Reembolso basado en los ingresos

El sistema de reembolso basado en los ingresos (IDR, por sus siglas en inglés) es un término general que engloba los programas de reembolso de préstamos estudiantiles en los Estados Unidos, en los que la cantidad que un prestatario debe pagar se ajusta en función de sus ingresos y, en algunos programas, de otros factores como el tamaño de la familia.

Varias versiones diferentes de IDR han estado disponibles dentro del Programa Federal de Préstamos Directos William D. Ford (FDLP, FDSLP, Préstamo Directo ) y el ahora extinto Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar (FFEL). Estas incluyen:

• Plan de pago basado en los ingresos (IBR, por sus siglas en inglés)
• Pago según sus ingresos (PAYE)
• El programa Saving on a Valuable Education (SAVE) reemplazó automáticamente al Revised Pay As You Earn (REPAYE) en 2023 ^{[ 1 ].} En 2024, el programa SAVE se congeló, a la espera de demandas. ^{[ 2 ].}
• Reembolso contingente a los ingresos (ICR)
• Plan de Asistencia para el Reembolso (RAP), promulgado en 2025 como parte de la Ley One Big Beautiful Bill . ^{[ 3 ]}

Los pagos del Plan IBR son del 10% o del 15% de los ingresos discrecionales , pero nunca superan el importe estándar de reembolso a 10 años.

El hecho de que un prestatario pague el 10% o el 15% de sus ingresos discrecionales depende de cuándo comenzó a solicitar préstamos estudiantiles.

• El 10% de los ingresos discrecionales del prestatario si solicitó el préstamo a partir del 1 de julio de 2014.
• 15% de los ingresos discrecionales del prestatario si no solicitó un préstamo a partir del 1 de julio de 2014 ^{[ 4 ]}

Los pagos correspondientes al Plan PAYE son el 10% de los ingresos discrecionales, pero nunca superarán el importe de reembolso estándar a 10 años.

Los pagos bajo el Plan REPAYE (ya derogado) también eran del 10 % de los ingresos discrecionales; sin embargo, a diferencia de IBR y PAYE, los pagos para prestatarios de altos ingresos podían ser superiores al monto estándar de reembolso a 10 años. Además, a diferencia de IBR y PAYE, si los pagos mensuales requeridos no cubrían los intereses acumulados, se condonaba el 50 % de los intereses impagos, reduciendo así la amortización negativa .

Los pagos del Plan ICR son el menor de los siguientes importes: el 20 % de los ingresos discrecionales o un importe de reembolso estándar a 12 años ajustado en función de los ingresos del prestatario.

En el marco del plan SAVE, se modificaron los pagos y se propusieron disposiciones de condonación: ^{[ 1 ] [ 5 ] [ 6 ]}

• Se define como ingreso discrecional aquel que supera el 225% del umbral de pobreza (frente al 150% de los planes anteriores), y que depende del tamaño de la familia.
• Los pagos de préstamos estudiantiles para estudiantes de pregrado tienen un límite del 10 % de los ingresos discrecionales. Una propuesta para reducir este límite al 5 % está bloqueada por una orden judicial preliminar . Los pagos combinados de préstamos para estudiantes de pregrado y posgrado tienen un límite máximo ponderado de entre el 5 % y el 10 %.
• Los intereses no se acumulan más rápido de lo que se pueden pagar, por lo que los préstamos nunca crecen.
• Una propuesta para condonar préstamos con un saldo inicial de $12,000 y después de 10 años está bloqueada por una orden judicial preliminar. Según la propuesta, se requiere un año de pagos por cada $1,000 adicionales originalmente prestados, hasta un máximo de 20 años para préstamos de pregrado y 25 años para préstamos de posgrado.
• Los participantes en REPAYE fueron convertidos automáticamente, y todos los pagos anteriores se tuvieron en cuenta para la condonación propuesta.
• La declaración anual de ingresos puede realizarse automáticamente si se da el consentimiento para que el IRS informe electrónicamente sobre los ingresos brutos ajustados procedentes de las declaraciones de impuestos.
• Los ingresos procedentes de un cónyuge casado que presenta declaraciones de impuestos por separado ya no se tienen en cuenta.

Los requisitos de elegibilidad para los planes de reembolso basados ​​en los ingresos dependen del plan que elija el prestatario y de la fecha en que el estudiante solicitó el préstamo.

