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Pago mediante código QR

Una clienta presenta su código QR de pago al escáner del comerciante para realizar la transacción en Pekín , China. El pago mediante código QR es un método de pago móvil en el q...

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Una clienta presenta su código QR de pago al escáner del comerciante para realizar la transacción en Pekín , China.

El pago mediante código QR es un método de pago móvil en el que el pago se realiza escaneando un código QR desde una aplicación móvil . [ 1 ] Esta es una alternativa a la transferencia electrónica de fondos en el punto de venta mediante un terminal de pago . [ 2 ] Esto evita gran parte de la infraestructura tradicionalmente asociada con los pagos electrónicos, como tarjetas de pago , redes de pago , terminales de pago y cuentas de comerciantes .

Para realizar un pago con código QR, el consumidor escanea el código QR que muestra el comerciante con su teléfono inteligente para pagar sus productos. [ 3 ] Ingresa el monto que debe pagar y finalmente envía. [ 3 ] Este es un método de pago sin tarjeta presente más seguro que otros. [ 3 ]

Historia

El sistema de códigos QR fue inventado en 1994 por Masahiro Hara de la empresa japonesa Denso Wave . [ 4 ]

En diciembre de 2010, la primera descripción documentada de pagos mediante códigos QR provino de dos patentes presentadas por Shaun Cooley y Andrew Charles Payne, basadas en un prototipo desarrollado para Norton Labs en Symantec llamado Norton Mobile Pay. La patente estadounidense 8177125  describe un mecanismo de pago en el que un sitio web muestra un código QR y la cámara de un dispositivo móvil se utiliza para leer el código y completar el pago. La patente estadounidense 9076171 describe mecanismos de pago en los que una terminal de pago muestra un código QR que es escaneado por un dispositivo móvil, un dispositivo móvil muestra un código QR que es escaneado por una terminal de pago, y un dispositivo móvil muestra un código QR que es escaneado por otro dispositivo móvil. No existen registros de que Symantec, Gen Digital , CA Technologies o Broadcom hayan intentado hacer valer estas patentes ante los tribunales. 

En marzo de 2011, la primera aplicación de billetera móvil para la criptomoneda Bitcoin incorporó la capacidad de enviar y recibir pagos con códigos QR. [ 5 ]

En 2011, la empresa china Alipay diseñó un método de pago con código QR que permitía a las tiendas físicas asociadas aceptar pagos escaneando el código QR de una persona en Alipay Wallet. [ 6 ] En 2014, la empresa tecnológica china Tencent introdujo una función similar en su aplicación de mensajería WeChat para permitir a sus usuarios realizar pagos con código QR. [ 7 ] Los pagos con código QR ayudaron a que los pagos móviles se convirtieran en el método de pago más popular en China, representando el 83% de todos los pagos para 2018. [ 8 ] [ 9 ] Casi todas las tiendas, vendedores ambulantes, la mayoría de los sistemas de metro , autobuses y taxis en China continental aceptan WeChat Pay , Alipay o Cloud QuickPass de UnionPay para el pago. [ 10 ] [ 11 ]

En 2012, la sucursal checa de Raiffeisen Bank International desarrolló el formato de descriptor de pago corto (SPD) para el intercambio de información de pago mediante códigos QR. [ 12 ] El formato fue pronto adoptado por otros bancos checos, así como por la Asociación Bancaria Checa, como estándar nacional para pagos con código QR. [ 13 ] El SPD puede utilizarse técnicamente con cualquier banco que utilice números de cuenta IBAN , [ 14 ] aunque en la práctica solo se utiliza dentro de la República Checa.

En 2017, la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI) lanzó BharatQR como un código QR único e interoperable que podía usarse para realizar pagos desde y hacia cuentas bancarias mediante UPI y billeteras digitales. Funciona junto con los códigos QR de proveedores de billeteras digitales y de proveedores de tarjetas como mVisa de Visa y Masterpass de Mastercard. [ 15 ]

En 2020, PayPal anunció la posibilidad de pagar con códigos QR en su aplicación móvil. [ 16 ]

Uso en la industria del transporte por país

Porcelana

El metro de Wuhan introdujo los pagos mediante código QR en toda la red.

