Hispanopedia Wiki
Articulo de referencia

M-Pesa

M-PESA ( M de móvil, PESA significa dinero en suajili ) es un servicio de transferencia de dinero , pagos y microfinanciación basado en teléfonos móviles , lanzado en 2007 por V...

Hispanopedia WikiContenido en espanolLectura gratuita

M-PESA ( M de móvil, PESA significa dinero en suajili ) es un servicio de transferencia de dinero , pagos y microfinanciación basado en teléfonos móviles , lanzado en 2007 por Vodafone y Safaricom , el mayor operador de redes móviles de Kenia . [ 1 ] Desde entonces, se ha expandido a Tanzania , Mozambique , la República Democrática del Congo (RDC), Lesotho , Ghana , Egipto y Etiopía . Los despliegues en India , Rumania y Albania se interrumpieron debido a la baja acogida en el mercado. M-PESA permite a los usuarios depositar, retirar y transferir dinero, pagar bienes y servicios ( Lipa na M-PESA , que significa "Pagar con M-PESA" en suajili ), acceder a crédito y ahorros, todo ello con un dispositivo móvil. [ 2 ]

El servicio permite a los usuarios depositar dinero en una cuenta almacenada en sus teléfonos móviles, enviar saldos mediante mensajes SMS protegidos con PIN a otros usuarios, incluidos vendedores de bienes y servicios, y canjear depósitos por dinero en efectivo. Se cobra una comisión por enviar y retirar dinero a través de este servicio. [ 3 ]

M-PESA es un servicio bancario sin sucursales ; los clientes de M-PESA pueden depositar y retirar dinero a través de una red de agentes que incluye revendedores de tiempo aire y puntos de venta minoristas que actúan como agentes bancarios .

M-PESA se extendió rápidamente y, para 2010, se había convertido en el servicio financiero móvil más exitoso del mundo en desarrollo. [ 4 ] Para 2012, se habían registrado aproximadamente 17 millones de cuentas M-PESA en Kenia. Para junio de 2016, Vodacom había abierto un total de 7 millones de cuentas M-PESA en Tanzania. El servicio ha sido elogiado por brindar a millones de personas acceso al sistema financiero formal y por reducir la delincuencia en sociedades que, de otro modo, se basarían principalmente en efectivo. [ 5 ] Sin embargo, los proveedores casi monopolísticos del servicio M-PESA son a veces criticados por el alto costo que el servicio impone a sus usuarios, a menudo pobres. Por ejemplo, M-PESA cobra 29 KES por retirar 300 KES, lo que equivale a una comisión de retiro de aproximadamente el 10 %.

Historia

Un punto de venta de M-PESA en Nairobi, Kenia. En estos puntos de venta, los clientes pueden acceder a la mayoría de los servicios de M-PESA.

Safaricom y Vodafone lanzaron M-PESA, un servicio de pago móvil dirigido a los suscriptores de telefonía móvil prepago sin acceso a servicios bancarios en Kenia, como proyecto piloto en octubre de 2005. [ 6 ] Se inició como una iniciativa público-privada después de que Vodafone ganara fondos del concurso Financial Deepening Challenge Fund, establecido por el Departamento para el Desarrollo Internacional del gobierno del Reino Unido para alentar a las empresas del sector privado a participar en proyectos innovadores que profundicen la prestación de servicios financieros en las economías emergentes. [ 7 ]

El obstáculo inicial en el piloto fue ganarse la confianza de los agentes y animarlos a procesar retiros de efectivo y capacitarlos. [ 8 ] Sin embargo, una vez que Vodafone introdujo la posibilidad de comprar tiempo aire usando M-PESA, el volumen de transacciones aumentó rápidamente. Se ofreció un descuento del 5% en cualquier tiempo aire comprado a través de M-PESA, lo que sirvió como un incentivo efectivo. Para el 1 de marzo de 2006, se habían transferido 50,7 millones de KSh a través del sistema. El funcionamiento exitoso del piloto fue un componente clave en la decisión de Vodafone y Safaricom de llevar el producto a gran escala. El aprendizaje del piloto ayudó a confirmar la necesidad del mercado para el servicio y, aunque giraba principalmente en torno a facilitar los pagos de préstamos y los desembolsos para los clientes de Faulu , también probó funciones como la compra de tiempo aire y las remesas nacionales. El lanzamiento comercial completo se inició en marzo de 2007.

Un análisis del mercado reveló que solo un pequeño porcentaje de la población de Kenia utilizaba servicios bancarios tradicionales. Los ingresos bancarios eran bajos, las comisiones bancarias eran elevadas y la mayoría de los servicios estaban fuera del alcance geográfico de la población rural keniana. [ 9 ] Cabe destacar que la alta penetración de la telefonía móvil era evidente en todo el país, lo que convertía la adopción de pagos móviles en una alternativa viable a los canales bancarios tradicionales. Según una encuesta realizada por CBS en 2005, Kenia contaba entonces con más de 5.970.600 personas empleadas en el sector informal.

