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Articulo de referencia

Independencia financiera

La independencia financiera es un estado en el que un individuo o un hogar ha acumulado recursos financieros suficientes para cubrir sus gastos de manutención sin depender de un...

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La independencia financiera es un estado en el que un individuo o un hogar ha acumulado recursos financieros suficientes para cubrir sus gastos de manutención sin depender de un empleo activo o de un trabajo para obtener ingresos y mantener su estilo de vida actual. [ 1 ] Estos recursos financieros pueden consistir en inversiones o activos de uso personal, ingresos pasivos , ingresos generados por trabajos complementarios, herencias , pensiones y otras fuentes de ingresos .

Lograr la independencia financiera no debe confundirse con no trabajar. [ 2 ] La independencia financiera describe la libertad de tomar decisiones individuales, incluyendo la de cultivar pasiones. [ 2 ]

Los investigadores postulan que las experiencias infantiles con el dinero juegan un papel fundamental en la formación de valores, actitudes y comportamiento financiero. [ 3 ] La independencia financiera es un concepto subjetivo y puede ser interpretado de manera diferente por diferentes individuos. [ 1 ] [ 4 ] Algunas personas practican una vida frugal, ahorran e invierten un gran porcentaje de sus ingresos para lograr la independencia financiera al principio de su carrera, como lo demuestra el movimiento " independencia financiera, jubilación temprana (FIRE) ", [ 2 ] mientras que otras buscan la jubilación tradicional en la vejez. La independencia financiera puede ser un estilo de vida modesto o uno con un nivel de vida más alto . Tener un plan financiero y un presupuesto puede brindar una visión clara de los ingresos y gastos actuales, para ayudar a identificar y elegir estrategias apropiadas para lograr la independencia financiera.

Marcos teóricos y factores que influyen en la independencia financiera

Los investigadores han desarrollado varias teorías para explicar cómo el comportamiento financiero se ve influenciado por valores, actitudes y sesgos. Los padres pueden influir, consciente o inconscientemente, en la relación de sus hijos con el dinero. [ 5 ] [ 6 ] Estas teorías ofrecen perspectivas sobre cómo un individuo o los miembros de una familia piensan y sienten acerca del dinero, las etapas de desarrollo para aceptar un cambio, la capacidad para resolver conflictos monetarios y la superación de sesgos cognitivos y emocionales no examinados para construir una relación sana con el dinero . Estos factores pueden tener implicaciones importantes en la capacidad de un individuo o una familia para lograr la independencia financiera. [ 7 ]

Los investigadores han probado varios métodos de socialización financiera familiar para estudiar cómo los adultos jóvenes recuerdan que sus padres les enseñaron sobre dinero cuando eran niños y si esto contribuyó de alguna manera a su bienestar financiero y les ayudó a lograr la independencia financiera. [ 8 ] En el caso de los adultos jóvenes, obtener una educación universitaria, tener ingresos , poseer activos , tener habilidades básicas de administración de dinero y resolución de problemas mejoró su capacidad para lograr la independencia financiera. [ 9 ] La Teoría del Capital de Identidad sugiere que los adultos jóvenes crecen con la capacidad de administrar el dinero si tienen acceso a recursos físicos como conocimientos sobre dinero y conexiones sociales, y también son capaces de asumir la responsabilidad de sus acciones y tomar sus propias decisiones. [ 4 ] Estos recursos ayudan a las personas a lograr la independencia financiera más adelante en la vida.

Perspectivas psicológicas

Uno de los ocho conceptos de la teoría de sistemas familiares de Bowen es el concepto de triángulos. [ 10 ] Una pareja de ancianos con una deuda insuperable , que no se pone de acuerdo sobre cómo pagarla, puede buscar ayuda de su hijo e involucrarlo en la resolución del conflicto. El desequilibrio resultante en el sistema, donde tres personas tienen opiniones diferentes, puede conducir a problemas sin resolver y descarrilar el plan de jubilación del hijo. El proceso de proyección familiar explica cómo los niños pueden terminar con problemas emocionales al presenciar la relación tóxica de sus padres. [ 10 ] La teoría de la socialización financiera y la teoría de la gestión de la privacidad en la comunicación arrojan luz sobre cómo los sentimientos y actitudes sobre el dinero desarrollados e influenciados por los miembros de la familia en la primera infancia pueden resultar en conflictos matrimoniales más adelante en la vida. [ 11 ]

Perspectivas de las finanzas conductuales

La Teoría de la Cartera Conductual establece que los inversores son "normales" [ 12 ] y no siempre pueden tomar decisiones racionales debido a sus sesgos cognitivos y emocionales. El campo de las finanzas conductuales define varios sesgos y heurísticas que permiten comprender el comportamiento individual y cómo estos sesgos influyen en las decisiones de inversión de una persona.

