Preselección

La preselección es el proceso mediante el cual un prestamista evalúa de manera proactiva el historial crediticio de un consumidor para decidir si le ofrece o no crédito. El proceso de preselección de los consumidores se lleva a cabo sin que estos lo sepan y sin ningún efecto negativo en su historial crediticio. ^[1] El uso de datos crediticios para la preselección está estrictamente regulado en los Estados Unidos por la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés).

El concepto de preselección se concibió originalmente como un método nuevo y más eficiente de adquisición de cuentas para las instituciones financieras. Tradicionalmente, los servicios financieros eran proporcionados por pequeños bancos comunitarios . Estos bancos ofrecían un conjunto específico de productos y servicios crediticios que satisfacían las necesidades de su comunidad. Cuando un cliente potencial entraba en su sucursal y solicitaba un producto crediticio (como una tarjeta de crédito , por ejemplo), el banco evaluaba el historial crediticio del consumidor y decidía si aprobaba o no la solicitud.

Sin embargo, a medida que la industria financiera se consolidaba en la segunda mitad del siglo XX, surgieron instituciones financieras nacionales que ofrecían un espectro completo de productos y servicios crediticios. Esto condujo a la creación de un mercado nacional de servicios financieros en el que estaban disponibles nuevos segmentos de consumidores rentables en todo el país. Prescreen fue desarrollado para ayudar a los bancos a aprovechar de manera eficiente este nuevo grupo nacional de clientes potenciales.

En lugar de esperar a que un cliente solicite un producto crediticio, los bancos pueden seleccionar de manera proactiva un grupo enorme de consumidores para un producto crediticio y enviar ofertas preaprobadas a todos los que pasen los criterios de preselección del banco. ^[1] La aparición de agencias nacionales de crédito y software de toma de decisiones crediticias automatizadas permitió que este enfoque de preselección por lotes se implementara con éxito en instituciones financieras de todo el país.

Hoy en día, la preselección por lotes es omnipresente en la industria financiera. El método más común para distribuir ofertas de preselección por lotes es el correo directo . ^[1] Durante el primer trimestre de 2010, los consumidores estadounidenses recibieron 481 millones de ofertas de crédito de preselección por correo directo, lo que representa un aumento del 29 por ciento con respecto a los 372,4 millones enviados por correo en el primer trimestre de 2009. ^[2] Sin embargo, a medida que aumenta el volumen de ofertas de preselección por correo directo, la tasa de aceptación de esas ofertas tiende a disminuir. La razón de esta correlación inversa es que la cantidad de consumidores estadounidenses interesados ​​en responder a las ofertas de preselección por correo directo tiende a permanecer relativamente estática. La preselección por correo directo, si bien es atractiva para algunos consumidores, simplemente no atrae a todos. Además, la impresión y el envío por correo de miles de millones de piezas de correo directo al año (la mayoría de las cuales se desechan de inmediato) aporta más de 4 millones de toneladas de papel a los vertederos del país cada año. ^{[3] [4]}

En respuesta a la limitada eficacia de la preselección por lotes mediante correo directo, las instituciones financieras desarrollaron en 1992 una nueva aplicación para el concepto de preselección, la preselección instantánea. La premisa básica de la preselección instantánea es la misma que la preselección por correo directo: utilizar datos crediticios para evaluar a un consumidor para un producto crediticio sin que éste lo sepa. Sin embargo, la ejecución de la preselección instantánea es radicalmente diferente a la preselección por lotes. Con la preselección instantánea, las instituciones financieras preseleccionan a los clientes nuevos o existentes para productos crediticios adicionales en tiempo real en el punto de contacto. De modo que, en lugar de enviar ofertas de preselección no solicitadas a grandes grupos de consumidores desconocidos, la preselección instantánea permite a los bancos ofrecer a los clientes conocidos productos crediticios relevantes siempre que esos clientes decidan ponerse en contacto con el banco. Este enfoque de preselección se centra en profundizar las relaciones con los clientes existentes y tiende a producir tasas de aceptación más altas que la preselección por correo directo. ^[5]