La mayoría de los sistemas de metro , autobuses y taxis en China continental aceptan WeChat Pay o Alipay como método de pago. El operador ferroviario nacional, China Railway , también acepta estas dos aplicaciones principales.

Hungría

qvik [ 17 ] permite realizar pagos dentro del sistema de pago instantáneo (AFR) del Banco Nacional de Hungría mediante el escaneo de un código QR, la aprobación de una solicitud de pago, el contacto mediante NFC o haciendo clic en un enlace directo dentro de una aplicación móvil. Además de ofrecer la misma rapidez y seguridad que los sistemas de tarjetas de crédito para compras y pagos de facturas, qvik es gratuito para los consumidores y significativamente más económico para los comercios que los métodos de pago existentes. El uso de qvik garantiza la seguridad de los pagos, ya que el servicio es operado por empresas húngaras y los datos de los usuarios permanecen dentro de las fronteras del país.

India

La Línea 1 del Metro de Bombay, en India, permite a los usuarios comprar billetes a través de sus teléfonos móviles mediante códigos QR. En lugar de deslizar una tarjeta RFID o un token de un solo uso, se genera un código QR en la aplicación Paytm , que luego es leído por un escáner instalado en el torniquete. [ 18 ]

Malasia

El pago mediante código QR se está popularizando cada vez más en Malasia como una forma cómoda y segura de pagar los servicios de transporte. KTM ETS y KTM Komuter Northern Sector , así como KLIA Ekspres y Penang Ferry Service , ofrecen pagos mediante código QR a sus pasajeros. [ 19 ] [ 20 ]

A medida que Malasia continúa modernizando su infraestructura de transporte, es probable que más servicios, incluido Rapid KL, adopten los pagos mediante código QR para mejorar la experiencia del pasajero y agilizar las operaciones.

Filipinas

Los billetes con código QR, denominados beep QR, fueron introducidos en el LRT-1 el 1 de junio de 2023 por AF Payments, Inc., operador de la tarjeta beep , en colaboración con Maya , una aplicación de monedero electrónico. [ 21 ] Los billetes QR se pueden comprar en la aplicación Maya o en la aplicación ikotMNL. Cada estación del LRT-1 está equipada con al menos una puerta habilitada para códigos QR. [ 22 ]

Indonesia

Indonesia ha adoptado un sistema de pago mediante código QR en el sector del transporte para mejorar la comodidad y la eficiencia de los usuarios. Los sistemas de metro (MRT) y autobuses TransJakarta de Yakarta ahora admiten el pago mediante el código QR estándar indonesio ( QRIS ). [ 23 ] Esto promueve una sociedad sin efectivo y los pagos móviles en Indonesia.

Sistemas de pago con código QR integrados

Diversos sistemas integrados de pago mediante código QR en Asia.

El sistema de pago con código QR integrado (también conocido como código QR unificado, nacional, estándar o común) es un tipo de sistema de pago que utiliza un formato de código QR estandarizado , lo que permite la interoperabilidad entre múltiples bancos y proveedores de monederos electrónicos. Este sistema permite a los consumidores realizar transacciones escaneando un único código QR , independientemente de la institución emisora ​​de su aplicación de pago. Este sistema suele compartir las siguientes características:

  • Utilizando los estándares EMVCo .
  • Funciona a través del sistema de conmutación nacional de cada país, independientemente de las redes globales como SWIFT , VISA o MasterCard .
  • Desarrollado y propiedad del banco central y/o la autoridad gubernamental de cada país.
  • Interoperabilidad, que permite escanear un único código QR con diversas aplicaciones de banca móvil o monederos electrónicos.
  • Disponibilidad como una función adicional dentro de las aplicaciones de banca móvil o monedero electrónico existentes, en lugar de como aplicaciones independientes.
  • Disponibilidad para transacciones P2B (de persona a empresa/comercio), con soporte opcional para P2P, P2G (de persona a gobierno), B2B, B2G (de empresa a gobierno), etc.
  • Disponible en formatos de código QR estático y dinámico .
  • Compatibilidad con transacciones transfronterizas, lo que permite a los turistas extranjeros usar las aplicaciones de su país de origen mientras están en el extranjero (por ejemplo, los turistas malasios que usan DuitNow para escanear SGQR+ mientras están en Singapur y viceversa).

