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cuenta de desarrollo individual

Una cuenta de desarrollo individual ( CDI ) es una herramienta de acumulación de activos diseñada para permitir que las familias de bajos ingresos ahorren para alcanzar una cant...

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Una cuenta de desarrollo individual ( CDI ) es una herramienta de acumulación de activos diseñada para permitir que las familias de bajos ingresos ahorren para alcanzar una cantidad específica, generalmente utilizada para la adquisición de activos como la compra de una vivienda , la educación postsecundaria y la creación de una pequeña empresa . [ 1 ] En principio, las CDI funcionan como cuentas de ahorro con contrapartida que complementan los ahorros de los hogares de bajos ingresos con fondos equivalentes provenientes de diversas fuentes públicas y privadas. [ 2 ]

Si bien los responsables de las políticas contra la pobreza se han centrado tradicionalmente en cuestiones de ingresos y consumo, en los últimos años ha surgido una visión ampliada de la reducción de la pobreza, que fomenta el ahorro, la inversión y la acumulación de activos junto con, y no en lugar de, los programas tradicionales contra la pobreza . [ 3 ] Los activos desempeñan un papel vital en la reducción de la pobreza al proporcionar no solo seguridad económica , sino también una orientación psicológica que anima a las familias de bajos ingresos a ahorrar y planificar el futuro. En su libro, Activos y los pobres: Una nueva política de bienestar estadounidense (1991), [ 3 ] Michael Sherraden propuso establecer cuentas de ahorro individuales para los pobres, pidiendo al gobierno y al sector privado que igualaran las contribuciones individuales a las IDA como un medio para fomentar el ahorro y romper el ciclo de la pobreza . [ 4 ] Sherraden argumentó que la acumulación de activos y ahorros requiere estructuras institucionales e incentivos y que las políticas de desarrollo basadas en activos pueden tener impactos psicológicos , sociales y económicos . Desde entonces, las IDA han sido adoptadas por la legislación federal de los Estados Unidos a través de la Ley de Reconciliación de Responsabilidad Personal y Oportunidades Laborales de 1996 [ 5 ] y en más de 40 estados del país. [ 4 ] También existen evidencias de programas IDA fuera de los Estados Unidos continentales , especialmente en Hawái , [ 6 ] África subsahariana , [ 7 ] el Reino Unido y también en toda Europa .

Cómo funcionan las IDA

La mayoría de los programas de ahorro individual (IDA, por sus siglas en inglés) se ofrecen a través de alianzas entre organizaciones locales sin fines de lucro , también llamadas patrocinadoras del programa IDA, e instituciones financieras. La patrocinadora del programa IDA recluta a los participantes y ofrece clases de educación financiera . Además, también puede brindar asesoramiento y capacitación sobre prácticas de ahorro eficientes y administración del dinero . Al reclutar participantes, las patrocinadoras del programa IDA deben asegurarse de que cumplan con ciertos criterios que la Corporación para el Desarrollo Empresarial especifica a continuación:

  • Ingresos : La mayoría de los programas de IDA especifican un nivel máximo de ingresos familiares para poder optar a la ayuda. Dependiendo del patrocinador del programa, los niveles máximos de ingresos elegibles pueden oscilar entre el 200 % del nivel de pobreza y el 80 % del ingreso medio de la zona. [ 1 ]
  • Ingresos: La fuente de los ahorros es otro criterio importante. Muchos programas de la IDA exigen que la totalidad o parte de los ahorros acumulados durante el programa provengan de "ingresos del trabajo". Esto generalmente se define como los ingresos provenientes de un salario , pero las prestaciones sociales , por discapacidad , de la seguridad social o por desempleo también se consideran ingresos. Un ejemplo de fuente de ingresos no elegible sería el dinero recibido como regalo.
  • Patrimonio neto : Además de considerar los ingresos máximos del hogar, algunos programas IDA también tienen en cuenta los bienes del hogar, como un automóvil, una casa, ahorros, etc., al determinar la elegibilidad para el programa IDA.
  • Historial crediticio : Al determinar la elegibilidad, también se consideran ciertos obstáculos para el ahorro. Uno de ellos es la deuda de tarjetas de crédito y préstamos . Por lo tanto, un exceso de deuda o un mal historial crediticio pueden impedir que una persona califique para un IDA (Ahorro Individual).

