Sobregiro

Un descubierto se produce cuando se retira una cantidad superior al saldo de una cuenta corriente. En los sistemas financieros, esto puede referirse a los fondos de una cuenta bancaria. En estos casos, se dice que la cuenta está en descubierto . En el sistema económico, si existe un acuerdo previo con la entidad emisora de la cuenta para un descubierto, y el importe retirado no supera el límite autorizado, normalmente se aplican intereses al tipo acordado. Si el saldo negativo excede el límite establecido, pueden aplicarse comisiones adicionales y tipos de interés más elevados.

Por analogía, la sobreexplotación de un acuífero se refiere a la extracción de agua a un ritmo mayor del que se repone.

Historia en finanzas

El primer descubierto bancario fue establecido en 1728 por el Royal Bank of Scotland . El comerciante William Hogg tenía problemas para cuadrar sus cuentas y logró llegar a un acuerdo con el banco recién fundado que le permitía retirar dinero de su cuenta vacía para pagar sus deudas antes de recibir sus pagos. Fue, por lo tanto, el primer beneficiario de un crédito bancario en el mundo. ^{[ 1 ]} En pocas décadas, las ventajas de este sistema, tanto para los clientes como para los bancos, se hicieron evidentes, y los bancos de todo el Reino Unido adoptaron esta innovación.

Con el inicio de la industrialización , las nuevas empresas necesitaban una forma sencilla de crédito para impulsar sus actividades, sin tener que recurrir a préstamos con garantías que no necesariamente poseían. La importancia de esta nueva innovación financiera fue reconocida por el filósofo David Hume, quien la describió en uno de sus ensayos como «una de las ideas más ingeniosas que se han puesto en práctica en el comercio». ^{[ 2 ]}

Razones para los sobregiros

Los sobregiros se producen por diversas razones. Estas pueden incluir:

Préstamo intencional : El titular de la cuenta se encuentra con falta de dinero y, a sabiendas, realiza un débito por fondos insuficientes. Acepta las comisiones correspondientes y cubre el descubierto con su siguiente depósito.
Incumplimiento en el mantenimiento de un registro de cuenta preciso : El titular de la cuenta no lleva un registro preciso de la actividad en su cuenta y gasta de más por negligencia.
Sobregiro en cajeros automáticos : Los bancos o cajeros automáticos pueden permitir retiros de efectivo a pesar de la insuficiencia de fondos. El titular de la cuenta puede o no ser consciente de esto al momento del retiro. Si el cajero automático no puede comunicarse con el banco del titular de la tarjeta, puede autorizar automáticamente un retiro según los límites preestablecidos por la red de autorización .
Retención temporal de depósitos : Un depósito realizado en la cuenta puede ser retenido por el banco. Esto puede deberse a la Regulación CC (que regula la retención de cheques depositados) o a las políticas internas del banco. Es posible que los fondos no estén disponibles de inmediato y que se generen cargos por sobregiro.
Retiros electrónicos inesperados : En algún momento del pasado, el titular de la cuenta pudo haber autorizado retiros electrónicos por parte de una empresa. Esto podría ocurrir de buena fe por ambas partes si el retiro electrónico en cuestión es legalmente posible según los términos del contrato , como el inicio de un servicio recurrente después de un período de prueba gratuito. El débito también podría haberse realizado como resultado de un embargo de salario, una reclamación de compensación para una agencia tributaria o un sobregiro en otra cuenta del mismo banco, o una devolución de cargo por depósito directo para recuperar un pago en exceso.
Error del comerciante : Un comerciante puede realizar un cargo incorrecto en la cuenta de un cliente debido a un error humano. Por ejemplo, un cliente puede autorizar una compra de $5.00 que se cargará a su cuenta por $500.00. El cliente tiene la opción de recuperar estos fondos mediante una solicitud de reembolso al comerciante.
Reembolso al comerciante : Una cuenta comercial puede recibir un reembolso debido a un cargo indebido en la tarjeta de crédito o débito de un cliente, o a que un cliente realice un cargo no autorizado en la tarjeta de crédito o débito de la cuenta de otra persona para pagar bienes o servicios del comerciante. Es posible que el reembolso y la comisión asociada provoquen un descubierto o que no haya fondos suficientes para cubrir un retiro o débito posterior de la cuenta del comerciante que recibió el reembolso.
Retenciones de autorización : Cuando un cliente realiza una compra con su tarjeta de débito sin usar su PIN, la transacción se trata como una transacción con tarjeta de crédito. Los fondos se retienen en la cuenta del cliente, reduciendo su saldo disponible. Sin embargo, el comercio no recibe los fondos hasta que procesa el lote de transacciones correspondiente al período en que se realizó la compra. Los bancos no retienen estos fondos indefinidamente, por lo que pueden liberar la retención antes de que el comercio los cobre, poniendo así los fondos nuevamente a disposición del cliente. Si el cliente gasta estos fondos, a menos que realice un depósito intermedio, la cuenta quedará en descubierto cuando el comercio cobre la compra original.
Comisiones bancarias : El banco cobra una comisión inesperada para el titular de la cuenta, lo que genera un saldo negativo o deja fondos insuficientes para un débito posterior de la misma cuenta.^{[ 3 ]}
El fraude con cheques sin fondos suficientes consiste en que el titular de la cuenta realiza un débito con fondos insuficientes, creyendo que podrá depositar fondos suficientes antes de que se procese el débito. Si bien muchos casos de fraude con cheques sin fondos se realizan con buenas intenciones, quienes cometen estetipo de fraude.
Cheque devuelto : El titular de la cuenta deposita un cheque o giro postal y este es devuelto por falta de fondos , cuenta cerrada o por ser falsificado, robado, alterado o adulterado. Como consecuencia de la devolución del cheque y la comisión asociada, se produce un descubierto o un débito posterior que dependía de dichos fondos lo genera. Esto puede deberse a que el depósito es fraudulento o a que el cliente ha sido víctima de un cheque sin fondos o de una estafa con cheques falsificados . Si el descubierto resultante es demasiado elevado o no puede cubrirse en un corto período de tiempo, el banco podría demandar o incluso presentar cargos penales.
Fraude intencional : El titular de la cuenta realiza un depósito en un cajero automático con fondos falsificados o deposita un cheque o giro postal a sabiendas de que no tiene fondos (véase más arriba), y se debita suficiente dinero antes de que se descubra el fraude como para que se produzca un descubierto una vez que se efectúe la devolución del cargo. El fraude puede perpetrarse contra la propia cuenta, la de otra persona o una cuenta abierta a nombre de otra persona por un ladrón de identidad .
Error bancario : Un débito por cheque se registra por un importe incorrecto debido a un error humano o informático, por lo que puede retirarse de la cuenta una cantidad distinta a la prevista por el emisor. Algunos errores bancarios pueden perjudicar al titular de la cuenta, pero otros podrían beneficiarlo.
Victimización : La cuenta podría haber sido víctima de robo de identidad. Esto podría ocurrir como resultado de fraude con giros, tarjetas de cajero automático o tarjetas de débito, clonación de tarjetas, falsificación de cheques, usurpación de cuenta o phishing . El acto delictivo podría causar un sobregiro o que un débito posterior lo genere. El dinero o los cheques de un depósito en cajero automático también podrían haber sido robados, o el sobre podría haberse perdido o haber sido robado, en cuyo caso a menudo se le niega a la víctima una compensación.
Sobregiro intradía : Se produce un débito en la cuenta del cliente que genera un sobregiro, el cual se cubre con un crédito que se registra en la cuenta durante el mismo día hábil . El hecho de que esto genere o no comisiones por sobregiro depende del contrato de cuenta de depósito del banco en cuestión.
Sobregiro comercial : un sobregiro sin garantía ofrecido por las instituciones financieras a un comerciante, y el monto sobregirado está dentro del límite de sobregiro autorizado, que suele ser de un valor muy alto. ^{[ 4 ]}

Reino Unido

En el Reino Unido , los bancos suelen ofrecer un descubierto gratuito, sujeto a un límite preestablecido (anteriormente conocido como límite de descubierto autorizado). Normalmente, se cobran intereses, comisiones o ambas cosas al utilizar este servicio, pero algunas cuentas pueden tener un margen sin intereses de unas decenas de libras o, incluso, un límite superior de varios cientos de libras sin intereses.

