Pagos como servicio

Pagos como servicio ( PaaS ) es un término de marketing que describe un software como servicio para conectar un grupo de sistemas de pago internacionales . La arquitectura se representa mediante una capa —o superposición— que se sitúa sobre estos sistemas dispares y permite la comunicación bidireccional entre el sistema de pago y la plataforma PaaS. La comunicación se rige por las API estándar creadas por el proveedor de PaaS.

Desde la década de 1980, las tarjetas de crédito y los sistemas internacionales de transferencia bancaria, como la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) ^{[ 1 ],} han sido los principales métodos para realizar y recibir pagos electrónicos transfronterizos. Dentro de cada país, los pagadores y los beneficiarios han utilizado diversos sistemas electrónicos para realizar dichos pagos. En Estados Unidos, por ejemplo, el Banco de la Reserva Federal opera el sistema de cámara de compensación automatizada (ACH) ^{[ 2 ] .}

En la zona euro, la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) define las reglas para las transferencias de crédito (SCT) y los débitos directos (SDD) para pagos en euros, que son implementados por diversos sistemas de compensación y liquidación tanto dentro de los países de la zona euro como para pagos paneuropeos. SEPA Instant ( SCT Inst ) está disponible desde noviembre de 2017 para pagos únicos inmediatos. El BCE proporciona un sistema de liquidación bruta en tiempo real (RTGS) para pagos SEPA llamado TARGET2. ^{[ 3 ]} El BCE también proporciona TIPS ^{[ 4 ]} para la liquidación inmediata de pagos SEPA utilizando TARGET2. RT1 ^{[ 5 ]} de EBA Clearing proporciona un sistema ACH paneuropeo (PEACH) para pagos instantáneos SEPA que se liquidan en TARGET2.

Con la llegada de la World Wide Web, se hizo necesario ofrecer sistemas de pago alternativos. Al principio, los consumidores se mostraban reacios a usar sus tarjetas de crédito en la web debido a preocupaciones de seguridad. Algunos emprendedores intentaron comercializar una "billetera electrónica". Ya en 1994, CyberCash permitía a los consumidores realizar compras seguras a través de Internet. ^{[ 6 ]}

CyberCash finalmente fracasó. En marzo de 2000, se fundó PayPal , que se convirtió en una billetera electrónica predominante en EE. UU. Servicios regionales similares incluyen WebMoney y Yandex.Money en Rusia y Alipay en China. Si bien son populares en sus respectivos países, no tienen un alcance global significativo. PayPal y Moneybookers (Skrill) ^{[ 7 ]} se convirtieron en billeteras electrónicas regionales, proporcionando mayor liquidez, pero aún no permiten el libre flujo de fondos entre todas las soluciones de billeteras electrónicas populares.

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• facturación electrónica

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