• El Plan ICR tiene los requisitos de elegibilidad más bajos. Solo se requiere que el prestatario tenga un préstamo elegible. ^{[ 4 ]}
• Los planes IBR y Pay As You Earn requieren que el prestatario demuestre una "necesidad" de realizar pagos basados ​​en los ingresos y que tenga préstamos elegibles. ^{[ 4 ]}
• El Plan de Pago Según Ingresos está limitado a quienes solicitaron un préstamo recientemente. Específicamente, el prestatario debe ser un "nuevo prestatario" al 1 de octubre de 2007 y haber recibido un desembolso de un Préstamo Directo a partir del 1 de octubre de 2011. Un prestatario es un "nuevo prestatario" si, al recibir un préstamo estudiantil federal a partir del 1 de octubre de 2007, no tenía un saldo pendiente de otro préstamo estudiantil federal. ^{[ 4 ]}

Los préstamos elegibles para el Plan ICR son todos los préstamos otorgados bajo el Programa Federal de Préstamos Directos William D. Ford, excepto los Préstamos Parent PLUS . Sin embargo, si un Préstamo Parent PLUS se consolida en un Préstamo de Consolidación Directa, este último puede ser reembolsado bajo el Plan ICR. ^{[ 4 ]}

Los préstamos elegibles para el Plan IBR son todos los préstamos otorgados bajo el Programa Ford y el Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar, excepto los Préstamos Parent PLUS. A diferencia del ICR, los Préstamos Parent PLUS no se pueden consolidar en un préstamo de consolidación para calificar. ^{[ 4 ]}

Los préstamos elegibles para el Plan PAYE son todos los préstamos otorgados bajo el Programa Ford, excepto los préstamos Parent PLUS. A diferencia de ICR, los préstamos Parent PLUS no se pueden consolidar en un préstamo de consolidación para calificar. ^{[ 4 ]}

Los prestatarios con préstamos del Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar (FFEL) y préstamos del Programa Federal de Préstamos Perkins pueden ser elegibles para los planes ICR, Pay As You Earn y Revised Pay As You Earn al consolidarlos en un Préstamo de Consolidación Directa. ^{[ 4 ]}

Los planes IBR y PAYE requieren que los prestatarios demuestren una "necesidad" de realizar pagos basados ​​en los ingresos. Esta prueba de relación deuda-ingresos verifica si el prestatario vería una reducción en el monto del pago bajo el plan IBR o PAYE en comparación con el plan de pago estándar a 10 años. ^{[ 4 ]}

El Plan IBR tiene diferentes términos y condiciones según la fecha en que el estudiante solicitó el préstamo. Si el prestatario es un "nuevo prestatario" a partir del 1 de julio de 2014, sus pagos serán generalmente del 10% de sus ingresos discrecionales, y la condonación se otorga después de 20 años de pagos que cumplan con los requisitos. ^{[ 4 ]} Si el prestatario no es un nuevo prestatario a partir del 1 de julio de 2014, sus pagos serán generalmente del 15% de sus ingresos discrecionales, y la condonación se otorga después de 25 años de reembolsos que cumplan con los requisitos. ^{[ 4 ]}

De forma similar a la definición de "nuevo prestatario" para el plan "Paga según tus ingresos", un nuevo prestatario para el Plan IBR es aquel que, al recibir un préstamo estudiantil federal a partir del 1 de julio de 2014, no tenía un saldo pendiente en otro préstamo estudiantil federal.

Al usar la calculadora de pagos en línea, el prestatario puede estimar sus pagos mensuales en todos los planes de pago, incluido el IBR. Sin embargo, esta calculadora solo estima la elegibilidad. Para determinar si cumple con los requisitos, debe comunicarse con la entidad administradora de su préstamo. El Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles ( NAPA) le informa al prestatario quién administra su préstamo.

El Programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público prevé la condonación de ciertos tipos de préstamos estudiantiles federales tras 10 años de empleo y pagos que cumplan los requisitos. ^{[ 7 ]} El plan IBR puede optar al Programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público. ^{[ 7 ]} Para recibir la Condonación de Préstamos por Servicio Público, el prestatario debe reembolsar sus préstamos conforme a uno de los "planes de reembolso basados ​​en los ingresos", incluido el IBR. ^{[ 7 ]}

Para solicitar un plan de pago basado en los ingresos, el prestatario debe presentar la Solicitud de Plan de Pago Basado en los Ingresos y proporcionar información sobre el tamaño de la familia y los ingresos. ^{[ 4 ]}

La información fiscal , así como la solicitud en sí y la certificación del tamaño de la familia, pueden proporcionarse electrónicamente a través de StudentLoans.gov. ^{[ 4 ]} Si se completa la solicitud electrónicamente, el prestatario puede transferir la información fiscal a la solicitud directamente desde el Servicio de Impuestos Internos (IRS). ^{[ 4 ]}

Según la solicitud, los prestatarios también pueden autocertificar si actualmente no tienen ingresos, evitando así tener que intentar documentar que no tienen ingresos. ^{[ 4 ]}

El reembolso de préstamos estudiantiles condicionado a los ingresos se ha propuesto formalmente en Estados Unidos, en diversas formas, desde 1971. El concepto ha sido defendido por políticos tanto de derecha como de izquierda. ^{[ 8 ]}

La primera versión, el plan de Reembolso Contingente a los Ingresos (ICR, por sus siglas en inglés) , se firmó en 1993 bajo la presidencia de Bill Clinton , ^{[ 9 ]} y se presentó en julio de 1994. ^{[ 10 ]} La tendencia general en los planes desde entonces ha ofrecido condiciones más favorables para los prestatarios (véase la Tabla 1-1 en: https://www.cbo.gov/publication/56277#_idTextAnchor008 ).