En 2002, investigadores de Gamos y la Organización de Telecomunicaciones de la Commonwealth , financiados por el Departamento para el Desarrollo Internacional del Reino Unido (DFID), documentaron que en Uganda, Botsuana y Ghana, la gente usaba el tiempo de aire como sustituto de la transferencia de dinero. [ 10 ] Los kenianos transferían tiempo de aire a sus familiares o amigos, quienes luego lo usaban o lo revendían. Los investigadores de Gamos se pusieron en contacto con MCel en Mozambique, y en 2004 MCel introdujo el primer intercambio autorizado de crédito de tiempo de aire, un paso precursor hacia M-PESA. [ 11 ] La idea fue discutida por la Comisión para África [ 12 ] y DFID presentó a los investigadores a Vodafone, que había estado discutiendo el apoyo a las microfinanzas y la banca de back office con teléfonos móviles. S. Batchelor (Gamos) y N. Hughes (Vodafone CSR ) discutieron cómo se podría crear un sistema de transferencia de dinero en Kenia. DFID modificó los términos de referencia de su subvención a Vodafone, y el programa piloto comenzó en 2005. Safaricom lanzó un nuevo servicio de pago y transferencia de dinero basado en teléfonos móviles , conocido como M-PESA. [ 4 ]

El trabajo inicial de desarrollo del producto se asignó a una empresa de desarrollo de productos y tecnología conocida como Sagentia . Las responsabilidades de desarrollo y soporte de segundo nivel se transfirieron a IBM en septiembre de 2009, donde se trasladó la mayor parte del equipo original de Sagentia. [ 13 ] Tras un proyecto de migración de tres años a una nueva pila tecnológica, a partir del 26 de febrero de 2017, las responsabilidades de IBM se transfirieron a Huawei en todos los mercados. [ 14 ]

Concepto

Imagen que muestra a una persona utilizando el servicio de transferencia de dinero móvil M-PESA.

El concepto inicial de M-PESA era crear un servicio que permitiera a los prestatarios de microfinanzas recibir y pagar préstamos de forma conveniente utilizando la red de revendedores de tiempo aire de Safaricom. [ 15 ] Esto permitiría a las instituciones de microfinanzas (IMF) ofrecer tasas de interés más competitivas a sus usuarios, ya que los costos son menores que al operar con efectivo. Los usuarios del servicio se beneficiarían al poder realizar un seguimiento más sencillo de sus finanzas. Cuando se puso en marcha el servicio piloto, los clientes lo adoptaron para diversos usos alternativos y surgieron complicaciones con Faulu , la IMF asociada. Tras dialogar con otras partes, M-PESA se reorientó y se lanzó con una propuesta de valor diferente: enviar remesas a casa en todo el país y realizar pagos. [ 15 ]

Servicios

Pantalla del servicio M-PESA de Safaricom en un teléfono básico de Nokia .

M-PESA es operado por Safaricom y Vodacom, operadores de redes móviles (ORM) que no están clasificados como instituciones de captación de depósitos, como un banco. Los clientes de M-PESA pueden depositar y retirar divisas a través de una red de agentes que incluye revendedores de tiempo aire y establecimientos minoristas que actúan como agentes bancarios . El servicio permite a sus usuarios:

  • depositar y retirar moneda local
  • transferir divisas a otros usuarios
  • pagar facturas
  • comprar tiempo aire
  • guardar moneda en una cuenta virtual ( Mshwari , suajili para "calma") [ 16 ] [ 17 ]
  • transferir divisas entre el servicio y, en algunos mercados como Kenia, una cuenta bancaria [ 18 ].
  • pedir dinero prestado para completar una transacción cuando se tiene poco efectivo ( Fuliza , en suajili , "con mucho dinero") [ 19 ]
  • Préstamos móviles - Mshwari

Las alianzas con bancos kenianos ofrecen servicios bancarios ampliados, como cuentas que generan intereses, préstamos y seguros. [ 20 ]

La tecnología de interfaz de usuario de M-PESA difiere entre Safaricom de Kenia y Vodacom de Tanzania, aunque la plataforma subyacente es la misma. Mientras que Safaricom utiliza el kit de herramientas SIM (STK) para proporcionar menús en los terminales para acceder al servicio, Vodacom se basa principalmente en USSD para proporcionar menús a los usuarios, pero también es compatible con STK. [ 21 ]

Costo, cargos por transacción, estadísticas

Las comisiones por transacción dependen del monto transferido y de si el beneficiario es un usuario registrado del servicio. El costo real es una cantidad fija para un rango determinado de tamaños de transacción; por ejemplo, Safaricom cobra hasta KSh 66 (US$ 0.6 ) por una transacción a un usuario no registrado para transacciones entre KSh 10 y KSh 500 (US$ 0.92 – US$ 4.56 ). Para usuarios registrados, la comisión es de KSh 27 (US$ 0.25 ) o del 5.4% al 27% para el mismo monto. En el rango de transferencia más alto de KSh 50,001–70,000, la comisión por una transferencia a un usuario registrado es de KSh 110 (US$ 1 ) o del 0.16–0.22  %. El monto máximo que se puede transferir a un usuario no registrado del sistema es de KSh35,000 (US$ 319.23 ), con una comisión de KSh275 (US$ 2.51 ) o 0.8%. También se cobran comisiones por retiro de efectivo. Con un cargo de KSh10 (US$ 0.09 ) para retiros de KSh50–100 o del 10% al 20%, y hasta KSh330 (US$ 3.01 ) para retiros de KSh50,001–70,000 o del 0.47% al 0.66%. [ 22 ] [ 23 ]

