mBank

mBank SA es un banco con sede en Varsovia , Polonia . A finales de septiembre de 2016, era el cuarto grupo bancario universal más grande de Polonia en términos de activos totales y préstamos, y el quinto por depósitos. Ofrece banca minorista, corporativa y de inversión, así como otros servicios financieros como arrendamiento financiero, factoring, seguros, financiación de bienes inmuebles comerciales, operaciones de corretaje, gestión patrimonial, finanzas corporativas y asesoría en el ámbito de los mercados de capitales. Es el sucesor de BRE Bank , tras un cambio de marca en 2013.

mBank cotiza en la Bolsa de Varsovia . También tiene una sucursal en la República Checa y una filial en Eslovaquia , iniciada por BRE Bank en 2007. ^{[ 1 ]}

La marca mBank nació en 2000 como el servicio bancario directo de BRE Bank , del cual Commerzbank adquirió el control mayoritario en 2003. ^{[ 2 ]} En 2001, BRE Bank lanzó su segunda división minorista, MultiBank. ^{[ 3 ]} En 2013, MultiBank, BRE Bank y mBank fueron reemplazados por la marca única mBank. ^{[ 4 ]}

En 2014, mBank lanzó Orange Finanse, un banco minorista móvil. ^{[ 5 ]} En 2015, mBank inició una cooperación a largo plazo con AXA Group . En 2016, las filiales de mBank, Dom Maklerski mBanku y mWealth Management, pasaron a formar parte de mBank.

En septiembre de 2019, la empresa matriz de mBank, Commerzbank, anunció que quería vender su participación del 69,3 por ciento en el banco. ^{[ 6 ]} A principios de 2020, Commerzbank abandonó sus planes, ya que no pudo vender en condiciones favorables debido a la pandemia de COVID-19 . ^{[ 7 ]}

Cezary Stypułkowski dirigió mBank hasta 2024, ^{[ 8 ]} cuando fue sucedido por Cezary Kocik.

mBank Group está compuesto por:

• mLeasing, una de las empresas de leasing líderes en Polonia.
• mBank Hipoteczny, el mayor banco hipotecario de Polonia
• mFaktoring, una empresa de factoring de facturas
• mCentrum Operacji, una filial que presta servicios de back office a otras filiales de mBank Group.
• mCorporate Finance, una filial especializada en servicios de banca de inversión.
• mLocum, una empresa promotora inmobiliaria.
• mFinanse (anteriormente Aspiro), una filial que presta servicios de asesoramiento financiero.
• mFinanzas Francia
• mElements, una filial especializada en comercio electrónico y banca API

mBank es uno de los tres principales bancos polacos que otorgan préstamos hipotecarios en moneda extranjera. Entre 2002 y 2014, mBank concedió más de 70.000 préstamos de este tipo. La gran mayoría de ellos están vinculados al franco suizo. Como consecuencia de la crisis financiera de 2008 , el franco suizo se apreció significativamente frente al zloty polaco. En el caso de algunos préstamos concedidos por mBank en 2008, su valor se duplicó.

mBank comercializó los préstamos vinculados al franco suizo como mucho más baratos que sus equivalentes locales. De hecho, la tasa LIBOR era inferior a la tasa WIBOR polaca . Sin embargo, al ajustarla por el efecto del tipo de cambio, el costo de estos préstamos, y especialmente el monto de la deuda, resulta excesivo.

mBank no informó a sus clientes sobre el alcance total del riesgo asociado a estos préstamos. La dirección de mBank afirma que no evaluó correctamente dicho riesgo.

mBank recibió aproximadamente 7.000 millones de francos suizos en préstamos a corto plazo de su empresa matriz, Commerzbank, para financiar sus préstamos hipotecarios en moneda extranjera. Inicialmente, en 2006 y 2007, los préstamos de Commerzbank se otorgaron con un margen de interés muy bajo del 0,15%. Sin embargo, este margen se incrementó a aproximadamente el 2,0% al renovarlos. Dado que muchos de los primeros préstamos otorgados por mBank a sus clientes tenían un margen cercano al 1,0%, estos préstamos resultaron ser deficitarios para mBank.

Durante varios años, mBank logró gestionar la falta de rentabilidad de estos préstamos cobrando a los deudores comisiones por plazos, denominadas «margen». Estos márgenes eran utilizados por mBank para compensar los bajos tipos de interés. ^{[ 9 ]} Sin embargo, en julio de 2011, la ley bancaria polaca fue modificada ^{[ 10 ]} para eliminar dichos pagos adicionales.

Además, se determinó que las cláusulas que regulaban la vinculación entre el franco suizo y el zloty polaco en los contratos de préstamo utilizados por mBank eran abusivas y se incluyeron en el registro de cláusulas abusivas que mantiene la Oficina de Competencia y Protección del Consumidor. ^{[ 11 ]}

Desde la Directiva 93/13/CEE del Consejo Europeo, de 5 de abril de 1993, ^{[ 12 ]} las cláusulas contractuales consideradas abusivas no deben vincular a los consumidores, el vínculo entre el franco suizo y el zloty polaco presente en los acuerdos de mBank se vio socavado.

Sin embargo, mBank no ha reconocido la validez de esta regulación. Por lo tanto, se iniciaron varios procedimientos legales, incluida una demanda colectiva interpuesta por 1247 deudores. ^{[ 13 ]}

Uno de los efectos secundarios del aumento del tipo de cambio es el crecimiento de la relación préstamo-valor de los préstamos extranjeros. Hasta 2008, la relación LTV promedio para los préstamos hipotecarios extranjeros de mBank era de alrededor del 60%. Posteriormente aumentó a más del 80% y actualmente se sitúa en el 82,2%. ^{[ 14 ]} Los préstamos con una LTV superior al 80% se consideran más riesgosos, especialmente cuando los cambios en la LTV no están relacionados con el valor de la propiedad, sino que no están controlados por factores tanto del banco como del deudor, como el tipo de cambio .

A finales de 2015, mBank poseía el equivalente a unos 5.000 millones de francos suizos en préstamos vinculados a francos suizos y tenía obligaciones por valor de 3.000 millones de francos suizos con Commerzbank. ^{[ 15 ]}

En julio de 2019 se anunció que Commerzbank estaba siendo investigado por el Banco Central Europeo y BaFin por facilitar la oferta de productos financieros tóxicos de su filial mBank en Polonia, así como por la posible evasión fiscal derivada de la financiación por parte de Commerzbank de los productos financieros tóxicos de mBank vinculados al CHF. ^{[ 16 ] [ 17 ]}

• Lista de bancos en Polonia