El 9 de junio de 2014, el presidente Obama anunció que el Departamento de Educación modificaría el Plan PAYE para que estuviera disponible para todos los prestatarios, independientemente de cuándo lo solicitaron. ^{[ 11 ]} El nuevo plan de reembolso, Pago Revisado Según Gana (REPAYE), se lanzó el 17 de diciembre de 2015. ^{[ 12 ]}

Utilizando dólares constantes de 2025 y las cifras del Nivel Federal de Pobreza, una persona soltera con un ingreso bruto ajustado (AGI) de $50,000 generalmente pagaría:

• 572,50 dólares al mes según el plan ICR de Clinton de 1993.
• 331,56 dólares al mes según el plan IBR de Bush de 2007.
• 221,04 dólares al mes según el plan REPAYE de Obama de 2015.
• 61,62 dólares al mes según el plan SAVE de Biden solo para estudiantes de pregrado, y 123,23 dólares al mes solo para préstamos de posgrado, y un pago promedio ponderado entre ambos para las personas con préstamos para ambos.

La Oficina del Inspector General del Departamento de Educación de EE. UU. calculó que la proporción del volumen total de Préstamos Directos que se reembolsan mediante planes IDR ha aumentado un 625 % desde la cohorte de préstamos del año fiscal 2011 (7.100 millones de dólares) hasta la cohorte de préstamos del año fiscal 2015 (51.500 millones de dólares). En el caso de los planes IDR, se espera que el gobierno federal preste más dinero del que los prestatarios reembolsan. Desde la cohorte de préstamos del año fiscal 2011 hasta la del año fiscal 2015, el costo total positivo del subsidio (salida neta de efectivo) para los préstamos estudiantiles que se reembolsan mediante planes IDR ha aumentado un 748 %, de 1.400 millones de dólares a 11.500 millones de dólares. ^{[ 13 ]}

La ronda final de alivio de la deuda estudiantil del presidente Biden, aprobada el 16 de enero de 2025, supuso la cancelación de un total de 189 mil millones de dólares en préstamos para 5,3 millones de prestatarios , más que cualquier otro presidente. ^{[ 14 ]}

• $78.5 mil millones en condonación para más de 1 millón de prestatarios a través del Programa de Condonación de Préstamos para el Servicio Público (solo 7,000 prestatarios habían sido aprobados antes de Biden, con una tasa de rechazo del 99% bajo Trump/DeVos). ^{[ 15 ]}
• 5.500 millones de dólares para 414.000 prestatarios inscritos en el plan SAVE.
• 57.100 millones de dólares a través del ajuste de reembolso basado en los ingresos para más de 1,45 millones de prestatarios (solo había 50 bajo Trump/DeVos). ^{[ 16 ]}
• 34.500 millones de dólares para casi 2 millones de prestatarios cuyas universidades cerraron repentinamente, fueron víctimas de fraude por parte de sus universidades o están cubiertos por acuerdos judiciales.
• 18.700 millones de dólares para más de 633.000 prestatarios que tienen una discapacidad total y permanente. ^{[ 17 ]}

El 18 de febrero de 2025, el Octavo Circuito bloqueó el plan SAVE. ^{[ 18 ]} Tras el fallo, hasta el 26 de marzo de 2025, las solicitudes en línea no estuvieron disponibles temporalmente. ^{[ 19 ] [ 20 ]} El reembolso basado en los ingresos se reestructuró bajo la Ley One Big Beautiful Bill . ^{[ 21 ]} Los esfuerzos por cerrar el departamento de educación han contribuido a un retraso en las solicitudes. ^{[ 22 ] [ 23 ]} El 1 de agosto de 2025, se reanudaron los intereses para quienes estaban en el Plan SAVE. ^{[ 24 ]} En julio de 2025, el Departamento de Educación suspendió temporalmente la condonación bajo el IBR, que reinició en octubre de 2025. ^{[ 25 ] [ 26 ] [ 27 ]}

• Ayuda estudiantil
• Préstamos estudiantiles
• Calculadora de reembolsos en línea
• El Sistema Nacional de Datos sobre Préstamos Estudiantiles ( nslds.ed.gov)