En un artículo publicado en 2015, Anja Bengelstorff cita al Banco Central de Kenia cuando afirma que se movieron 1.000 millones de francos suizos en el año fiscal 2014, con una ganancia de 268 millones de francos suizos, lo que representa cerca del 27 % del dinero movido. [ 24 ] En 2016, M-PESA movió 15.000 millones de chelines kenianos ( 147.776.845,14 dólares estadounidenses ) por día, con un ingreso de 41.000 millones de chelines kenianos. En 2017 se movieron 6.869.000 millones de chelines kenianos según una cifra del propio informe anual de Safaricom, con un ingreso de 55.000 millones de chelines kenianos. Esto situaría el margen de beneficio de Safaricom en torno a <1 % del total del dinero transferido. [ 25 ] [ 26 ]     

Efecto sobre la pobreza en Kenia

Con el apoyo de Financial Sector Deepening Kenya y la Fundación Bill y Melinda Gates , Tavneet Suri del Instituto Tecnológico de Massachusetts y William Jack de la Universidad de Georgetown han publicado una serie de artículos que ensalzan los beneficios de M-PESA. En particular, su artículo de 2016 publicado en Science ha sido influyente en la comunidad internacional de desarrollo. El resultado más citado del artículo fue que "el acceso a M-PESA aumentó los niveles de consumo per cápita y sacó  de la pobreza a 194.000 hogares, o el 2 % de los hogares kenianos". [ 27 ] Las instituciones de desarrollo global que se centran en el potencial de desarrollo de la tecnología financiera citan con frecuencia a M-PESA como un gran caso de éxito en este sentido, mencionando la afirmación de la reducción de la pobreza e incluyendo una referencia al artículo emblemático de Suri y Jack de 2016. En un informe sobre "Financiamiento para el Desarrollo", las Naciones Unidas escriben: "La digitalización de las finanzas ofrece nuevas posibilidades para una mayor inclusión financiera y una alineación con la Agenda 2030 para el Desarrollo Sostenible y la implementación de los Objetivos de Desarrollo Social. En Kenia, la expansión del dinero móvil sacó al dos por ciento de los hogares del país por encima del umbral de pobreza". [ 28 ]

Sin embargo, estos hallazgos sobre el papel de M-PESA en la reducción de la pobreza han sido cuestionados en un artículo de 2019, que argumenta que "el trabajo de Suri y Jack contiene tantos errores graves, omisiones, inconsistencias lógicas y metodologías defectuosas que es correcto afirmar que han contribuido a catalizar una narrativa en gran medida falsa sobre el poder de la industria fintech para promover la reducción de la pobreza y el desarrollo sostenible en África (y en otros lugares)". [ 29 ]

Mercados

Kenia

Un registro de pago M-PESA en una cafetería de Kenia.

M-PESA fue lanzado por primera vez por el operador de red móvil keniano Safaricom, donde Vodafone es técnicamente un accionista minoritario (40%), en marzo de 2007. [ 15 ] M-PESA capturó rápidamente una importante cuota de mercado para transferencias de efectivo y creció hasta alcanzar los 17 millones de suscriptores en diciembre de 2011 solo en Kenia. [ 1 ]

El crecimiento del servicio obligó a las instituciones bancarias formales a tomar nota de la nueva iniciativa. En diciembre de 2008, un grupo de bancos supuestamente presionó al ministro de finanzas de Kenia para que auditara M-PESA, en un esfuerzo por al menos frenar el crecimiento del servicio. Esta estratagema fracasó, ya que la auditoría encontró que el servicio era sólido. [ 30 ] En ese momento, la Ley Bancaria no proporcionaba una base para regular los productos ofrecidos por entidades no bancarias, de los cuales M-PESA era uno de esos productos muy exitosos. A noviembre de 2014, las transacciones de M-PESA durante los 11 meses de 2014 se valoraron en 2,1 billones de chelines kenianos, un aumento del 28 % con respecto a 2013, y casi la mitad del valor del PIB del país.

El 19 de noviembre de 2014, Safaricom lanzó una aplicación complementaria para Android , Safaricom M-Ledger [ 31 ], para sus usuarios de M-Pesa. La aplicación, actualmente disponible solo para Android, ahora también es compatible con dispositivos iOS . La aplicación ofrece a los usuarios de M-Pesa un historial de todas sus transacciones. Muchos otros modelos de negocio de empresas en Kenia dependen del sistema M-Pesa, como M-kopa y SportPesa . [ 32 ]

El 23 de febrero de 2018, se informó que la tienda Google Play comenzó a aceptar pagos de aplicaciones a través del servicio M-PESA de Kenia. [ 33 ] El 8 de enero de 2019, Safaricom lanzó Fuliza , un servicio de sobregiro M-PESA. [ 34 ]

Tanzania

M-PESA fue lanzado en Tanzania por Vodacom en 2008, pero su capacidad inicial para atraer clientes no cumplió con las expectativas. En 2010, la Corporación Financiera Internacional publicó un informe que exploraba muchos de estos problemas con mayor profundidad y analizaba los cambios estratégicos que Vodacom había implementado para mejorar su posición en el mercado. [ 35 ] En mayo de 2013, M-PESA en Tanzania tenía cinco millones de suscriptores. [ 36 ]