Sistema integrado de pago con código QR de la ASEAN

Este sistema integrado de pago con código QR permite a las personas realizar transacciones con bancos o dinero electrónico que admitan su sistema local integrado de pago con código QR en cualquiera de los países participantes. El Sistema Integrado de Pago con Código QR de la ASEAN forma parte del Marco de Transacciones en Moneda Local (LCT) de la ASEAN, una iniciativa destinada a utilizar monedas locales y reducir la dependencia de ciertas monedas, en particular el dólar estadounidense, en las transacciones transfronterizas entre los países de la ASEAN. [ 24 ] [ 25 ] Se utilizan monedas locales, lo que significa que las transacciones en Tailandia que utilicen una aplicación de pago indonesia intercambiarán directamente rupias por baht . Actualmente, cuatro de los sistemas de pago con código QR de la ASEAN están conectados ( Indonesia , Malasia , Singapur y Tailandia ). Filipinas también planea integrar sus sistemas de pago con código QR. [ 26 ]

El 30 de junio de 2024, los cuatro bancos centrales de la ASEAN ( Banco Central de Malasia , Banco de Tailandia , Bangko Sentral ng Pilipinas y Autoridad Monetaria de Singapur ), junto con el Banco de la Reserva de la India y el Banco de Pagos Internacionales, firmaron un acuerdo como miembros fundadores del Proyecto Nexus , una iniciativa internacional multilateral destinada a facilitar los pagos minoristas transfronterizos. El Banco de Indonesia participó como observador especial hasta febrero de 2026, cuando se unió como miembro de pleno derecho. [ 27 ] Se espera que la plataforma, que entrará en funcionamiento en 2026, interconecte los sistemas nacionales de pago rápido de los países miembros. [ 28 ]

A partir de abril de 2025, todos los estados miembros de la ASEAN han implementado sus sistemas unificados de pago mediante código QR, con excepción de Brunéi y Timor Oriental . A continuación, se presentan los sistemas de pago QR que ya forman parte del sistema de pago integrado o que pronto lo harán.

Código QR de DuitNow

DuitNow (lanzado en diciembre de 2018) permite que todos los bancos y monederos electrónicos participantes en Malasia utilicen el mismo código QR para las transacciones. [ 29 ] Fue lanzado por PayNet bajo el Marco de Transferencia de Crédito Interoperable (ICTF) del Banco Central de Malasia . Algunos de los bancos y monederos electrónicos que admiten este sistema de pago son Maybank , Hong Leong Bank , CIMB , HSBC , Touch 'n Go eWallet , GrabPay , Setel, ShopeePay , OCBC , UOB , ICBC y otros. [ 29 ]

KHQR

KHQR es el estándar nacional de pago QR de Camboya, parte del sistema Bakong, lanzado el 26 de junio de 2020. KHQR fue desarrollado por el Banco Nacional de Camboya y Soramitsu (empresa fintech japonesa-suiza). [ 30 ] [ 31 ]

LAO QR

LAO QR es un sistema unificado de pago QR en Laos. El Banco de la República Democrática Popular Lao realizó el lanzamiento oficial de LAO QR el 29 de enero de 2020. [ 32 ]

MMQR

MyanmarPay (MMQR) es un sistema unificado de pago mediante código QR en Myanmar. MyanmarPay es propiedad del Banco Central de Myanmar , que también lo regula , y es operado por PayPlus Co., Ltd. [ 33 ]

QR Ph

QR Ph es el estándar de código QR en Filipinas, aprobado por Philippines Payment Management, Inc. (PPMI) de acuerdo con la circular 1055 del Bangko Sentral ng Pilipinas . El sistema se basa en el estándar Europay-Mastercard-VISA (EMVCo), lo que permite que un solo código QR sirva para transacciones de diferentes bancos y monederos electrónicos. [ 34 ]

QRIS (Código de Respuesta Rápida Estándar Indonesio)

Un terminal de pago Ingenico Move/2500 que muestra el código QR de QRIS.

