prevención del fraude en Internet

La prevención del fraude en internet consiste en detener diversos tipos de fraude en línea . Existen muchas formas de cometer fraude en internet , como el robo de tarjetas de crédito , el robo de identidad , el phishing y las devoluciones de cargo , dirigidas a usuarios de internet, incluidos comerciantes en línea, instituciones financieras y consumidores que realizan compras en línea. ^{[ 1 ]} Los ciberdelitos más comunes relacionados con el fraude en internet incluyen cada vez más la ingeniería social , el phishing, los fraudes con criptomonedas , las estafas románticas , como la estafa del matadero de cerdos , etc.

La velocidad y la sofisticación de los actores fraudulentos en línea siguen aumentando. ^{[ 2 ]} Según un estudio de 2017 realizado por LexisNexis , perder $1.00 por fraude le cuesta a las organizaciones (comercios, compañías de tarjetas de crédito y otras instituciones) entre $2.48 y $2.82, "lo que significa que el fraude les cuesta más de aproximadamente 2 1/2 veces la pérdida real en sí". ^{[ 1 ]}

Tres grupos de interés tienen un interés directo en prevenir el fraude en Internet. En primer lugar, está el consumidor, que puede ser susceptible de entregar información personal en una estafa de phishing, o que esta sea obtenida por software de seguridad malicioso o un registrador de pulsaciones de teclas . En un estudio de 2012, McAfee descubrió que 1 de cada 6 computadoras no tiene ningún tipo de protección antivirus , lo que las convierte en objetivos muy fáciles para este tipo de estafas. ^{[ 3 ]} Los dueños de negocios y los proveedores de alojamiento web también participan en la batalla constante para garantizar que los usuarios de sus servicios sean legítimos. Los sitios web con alojamiento de archivos deben verificar los archivos subidos para detectar virus y spyware , mientras que algunos navegadores modernos realizan análisis de virus antes de guardar cualquier archivo (debe haber un antivirus previamente instalado en el sistema). ^{[ 4 ]} Sin embargo, la mayoría de los archivos solo se descubren como infectados una vez que un usuario es víctima de uno. Las instituciones financieras, como las compañías de tarjetas de crédito, que reembolsan a los clientes en línea y a los comerciantes que han sido defraudados, también tienen un gran interés en mitigar el riesgo de fraude en Internet. ^{[ 5 ] [ 1 ]}

El fraude por internet comenzó a aparecer en 1994 con el auge del comercio electrónico . La primera tendencia observada fue el uso de "nombres famosos" para cometer el fraude. Mediante este método, el delincuente utilizaba tarjetas de crédito robadas con el nombre de alguna celebridad popular del momento. Este plan, sumamente rudimentario, solo tuvo éxito porque internet era una novedad y aún no se había considerado la posibilidad de fraude. Con el tiempo, los comercios en línea implementaron normas para verificar el nombre del usuario de la tarjeta.

Tras las estrategias de ataques a "nombres famosos", surgieron ataques más técnicos en los que los piratas informáticos creaban aplicaciones generadoras de tarjetas con números de tarjetas de crédito reales. Estos ataques solían dirigirse al mismo vendedor. Los comerciantes no tenían forma de detectar la actividad entre distintos comercios hasta que las asociaciones de tarjetas de crédito lo notificaban. Después de 1996, algunos usuarios fraudulentos recurrieron a internet para comprobar el estado de las tarjetas de crédito robadas.

Para 1998, internet estaba repleto de sitios de comercio electrónico. Los estafadores comenzaron a crear sitios web falsos donde podían robar datos de tarjetas de crédito. Antes de que llegaran las devoluciones de cargo, cerraban el sitio web y abandonaban el país. Pronto se desató una tendencia de robo masivo de identidades en internet mediante información proporcionada en línea al amparo de la Ley de Libertad de Información. Uno de los métodos que desarrollaron los comerciantes para contrarrestar este fraude fue el uso de cuentas de consumidor. El comerciante creaba una cuenta de consumidor la primera vez que este realizaba una compra. Tras la creación de la nueva cuenta, el comerciante realizaba una serie de verificaciones a terceros para validar la información proporcionada por el consumidor.