Afganistán

En 2008, Vodafone se asoció con Roshan , el principal operador de telefonía móvil de Afganistán, para ofrecer M-PESA, la marca local del servicio. [ 37 ] Cuando se lanzó el servicio, inicialmente se utilizó para pagar los salarios de los policías, que debían ser competitivos con los que ganaban los talibanes . Poco después del lanzamiento del producto, la Policía Nacional Afgana descubrió que, bajo el modelo de efectivo anterior, el 10 % de su plantilla estaba compuesta por policías fantasma que no existían; sus salarios habían sido acaparados por otros. Al corregirse en el nuevo sistema, muchos policías creyeron haber recibido un aumento o que se había producido un error, ya que sus salarios aumentaron significativamente. La Policía Nacional descubrió que existía tanta corrupción en los pagos realizados con el modelo anterior que los policías desconocían su verdadero salario. El servicio tuvo tanto éxito que se amplió para incluir pagos limitados a comercios, transferencias entre particulares, desembolsos de préstamos y pagos. [ 38 ]

Sudáfrica

En septiembre de 2010, Vodacom y Nedbank anunciaron el lanzamiento del servicio en Sudáfrica , donde se estimaba que había más de 13 millones de personas "económicamente activas" sin cuenta bancaria. [ 39 ] M-PESA tardó en afianzarse en el mercado sudafricano en comparación con las proyecciones de Vodacom de que registraría 10 millones de usuarios en los siguientes tres años. Para mayo de 2011, había registrado aproximadamente 100.000 clientes. [ 40 ] La diferencia entre las expectativas sobre el rendimiento de M-PESA y su rendimiento real puede atribuirse en parte a las diferencias entre los mercados de Kenia y Sudáfrica, incluidas las regulaciones bancarias vigentes en el momento del lanzamiento de M-PESA en cada país. [ 41 ]

Según MoneyWeb, [ 42 ] un sitio web de inversión sudafricano, "Un entorno regulatorio difícil con respecto al registro de clientes y la adquisición de puntos de venta también complicó los problemas de la empresa, ya que las regulaciones locales son más estrictas en comparación con nuestros homólogos africanos. La falta de educación y comprensión del producto también obstaculizó los esfuerzos en el lanzamiento inicial del producto". En junio de 2011, Vodacom y Nedbank lanzaron una campaña para reposicionar M-PESA, dirigiendo el producto a clientes potenciales que tienen un Nivel de Vida (LSM) más alto [ 43 ] [ 44 ] que el objetivo inicial. [ 45 ]

A pesar de los esfuerzos, en marzo de 2015, M-PESA seguía teniendo dificultades para aumentar su base de clientes. Sudáfrica se encuentra rezagada con respecto a Tanzania y Kenia, con tan solo aproximadamente 1 millón de suscriptores. Esto no sorprende, ya que Sudáfrica es conocida por estar a la vanguardia de las instituciones financieras a nivel mundial en términos de madurez e innovación tecnológica. Según Genesis Analytics, el 70 % de los sudafricanos tienen cuenta bancaria, lo que significa que poseen al menos una cuenta en una institución financiera establecida que ofrece productos bancarios propios que compiten directamente con la oferta de M-PESA. [ 46 ]

India

M-PESA se lanzó en India [ 47 ] como una asociación estrecha con el banco ICICI en noviembre de 2011. [ 48 ] El desarrollo para el banco comenzó ya en 2008. Vodafone India se había asociado tanto con ICICI como con el banco ICICI, [ 49 ] ICICI lanzó M-Pesa el 18 de abril de 2013. [ 50 ] Vodafone había planeado implementar este servicio en toda la India. [ 51 ] El usuario debía registrarse para este servicio, el registro era gratuito y se cobraban cargos por transacción de M-PESA para los servicios de transferencia de dinero y las recargas de DTH y prepago podían hacerse a través de M-PESA de forma gratuita. [ 52 ] [ 53 ]

M-PESA fue clausurado a partir del 15 de julio de 2019 debido a las restricciones regulatorias y la tensión en el sector, [ 54 ] y Vodafone entregó su licencia PPI el 1 de octubre de 2019.

Europa

En marzo de 2014, M-PESA se expandió a Rumania , mencionando que podría continuar su expansión en otros países de Europa del Este, dado que muchas personas allí poseen teléfonos móviles pero no cuentas bancarias tradicionales. Sin embargo, en mayo de 2014, se consideraba improbable que el servicio se expandiera a Europa Occidental en un futuro próximo. [ 55 ] En diciembre de 2017, Vodafone cerró su producto M-PESA en Rumania. [ 56 ]

En mayo de 2015, M-PESA también se lanzó en Albania . Fue clausurado el 14 de julio de 2017. [ 57 ]

Otros mercados

M-PESA se expandió a Mozambique , Lesotho y Egipto en mayo, junio y julio de 2013, respectivamente. La lista completa de países donde opera M-PESA actualmente se puede consultar en su sitio web.