QRIS (lanzado en agosto de 2019) es un sistema nacional estandarizado de pago QR para Indonesia lanzado por Bank Indonesia el 17 de agosto de 2019. [ 35 ] Todos los servicios de pago en Indonesia deben ser compatibles con QRIS, esto incluye GoPay , OVO , Dana , ShopeePay , BCA , BNI , BRI , Mandiri , BSI , UOB Indonesia, DBS Indonesia, CIMB Indonesia, SeaBank, etc. [ 36 ] Combina todos los códigos QR separados de diferentes servicios de pago en un solo código QR que los comerciantes pueden usar para recibir pagos de cualquier billetera electrónica o banco que sea compatible con QRIS.

SGQR+

Un cartel que indica que se puede pagar con SGQR en una tienda del centro comercial Queensway , Singapur.

SGQR (Singapore Quick Response Code) es un sistema unificado de pago mediante código QR lanzado el 17 de septiembre de 2018. SGQR combina varios códigos QR utilizados por diversos servicios de pago en Singapur, incluido PayNow , en un solo código QR. [ 37 ] Este sistema es propiedad conjunta de MAS e IMDA . [ 38 ] SGQR+ es el sucesor de SGQR y admite la interoperabilidad y la funcionalidad transfronteriza. [ 39 ] [ 40 ]

Pago con código QR tailandés

El sistema de pago QR tailandés (Promptpay) (lanzado en agosto de 2017) integra los sistemas de pago QR en Tailandia. Fue lanzado por el Banco de Tailandia .

VietQR

VietQR es el estándar nacional de pago mediante código QR para Vietnam, lanzado como un esfuerzo de colaboración por la Corporación Nacional de Pagos de Vietnam ( NAPAS ) en asociación con varios bancos importantes, incluidos Vietcombank , BIDV , VietinBank y Agribank . Presentado al público en 2021, VietQR tiene como objetivo agilizar las transacciones digitales en diversas plataformas financieras mediante el uso de un formato de código QR unificado que admite la interoperabilidad entre diferentes bancos y monederos electrónicos.

Sistema de pago con código QR integrado en el resto de Asia.

Código QR bengalí e IIPS

Bangla QR es lanzado por Bangladesh Bank , el banco central de Bangladesh . En su lanzamiento, 10 bancos —Dutch-Bangla Bank, Mutual Trust Bank, AB Bank, Eastern Bank, Islami Bank Bangladesh, United Commercial Bank, City Bank, Bank Asia, Pubali Bank y One Bank—, así como Mastercard, Visa, American Express y los proveedores de pagos móviles bKash, Rocket y mCash de Islami Bank, respaldan el servicio. [ 41 ]

El Sistema Interoperable de Pagos Instantáneos también está en camino de convertirse en un sistema de pago unificado para todos los bancos y empresas emergentes de tecnología financiera de Bangladesh.

En 2025, todas las licencias comerciales en Bangladesh comenzaron a requerir una opción de transacción QR en bengalí. [ 42 ]

ELQR

ELQR es un sistema integrado de pago QR en Kirguistán . ELQR se lanzó en mayo de 2022. [ 43 ] ELQR es el primer sistema integrado de pago QR en Asia Central. Actualmente, ELQR admite Elcard, Mbank, RSK24, DemirBank, ElSom, Bakai Bank, NambaOne, Kompanion, Halyk Bank, Ayl Bank, Finca Bank, O!Dengi, Balance, KKB, KSB y MegaPay. [ 44 ]

JPQR

JPQR, promovido por el Ministerio del Interior y Comunicaciones y el Ministerio de Economía, Comercio e Industria, es un método de pago sin efectivo que permite utilizar un único código QR para múltiples servicios de pago. JPQR unifica los diversos métodos de pago con código QR que ya existen en Japón. [ 45 ]

LankaQR

LankaQR es el sistema nacional de pago mediante código QR de Sri Lanka , implementado por primera vez en 2018. Este sistema estandarizado promueve las transacciones sin efectivo y fomenta la inclusión financiera, especialmente para los pequeños comerciantes. Compatible con los estándares EMV globales , LankaQR permite una interoperabilidad fluida entre bancos y proveedores de pago, lo que permite a los comerciantes aceptar pagos de cualquier institución participante a través de una solución unificada de código QR.