El número de criterios de elegibilidad varía según el patrocinador del programa IDA y sus fuentes de financiación. Una vez reclutados, los participantes abren cuentas IDA con la institución financiera asociada y comienzan a realizar depósitos . Los titulares de las cuentas generalmente realizan contribuciones mensuales, normalmente durante un período de uno a cuatro años, y sus ahorros se igualan con donaciones, generalmente a una tasa que oscila entre 1:1 y 3:1. Los fondos de contrapartida para las cuentas IDA provienen de diversas fuentes, como agencias gubernamentales , empresas privadas , iglesias u organizaciones benéficas locales. Cualquier persona, organización o empresa puede aportar fondos de contrapartida a las cuentas IDA. En la mayoría de los casos, los donantes pueden obtener una deducción fiscal por sus contribuciones a las cuentas IDA y, además, se les reconoce por ayudar a otros en su comunidad . Cada mes, los participantes de las cuentas IDA reciben un informe que les indica cuánto dinero se está acumulando en su cuenta IDA, que es la suma de sus ahorros individuales, los fondos de contrapartida y los intereses. Los depósitos individuales y los de contrapartida nunca se mezclan; todos los fondos de contrapartida se mantienen en una cuenta separada y paralela. Cuando el titular de la cuenta IDA ha acumulado suficientes ahorros y fondos de contrapartida para comprar el activo y ha completado un curso de educación financiera requerido , los pagos de la IDA se realizan directamente al proveedor del activo para completar la compra del mismo. [ 2 ]

Objetivo

Las cuentas de ahorro individual (IDA) recompensan los ahorros mensuales de las familias trabajadoras pobres que intentan:

Además, algunos programas IDA permiten a los participantes ahorrar para reparaciones del hogar, computadoras, automóviles o jubilación. [ 2 ]

Comprar una primera vivienda

Ser propietario de una vivienda generalmente representa estabilidad y progreso financiero, ya que es un medio importante de ahorro y acumulación de activos. [ 8 ] En Estados Unidos, en particular, ser propietario de una vivienda puede ser un paso fundamental para alcanzar el sueño americano . [ 9 ] Las cuentas de ahorro para la vivienda (IDA) pueden ayudar a los participantes a lograr su objetivo de ser propietarios de una vivienda al fomentar el ahorro y proporcionar fondos equivalentes para superar la falta de ingresos y patrimonio líquido necesarios para realizar un pago inicial o pagar los gastos de cierre de la vivienda. [ 10 ] Incluso si los ahorros de una IDA no resultan en el monto total de la compra, un estudio reciente muestra que la probabilidad de que un hogar sea propietario de una vivienda aumenta en un 41 % con solo tener $1000 en patrimonio líquido, lo cual es un objetivo factible bajo un programa de IDA. [ 11 ]

Cursar estudios postsecundarios

El acceso a la educación postsecundaria puede impactar positivamente la situación económica de una persona , así como sus habilidades de pensamiento crítico . Para las familias de bajos ingresos , la educación puede brindar una vía para salir de la pobreza y lograr la movilidad social . Los ahorros de las Cuentas de Ahorro Individual (AAI) pueden hacer posible alcanzar la meta de la educación postsecundaria . Esto es especialmente significativo para las madres solteras de bajos ingresos , para quienes obtener una educación postsecundaria puede romper el ciclo de pobreza intergeneracional y cuyas oportunidades de obtener dicha educación podrían verse marginadas por leyes federales como la Ley de Reconciliación de Responsabilidad Personal y Oportunidades Laborales de 1996. [ 12 ] Para estas mujeres y varias comunidades de bajos ingresos , las AAI proporcionan un medio para invertir en un futuro más próspero.

Iniciar o expandir pequeñas empresas

Los datos muestran que por cada aumento de 1 punto porcentual en la tasa de emprendimiento en un estado, hay una disminución del 2 por ciento en la tasa de pobreza. El emprendimiento es otro paso hacia la reducción de la pobreza donde las IDA pueden desempeñar un papel útil. Según Stephen Slivinski, economista sénior del Instituto Goldwater , los datos en todo Estados Unidos muestran que entre 2001 y 2007, un aumento del 1% en la tasa de emprendimiento en un estado condujo a una disminución de hasta el 2% en la tasa de pobreza . [ 13 ] La creación y expansión de pequeñas empresas también tienen un historial comprobado de éxito en la asistencia a personas como beneficiarios de asistencia social , personas con discapacidades , inmigrantes y refugiados, así como ex convictos que regresan a sus familias y comunidades . [ 14 ] Los ahorros igualados de las IDA pueden proporcionar el capital semilla y/o la financiación para una mayor expansión de dichas empresas establecidas y ayudar en el alivio de la pobreza.

Programas

Programas en los Estados Unidos

Desde sus inicios, el concepto de programas de AIF y desarrollo basado en activos ha sido sólido y persistente en los Estados Unidos . Los programas de AIF en los EE. UU. difieren en sus fuentes de financiamiento y en su población objetivo.

