mi RA

My RA ("My Retirement Account") es un tipo de cuenta Roth IRA patrocinada por el Tesoro de los Estados Unidos y administrada por Comerica . ^{[1] [2]} Richard Ludlow fue el director ejecutivo del programa para el Tesoro de los Estados Unidos. ^[3]

My RA , un plan de jubilación simplificado dirigido a quienes sólo pueden afrontar pequeñas contribuciones mensuales, era un componente del plan "Oportunidades para todos" del gobierno de Estados Unidos, cuyo objetivo es "garantizar que los estadounidenses de clase media se sientan seguros en sus trabajos, hogares y presupuestos". ^[4]

En julio de 2017, el Departamento del Tesoro anunció que el programa se eliminaría gradualmente. A partir del 4 de diciembre de 2017, ya no se aceptarán depósitos ^[5].

El programa my RA fue anunciado el 28 de enero de 2014 por el presidente Barack Obama durante el Discurso sobre el Estado de la Unión de 2014 , declarando: ^{[1] [6] [7]}

Hagamos más para ayudar a los estadounidenses a ahorrar para su jubilación. Hoy en día, la mayoría de los trabajadores no tienen pensión. Un cheque de la Seguridad Social a menudo no es suficiente por sí solo. ^[8] Y aunque el mercado de valores se ha duplicado en los últimos cinco años, eso no ayuda a las personas que no tienen planes de jubilación 401k. Por eso, mañana ordenaré al Tesoro que cree una nueva forma para que los estadounidenses que trabajan comiencen a ahorrar para su jubilación: MyRA. Es un nuevo bono de ahorro que alienta a las personas a crear un fondo de ahorro. My RA garantiza un rendimiento decente sin riesgo de perder lo que uno invierte.

—  Presidente Obama

El Presidente firmó el memorando en una ceremonia pública en la planta Irvin de US Steel en el suburbio de Pittsburgh de West Mifflin, Pensilvania, el 28 de enero de 2014. ^{[1] [9] [10]} A fines de 2014, se lanzó una versión piloto del programa con aproximadamente 60 empleadores participantes, lo que permitió realizar pruebas y recibir comentarios. Se abrieron aproximadamente 3000 cuentas myRA durante la fase piloto, y las contribuciones individuales promedio durante el piloto fueron de alrededor de $ 20 a $ 50 por mes. [ ^11] El 15 de diciembre de 2014, el Tesoro de los Estados Unidos publicó las regulaciones finales que rigen las cuentas myRA. ^[12] El Tesoro finalmente declaró que el programa estaba listo para usar y disponible en todo el país en noviembre de 2015. ^[13]

En julio de 2017, el Departamento del Tesoro anunció que el programa se eliminaría gradualmente en los meses siguientes debido a la falta de participación en relación con los costos de mantenerlo. ^[14] En ese momento, había 20 000 cuentas myRA y el saldo medio de las cuentas era de $500. ^[15] También había 10 000 cuentas myRA con saldos cero. ^[15] A esa fecha, los participantes de myRA habían aportado $34 millones a sus cuentas myRA desde el inicio del programa. ^[15] El Departamento del Tesoro notificó a los titulares de cuentas MyRA sobre la eliminación gradual de myRA y alentó a los titulares de cuentas a mover los saldos de sus cuentas myRA a una cuenta IRA Roth . ^[16] El Departamento del Tesoro había gastado un promedio de $23 millones por año para mantener el programa desde su inicio. ^[16] Los depósitos ya no se aceptan a partir del 4 de diciembre de 2017. ^[5]

El my RA era un "nuevo tipo de bono de ahorro que podemos crear sin legislación" ^[1] que garantizaba un rendimiento decente, al mantener un título del Tesoro "adicional" en una IRA Roth , con contribuciones después de impuestos y crecimiento de por vida libres de impuestos. La contribución anual máxima es de $5,500, incluidas las contribuciones a la IRA Roth y tradicional. ^[17] Cuando una cuenta my RA alcanza un valor de $15,000 o 30 años de antigüedad (lo que ocurra primero), se transferirá a una cuenta de jubilación del sector privado. La inversión inicial puede ser tan baja como $25, y uno puede hacer inversiones periódicas de tan solo $5 cada vez que recibe un salario. ^[18] No había ningún costo para abrir una nueva cuenta, y las deducciones automáticas de nómina en curso para financiar un myRA pueden ser de cualquier monto. La única opción de inversión era el Fondo G de títulos gubernamentales en el Plan de Ahorro para el Retiro para empleados federales y militares de los EE. UU.

Los hogares que ganan menos de $191.000 al año podrían abrir una cuenta myRA e invertir con tasas de interés variables similares al Plan de Ahorro para el Retiro . ^[1] Los empleadores no contribuirán a las cuentas de los empleados ni las administrarán; solo facilitarán la configuración de depósitos directos de nómina de los empleados. ^[19]

Una encuesta de 2014 determinó que el 78 por ciento de los millennials se inscribirían en un My RA si fueran elegibles. ^[20] Un análisis de Wyatt Investment Research concluyó que, si bien el My RA no era perfecto, "todo lo que hace que millones de personas comiencen a ahorrar para la jubilación tiene que ser algo bueno". ^[21]

Los profesionales de la planificación de la jubilación han recibido con escepticismo el my RA debido a los bajos rendimientos que ofrecerá. ^[22] CNBC ha señalado que "superar el mínimo tradicional de 1.000 dólares de la IRA puede no ser sólo una de las razones por las que los trabajadores de bajos ingresos inviertan en un my RA, puede ser la única razón". ^[23] John Wasik de Forbes caracterizó al my RA como "una idea decente, pero no necesaria", señalando que todos los beneficios del my RA ya estaban disponibles a través de otros vehículos de inversión y lamentando la falta de cobertura contra la inflación que puede devaluar los bonos del gobierno. ^[24] Un artículo en The Motley Fool describió el plan como "mejor que nada, pero peor que la mayoría", criticando en particular la falta de opciones de inversión (solo el Fondo de Valores del Gobierno del Plan de Ahorro para el Retiro ), la baja tasa de retorno (alrededor del 2-3% anual frente al índice de referencia S&P 500 que tiene un crecimiento anual promedio de alrededor del 10%) y un límite de $15,000 después del cual la cuenta my Ra deja de acumular intereses. ^[25]

Algunos en la izquierda política han criticado a my RA por alimentar "cuentas de inversión arriesgadas al estilo IRA que desvían los ahorros al mercado de valores". ^[26] Mientras tanto, un editorial de Jessie Myerson en Mediaite criticó a my RA como algo que "se queda innecesariamente con los salarios de los trabajadores para que los administradores de dinero puedan extraer comisiones" (sin abordar específicamente qué comisiones, si las hubiera, consideraría apropiadas) y, además, argumenta que los estadounidenses no necesitan ahorrar dinero debido a que "la gran mayoría de los dólares [son] entradas digitales en hojas de cálculo, gastadas y creadas por el gobierno federal con solo pulsar una tecla". ^[27]

Sin embargo, el MyRA difiere en que los fondos solo se pueden invertir en la opción "G" del Plan de Ahorro para la Jubilación del gobierno. Esta inversión está garantizada por el gobierno y tiene una tasa de retorno bastante baja, ya que sigue el ejemplo de los bonos del gobierno. Esto hace que el fondo no sea ideal para los ahorros a largo plazo.

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