Reglamento y normas KYC

M-PESA buscó involucrar a los reguladores kenianos y mantenerlos informados sobre el proceso de desarrollo. M-PESA también contactó a reguladores internacionales, como la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) del Reino Unido y la industria de tarjetas de pago , para comprender la mejor manera de proteger la información de los clientes y adherirse a las mejores prácticas reconocidas internacionalmente. [ 58 ]

Los requisitos de Conozca a su Cliente (KYC) imponen obligaciones a los clientes potenciales y a los bancos para recopilar los documentos de identificación de los clientes y luego hacer que los bancos verifiquen dichos documentos. [ 59 ] El gobierno de Kenia emite tarjetas de identidad nacionales que M-PESA utilizó en sus procesos comerciales para cumplir con sus requisitos KYC. [ 60 ]

M-PESA obtuvo una licencia "especial" de los reguladores , a pesar de la preocupación de estos últimos por que la banca sin sucursales contribuya al estado actual de inestabilidad financiera.

Integración de terceros

Safaricom lanzó la nueva plataforma M-PESA, denominada M-PESA G2, para ofrecer capacidades de integración versátiles a sus socios de desarrollo.

Los desembolsos entre clientes y empresas, y entre empresas y clientes, son algunas de las funciones disponibles a través de la API.

Crítica

Los proveedores casi monopolísticos del servicio M-PESA son a veces criticados por el alto costo que este servicio impone a sus usuarios, a menudo pobres. La Fundación Bill y Melinda Gates advirtió en 2013 que la falta de competencia podría elevar los precios para los clientes de servicios de dinero móvil y utilizó M-PESA en Kenia como ejemplo negativo. Según la Fundación, una transferencia de 1,50 dólares costaba 0,30 dólares en ese momento, mientras que el mismo proveedor cobraba solo una décima parte de ese precio en la vecina Tanzania, donde estaba expuesto a una mayor competencia. [ 61 ]

Un estudio patrocinado por USAID reveló que los clientes pobres y sin educación, que a menudo tenían problemas de visión, eran víctimas de prácticas abusivas dentro de M-PESA. Se les imponían costosas suscripciones a tonos de llamada y otros servicios innecesarios, con precios poco transparentes, por lo que no comprendían por qué sus depósitos de M-PESA se agotaban tan rápidamente. Si lo entendían, a menudo no podían cancelar la suscripción a esos servicios sin ayuda. Los autores concluyeron que no son las personas marginadas de Kenia quienes se benefician de M-PESA, sino principalmente Safaricom. [ 62 ]

El economista del desarrollo Alan Gibson llegó a una conclusión similar en un estudio encargado por Financial Sector Deepening Trust Kenya (FSD Kenya) con motivo del décimo aniversario de FSD Kenya en 2016. [ 63 ] Escribió que el crédito a las empresas no mejoró gracias a M-PESA y que el crédito al sector agrícola incluso disminuyó. Concluyó en su informe, por lo demás muy favorable, que el sector financiero se benefició enormemente de la expansión de M-PESA, mientras que las condiciones de vida de la población no mejoraron notablemente.

Milford Bateman et al. incluso concluyen que la expansión de M-PESA resultó en un freno al desarrollo económico de Kenia. Diagnostican graves deficiencias en el muy citado artículo de Suri y Jack, que había encontrado efectos positivos en la pobreza, ya que M-PESA permitió a las mujeres usuarias pasar de la agricultura de subsistencia a la microempresa o a actividades comerciales a pequeña escala. Entre las supuestas deficiencias se incluyen la falta de incorporación de los fracasos empresariales y el desplazamiento de la competencia en el análisis. Bateman et al. califican a M-Pesa como una actividad extractiva, mediante la cual se generan grandes ganancias al gravar pagos a pequeña escala, que serían gratuitos si se utilizara efectivo. Dado que gran parte de estas ganancias se envían al extranjero a los accionistas extranjeros de Safaricom, el poder adquisitivo y la demanda locales se reducen, y con ello el potencial de desarrollo de la empresa local. [ 64 ] [ 65 ]

Kenia carece de una ley de protección de datos, lo que permite a Safaricom utilizar con bastante libertad los datos confidenciales de sus suscriptores. En 2019, estalló un escándalo de datos cuando Safaricom fue demandada por la presunta violación de la privacidad de los datos de aproximadamente 11,5 millones de suscriptores que habían utilizado sus números de Safaricom para apuestas deportivas. Supuestamente, los datos se ofrecían en el mercado negro. [ 66 ]

