procesador de pagos

Un procesador de pagos es un sistema que permite realizar transacciones financieras, comúnmente utilizado por los comerciantes , para gestionar transacciones con clientes a través de diversos canales, como tarjetas de crédito y débito o cuentas bancarias. Generalmente se dividen en dos tipos: front-end y back-end.

Los procesadores front-end tienen conexiones con diversas asociaciones de tarjetas y proporcionan servicios de autorización y liquidación a los comercios de los bancos comerciales. Los procesadores back-end reciben las liquidaciones de los procesadores front-end y, a través del Banco de la Reserva Federal, por ejemplo, transfieren el dinero del banco emisor al banco comercial.

En una operación que normalmente dura unos segundos, el procesador de pagos comprueba los datos recibidos enviándolos al banco emisor de la tarjeta o a la asociación de tarjetas correspondiente para su verificación, y también lleva a cabo una serie de medidas antifraude contra la transacción.

Para evaluar la probabilidad de que la transacción sea aprobada, también se utilizan parámetros adicionales, como el país de emisión de la tarjeta y su historial de pagos previos.

Una vez que el procesador de pagos recibe la confirmación de que los datos de la tarjeta de crédito han sido verificados, la información se transmite a través de la pasarela de pago al comercio, quien completará la transacción. Si la entidad emisora ​​de la tarjeta rechaza la verificación, el procesador de pagos informará al comercio, quien rechazará la transacción.

Después de siglos de usar monedas de metal, ^{[ 1 ]} el papel moneda hizo su primera aparición en China ^{[ 2 ]} durante la dinastía Tang (alrededor del siglo X d. C.) y posteriormente se introdujo en Occidente en el siglo XVII. ^{[ 3 ]} También en el siglo XVII, la gente comenzó a usar cheques ^{[ 4 ]} como método de pago, que ganó popularidad desde el siglo XIX hasta principios del siglo XX. Para ayudar a simplificar y centralizar los múltiples tipos de moneda, el Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley de la Reserva Federal en 1913. ^{[ 5 ]}

La primera tarjeta de pago fue creada en 1950 por Ralph Schneider y Frank McNamara para permitir a los miembros usar tarjetas de crédito en su Diners' Club, y los consumidores debían pagar su factura completa cada mes. En 1959, American Express ^{[ 6 ]} creó la primera tarjeta de crédito que permitía a los usuarios mantener un saldo pendiente mes a mes.

El cajero automático ^{[ 7 ]} surgió en las décadas de 1960 y 1970 como parte del creciente movimiento hacia la tecnología de "autoservicio". Los cajeros automáticos proporcionaron la primera opción bancaria habilitada por la tecnología que permitió a los consumidores depositar y retirar efectivo de manera conveniente, sin estar restringidos a una sucursal bancaria o a un horario comercial específico.

En 1972, se formó en California la primera asociación de Cámara de Compensación Automatizada ^{[ 8 ]} (ACH) en respuesta a la preocupación de la industria bancaria de que el uso generalizado de cheques superaría la tecnología necesaria para procesarlos. ACH se convirtió en el método principal de transferencia electrónica de fondos ^{[ 9 ]} (EFT) para que agencias, empresas e individuos pagaran o cobraran dinero en línea, y todavía se usa comúnmente hoy en día.

Durante las décadas siguientes, la evolución de la tecnología de pagos se aceleró. La primera moneda digital se atribuye a un algoritmo desarrollado por David Chaum en 1983. Aunque el folclore moderno sugiere la posibilidad de compras tempranas por Internet, específicamente, ventas de marihuana en línea entre estudiantes del MIT y Stanford en 1971 y 1972, un pedido de pizza de Donald Sherman en 1974, ^{[ 10 ]} y una compra de comestibles de Jane Snowball en 1984, la primera compra en línea legítimamente reconocida ^{[ 11 ]} fue muy probablemente un CD vendido por Dan Kohn en 1994 usando un sitio web que desarrolló llamado NetMarket .

La primera empresa de procesamiento de pagos en línea ^{[ 12 ]} se fundó en 1998, inicialmente con el nombre de Confinity, que posteriormente cambió a X.com, y en 2001 adoptó su nombre actual, PayPal . El mercado continuó expandiéndose durante las dos décadas siguientes, diversificándose en un ecosistema completo de procesamiento de pagos que incluye compañías de tarjetas, billeteras y aplicaciones digitales, criptomonedas, plataformas y pasarelas de software de pago, alianzas de comercio electrónico y pagos entre particulares. Otras tecnologías vitales para el ecosistema de pagos son los sistemas y procesos de seguridad de datos, la automatización de funcionalidades y las herramientas de interacción con el cliente.

El futuro de la industria de procesamiento de pagos está siendo impulsado por un aumento en los procesadores específicos para verticales, ^{[ 13 ]} la adopción acelerada de métodos de pago sin contacto ^{[ 14 ]} (en respuesta a las limitaciones relacionadas con COVID-19 en el contacto y las interacciones en persona), y la tendencia hacia la elección y la autonomía del cliente, ^{[ 15 ]} particularmente en las culturas occidentales.

Debido a los numerosos requisitos regulatorios que se imponen a las empresas, los procesadores de pagos modernos suelen asociarse con los comercios mediante un concepto conocido como software como servicio (SaaS). Los procesadores de pagos SaaS ofrecen un portal electrónico único y conforme a la normativa que permite a los comercios escanear cheques (a menudo denominado captura remota de depósitos o RDC), procesar pagos con tarjeta de crédito, tanto únicos como recurrentes (sin que el comercio almacene los datos de la tarjeta en sus instalaciones), procesar transacciones ACH y en efectivo, tanto únicas como recurrentes, y gestionar remesas y pagos web. Estas funcionalidades basadas en la nube se ofrecen independientemente del origen del pago, gracias a la plataforma integrada de gestión de cobros del procesador. Esto se traduce en una reducción de costes, una comercialización más rápida y una mejor calidad en el procesamiento de transacciones.

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