El modelo de Nyman

El modelo de Nyman fue desarrollado por John A. Nyman a principios de 1999 y presenta una visión alternativa del riesgo moral en el contexto de los seguros de salud privados en los Estados Unidos. Nyman es profesor de Economía en la Universidad de Minnesota .

Su teoría propone que los consumidores adquieren un seguro médico privado porque quieren transferir ingresos de su estado saludable a su estado enfermo, donde tienen más valor para ellos. El seguro aprovecha el hecho de que no todos los compradores de seguros enferman durante el mismo año de contrato. Por ejemplo, supongamos que un determinado procedimiento sanitario cuesta 100.000 dólares, pero cada persona tiene sólo una probabilidad entre 50.000 de enfermarse y necesitar ese procedimiento en un año. Por tanto, el consumidor puede comprar una cobertura completa para ese procedimiento por sólo 2 dólares, o un poco más, porque por cada persona que enferma, hay otros 49.999 consumidores que pagan al fondo de seguros y se mantienen sanos. Así pues, el seguro actúa tanto para transferir 2 dólares de los ingresos del consumidor a su estado enfermo, como para aumentar esos ingresos [en 100.000 dólares - 2 dólares = 99.998 dólares] en ese estado.

La aseguradora transfiere ingresos de los sanos a los enfermos. Esta transferencia de ingresos se lleva a cabo normalmente mediante el pago de la atención del paciente asegurado a partir del fondo común de primas que le pagan tanto los que se mantienen sanos como los que enferman. El riesgo moral, la atención sanitaria adicional consumida debido al seguro, se puede descomponer en una parte eficiente (que aumenta el bienestar) y una parte ineficiente (que disminuye el bienestar), en función de lo que el paciente asegurado hubiera hecho con los ingresos si le hubieran extendido un cheque de caja por el gasto del seguro, en lugar de que la aseguradora le hubiera comprado la atención sanitaria. En la medida en que el paciente asegurado hubiera comprado más atención con el ingreso adicional, esto representaría la parte eficiente del riesgo moral. En la medida en que el paciente asegurado esté respondiendo al precio efectivo más bajo de la atención sanitaria (porque la aseguradora está pagando la atención), esto representaría la parte ineficiente del riesgo moral.

Por ejemplo, supongamos que Elizabeth contrae cáncer de mama. Sin seguro, supongamos que pagaría una mastectomía por 20.000 dólares. Con un seguro que paga todos sus cuidados, supongamos que pagaría una mastectomía por 20.000 dólares, una reconstrucción mamaria por 20.000 dólares, más 2 días adicionales en el hospital para recuperarse por 4.000 dólares. El riesgo moral (los cuidados adicionales que compra con el seguro) está representado por la reconstrucción mamaria de 20.000 dólares y los 2 días adicionales en el hospital por 4.000 dólares. Para determinar si este riesgo moral es eficiente o ineficiente, sería necesario presentar a Elizabeth un cheque de caja por los ingresos que provino del fondo de seguros para pagar su atención médica (20.000 dólares + 20.000 dólares + 4.000 dólares = 44.000 dólares) y ver qué compraría. Supongamos que con sus ingresos originales (menos la prima pagada) más 44.000 dólares, ella compraría la mastectomía de 20.000 dólares y la reconstrucción mamaria de 20.000 dólares, pero no los 2 días adicionales en el hospital por 4.000 dólares. Como podría haber comprado cualquier cosa que quisiera con los 44.000 dólares adicionales y eligió comprar la reconstrucción mamaria de 20.000 dólares, sabemos que esta parte del riesgo moral aumenta el bienestar y es eficiente. Es decir, valió la pena gastar los 20.000 dólares. Como no compró los 2 días adicionales en el hospital para recuperarse por 4.000 dólares, sabemos que esta parte del riesgo moral disminuye el bienestar y solo los compró con su seguro original porque la aseguradora estaba pagando toda su atención.

La parte ineficiente del riesgo moral representa un costo de transacción por utilizar una reducción de precio (si el seguro paga toda la atención médica, el precio de la atención médica para el paciente asegurado ha bajado a $0) para transferir ingresos a Elizabeth. Esa misma cantidad de ingresos podría haberse transferido mediante un cheque de caja, pero probablemente requeriría costos de transacción aún mayores debido a la necesidad de controlar el fraude de seguros y redactar contratos legales complejos. Como resultado, el riesgo moral ineficiente puede ignorarse.

La teoría convencional sostiene que el seguro médico se adquiere porque los consumidores son reacios al riesgo y que todo riesgo moral es ineficiente. El modelo de Nyman sostiene que el seguro se adquiere para obtener una transferencia de ingresos en el estado de enfermedad. Estos ingresos permiten la compra de atención médica adicional cuando se está enfermo, lo que supone un riesgo moral eficiente. El seguro médico también se adquiere porque a menudo permite a los consumidores acceder a una atención médica que de otro modo no podrían permitirse. Este valor de acceso del seguro médico es una razón importante para la demanda de seguros.

Nyman, John A. “El valor del seguro de salud: el motivo del acceso”, Journal of Health Economics vol. 18, no. 2, abril de 1999, págs. 141-152.

Nyman, John A. “La economía del riesgo moral revisada”, Journal of Health Economics vol. 18, no. 6, diciembre de 1999, págs. 811-824.

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Nyman, John A. La teoría de la demanda de seguros de salud. Stanford, CA: Stanford University Press, 2003.

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