Cuando una transacción excede el límite de descubierto previamente acordado, el banco puede optar por rechazarla o aceptarla como una solicitud informal de aumento, antes conocida como descubierto no autorizado. Los cargos y las tasas de interés para los aumentos informales suelen ser superiores a los de una solicitud formal. Además, normalmente se aplica una comisión por cada transacción rechazada, a menudo sujeta a límites mensuales. Por lo general, el banco envía una carta al cliente informándole del cargo y solicitándole que opere la cuenta dentro de sus límites a partir de ese momento, o informándole de su nuevo límite. En un programa de la BBC sobre esta práctica, se señaló que el costo real para el banco era inferior a dos libras.

Existen cuentas con protección contra sobregiros que garantizan que el banco no autorizará un sobregiro no autorizado y que pueden tener comisiones más bajas por rechazar transacciones, protegiendo al cliente de los intereses y cargos que se generarían si se autorizara un sobregiro. Las cuentas para menores de dieciocho años normalmente no permiten la creación de sobregiros.

Importe de las tarifas

Antes de abril de 2020

Ningún banco importante del Reino Unido eliminó por completo los cargos por sobregiro informal. Algunos, sin embargo, ofrecían una "zona de amortiguación", donde los clientes no pagaban cargos si superaban su límite por debajo de una cierta cantidad. Otros bancos solían cobrar comisiones independientemente del monto del sobregiro, lo que algunos consideraban injusto. En respuesta a las críticas, Lloyds Banking Group cambió su estructura de comisiones; en lugar de una única comisión mensual por un sobregiro no autorizado, ahora cobran por día. También permiten un "período de gracia" durante el cual el titular de la cuenta puede ingresar dinero antes de las 2:30 p. m. de un día laborable antes de que se devuelvan los artículos. Alliance & Leicester anteriormente tenía una facilidad de zona de amortiguación (comercializada como una función de "últimos kilos" de su cuenta), pero esta ha sido retirada.

En general, la comisión por una solicitud informal oscilaba entre 25 y 30 libras, además de un tipo de interés de débito más elevado. Los cargos por cheques y domiciliaciones bancarias rechazadas (o devueltas) por falta de fondos solían ser iguales o ligeramente inferiores a las comisiones por descubierto, y podían cobrarse adicionalmente. Una situación que ha generado mucha controversia es la de un banco que rechaza un cheque o una domiciliación bancaria, cobra una comisión que deja al cliente en descubierto y, posteriormente, le cobra una comisión por dicho descubierto. Sin embargo, algunos bancos, como Halifax , tenían una política de "sin comisiones sobre comisiones", según la cual una cuenta que entra en descubierto únicamente por una comisión por artículo impagado no incurre en ninguna comisión adicional.

Reforma de 2020

En 2019, la Autoridad de Conducta Financiera anunció que el mercado de sobregiros se reformaría con efecto a partir de abril de 2020. ^{[ 5 ]}

Esta reforma introdujo las siguientes medidas

Los tipos de interés para descubiertos autorizados y no autorizados serán los mismos.
La tasa de cargos diarios se convertirá en una TAE (Tasa Anual Equivalente).
Se introdujo una guía sobre las tarifas por pagos rechazados para ajustarlas a los costos reales.
Identificar a los clientes con dificultades financieras y trabajar con ellos para reducir el uso de sobregiros.

Estatus legal y controversia

En 2006, la Oficina de Comercio Justo emitió un comunicado en el que concluía que las entidades emisoras de tarjetas de crédito cobraban recargos por penalización cuando los clientes superaban su límite máximo de gasto o realizaban pagos atrasados. En dicho comunicado, la OFT recomendó que las entidades emisoras de tarjetas de crédito fijaran dichos recargos en un máximo de 12 libras esterlinas. ^{[ 6 ]}

En su declaración, la OFT opinó que las comisiones cobradas por las emisoras de tarjetas de crédito eran análogas a las comisiones por sobregiro no autorizado que cobran los bancos. Muchos clientes que sufrieron comisiones por sobregiro no autorizado utilizaron esta declaración como pretexto para demandar a sus bancos y recuperar dichas comisiones.

