Derecho de seguros

La mayoría, y hasta 2005 todas, las jurisdicciones de derecho consuetudinario exigen que el asegurado tenga un interés asegurable en el objeto del seguro. Un interés asegurable es aquella relación jurídica o equitativa entre el asegurado y el objeto del seguro, independiente de la existencia de la relación de seguro, por la cual el asegurado se vería perjudicado por la ocurrencia del evento asegurado o, a la inversa, se beneficiaría de su no ocurrencia. Durante mucho tiempo se consideró que el interés asegurable era moralmente necesario en los contratos de seguro para distinguirlos, como contratos ejecutables, de los acuerdos de juego no ejecutables (vinculantes "de honor" únicamente) y para frenar la práctica, en los siglos XVII y XVIII, de contratar pólizas de vida sobre la vida de extraños. El requisito del interés asegurable fue eliminado en el derecho inglés no marítimo, posiblemente de forma inadvertida, por las disposiciones de la Ley de Juego de 2005. Sin embargo, sigue siendo un requisito en el derecho de seguros marítimos y otros sistemas de derecho consuetudinario. y pocos sistemas jurídicos permitirán que un asegurado recupere una indemnización por un suceso que no le haya causado una pérdida real, ya sea que se recurra a la doctrina del interés asegurable o que, como en los sistemas de derecho común, los tribunales se basen en el principio de indemnización para sostener que un asegurado no puede recuperar más que su verdadera pérdida.

La doctrina de la uberrimae fides —la máxima buena fe— está presente en el derecho de seguros de todos los sistemas jurídicos anglosajones. Un contrato de seguro es un contrato de máxima buena fe. La expresión más importante de este principio, según la interpretación inglesa de la doctrina, es que el posible asegurado debe revelar con exactitud a la aseguradora todo lo que sabe y que sea o pudiera ser relevante para una aseguradora razonable. Algo es relevante si influye en una aseguradora prudente a la hora de decidir si suscribir un riesgo y, en caso afirmativo, en qué condiciones. Si no se informa a la aseguradora de todo lo relevante sobre el riesgo, o si se realiza una declaración falsa relevante, la aseguradora puede anular (o «rescindir») la póliza, es decir, puede considerarla nula desde su inicio y devolver la prima pagada. Los contratos de reaseguro (entre reaseguradoras y aseguradoras/cedentes) exigen el máximo nivel de máxima buena fe, y esta se considera el fundamento del reaseguro. Para que el reaseguro sea asequible, una reaseguradora no puede duplicar los costosos gastos de suscripción y gestión de siniestros de la aseguradora, y debe confiar en la absoluta transparencia y honestidad de esta. A cambio, la reaseguradora debe investigar y reembolsar adecuadamente los pagos de siniestros de buena fe realizados por la aseguradora, en función de la situación financiera de la cedente. ^{[ 4 ] [ 5 ]}

En los contratos comerciales, por lo general, una garantía es una cláusula contractual cuyo incumplimiento da derecho únicamente a una indemnización por daños y perjuicios; mientras que una condición es un aspecto subjetivo del contrato, de modo que si no se cumple, el contrato no será vinculante. Por el contrario, una garantía sobre un hecho o estado de cosas en un contrato de seguro, una vez incumplida, exime a la aseguradora de responsabilidad contractual desde el momento del incumplimiento; mientras que el incumplimiento de una mera condición da lugar únicamente a una reclamación por daños y perjuicios.

Cada Estado miembro de la Unión Europea cuenta con sus propios reguladores de seguros. Sin embargo, la normativa de la UE establece un régimen prudencial armonizado en toda la Unión. Al estar sujetas a esta regulación prudencial armonizada y en consonancia con el Tratado Europeo (según el cual cualquier persona física o jurídica ciudadana de un Estado miembro de la Unión puede establecerse o prestar servicios en cualquier lugar de la Unión Europea), una aseguradora autorizada y regulada, por ejemplo, por los reguladores de servicios financieros del Reino Unido, la Autoridad de Regulación Prudencial y la Autoridad de Conducta Financiera , puede establecer una sucursal o prestar cobertura de seguros transfronterizos (mediante un proceso conocido como «libre prestación de servicios») en cualquier otro Estado miembro sin estar regulada por los reguladores de dicho Estado. La prestación de servicios transfronterizos de esta manera se conoce como «pasaporte financiero».

El sector de seguros pasó por un ciclo completo de fases, desde estar no regulado hasta estar totalmente regulado y, actualmente, parcialmente desregulado. Está regido por varias leyes. La primera ley en la India que reguló el negocio de los seguros de vida fue la Ley de Compañías de Seguros de Vida de la India de 1912. La Ley de Seguros de 1938 ^{[ 6 ]} fue la primera legislación que reguló todas las formas de seguros para proporcionar un estricto control estatal sobre el negocio de los seguros. Los seguros de vida en la India fueron nacionalizados por completo el 19 de enero de 1956, a través de la Ley de la Corporación de Seguros de Vida. Las 245 compañías de seguros que operaban entonces en el país se fusionaron en una sola entidad, la Corporación de Seguros de Vida de la India .

La Ley de Seguros Generales de 1972 se promulgó para nacionalizar las aproximadamente 100 compañías de seguros generales existentes en aquel entonces y, posteriormente, fusionarlas en cuatro empresas. Todas las compañías se integraron en National Insurance, New India Assurance, Oriental Insurance y United India Insurance, cuyas sedes centrales se ubicaron en cada una de las cuatro ciudades metropolitanas.