A medida que sitios de subastas como eBay y uBid ganaban popularidad, surgieron nuevos métodos de fraude dirigidos específicamente a esta nueva comunidad de comerciantes. Desde la venta de productos falsificados hasta el engaño al consumidor, los estafadores continuaron aprovechándose de los consumidores. ^{[ 6 ]}

El fraude con tarjetas de crédito es el uso no autorizado de una tarjeta de crédito para realizar una transacción. Este fraude puede abarcar desde el uso de la tarjeta para obtener bienes sin pagar, hasta la realización de transacciones no autorizadas por el titular. El fraude con tarjetas de crédito es un delito grave y se castiga como robo de identidad. La mayoría de los casos de este tipo de fraude ocurren con tarjetas de crédito falsificadas o con tarjetas perdidas o robadas. Aproximadamente el 0,01 % de todas las transacciones se consideran fraudulentas, y aproximadamente el 10 % de los estadounidenses han reportado algún tipo de fraude con tarjetas de crédito a lo largo de su vida. ^{[ 7 ]}

Aunque el proveedor de la tarjeta cuenta con muchos sistemas para identificar el fraude, la responsabilidad final recae en el titular. Las medidas preventivas para reducir las posibilidades de fraude incluyen la instalación de software antivirus, el mantenimiento de registros actualizados y la revisión periódica de extractos y cargos. El objetivo es proporcionar una primera línea de defensa para detectar cargos fraudulentos. También es recomendable tener precaución en sitios web, especialmente en aquellos sospechosos o no reconocidos, así como en países extranjeros. Se debe verificar la legitimidad de los sitios web. Consultar con el Better Business Bureau es un primer paso para comprobar la reputación de la empresa. Una vez en un sitio web, el usuario puede verificar el software de seguridad o cifrado que utiliza. Un candado a la izquierda de la URL a veces indica que se están implementando medidas de seguridad adicionales. Una dirección física de la empresa o el envío de un correo electrónico a una de las direcciones de contacto pueden verificar aún más la fiabilidad de la empresa. ^{[ 8 ]} Incluso en sitios de confianza, es importante asegurarse de no abandonar el sitio. Otras prácticas seguras incluyen tener cuidado con la distribución de los números de cuenta, mantener las tarjetas de crédito separadas de la cartera o el monedero, vigilarlas constantemente y tachar los espacios en blanco sobre el total en los recibos. En las cuentas donde se guarda información de la tarjeta, es importante usar una contraseña segura que combine números y símbolos. También se recomienda encarecidamente usar contraseñas diferentes para cada sitio web. ^{[ 9 ]}

Si una tarjeta se pierde o es robada, el titular debe reportarlo de inmediato, incluso si aún no se ha detectado ningún fraude. Una vez reportada la pérdida o el robo de la tarjeta, el titular no es responsable de los cargos erróneos. ^{[ 10 ]}

El robo de identidad , también llamado fraude de identidad , es un delito en el que alguien roba y utiliza la información y los datos personales de otra persona sin su autorización. Generalmente se comete con fines de lucro. Los datos personales robados incluyen números de la Seguridad Social (SSN), números de pasaporte o números de tarjetas de crédito, que pueden ser utilizados fácilmente por otra persona para obtener beneficios. Se trata de un delito grave que puede tener consecuencias negativas para las finanzas, el historial crediticio y la reputación de una persona .

Además del término general, existen tres tipos específicos de robo de identidad. El robo de identidad relacionado con impuestos ocurre cuando un delincuente usa el número de seguro social (SSN) de otra persona para obtener un reembolso de impuestos o un empleo. La víctima de este tipo de robo debe comunicarse con el IRS . El robo de identidad infantil ocurre cuando un delincuente usa el SSN de un menor para solicitar beneficios gubernamentales, abrir cuentas bancarias o solicitar un préstamo. El robo de identidad médica ocurre cuando un delincuente usa el nombre o el seguro médico de otra persona para consultar a un médico, obtener una receta o cubrir otras necesidades médicas. ^{[ 11 ]}