Véase también

Referencias

  1. 1 2 "CCK publica las estadísticas del sector de las TIC del segundo trimestre de 2011/2012" . Comisión de Comunicaciones de Kenia. 17 de abril de 2012. Archivado del original el 17 de agosto de 2012.
  2. ↑ Saylor, Michael (2012). La ola móvil: cómo la inteligencia móvil lo cambiará todo . Perseus Books/Vanguard Press. págs. 202; 304. ISBN  978-1593157203.
  3. ↑ "Tarifa M-PESA" . 29 de mayo de 2015. Archivado del original el 25 de noviembre de 2014. Consultado el 4 de junio de 2026 .
  4. 1 2 Jack, William; Suri, Tavneet (agosto de 2010). "La economía de M-PESA" (PDF) . MIT. Archivado del original (PDF) el 14 de diciembre de 2010. Recuperado el 4 de junio de 2026 .
  5. ↑ Mutiga, Murithi (20 de enero de 2014). "Opinión | La revolución bancaria de Kenia enciende una llama" . The New York Times . ISSN 0362-4331 . Consultado el 3 de junio de 2026 . 
  6. ↑ "Safaricom : Servicios líderes de telefonía móvil, datos y M-PESA" . www.safaricom.co.ke . Consultado el 3 de junio de 2026 . 
  7. ↑ "Informe anual de Safaricom 2019" . www.safaricom.co.ke . Consultado el 3 de junio de 2026 .
  8. ↑ "Informe anual de Safaricom 2019" (PDF) . www.safaricom.co.ke . Consultado el 4 de junio de 2026 .
  9. ↑ "M-Pesa: La revolución de las billeteras móviles en Kenia" . BBC News . 22 de noviembre de 2010. Consultado el 20 de enero de 2022 .
  10. ↑ Kevin McKemey; Nigel Scott; David Souter; Thomas Afullo; Richard Kibombo; O. Sakyi-Dawson (2003). "Modelos de demanda innovadores para servicios de telecomunicaciones". INFORME TÉCNICO FINAL Contrato número R8069 . Departamento para el Desarrollo Internacional (DFID). CiteSeerX 10.1.1.501.7811 . 
  11. ↑ Batchelor, S. (2012). "Cambiando el panorama financiero de África: una historia inusual de innovación basada en la evidencia, influencia política intencional y participación del sector privado" . IDS Bulletin . 43 (5): 84– 90. doi : 10.1111/j.1759-5436.2012.00367.x . Archivado del original el 16 de agosto de 2019. Recuperado el 30 de enero de 2019 .
  12. ↑ Scott N, Batchelor S, Ridley J y Jorgensen B (2004). "El impacto de los teléfonos móviles en África". Documento de antecedentes preparado para la Comisión para África, Londres.
  13. ↑ "M-pesa: Un servicio de transferencia de dinero basado en teléfonos móviles" . innovafrica.org . Innovafrica. Archivado del original el 18 de octubre de 2019. Consultado el 15 de agosto de 2020 .
  14. ↑ "Huawei y Vodafone alcanzan un hito importante con M-PESA en Kenia" . carrier.huawei.com . Consultado el 15 de agosto de 2020 .
  15. 1 2 3 Hughes, N., & Lonie, S. (2010). "M-PESA: Dinero móvil para los 'no bancarizados': Convertir los teléfonos celulares en cajeros automáticos las 24 horas en Kenia". Innovations: Technology, Governance, Globalization , 2(1–2), 63–81.
  16. ↑ "Envía dinero por teléfono con Vodafone M-PESA" . Vodacom . Archivado del original el 21 de marzo de 2009. Consultado el 19 de febrero de 2009 .
  17. ↑ "M-Paisa: ¡El Hawala en tu móvil!" . Roshan.af . Archivado del original el 29 de julio de 2010 . Consultado el 19 de febrero de 2009 .
  18. ↑ "M-KESHO" . Safari.com . Consultado el 4 de junio de 2026 .
  19. ↑ "Cómo consultar tu límite de Fuliza en Safaricom" . Citizentv.co.ke . 13 de septiembre de 2019. Consultado el 20 de febrero de 2020 .
  20. ↑ "7.4 Kenia: Aprovechar las remesas mediante la reforma del sistema de transferencia de dinero móvil" (PDF) . Remesas en África . Grupo del Banco Mundial. Marzo de 2011. pág. 55. Consultado el 4 de junio de 2026 . 
  21. ↑ Vaughan, P. (15 de julio de 2008). "Brindando acceso a servicios financieros a las personas no bancarizadas: El caso de M-PESA en Kenia". Presentación realizada durante la conferencia Mobile Banking & Financial Services Africa en Johannesburgo, Sudáfrica.
  22. ↑ "Nuevas tarifas de MPESA publicadas" . Febrero de 2013. Consultado el 4 de junio de 2026 .
  23. ↑ "Estadísticas de M-PESA" . Noviembre de 2013. Archivado del original el 27 de marzo de 2015. Consultado el 4 de junio de 2026 .
  24. ↑ Bengelstorff, Anja (5 de agosto de 2015). "Un éxito mundial desde Kenia" . Archivado del original el 7 de septiembre de 2015. Recuperado el 4 de junio de 2026 .
  25. ↑ "Artículo del Daily Nation" . 8 de mayo de 2016. Consultado el 4 de junio de 2026 .
  26. ↑ "Informe anual de Safaricom 2017" (PDF) . Consultado el 4 de junio de 2026 .
  27. ↑ Tavneet Suri y William Jack (2016). "Los impactos a largo plazo de la pobreza y el género del dinero móvil". Science . 354 ( 6317): 1288– 1292. Bibcode : 2016Sci...354.1288S . doi : 10.1126/science.aah5309 . PMID 27940873. S2CID 42992837 .  
  28. ↑ "Financiamiento para el desarrollo: progreso y perspectivas 2018" (PDF) . Archivado del original (PDF) el 3 de abril de 2023.– Informe del Grupo de Trabajo Interinstitucional sobre Financiación para el Desarrollo. Nueva York: Naciones Unidas. 2018.
  29. ↑ Bateman, Milford; Duvendack, Maren; Loubere, Nicholas (3 de julio de 2019). "¿Es la tecnología financiera la nueva panacea para la reducción de la pobreza y el desarrollo local? Contestando los hallazgos de Suri y Jack sobre M-Pesa publicados en Science" . Revista de Economía Política Africana . 46 (161): 480–495 . doi : 10.1080/ 03056244.2019.1614552 . hdl : 10.1080/03056244.2019.1614552 . ISSN 0305-6244 . S2CID 195518486 .  
  30. ↑ "Las transferencias de dinero móviles representan una amenaza para los bancos" . Philanthropy Action. 26 de febrero de 2009. Archivado del original el 7 de abril de 2022. Consultado el 5 de abril de 2009 .
  31. ↑ "Safaricom M-Ledger - Aplicaciones de Android en Google Play" . Google Play . Consultado el 23 de agosto de 2017 .
  32. ↑ Aglionby, John (17 de marzo de 2016). "Momento clave para M-Kopa" . Financial Times . Consultado el 13 de agosto de 2018 .
  33. ↑ "Google comienza a aceptar pagos por aplicaciones a través del servicio M-Pesa de Kenia" . Reuters . 23 de febrero de 2018. Consultado el 26 de febrero de 2018 .