La teoría de la perspectiva postula que los individuos valoran las ganancias y las pérdidas de manera diferente; el dolor de experimentar una pérdida de $1,000 es más intenso que la alegría de ganar $1,000. [ 13 ] Los inversores también tienden a dejarse llevar por la información reciente, lo que lleva al sesgo de recencia . [ 13 ] Un inversor puede mantener una acción perdedora durante largos períodos con la esperanza de que aumente su valor en el futuro, lo que indica que es un inversor adverso a las pérdidas. [ 13 ] Un inversor puede imitar las operaciones de otros inversores con la esperanza de obtener una gran ganancia, mostrando signos de mentalidad de rebaño . [ 13 ] El sesgo retrospectivo , el sesgo de confirmación , el anclaje , el sesgo de familiaridad, el efecto dotación , las heurísticas de similitud y la heurística afectiva son ejemplos de otros sesgos y heurísticas. [ 13 ]

Una pareja puede beneficiarse de la ayuda de un terapeuta financiero para resolver problemas y sentimientos arraigados relacionados con el dinero. Un asesor financiero puede ayudar a crear un plan financiero y a comprender mejor los beneficios de establecer metas , elaborar presupuestos , invertir y diversificar, lo que permitirá a una persona o familia mantener el rumbo hacia la independencia financiera.

Fuentes de ingresos para lograr la independencia financiera

Los ingresos pueden clasificarse en múltiples categorías. En Estados Unidos, existen tres fuentes de ingresos: activos, de cartera y pasivos . [ 14 ] La clasificación puede variar según el país. Los sueldos , salarios y la participación material en el comercio o los negocios constituyen ingresos activos. [ 14 ] Los ingresos de cartera incluyen intereses , dividendos , regalías , anualidades y ganancias de capital . [ 14 ] Generalmente, los ingresos provenientes de actividades de alquiler y actividades en las que una persona no participa materialmente se consideran fuentes de ingresos pasivos . [ 14 ] Una persona puede recurrir a múltiples fuentes de ingresos para satisfacer sus necesidades económicas y mantener el estilo de vida deseado después de alcanzar la independencia financiera.

La siguiente es una lista no exhaustiva de fuentes de ingresos.

Enfoques para la independencia financiera

William Bengen realizó una investigación para determinar las tasas de retiro seguras de la cartera y concluyó que una persona puede retirar de forma segura el 4 % de sus ahorros en el primer año de jubilación y ajustar la tasa de retiro según la inflación en los años siguientes. [ 15 ] Si una persona puede cubrir sus gastos anuales retirando el 4 % de sus ahorros, se considera que ha alcanzado la independencia financiera.

Supongamos que una persona puede generar ingresos suficientes para cubrir sus necesidades a partir de fuentes distintas a su ocupación principal. En ese caso, ha alcanzado la independencia financiera, independientemente de su edad, patrimonio o salario actual. Por ejemplo, si una persona de 25 años tiene gastos mensuales de $1000 y activos que generan $1000 o más al mes, ha alcanzado la independencia financiera. Por otro lado, si una persona de 50 años tiene activos que generan $1.000.000 al mes, pero sus gastos mensuales superan esa cantidad, no es financieramente independiente, ya que aún necesita ganar la diferencia cada mes para cubrir todos sus gastos. Sin embargo, es necesario considerar los efectos de la inflación . Si una persona necesita $100 al mes para sus gastos de manutención hoy, necesitará $105 al mes el próximo año y $110,25 al mes el siguiente para mantener el mismo estilo de vida, suponiendo una tasa de inflación anual del 5% . Los activos y pasivos de una persona son importantes para determinar si ha alcanzado la independencia financiera. Un activo es cualquier cosa de valor que una persona posee, mientras que un pasivo es lo que la persona debe. [ 16 ] Aumentar los ahorros, reducir los gastos, invertir de forma constante con un horizonte a largo plazo y tener una cartera bien diversificada pueden ayudar a lograr la independencia financiera. [ 1 ]