Una precaución sencilla que los consumidores pueden tomar para evitar ser víctimas de fraude de identidad es recordar el acrónimo SCAM. SCAM nos recuerda que debemos: 1. Ser cautelosos al compartir información personal; 2. Revisar nuestra información financiera con regularidad y reconocer cualquier anomalía; 3. Solicitar una copia de nuestro informe de crédito periódicamente; y 4. Mantener registros financieros precisos. Es necesario estar al tanto del phishing y ser siempre cautelosos al compartir información personal por correo electrónico, sitios web o por teléfono. Además, los consumidores deben asegurarse de que su número de teléfono, nombre y dirección postal registrados en su cuenta bancaria sean correctos, ya que se han dado casos en los que se han enviado extractos bancarios a direcciones falsas, lo que ha resultado en el robo de identidad. También es importante revisar periódicamente nuestros extractos bancarios para detectar cualquier gasto no reconocido. ^{[ 12 ]}

Las personas que sufren robo de identidad pueden tomar medidas inmediatas para limitar el daño a sus finanzas y vida personal. El primer paso es contactar a una de las tres agencias nacionales de informes crediticios y activar una alerta de fraude. Para ello, contacte a una agencia nacional de informes crediticios, solicite que active una alerta de fraude en su historial crediticio y confirme que notificarán a las otras dos agencias sobre este cambio. El siguiente paso es solicitar informes crediticios gratuitos a cada una de las tres agencias nacionales de informes crediticios. Finalmente, denuncie el robo de identidad ante la FTC , imprima una declaración jurada de robo de identidad de la FTC y presente una denuncia policial, solicitando una copia del informe.

El phishing es una estafa mediante la cual se engaña a un usuario de correo electrónico para que revele información personal o confidencial que el estafador (phisher) puede usar ilícitamente. ^{[ 13 ]} Las comunicaciones que pretenden provenir de sitios web sociales populares, sitios de subastas, bancos, procesadores de pagos en línea o administradores de TI se utilizan comúnmente para atraer a un público desprevenido. Los correos electrónicos de phishing pueden contener enlaces a sitios web infectados con malware. ^{[ 14 ]} El phishing generalmente se lleva a cabo mediante la suplantación de correo electrónico o mensajería instantánea, y a menudo dirige a los usuarios a ingresar datos en un sitio web falso cuya apariencia es casi idéntica a la del legítimo. Hay cuatro tipos principales de técnicas de phishing: manipulación de enlaces , evasión de filtros , falsificación de sitios web y phishing telefónico . La legislación, la capacitación de usuarios, la concientización pública y las medidas de seguridad técnica son intentos de controlar el creciente número de ataques de phishing. El daño causado por el phishing va desde la denegación de acceso al correo electrónico hasta pérdidas financieras sustanciales. Se estima que entre mayo de 2004 y mayo de 2005, aproximadamente 1,2 millones de usuarios de computadoras en Estados Unidos sufrieron pérdidas causadas por el phishing, por un total aproximado de 929 millones de dólares estadounidenses. Las empresas estadounidenses pierden aproximadamente 2.000 millones de dólares estadounidenses al año debido a que sus clientes son víctimas de estos ataques. ^{[ 15 ]}

Ya en 2007, la adopción de estrategias antiphishing por parte de las empresas que necesitaban proteger información personal y financiera era baja. Existen diversas técnicas para combatir el phishing, incluyendo legislación y tecnología creadas específicamente para protegerse contra él. Estas técnicas incluyen medidas que pueden tomar tanto individuos como organizaciones. Una estrategia para combatir el phishing es capacitar a las personas para que reconozcan los intentos de phishing y sepan cómo afrontarlos. La educación puede ser efectiva, especialmente cuando la capacitación proporciona retroalimentación directa. ^{[ 16 ]} Las personas pueden tomar medidas para evitar los intentos de phishing modificando ligeramente sus hábitos de navegación. Cuando se les contacta sobre una cuenta que necesita ser "verificada" (o cualquier otro tema utilizado por los estafadores), es una precaución sensata contactar a la empresa de la que aparentemente proviene el correo electrónico para verificar su legitimidad. Alternativamente, se puede escribir la dirección que la persona sabe que es el sitio web real de la empresa en la barra de direcciones del navegador, en lugar de confiar en cualquier hipervínculo en el mensaje sospechoso de phishing.

Casi todos los correos electrónicos legítimos de las empresas a sus clientes contienen información que no está fácilmente disponible para los estafadores. Es responsabilidad del cliente usar su criterio para distinguir los correos electrónicos genuinos de los de phishing y prevenir ataques de phishing. ^{[ 17 ]} El Grupo de Trabajo Anti-Phishing , una asociación de la industria y las fuerzas del orden, ha sugerido que las técnicas de phishing convencionales podrían quedar obsoletas en el futuro, ya que las personas son cada vez más conscientes de las técnicas de ingeniería social utilizadas por los estafadores. Predicen que el pharming y otros usos del malware se convertirán en herramientas más comunes para robar información.