  34. ↑ "Safaricom presenta Fuliza, un servicio de sobregiro para usuarios de M-Pesa" . Alchemy Kenya . 9 de enero de 2019. Archivado del original el 2 de julio de 2019. Consultado el 9 de enero de 2019 .
  35. ↑ "Caso de distribución del canal M-Money - Tanzania Vodacom Tanzania M-PESA" (PDF) . Corporación Financiera Internacional . 14 de junio de 2010. Consultado el 13 de agosto de 2018 .
  36. ↑ "Vodacom Tanzania reporta cinco millones de suscriptores de M-PESA; las transacciones superan los USD 823 millones" . telegeography.com . Archivado del original el 20 de mayo de 2013. Consultado el 7 de mayo de 2013 .
  37. ↑ "Vodafone y Roshan lanzan el primer servicio de transferencia de dinero móvil en Afganistán" . Vodafone. Archivado del original el 16 de febrero de 2008. Consultado el 13 de agosto de 2018 .
  38. ↑ Rice, Dan. "Un teléfono celular a la vez: Cómo combatir la corrupción en Afganistán" . Guy Filippelli. Small Wars Journal. Archivado del original el 7 de enero de 2011. Recuperado el 21 de septiembre de 2010 .
  39. ↑ "M-PESA se lanza en Sudáfrica" . Cómo lo logramos en África. 31 de agosto de 2010. Consultado el 16 de octubre de 2010 .
  40. ↑ "M-Pesa decepciona a Vodacom SA" . TechCentral . NewsCentral Media. 16 de mayo de 2011. Consultado el 4 de junio de 2026 .
  41. ↑ "allAfrica.com: Kenia: ¿Podría alguien, por favor, implementar M-Pesa en Sudáfrica?" . allafrica.com . Archivado del original el 21 de junio de 2012. Consultado el 3 de junio de 2026 .
  42. ↑ «Acerca de MoneyWeb» . Web de dinero . 4 de mayo de 2017 . Consultado el 4 de junio de 2026 .
  43. ↑ May, Natasha (2 de junio de 2026). "hola 88" . Consultado el 3 de junio de 2026 .
  44. ↑ "Medida de los estándares de vida" . Fundación Sudafricana de Investigación Publicitaria . Archivado del original el 7 de febrero de 2012. Consultado el 4 de junio de 2026 .
  45. ↑ «Vodacom y Nedbank presentan un nuevo plan de juego en M-pesa» . Web de dinero . 4 de mayo de 2017 . Consultado el 4 de junio de 2026 .
  46. ↑ Tshabalala, Sibusiso (3 de agosto de 2015). "Por qué la mayor red móvil de Sudáfrica, Vodacom, no logró hacer crecer M-Pesa" . Quartz . Consultado el 4 de junio de 2026 .
  47. ↑ DFID - Departamento para el Desarrollo Internacional (9 de mayo de 2008), Banca móvil en África , archivado del original el 15 de diciembre de 2021 , consultado el 23 de agosto de 2017.
  48. ↑ Pahwa, Nikhil (28 de noviembre de 2011). "Vodafone lanza M-Paisa con HDFC Bank; ¿ICICI Bank? ¿Sin billetera prepago?" . MEDIANAMA . Consultado el 3 de junio de 2026 .
  49. ↑ Pahwa, Nikhil (13 de enero de 2011). "ICICI Bank y Vodafone Essar se asocian en banca móvil; futuros cajeros automáticos: todos los bancos, todas las compañías de telecomunicaciones" . MEDIANAMA . Consultado el 3 de junio de 2026 .
  50. ↑ Russell, Jon (17 de abril de 2013). "Vodafone lanza el servicio de banca móvil M-Pesa en India, dirigido a 700 millones de personas 'sin acceso a servicios bancarios'" . The Next Web . Consultado el 20 de abril de 2013 .
  51. ↑ GANESH, VENKATESH (30 de marzo de 2014). "Vodafone implementará servicios M-Pesa en Andhra Pradesh y Kerala" . The Hindu Business Line . Consultado el 23 de agosto de 2017 .
  52. ↑ "Vodafone lanza el servicio de transferencia de dinero M-Pesa en Delhi" . thehindubusinessline.com . Consultado el 4 de junio de 2026 .
  53. ↑ "Ignora tanto airtel-money como m-pesa" . Money Saver India. Archivado del original el 28 de diciembre de 2014. Consultado el 15 de abril de 2014 .
  54. ↑ Kurup, Rajesh (22 de julio de 2019). "M-Pesa de Voda cierra sus puertas en India" . @businessline . Consultado el 8 de octubre de 2019 .
  55. ↑ Holton, Kate. "Vodafone lleva el servicio de dinero móvil M-Pesa de África a Europa" . EE. UU . Archivado del original el 4 de noviembre de 2023. Consultado el 3 de junio de 2026 .
  56. ^ "Grupul Vodafone pune capăt experimentului M-Pesa din România: serviciul de plăţi de pe telefonul mobil se închide la 1 decembrie" . ZF.ro (en rumano) . Consultado el 4 de junio de 2026 .
  57. ↑ "Vodafone cerrará M-Pesa en Albania" . Capital Business . 5 de julio de 2017. Consultado el 13 de agosto de 2018 .
  58. ↑ Makin. "Cuestiones regulatorias en torno a la banca móvil" (PDF) . OCDE . Consultado el 15 de noviembre de 2011 .
  59. ↑ Mas, I. (2011). "¿Por qué son tan escasos los bancos en los países en desarrollo?" Critical Review: A Journal of Politics and Society , 23(1–2), 135–145.
  60. ↑ Makin. "Cuestiones regulatorias en torno a la banca móvil" . OCDE, Consult Hyperion . Consultado el 15 de noviembre de 2011 .
  61. ↑ Fundación Bill y Melinda Gates (2013). Luchar contra la pobreza de forma rentable: Transformar la economía de los pagos para construir sistemas financieros sostenibles e inclusivos (PDF) (Informe) . Consultado el 4 de junio de 2026 .
  62. ↑ Wyche, Susan; Simiyu, Nightingale; Othieno, Martha (mayo de 2016). "Los teléfonos móviles como amplificadores de la desigualdad social entre las mujeres rurales de Kenia". ACM Transactions on Computer-Human Interaction . 23 (3): 14. doi : 10.1145/2911982 . S2CID 8279070 . 
  63. ↑ Gibson, Alan (10 de agosto de 2016). "FSD Kenya: Diez años de un enfoque de sistemas de mercado en el mercado financiero keniano" . Financial Sector Deepening Kenya . Recuperado el 3 de junio de 2026 .
  64. ↑ Bateman, Milford; Duvendack, Maren; Loubere, Nicholas (3 de julio de 2019). "¿Es la tecnología financiera la nueva panacea para la reducción de la pobreza y el desarrollo local? Cuestionando los hallazgos de Suri y Jack sobre M-Pesa publicados en Science" . Revista de Economía Política Africana . 46 (161): 480. doi : 10.1080/03056244.2019.1614552 . hdl : 10.1080/03056244.2019.1614552 . ISSN 0305-6244 . 
  65. ↑ Bateman, Milford; Duvendack, Maren; Loubere, Nicholas (11 de junio de 2019). "Otro falso mesías: el auge imparable de la tecnología financiera en África" . ROAPE . Consultado el 4 de junio de 2026 .
  66. ↑ Itimu, Kiruti (25 de junio de 2019). "Safaricom demandada por presunta filtración de datos de sus 11,5 millones de clientes de juegos de azar" . Techweez . Consultado el 2 de julio de 2019 .