Hasta 1999, no existían compañías de seguros privadas en la India. Ese mismo año, el gobierno promulgó la Ley de la Autoridad Reguladora y de Desarrollo de Seguros, desregulando así el sector y permitiendo la entrada de empresas privadas. Además, se autorizó la inversión extranjera, con un límite del 26% de participación en las compañías de seguros indias. En 2015, el límite de la inversión extranjera directa en el sector asegurador se elevó al 49%, sujeto a ciertas condiciones.

En 2006, el Parlamento aprobó la Ley de Actuarios para otorgar a la profesión estatus legal en igualdad de condiciones con los contadores públicos, notarios, contadores de costos y obras, abogados, arquitectos y secretarios de empresas. La legislación exige un capital mínimo de 80 millones de dólares estadounidenses ( 400 millones de rupias ) para establecer un negocio de seguros.

• Ley de Servicios Financieros y Mercados de 2000

En principio, las compañías de seguros generalmente deben cumplir con las mismas leyes y regulaciones que cualquier otro tipo de negocio. Esto incluye la zonificación y el uso del suelo, las leyes laborales, las leyes tributarias y las regulaciones sobre valores. Además, existen otras regulaciones que las aseguradoras también deben cumplir. La regulación de las compañías de seguros se aplica generalmente a nivel estatal y el grado de regulación varía considerablemente entre los estados.

La regulación del sector asegurador comenzó en Estados Unidos en la década de 1940, a través de varias sentencias del Tribunal Supremo . La primera sentencia sobre seguros se produjo en 1868 (en el caso Paul v. Virginia ^{[ 7 ]} ), cuando el Tribunal Supremo dictaminó que los contratos de pólizas de seguro no eran en sí mismos contratos comerciales y que los seguros no estaban sujetos a la regulación federal. Este «accidente judicial», como se le ha llamado, influyó en el desarrollo de la regulación de seguros a nivel estatal. ^{[ 8 ]} Esta postura no cambió hasta 1944 (en el caso Estados Unidos v. South-Eastern Underwriters Association ^{[ 9 ]} ), cuando el Tribunal Supremo ratificó una sentencia que establecía que las pólizas eran comerciales y, por lo tanto, estaban sujetas a regulación como otros contratos similares.

En Estados Unidos, cada estado suele tener una ley que crea una agencia administrativa. Estas agencias estatales generalmente se denominan Departamento de Seguros o un nombre similar, y su director es el Comisionado de Seguros o un funcionario con un título similar. La agencia crea entonces un conjunto de reglamentos administrativos para regular a las compañías de seguros domiciliadas o que operan en el estado. En Estados Unidos, la regulación de las compañías de seguros la llevan a cabo casi exclusivamente los estados y sus respectivos departamentos de seguros. El gobierno federal ha eximido explícitamente a los seguros de la regulación federal en la mayoría de los casos.

En caso de que una aseguradora se declare en quiebra , muchos países operan servicios y regulaciones independientes para garantizar que se produzcan las menores dificultades financieras posibles ( la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros opera un servicio de este tipo en los Estados Unidos ^{[ 10 ]} ).

En Estados Unidos y otras jurisdicciones con una regulación relativamente estricta, el alcance de la regulación va más allá de la supervisión prudencial de las compañías de seguros y su suficiencia de capital, e incluye cuestiones como garantizar que el asegurado esté protegido contra reclamaciones de mala fe por parte de la aseguradora, que las primas no sean excesivamente altas (o fijas) y que los contratos y pólizas emitidos cumplan con un estándar mínimo. Una acción de mala fe puede constituir varias posibilidades: la aseguradora niega una reclamación que parece válida en el contrato o póliza, se niega a pagar durante un período de tiempo irrazonable o impone la carga de la prueba al asegurado, a menudo cuando la reclamación es indemostrable. Otros problemas de derecho de seguros pueden surgir cuando se produce una fijación de precios entre aseguradoras, creando un entorno competitivo desleal para los consumidores. Un ejemplo notable de esto es cuando Zurich Financial Services ^{[ 11 ]} , junto con otras aseguradoras, infló los precios de las pólizas de forma anticompetitiva . Si se determina que una aseguradora es culpable de fraude o engaño, puede ser multada por organismos reguladores o mediante una demanda interpuesta por el asegurado o una parte relacionada. En casos más graves, o si la parte involucrada ha recibido varias quejas o resoluciones judiciales, la licencia de la aseguradora puede ser revocada o suspendida. Las demandas por mala fe son extremadamente raras fuera de Estados Unidos. Incluso dentro de EE. UU., la aplicación rigurosa de esta doctrina se limita a ciertos estados, como California.

Cada Estado soberano desarrollado regula la prestación de seguros de manera diferente. Algunos regulan toda la actividad aseguradora que se realiza dentro de su jurisdicción, pero permiten a sus ciudadanos contratar seguros en el extranjero. Otros restringen la posibilidad de que sus ciudadanos contraten con aseguradoras no reguladas localmente. En consecuencia, se ha generado una compleja situación en la que muchas aseguradoras internacionales ofrecen cobertura sin licencia o sin autorización, con escaso o ningún conocimiento de si la jurisdicción en la que se presta la cobertura prohíbe la prestación de seguros o la realización de actividades aseguradoras sin la debida licencia.