Un contracargo no es necesariamente una actividad fraudulenta. En su sentido más básico, un contracargo ocurre cuando un banco emisor , es decir, el banco donde los consumidores obtienen tarjetas de crédito, revierte un cargo previo de una cuenta bancaria o tarjeta de crédito a solicitud del titular debido a un problema con la transacción . El problema puede ser cualquiera, desde que el consumidor no recibió el producto adquirido, ^{[ 18 ]} hasta que el titular no estuvo satisfecho con la calidad del producto, o incluso que fue víctima de robo de identidad . ^{[ 19 ]} El concepto de contracargo surgió como una medida de protección al consumidor implementada por los bancos emisores y las compañías de tarjetas de crédito. Los contracargos protegían a los titulares de tarjetas contra el robo de identidad y las transiciones no autorizadas derivadas del mismo. Además, los contracargos incentivan a los productores y vendedores a ofrecer productos de calidad constante y un servicio al cliente eficiente .

Con el auge de la tecnología, ^{[ 20 ]} y el consiguiente aumento de las transacciones y el comercio en línea y por teléfono, se ha vuelto más fácil cometer fraude a través de contracargos. Los contracargos son un concepto interesante porque el proceso protege a los consumidores del fraude por robo de identidad, pero abre la puerta para que los consumidores cometan fraude de contracargos. El fraude de contracargos también se conoce como "fraude amistoso". El fraude amistoso es el término que se utiliza cuando un consumidor autoriza una transacción para una compra en línea con su tarjeta de crédito, recibe el producto o productos por los que pagó, pero luego el mismo consumidor solicita un contracargo. ^{[ 18 ]} La solicitud fraudulenta de un contracargo resulta en que el consumidor se quede con los productos que pidió y evite pagarlos.

Existen varios casos comunes en los que un consumidor comete el llamado fraude amistoso. ^{[ 5 ]} Una situación es cuando el consumidor afirma que nunca recibió la compra o el pedido cuando, en realidad, sí lo recibió. En este caso, cuando un cliente presenta una solicitud de reembolso, puede quedarse con el producto sin pagarlo. ^{[ 19 ]} Otra situación es cuando un cliente afirma que el producto que recibió estaba defectuoso o dañado. En este caso, una solicitud de reembolso facilita que el cliente obtenga una oferta de "dos por uno" porque el productor enviará un producto de reemplazo. Finalmente, otra situación común es cuando el cliente compra un producto, pero luego presenta una solicitud de reembolso ante su banco emisor alegando que nunca autorizó dicha transacción. ^{[ 21 ]}

Los productores y comerciantes han respondido al aumento de las reclamaciones de contracargo fraudulentas y han implementado medidas para combatir el fraude amistoso. El fraude de contracargo es un desafío porque la primera reacción del vendedor es reforzar los controles internos de fraude y agregar herramientas de software antifraude. Si bien esto reduce el fraude, también impide que muchos clientes legítimos completen compras en línea. ^{[ 5 ]} Además, es difícil para los comerciantes protegerse contra los contracargos de fraude amistoso porque el proceso de contracargo a menudo favorece a los consumidores sobre los productores. ^{[ 21 ]} Una de las mejores maneras de prevenir a los defraudadores amistosos es que los comerciantes en línea requieran firmas para los paquetes entregados a su llegada. Esto proporcionará información muy específica a los productores sobre la entrega. La desventaja de la confirmación de firma es que aumenta los costos de envío, lo que aún afecta las ganancias de los productores. ^{[ 21 ]} Además, los productores han comenzado a compartir datos de listas de clientes que realizan reclamaciones de contracargo. Esto ayuda a los productores a ver tendencias en los hábitos de compra de los clientes. ^{[ 21 ]} Esta transferencia de información entre productores les ayuda a maximizar las ganancias y obliga a los consumidores a ser honestos. Los productores también han comenzado a registrar toda la comunicación con los clientes, por lo que a los clientes que desean presentar contracargos fraudulentos les resulta más difícil llevar a cabo su reclamación. Finalmente, los sitios de comercio electrónico han comenzado a rastrear las direcciones IP de los clientes , por lo que cuando los consumidores afirman no haber realizado una compra, es mucho más difícil mentir. ^{[ 19 ]}