Activos para la Independencia

El Departamento de Salud y Servicios Humanos financia actualmente la mayoría de las IDA a través de Activos para la Independencia (AFI), un programa de subvenciones competitivo administrado por la Oficina de Servicios Comunitarios (OCS). [ 15 ] La OCS otorga subvenciones a entidades sin fines de lucro y gobiernos estatales , locales y tribales que administran proyectos AFI. Los beneficiarios deben recaudar una contribución equivalente de fondos no federales para igualar la subvención federal AFI. Solo en 2012, AFI otorgó más de US$13 millones a más de 60 instituciones, incluidos ayuntamientos , organizaciones sin fines de lucro , universidades y otras organizaciones comunitarias . [ 16 ]

Los participantes del proyecto reciben hasta $2,000 en fondos federales de contrapartida. Para que los participantes sean elegibles para un IDA a través de AFI, deben ser elegibles para TANF , EITC o tener ingresos iguales o inferiores al 200% del umbral de pobreza . Desde el inicio del programa en 1999, AFI ha permitido que más de 60,000 personas de bajos ingresos ahorren mediante un IDA de AFI.

Oficina de Reasentamiento de Refugiados del Programa IDA

El programa de Cuentas de Desarrollo Individual (IDA, por sus siglas en inglés) de la Oficina de Reasentamiento de Refugiados (ORR) está diseñado para ayudar a los refugiados a adquirir bienes como medio para aumentar su independencia financiera, fomentar su integración en el sistema financiero estadounidense y ampliar sus conocimientos sobre temas financieros y monetarios. La ORR comenzó a financiar programas IDA en octubre de 1999. La ORR invita a entidades calificadas a presentar solicitudes de subvención competitivas para proyectos de cinco años que establecerán, apoyarán y administrarán cuentas IDA para personas y familias refugiadas elegibles de bajos ingresos.

Las entidades beneficiarias del programa IDA de la ORR aportan hasta $1 por cada $1 que un refugiado deposita en una cuenta de ahorros. El monto total aportado no puede exceder los $2,000 para personas individuales ni los $4,000 para hogares. Al inscribirse en un programa IDA, el refugiado se compromete a firmar un acuerdo de plan de ahorro que especifica la meta de ahorro, la tasa de aportación y la cantidad que ahorrará mensualmente. La entidad beneficiaria proporciona capacitación financiera básica.

Desde 1999, más de 20 000 familias refugiadas han ahorrado a través de un programa de la ORR IDA. El 81 % (16 588) ha utilizado 74,5 millones de dólares en ahorros y fondos de contrapartida para adquirir bienes por un valor superior a 351 millones de dólares. Esto representa un apalancamiento del 748 % de los fondos de contrapartida. Cada refugiado ahorrador utilizó un promedio de 4503 dólares para la compra de un bien. Se han apalancado más de 226 millones de dólares en préstamos para la adquisición de bienes por parte de refugiados.

Programa IDA para agricultores y ganaderos principiantes

El programa de Cuentas Individuales de Desarrollo para Agricultores y Ganaderos Principiantes (BFRIDA, por sus siglas en inglés), autorizado por la Ley Agrícola de 2008, iguala los ahorros de los emprendedores agrícolas y les brinda educación financiera. Los objetivos de BFRIDA son promover el desarrollo económico local en las comunidades rurales; aumentar las oportunidades agrícolas para personas recién llegadas al país o que carecen de garantías; y fortalecer la seguridad e independencia alimentaria.

BFRIDA permite que los proveedores locales de IDA igualen hasta $3,000 de los ahorros de un agricultor o ganadero individual en una proporción de 1:2. De esta manera, los agricultores y ganaderos pueden recibir hasta $6,000 de contrapartida, lo que suma un total de $9,000 en ahorros apalancados. Los participantes del programa deben completar programas de capacitación financiera y desarrollar un plan de ahorro antes de poder retirar los fondos para la compra de activos agrícolas.

La legislación autoriza hasta 25 millones de dólares —o cinco millones anuales durante un período de cinco años— para el programa. Si bien cualquier tribu, organización sin fines de lucro o gobierno local o estatal puede presentar una solicitud para recibir una subvención, se requiere una contrapartida local del 50 % para obtener la subvención federal, cuyo monto no puede exceder los 250 000 dólares. Si se financia en su totalidad, 4000 emprendedores agrícolas podrían recibir ahorros equivalentes durante la vigencia del programa piloto. Los fondos aún no se han asignado. El programa será administrado por la Agencia de Servicios Agrícolas del USDA.