En 2009, la Corte Suprema dictaminó que la declaración de la OFT no era vinculante para las cuentas corrientes (de cheques) y resolvió en gran medida el asunto a favor de los bancos. ^{[ 7 ]}

Estados Unidos

Informes de consumo y denegación de cuenta

En Estados Unidos, algunas agencias de informes de crédito al consumidor, como ChexSystems, Early Warning Services y TeleCheck, monitorean cómo las personas administran sus cuentas corrientes. Los bancos utilizan estas agencias para evaluar a los solicitantes de cuentas corrientes. A quienes tienen puntajes de débito bajos se les niega una cuenta corriente porque un banco no puede permitirse un descubierto. ^{[ 8 ]}^{[ 9 ]}^{[ 10 ]}

Protección contra sobregiros

La protección contra sobregiros es un servicio de crédito ofrecido por las instituciones bancarias, principalmente en Estados Unidos. Este programa, también conocido como programa de pago de cortesía, cubre los cargos presentados a la cuenta del cliente cuando no hay fondos suficientes para cubrir el importe del retiro. La protección contra sobregiros puede cubrir retiros en cajeros automáticos , compras con tarjeta de débito, transferencias electrónicas y cheques. En el caso de transacciones no preautorizadas, como cheques o retiros ACH , la protección contra sobregiros permite que se paguen en lugar de ser devueltas sin pagar . Sin embargo, los retiros en cajeros automáticos y las compras con tarjeta de débito o cheque se consideran preautorizados y deben ser pagados por el banco al presentarse, incluso si esto genera un sobregiro.

Cobertura ad hoc

Tradicionalmente, el gerente de un banco revisaba diariamente la lista de sobregiros. Si detectaba que un cliente preferencial había incurrido en un sobregiro, tenía la potestad de pagarlo. Tradicionalmente, los bancos no cobraban por esta cobertura puntual. Sin embargo, al ser totalmente discrecional, no se podía confiar en ella. Con la llegada de la banca interestatal con sucursales a gran escala, la cobertura puntual tradicional prácticamente ha desaparecido.

La única excepción a esto son las llamadas listas de "pago forzoso". Al comienzo de cada jornada laboral, los gerentes de sucursal suelen recibir una lista computarizada de transacciones pendientes de rechazo, únicamente para las cuentas de su sucursal, ciudad o estado. Generalmente, si un cliente puede acudir a la sucursal con efectivo o realizar una transferencia para cubrir el importe de la transacción pendiente de rechazo, el gerente puede "pagarla forzosamente". Además, si existen circunstancias atenuantes o la transacción en cuestión pertenece a una cuenta de un cliente habitual, el gerente puede correr el riesgo de pagarla, aunque esto es cada vez menos frecuente. Los bancos establecen una hora límite para realizar esta acción, ya que, transcurrido ese plazo, la transacción pasa automáticamente de "pendiente de rechazo" a "rechazada" y no se puede realizar ninguna otra gestión.

Líneas de crédito por sobregiro

Esta forma de protección contra sobregiros es una relación contractual en la que el banco se compromete a pagar los sobregiros hasta un límite determinado. El consumidor que desee una línea de crédito para sobregiros debe completar y firmar una solicitud, tras lo cual el banco verifica su historial crediticio y aprueba o deniega la solicitud. Estas líneas de crédito son préstamos y deben cumplir con la Ley de Veracidad en los Préstamos (Truth in Lending Act) . Al igual que con las cuentas vinculadas, los bancos suelen cobrar una comisión nominal por cada sobregiro, además de intereses sobre el saldo pendiente. Algunos bancos cobran una pequeña comisión mensual independientemente de si se utiliza la línea de crédito. Esta forma de protección contra sobregiros está disponible para los consumidores que cumplen con los criterios de solvencia establecidos por el banco para este tipo de cuentas. Una vez establecida la línea de crédito, el crédito disponible puede aparecer como parte del saldo disponible del cliente.