NEPALPAY

NEPALPAY QR, lanzado por NCHL, es la infraestructura de implementación de los estándares NepalQR publicados por el Banco Central de Nepal y forma parte del Sistema Nacional de Pagos. Establece y opera el esquema/red QR nacional y la interoperabilidad de transacciones y liquidaciones. NEPALPAY QR funciona como un esquema QR independiente y permite la interoperabilidad QR a nivel de comercio y de red. [ 46 ]

UPI

UPI (Interfaz Unificada de Pagos) es un sistema unificado de pago instantáneo desarrollado por la Corporación Nacional de Pagos de la India , lanzado el 25 de agosto de 2016 y respaldado por 35 bancos en todo el país durante su primer año. [ 47 ] Varias startups como Paytm , que proporcionaban billeteras digitales para clientes y comerciantes, junto con nuevos actores del mercado como PhonePe, se incorporaron rápidamente, integrando a nuevos comerciantes mediante soluciones de pago basadas en códigos QR, además de escáneres de códigos QR para clientes en sus respectivas aplicaciones móviles, lo que resultó en el uso generalizado de pagos basados ​​en códigos QR en la India. En el año fiscal 2023, se registraron 84 mil millones de transacciones UPI, que representan aproximadamente 139,09 billones de rupias (1,67 billones de dólares). [ 48 ] Singapur, Emiratos Árabes Unidos, Nepal, Bután, Francia y Sri Lanka también han comenzado a adoptar UPI tras observar su éxito en la India. [ 49 ]

Sistema integrado de pago mediante código QR en África

GhQR

GhQR (Ghana QR code payment) es el sistema estandarizado de pago mediante código QR de Ghana, lanzado por el Sistema Interbancario de Pagos y Liquidación de Ghana (GhIPSS). Su objetivo es promover los pagos sin efectivo y permitir transacciones interoperables mediante código QR entre diversos bancos, empresas fintech y operadores de dinero móvil en Ghana.

Sistema integrado de pago mediante código QR en Europa

Silbido

Swish es un sistema de pago móvil sueco, lanzado en 2012 por seis grandes bancos suecos, en colaboración con Bankgirot y el Banco Central de Suecia. Permite a los usuarios realizar pagos instantáneos escaneando un código QR.

Sistema integrado de pago mediante código QR en América

CoDi y PIM

CoDi ( Plataforma de Cobros Digitales ) es un sistema estándar de pago móvil mediante código QR en México, creado por el Banco de México. Se lanzó en septiembre de 2019 y cuenta con 14 millones de usuarios. PIM ( Pagos Interoperables Móviles ) es una iniciativa del sector privado mexicano que permite pagos móviles interoperables entre bancos y billeteras digitales fintech, desarrollada por la Asociación de Banqueros de México (ABM) y bancos del sector privado. Mientras que CoDi integra bancos y solo puede ser utilizado por sus miembros participantes, PIM unifica CoDi, billeteras electrónicas y bancos ajenos a CoDi. [ 50 ]

Fotos

Pix es un sistema unificado de pagos instantáneos desarrollado por el Banco Central de Brasil . Pix permite realizar pagos instantáneos entre particulares y entre particulares, empresas y el gobierno (P2P, P2B, B2B, P2G y B2G). Pix admite códigos QR estáticos y dinámicos.

Véase también

Referencias

  1. ↑ "Escanea para pagar. Cómo funcionan los pagos con código QR" . Dignated. 11 de enero de 2018.
  2. ↑ "China comienza a regular los pagos con código QR" . 28 de diciembre de 2017.
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