Programas estatales

Carolina del Norte cuenta con una de las redes estatales líderes de programas IDA, con 32 centros locales en 55 condados. Estos 32 programas brindan fondos de contrapartida y apoyo a más de 500 titulares de cuentas de bajos ingresos. [ 17 ] El proceso para obtener una cuenta IDA consta de cuatro pasos: Introducción y orientación, Apertura de cuentas, Alfabetización económica y capacitación, y finalmente Retiro, Adquisición de activos y más.

Programas en el mundo en desarrollo

Aunque el concepto de desarrollo de acumulación de activos ha tenido mayor prominencia en los EE. UU. y el mundo desarrollado, también hay evidencia de tales programas y su impacto exitoso en los países en desarrollo . África subsahariana es una región clave donde se están experimentando con estos programas. Al igual que los programas en los EE. UU. , la financiación para los programas de IDA en África subsahariana proviene de agencias gubernamentales , empresas privadas y organizaciones benéficas locales. [ 7 ] Gran parte de esta financiación se dirige a las Cuentas de Desarrollo Infantil o CDA, que son similares a las IDA excepto que están destinadas a fomentar el ahorro y la acumulación de activos entre los niños, a menudo desde su nacimiento. Las CDA se han arraigado especialmente en esta región donde la pobreza y el VIH/SIDA dejan a muchos de ellos huérfanos y sin recursos. [ 18 ] Múltiples programas promueven el microahorro para niños y jóvenes en todo el mundo en desarrollo en la actualidad. Por ejemplo, el Co-operative Bank y Equity Bank operan cuentas de ahorro infantil en Kenia . Los bancos públicos hacen que tales programas sean accesibles en Tailandia y Sri Lanka y las instituciones de microfinanzas realizan un trabajo similar en Papúa Nueva Guinea . [ 19 ] Además, está el programa SUUBI de la Universidad de Columbia en Uganda , financiado por el Instituto Nacional de Salud, [ 20 ] las Cuentas de Ahorro para Jóvenes del banco DFCU en Uganda y el programa Assets-Africa financiado por el Centro para el Desarrollo Social de la Universidad de Washington. [ 21 ] Investigadores como Fred M. Ssewamala sugieren que la financiación y el apoyo obtenidos por estos programas demuestran el potencial de las iniciativas de creación de activos para la reducción de la pobreza y proponen más investigación y experimentación de herramientas como las de IDA. [ 7 ]

Impacto

El primer estudio sistemático de las IDA fue la Demostración del Sueño Americano (ADD), una demostración nacional de IDA financiada por una fundación, organizada por CFED y el Centro para el Desarrollo Social, que se llevó a cabo de 1997 a 2003. Este estudio ha generado hasta la fecha dos informes principales: Saving Performance in the American Dream Demonstration, publicado en 2002, y Evaluation of the American Dream Demonstration, publicado en agosto de 2004 por Abt Associates. [ 22 ] Los datos y la evaluación de estos informes muestran un impacto positivo significativo en el bienestar económico , social y psicológico de los participantes .

Impacto económico

Las investigaciones nacionales sobre el impacto de los programas IDA en los Estados Unidos han revelado que:

  • Los participantes de IDA son:
    • Un 35% más de probabilidades de ser propietario de una vivienda.
    • Casi el doble de probabilidades de asistir a la universidad.
    • Tienen un 84% más de probabilidades de ser dueños de un negocio.
  • Más de la mitad de los graduados del programa que anteriormente recibían asistencia pública ya no reciben asistencia después de completar el programa.
  • Antes de inscribirse, el 90% de los ahorradores de IDA no utilizaban el depósito directo y más de la mitad no tenían una cuenta de ahorros.
  • Existe una baja incidencia de ejecuciones hipotecarias entre los participantes de IDA [ 23 ].

Los programas en África subsahariana también demuestran que las intervenciones de acumulación de activos tienen utilidad potencial como solución política para mejorar el bienestar económico de los hogares pobres en África subsahariana . En Uganda , los participantes de la AIF tenían, en promedio, $1323,01 más en activos financieros , $1672,18 más en riqueza total y $2048,20 más en patrimonio neto . Investigadores del Centro para el Desarrollo Social argumentan que, considerando que el ingreso anual promedio aproximado en efectivo de un hogar rural en Uganda es de $340, el efecto de esta intervención sobre el patrimonio neto durante un período de 13 meses representaría el equivalente a más de 5 años de ingresos en efectivo. Un efecto de esta magnitud probablemente alterará positivamente el bienestar económico y la calidad de vida . [ 24 ]