Cuentas vinculadas

También conocida como "Protección contra Sobregiros", una cuenta corriente puede vincularse a otra cuenta, como una cuenta de ahorros , una tarjeta de crédito o una línea de crédito. Una vez establecida la vinculación, cuando se presenta una transacción en la cuenta corriente que generaría un sobregiro, se transfieren fondos de la cuenta vinculada para cubrirlo. Generalmente se cobra una comisión nominal por cada transferencia de sobregiro, y si la cuenta vinculada es una tarjeta de crédito u otra línea de crédito, es posible que el consumidor deba pagar intereses según los términos de dicha cuenta.

La principal diferencia entre las cuentas vinculadas y una línea de crédito para sobregiros es que esta última suele utilizarse únicamente para la protección contra sobregiros. Las cuentas separadas que se vinculan para la protección contra sobregiros son cuentas independientes por derecho propio.

Planes de protección contra rebotes

Un producto más reciente que ofrecen algunos bancos se llama "protección contra rebotes".

Los bancos más pequeños ofrecen planes administrados por empresas externas que les ayudan a obtener ingresos adicionales por comisiones. ^{[ 11 ]} Los bancos más grandes tienden a no ofrecer planes de protección contra sobregiros, sino que procesan los sobregiros según lo estipulado en sus términos y condiciones de cuenta.

En cualquier caso, el banco puede optar por cubrir los sobregiros a su discreción y cobrar una comisión por sobregiro, cuyo importe puede o no ser revelado. A diferencia de la cobertura ad hoc tradicional, esta decisión de pagar o no pagar los sobregiros es automatizada y se basa en criterios objetivos como el saldo promedio del cliente, el historial de sobregiros de la cuenta, el número de cuentas que el cliente tiene en el banco y el tiempo que llevan abiertas dichas cuentas. ^{[ 12 ]} Sin embargo, el banco no garantiza el pago del sobregiro incluso si se cumplen los criterios automatizados.

Los planes de protección contra sobregiros presentan algunas similitudes superficiales con las líneas de crédito para sobregiros y la cobertura ad hoc para sobregiros, pero suelen operar bajo reglas diferentes. Al igual que con una línea de crédito para sobregiros, el saldo del plan de protección contra sobregiros puede ser visible como parte del saldo disponible del cliente; sin embargo, el banco se reserva el derecho de rechazar el pago de un sobregiro, como ocurre con la cobertura ad hoc tradicional. Los bancos generalmente cobran una comisión única por cada sobregiro pagado. Un banco también puede cobrar una comisión diaria recurrente por cada día en que la cuenta tenga un saldo negativo.

Los críticos argumentan que, dado que se adelantan fondos a un consumidor y se espera su reembolso, la protección contra sobregiros es un tipo de préstamo. ^{[ 13 ]} Debido a que los bancos no están obligados contractualmente a cubrir los sobregiros, la "protección contra sobregiros" no está regulada por la Ley de Veracidad en los Préstamos , que prohíbe ciertos anuncios engañosos y exige la divulgación de los términos de los préstamos. Históricamente, la protección contra sobregiros podía agregarse a la cuenta de un consumidor sin su permiso ni conocimiento.

Orden de procesamiento de transacciones

Un aspecto controvertido en relación con las comisiones por sobregiro es el orden en que un banco registra las transacciones en la cuenta de un cliente. Procesar los débitos de mayor a menor importe maximizará la cantidad (aunque no necesariamente el valor, como se explica en el problema de la suma de subconjuntos ) de sobregiros en la cuenta del cliente. Esta situación puede darse cuando el titular de la cuenta realiza varios débitos pequeños para los que hay fondos suficientes en la cuenta en el momento de la compra. Posteriormente, el titular realiza un débito grande que provoca un sobregiro en la cuenta (ya sea accidental o intencionalmente). Si todos los artículos se presentan para su pago en la cuenta el mismo día y el banco procesa primero la transacción de mayor importe, pueden producirse múltiples sobregiros.

