, en comparación con aproximadamente $0.20 para los débitos directos. ^{[ 7 ]}

Una innovación reciente ha sido la digitalización de cheques, que consiste en que las instituciones financieras capturen imágenes de los cheques y las intercambien electrónicamente entre ellas, en lugar de la costosa práctica anterior de transportar físicamente cheques en papel por toda Australia. Esto también ha eliminado la necesidad de mantener sistemas de almacenamiento y recuperación a largo plazo. ^{[ 7 ]} El nuevo sistema agiliza el proceso de compensación, ya que los cheques pueden compensarse al final del siguiente día hábil después de su presentación, en comparación con los hasta seis días hábiles que requería el sistema anterior.

La entrada directa (también llamada CS2) ^{[ 8 ]} puede utilizarse para transferir fondos entre cuentas bancarias en Australia. La compensación y liquidación están reguladas por AusPayNet como el Sistema Electrónico de Compensación Masiva (BECS).

La entrada directa utiliza el código BSB y el número de cuenta para identificar el banco y las cuentas a debitar y acreditar. Algunos usos comunes del sistema de entrada directa incluyen:

• Configurar domiciliaciones bancarias mensuales para pagar facturas recurrentes, como las de la tarjeta de crédito.
• Transferencia de fondos a otras cuentas bancarias, también conocida como transferencia a terceros.
• pago de sueldos y salarios
• Devoluciones y pagos de impuestos del gobierno.

Los participantes de BECS intercambian archivos de entrada directa (DE) a intervalos durante el día. Las posiciones netas generalmente se liquidan diariamente.

Las transacciones EFTPOS (Terminal de Punto de Venta con Transferencia Electrónica de Fondos) y las transacciones en cajeros automáticos (también llamadas CS3) ^{[ 9 ]} se realizan a través de la red EFT . La compensación y liquidación de las transacciones EFTPOS y de cajeros automáticos están reguladas por AusPayNet como el Sistema de Compensación Electrónica para el Consumidor (CECS). Entre 2005 y 2015, los retiros en cajeros automáticos disminuyeron un 11,5 %, pero aumentaron un 5,1 % en valor.

En Australia operan varios sistemas de tarjetas de crédito, entre ellos MasterCard , Visa , Diners Club y American Express . El sistema Bankcard ya no está en uso.

BPAY es un sistema de pago de facturas utilizado en Australia, regulado por los cuatro principales bancos y no por AusPayNet. En enero de 2015, el sistema de pagos BPAY abarcaba más de 156 bancos, cooperativas de crédito e instituciones financieras australianas participantes. ^{[ 10 ]} Más de 45 000 empresas aceptan pagos mediante BPAY ^{[ 10 ]} y cada mes se pagan aproximadamente 30 millones de facturas por un valor de 24 000 millones de dólares. ^{[ 10 ]}

Los pagos de alto valor (también conocidos como CS4) están regulados por AusPayNet en virtud del Reglamento para el Marco del Sistema de Compensación de Alto Valor. ^{[ 11 ]} Los principales sistemas de pago de alto valor en Australia son:

• Sociedad para el Sistema Mundial de Entrega de Pagos por Telecomunicaciones Financieras Interbancarias (SWIFT PDS)
• Sistema Electrónico de Subregistro de la Cámara de Compensación (CHESS): CHESS es un sistema automatizado de transferencia y liquidación de acciones desarrollado por la Bolsa de Valores de Australia . Para una transacción CHESS, se envía una solicitud interbancaria a RITS a través de SWIFT FIN, el servicio que envía información financiera de una institución financiera a otra. ^{[ 12 ]} Cuando RITS notifica a CHESS la liquidación del monto bruto entre las ESA, CHESS finaliza la transacción transfiriendo las participaciones accionariales a nivel del participante.
• Sistema de Registro y Compensación de Transacciones Financieras (FINTRACS)
• El Sistema de Información y Transferencia del Banco de la Reserva (RITS) es utilizado por los bancos y otras instituciones autorizadas para liquidar sus obligaciones de pago sobre la base de la liquidación bruta en tiempo real (RTGS). ^{[ 13 ]} La liquidación final e irrevocable se logra mediante el abono y el débito simultáneos de las Cuentas de Liquidación de Divisas (ESA) mantenidas en el Banco de la Reserva.

La Nueva Plataforma de Pagos (NPP) ^{[ 14 ]} es una infraestructura de acceso abierto para pagos rápidos en Australia. La NPP se desarrolló mediante la colaboración de la industria para permitir que hogares, empresas y agencias gubernamentales realicen pagos sencillos, con disponibilidad de fondos casi en tiempo real para el destinatario, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Cada mensaje de pago puede contener información de remesa mucho más completa que otros sistemas. La infraestructura de la NPP respalda el desarrollo independiente de servicios superpuestos para ofrecer servicios de pago innovadores a los usuarios finales.

La regulación del sistema financiero en Australia se reparte principalmente entre la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC) y la Autoridad Australiana de Regulación Prudencial (APRA).

La ASIC es responsable de la integridad del mercado , la protección del consumidor y la regulación de ciertas instituciones financieras (incluidos los bancos de inversión y las compañías financieras o NBFI). La normativa general establece que una persona jurídica que opere en el sector de servicios financieros en Australia debe poseer una licencia australiana de servicios financieros expedida por la ASIC o estar exenta de dicho requisito.

APRA es responsable de la concesión de licencias y la supervisión prudencial de las ADI (bancos, sociedades de crédito hipotecario, cooperativas de crédito, sociedades mutualistas y participantes en determinados sistemas de tarjetas de crédito y facilidades de pago para compradores), compañías de seguros de vida y generales, y fondos de pensiones. APRA ha emitido directrices de adecuación de capital para bancos que son coherentes con las directrices de Basilea II . Todas las instituciones financieras reguladas por APRA deben informar periódicamente a APRA. Ciertos intermediarios financieros, como los bancos de inversión (que no operan como ADI), no están autorizados ni regulados por la Ley Bancaria y no están sujetos a la supervisión prudencial de APRA. Es posible que deban obtener licencias conforme a la Ley de Sociedades de 2001 u otra legislación federal o estatal, según la naturaleza de sus actividades comerciales en Australia.

La mayoría de los bancos de inversión están registrados conforme a la Ley del Sector Financiero (Recopilación de Datos) de 2001. Esta ley exige que las corporaciones financieras registradas proporcionen información estadística a la APRA.

El Banco de la Reserva de Australia es el banco central del país , responsable de la mayoría de los sistemas de pago y de la formulación de la política monetaria .

Desde 1996, la concesión de crédito a particulares para fines personales, domésticos o del hogar está regulada por el Código Uniforme de Crédito al Consumidor , que se ha implementado en todos los estados y territorios australianos.

Las empresas que ofrecen productos y servicios financieros están obligadas a identificar y supervisar a los clientes mediante un enfoque basado en el riesgo, desarrollar y mantener un programa de cumplimiento, informar sobre asuntos sospechosos y ciertas transacciones en efectivo, y presentar informes anuales de cumplimiento. ^{[ 15 ]}

• Comisión Australiana de Competencia y Consumo
• Bolsa de Valores de Australia
• Red de Pagos Australiana

• Economía de Australia
• La banca en Australia