Impacto social

Un posible objetivo de la acumulación de activos es que los residentes , las empresas y las instituciones se interconecten entre sí y con la economía general . Contar con activos como los que permiten las cuentas IDA proporciona a las personas mayor riqueza e ingresos disponibles . La comunidad se beneficia del mayor poder adquisitivo de los residentes , lo que puede atraer nuevos negocios o aumentar las tasas de propiedad de vivienda . [ 25 ] Las IDA también pueden desempeñar un papel importante en el fomento de la inclusión social . En las últimas décadas, ha habido una creciente preocupación por el nivel de marginación que sufren actualmente los grupos vulnerables y por la distribución desigual de la riqueza . La estabilidad económica que proporcionan los activos adquiridos a través de las IDA permite la creación y maximización de oportunidades para la participación significativa de personas socialmente vulnerables, como las minorías raciales y las mujeres, en instituciones económicas , sociales y políticas, en condiciones que mejoran su bienestar y capacidades . [ 26 ]

Impacto psicológico

Estudios que analizan la relación entre el patrimonio parental y el bienestar de los hijos muestran efectos positivos en la autoestima de los adolescentes en el caso de un mayor patrimonio parental. [ 27 ] Algunos investigadores también han argumentado que cuando las personas poseen patrimonio o participan en actividades para generarlo, internalizan la sensación de tener un interés en la sociedad y, por lo tanto, prestan mayor atención cognitiva y participan más en actividades económicas , cívicas y políticas . [ 3 ]

Críticas

Al igual que muchas otras herramientas destinadas al desarrollo económico , las Cuentas Individuales de Desarrollo (IDD) reciben críticas en cuanto a su impacto y rentabilidad.

Costos

Aunque los costos están disminuyendo, las Cuentas de Ahorro Individual (AAI) aún pueden ser costosas de administrar, con un costo aproximado de $64 por participante al mes, sin incluir el costo de los fondos de contrapartida. Dado que las AAI también corren el riesgo de ser utilizadas como cuenta corriente o de ahorros, además de su propósito original, pueden generar costos administrativos adicionales asociados con las cuentas corrientes y de ahorros comunes. A pesar de la disminución de los costos de las AAI con el tiempo, estas aún no han alcanzado economías de escala que permitan mantener costos bajos. De hecho, los costos de administración de las AAI tienden a ser más altos que los de los planes 401(k) y las cuentas IRA . Ray Boshara advierte que "este alto costo puede tener un efecto disuasorio en la expansión de las AAI". Sin embargo, un análisis adecuado de costo-beneficio requerirá más investigación para determinar si los beneficios de las AAI superan sus costos o si otros programas destinados a la reducción de la pobreza ofrecen mayores beneficios por unidad de costo que las AAI. Por lo tanto, no es seguro que las AAI sean la mejor manera de utilizar los escasos fondos públicos para el desarrollo económico. [ 22 ]

Impacto desigual

Aunque la evidencia de la Demostración del Sueño Americano muestra que las Cuentas Individuales de Ahorro (AIA) permiten a los pobres ahorrar y adquirir activos, no todos los hallazgos coinciden en que las AIA necesariamente aumenten el patrimonio neto del hogar . [ 22 ] Una posible razón para esto es el impacto desigual de las AIA. La restricción que algunos programas de AIA imponen con respecto al uso exclusivo de los ingresos del trabajo para los ahorros de la AIA puede ser una barrera para las personas discriminadas en el mercado laboral. Esto incluye a las personas con discapacidades [ 28 ] y a las mujeres, quienes enfrentan barreras para conseguir empleo y, por lo tanto, tienen menos posibilidades de beneficiarse de las AIA. Además, ciertos grupos de la población tienen más probabilidades de abandonar los programas de AIA que otros. Un estudio que examinó varias variables demográficas, incluyendo edad, estado civil, género, raza/etnia, composición del hogar y lugar de residencia y su efecto en las tasas de abandono, encontró que los hombres jóvenes (de 14 a 20 años) solteros tienen más probabilidades de abandonar que las mujeres mayores (de 20 a 70 años) que anteriormente estaban comprometidas. Los afroamericanos y los nativos americanos también tienen más probabilidades de abandonar los estudios, al igual que los hogares con niños pequeños y los hogares ubicados en zonas rurales. [ 29 ] Esto significa que algunos grupos con mayores índices de pobreza, como los afroamericanos y los habitantes de zonas rurales, no se benefician tanto de esta herramienta de alivio de la pobreza. Sin embargo, las mujeres, que constituyen otro grupo de personas marginadas, sí pueden aprovechar las Cuentas de Desarrollo Individual.

Véase también

Referencias

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