Aunque el fraude por contracargo es un problema asociado al crecimiento del comercio electrónico y otros canales de compra alternativos ^{[ 20 ]} , con consumidores deshonestos, muchos consumidores que presentan reclamaciones de contracargo son honestos y han tenido un problema real con su transacción. En algunos casos, los contracargos pueden reducirse implementando herramientas de seguimiento más sofisticadas para medir los motivos de las devoluciones y contratando más personal de atención al cliente en tiempo real, además de mejorar su capacitación. ^{[ 5 ]}

En mayo de 2001, el Subdirector Adjunto del FBI , Thomas T. Kubic, testificó ante el Comité de Energía y Comercio de la Cámara de Representantes, Subcomité de Comercio, Comercio y Protección del Consumidor, sobre la respuesta del FBI a los delitos de fraude en Internet . Junto con el Servicio de Inspección Postal de los Estados Unidos , el Servicio de Aduanas de los Estados Unidos , la División de Investigación Criminal del Servicio de Impuestos Internos y el Servicio Secreto de los Estados Unidos , el FBI desarrolló el programa "Operación Pérdida Cibernética" para combatir el fraude en Internet. La agencia también creó el Centro de Denuncias de Fraude en Internet (IFCC) para ayudar con la operación. Los tipos de fraude que investiga la Operación Pérdida Cibernética son el robo de identidad , el fraude en subastas en línea , el fraude con tarjetas de crédito /débito, el fraude de inversiones y valores, los esquemas Ponzi /piramidales y la falta de entrega de mercancía comprada por Internet. ^{[ 22 ]} El Informe de Delitos en Internet de 2021 del FBI registró más de 800 000 denuncias relacionadas con el fraude en línea. Los delitos denunciados con mayor frecuencia fueron el phishing, las estafas de no entrega y de impago en transacciones de comercio electrónico, y la extorsión en línea. ^{[ 23 ]}

Las empresas que venden bienes y servicios en línea soportan una gran parte de los costos del fraude en internet; según el estudio de LexisNexis de 2017, los costos del fraude como porcentaje de los ingresos para el comercio minorista en línea (bienes físicos) y el comercio electrónico (bienes digitales) son del 2,17 % y del 2,39 % respectivamente, siendo el fraude con tarjetas de regalo en línea un área de especial preocupación. ^{[ 1 ]}

Se ha comprobado que confiar únicamente en el software de detección de fraude marca demasiadas transacciones legítimas como fraudulentas: ^{[ 2 ]} las compras en línea se bloquean directamente o se retrasan para su revisión, lo que provoca que el cliente abandone la compra. ^{[ 5 ]} Un enfoque que ha demostrado ser eficaz para reducir el número de "falsos positivos" y, al mismo tiempo, disminuir el fraude, es el filtrado "por capas". Esta técnica emplea software de detección de fraude basado en algoritmos e IA/aprendizaje automático, combinado con la revisión manual por parte del personal de atención al cliente. La detección de fraude en tiempo real proporcionada por las empresas de detección de fraude de software como servicio ( SaaS ) incluye la verificación del CVV, PIN/firma, verificación de cheques, detección de malware del navegador, verificación de direcciones, huella digital del ID del dispositivo, geolocalización, autenticación mediante cuestionarios, cotejo de bases de datos compartidas de perfiles de clientes, puntuación automatizada de transacciones, filtros basados ​​en reglas y otros puntos de datos. ^{[ 1 ]}

En respuesta a la prevalencia del fraude en línea, muchas empresas de software de detección y prevención de fraude han entrado en el sector, empleando diversas técnicas, como el análisis de comportamiento basado en aprendizaje automático y la detección de anomalías; el uso de un "centro de fraude" que permite a fuentes de datos de terceros aportar información del comprador para su uso en modelos estadísticos predictivos; y la detección remota automatizada de malware. Los principales actores en este ámbito son Cybersource (propiedad de Visa ), Brighterion ( Mastercard ) y SAS Institute . Algunos de los recién llegados al sector son Riskified , Forter y Feedzai . ^{[ 2 ]}