La política de "cobrar primero el cheque de mayor importe" es común entre los grandes bancos estadounidenses. ^{[ 14 ]} Los bancos argumentan que esto se hace para evitar que las transacciones más importantes de un cliente (como un cheque de alquiler o hipoteca, o un pago de servicios públicos) sean devueltas sin pagar, a pesar de que algunas de estas transacciones están garantizadas. Los consumidores han intentado litigar para impedir esta práctica, argumentando que los bancos utilizan la política de "cobrar primero el cheque de mayor importe" para manipular el orden de las transacciones y generar artificialmente más cargos por sobregiro. Los bancos en Estados Unidos están regulados principalmente por la Oficina del Contralor de la Moneda , una agencia federal, que ha aprobado formalmente la práctica; sin embargo, esta práctica ha sido impugnada recientemente en virtud de numerosas leyes estatales individuales contra las prácticas engañosas. ^{[ 15 ]}^{[ 16 ]} En una demanda colectiva, US Bank Corporation celebró un acuerdo de conciliación de 55 millones de dólares el 16 de enero de 2014, por la práctica de reordenar las transacciones (de mayor a menor) al registrar las transacciones con tarjeta de débito en las cuentas de los clientes y el supuesto efecto que el orden de registro tuvo en la cantidad de cargos por sobregiro cobrados a los titulares de las cuentas. ^{[ 17 ]}

Los acuerdos de depósito bancario suelen estipular que el banco puede liquidar las transacciones en cualquier orden, a su discreción. ^{[ 18 ]}

Regulación de adhesión voluntaria

En julio de 2010, la Reserva Federal adoptó regulaciones (revisiones a la Regulación E) que prohibían los cargos por sobregiro resultantes de transacciones únicas con tarjeta de débito y cajero automático, a menos que el cliente bancario hubiera optado por la protección contra sobregiros. Los consumidores que optan por programas de sobregiro pagan más de siete veces más en cargos por sobregiro y fondos insuficientes, con un promedio de casi $260 al año, según un informe reciente de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE . UU. ^{[ 19 ]} Una investigación de Moebs Services publicada en febrero de 2011 mostró que hasta el 90 % de los clientes habían elegido la protección contra sobregiros, lo que resultó en la proyección de que los bancos de Estados Unidos registrarían ganancias récord por los cargos por sobregiro. ^{[ 20 ]}

Alternativas a la protección contra sobregiros

Las innovaciones fintech y las aplicaciones de protección contra sobregiros han dado lugar a alternativas viables a las comisiones por sobregiro. ^{[ 21 ]}

Referencias

↑ "Una breve historia de los sobregiros" . Dinero de la cuenta. Archivado del original el 5 de noviembre de 2013.
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[8] Tugend, Alina (24 de junio de 2006). «Atajos: Conciliar las cuentas no es cálculo. Es más difícil» . The New York Times . Archivado del original el 31 de marzo de 2019.

[9] Ellis, Blake (16 de agosto de 2012). "Clientes bancarios: los están rastreando" . CNNMoney . Archivado del original el 18 de agosto de 2012.

[10] Ellis, Blake. "La CFPB supervisará a las agencias de informes crediticios" . CNNMoney . Archivado del original el 19 de julio de 2012.

[11] "Préstamos por sobregiro - Problemas" . NCLC. 7 de marzo de 2010.

[12] Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes de los Estados Unidos (11 de julio de 2007). «Testimonio de Nessa Feddis en nombre de la Asociación de Banqueros Estadounidenses ante el Subcomité de Instituciones Financieras y Crédito al Consumidor» (PDF) . Archivado del original (PDF) el 10 de julio de 2008. Consultado el 4 de junio de 2019 .

[13] "Préstamos/tarjetas de débito con protección contra rebotes bajo la lupa del comité" . PIRG . 11 de julio de 2007. Archivado del original el 20 de noviembre de 2008.

[14] "Las políticas de compensación de cheques de los bancos podrían provocar sobregiros - USATODAY.com" . USA Today .

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[16] Kreppein, Scott J. (31 de agosto de 2007). "Protección del consumidor: comisiones por sobregiro, Reino Unido limita las comisiones excesivas; los esfuerzos de EE. UU. no son bien recibidos" . Blog jurídico Dissent of Man . Consultado el 4 de junio de 2019 .

[17] Acuerdo. "Rust Consulting - Acuerdo por sobregiro bancario en EE. UU ." Tribunal de Distrito de los Estados Unidos para el Distrito Sur de Florida.

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[20] Kapner, Suzanne (23 de febrero de 2011). "Los estadounidenses optan por pagar comisiones por sobregiro" . The Financial Times . Consultado el 23 de febrero de 2011 .

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