Bibliografía

  • Mas, Ignacio; Morawczynski, Olga (2009). "Diseño de servicios de dinero móvil: lecciones de M-PESA" . Innovations: Technology, Governance, Globalization . 4 (2): 77– 91. doi : 10.2139/ssrn.1552753 . ISSN 1556-5068 . S2CID 154328190 .  
  • Morawczynski, Olga; Miscione, Gianluca (2008). «Análisis de la confianza en las transacciones bancarias móviles: El caso de M-PESA en Kenia». Dimensiones sociales de la política de tecnologías de la información y la comunicación . IFIP Federación Internacional para el Procesamiento de la Información. Vol.  282. pp. 287–298 . doi : 10.1007/978-0-387-84822-8_19 . ISBN  978-0-387-84821-1ISSN 1571-5736​​ 
  • Morawczynski, O. (2008). "Sobrevivir en el 'sistema dual': cómo M-PESA fomenta las remesas urbanas a rurales en un barrio marginal de Kenia". Conferencia HCC8. Pretoria, Sudáfrica.
  • Omwansa, T. (2009). "M-Pesa: Progreso y perspectivas" innovaciones / Mobile World Congress 2009. Págs. 107-123. (PDF)
  • M-Pesa en Kenia
  • Documentación de integración de la API de Mpesa