Véase también

Referencias

  1. 1 2 3 Robin, Vicki; Dominguez, Joe (10 de diciembre de 2008). Tu dinero o tu vida: 9 pasos para transformar tu relación con el dinero y alcanzar la independencia financiera: Edición totalmente revisada y actualizada para 2018. Penguin. ISBN 978-0-14-311576-2.
  2. 1 2 3 Rieckens, Scott (2019-01-01). Jugando con FIRE (Independencia Financiera, Jubilación Temprana): ¿Hasta dónde llegarías por la libertad financiera? . New World Library. ISBN 978-1-60868-580-6.
  3. ↑ Gudmunson, Clinton G.; Danes, Sharon M. (18 de septiembre de 2011). "Socialización financiera familiar: teoría y revisión crítica" . Journal of Family and Economic Issues . 32 (4): 644– 667. doi : 10.1007/s10834-011-9275-y . ISSN 1058-0476 . S2CID 144466286 .  
  4. 1 2 Butterbaugh, Sarah Martin; Ross, D. Bruce; Campbell, Alyssa (2020-03-01). "Mi dinero y yo: Alcanzando la independencia financiera en la adultez emergente a través de un modelo conceptual de la teoría del capital de identidad" . Contemporary Family Therapy . 42 (1): 33– 45. doi : 10.1007/s10591-019-09515-8 . ISSN 1573-3335 . S2CID 254418805 .  
  5. ↑ Britt, Sonya L. (2016-05-03). "La transferencia intergeneracional de actitudes y comportamientos relacionados con el dinero" . Journal of Consumer Affairs . 50 (3): 539– 556. doi : 10.1111/joca.12113 . hdl : 10.1111/joca.12113 . ISSN 0022-0078 . 
  6. ↑ Brown, Jenny (1999). "Teoría y práctica de los sistemas familiares de Bowen: ilustración y crítica" . Revista australiana y neozelandesa de terapia familiar . 20 (2): 94– 103. doi : 10.1002/j.1467-8438.1999.tb00363.x .
  7. ↑ Klontz, Brad; Chaffin, Charles R.; Klontz, Ted (27 de septiembre de 2022). Psicología de la planificación financiera: Guía práctica sobre dinero y comportamiento . John Wiley & Sons. ISBN 978-1-119-98372-9.
  8. ↑ LeBaron-Black, Ashley B.; Curran, Melissa A.; Hill, E. Jeffrey; Toomey, Russell B.; Speirs, Katherine E.; Freeh, Margaret E. (2023). "Hablar es barato: la socialización financiera de los padres y el bienestar financiero de los adultos emergentes" . Family Relations . 72 (3): 1201– 1219. doi : 10.1111/fare.12751 . ISSN 0197-6664 . S2CID 251509392 .  
  9. ↑ Xiao, Jing Jian; Chatterjee, Swarn; Kim, Jinhee (2014). "Factores asociados con la independencia financiera de los adultos jóvenes" . International Journal of Consumer Studies . 38 (4): 394– 403. doi : 10.1111/ijcs.12106 . ISSN 1470-6423 . S2CID 145682919 .  
  10. 1 2 Bowen, Murray (1993-12-01). Terapia familiar en la práctica clínica . Jason Aronson. ISBN 978-1-4616-2849-1.
  11. ↑ Koochel, Emily; Astle, Nathan D.; Markham, Melinda Stafford (25 de enero de 2020). "Tratamiento del conflicto financiero en parejas a través de una perspectiva boweniana: Teorías aplicadas de la socialización financiera y la privacidad de la comunicación" . Contemporary Family Therapy . 42 (1): 77–83 . doi : 10.1007/s10591-020-09535-9 . ISSN 0892-2764 . S2CID 254417837 .  
  12. ↑ Shefrin, Hersh; Statman, Meir (2000). " Teoría de la cartera conductual" . Journal of Financial and Quantitative Analysis . 35 (2): 127– 151. doi : 10.2307/2676187 . ISSN 1756-6916 . JSTOR 2676187. S2CID 51947571 .   
  13. 1 2 3 4 5 Dalton, James F. (2022). Planificación de inversiones: conceptos y estrategias (3.ª ed.). Educación financiera. ISBN  978-1-946711-11-3.
  14. 1 2 3 4 Langdon, Thomas P.; Grange, E. Vance; Dalton, Michael A. (marzo de 2023). Planificación del impuesto sobre la renta . Educación financiera. ISBN 978-1-946711-23-6.
  15. ↑ Bengen, William P. (octubre de 1994). "Determinación de las tasas de retiro utilizando datos históricos" (PDF). Journal of Financial Planning : 14–24
  16. ↑ Dalton, Michael A.; Dalton, James F. (julio de 2021). Fundamentos de la planificación financiera . Money Education. ISBN 978-1-946711-39-7.

Lecturas adicionales

  • Vicki Robin y Joe Dominguez (1992) Tu dinero o tu vida , Viking. Tu dinero o tu vida: Edición revisada y actualizada para el siglo XXI , publicada por Penguin Books en diciembre de 2008 por Vicki Robin con Monique Tilford y el colaborador Mark Zaifman, ISBN 978-0143115762
  • Kristy Shen y Bryce Leung (2019) Quit Like a Millionaire , publicado por Penguin Random House, ISBN 978-0525538691