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Articulo de referencia

Schufa

Coordenadas : 50°02′33″N 8°12′20″E / 50.042471°N 8.205454°E / 50.042471; 8.205454 ([[Chairman|Chairwoman]] of the [[board of directors]]) \n* Christian Polenz ([[Chairman]] of t...

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Coordenadas : 50°02′33″N 8°12′20″E / 50.042471°N 8.205454°E / 50.042471; 8.205454

Schufa Holding AG ( alemán : Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung ; inglés: asociación de protección para la protección general del crédito [ 1 ] ), ortografía adecuada SCHUFA, es una oficina de crédito privada alemana respaldada por acreedores. Tiene su sede en Wiesbaden .

El objetivo principal de SCHUFA es proteger a sus socios comerciales de los riesgos crediticios proporcionando datos de solvencia. Además, busca prevenir el sobreendeudamiento de los consumidores asegurando que los préstamos y planes de pago a plazos se otorguen con base en una evaluación confiable de la capacidad de pago del prestatario. [ 2 ]

A fecha de 2026, SCHUFA gestiona más de 1.200 millones de registros de 69 millones de personas físicas y 6,6 millones de empresas. La compañía procesa aproximadamente 232 millones de consultas de crédito y actualiza su base de datos anualmente. SCHUFA emplea a más de 1.000 personas y registró unas ventas anuales de aproximadamente 293 millones de euros. Según datos de la compañía, más del 90 % de las personas en la base de datos tienen registros exclusivamente positivos, lo que contribuye a un mercado crediticio estable con una tasa de reembolso exitosa del 98,1 % para préstamos al consumo. [ 2 ] [ 3 ]

Historia

A principios del siglo XX, la compañía eléctrica de la ciudad de Berlín (BEWAG) ofrecía electrodomésticos a plazos. En aquel entonces, la financiación se comparaba con las facturas de electricidad y solo los clientes que pagaban puntualmente recibían los electrodomésticos. [ 4 ] Esto dio origen a un sistema para evaluar el comportamiento de pago.

Con la experiencia adquirida en BEWAG, Walter y Kurt Meyer, junto con Robert Kauffmann, fundaron la Schutzgemeinschaft für Absatzfinanzierung ( Asociación de Protección para la Financiación de Ventas ) en 1927. Poco después, se crearon otras 13 agencias de crédito regionales en Alemania. En 1952, las 13 agencias de crédito de Alemania Occidental se fusionaron en Bundes-Schufa e.  V.

Bundes-Schufa e.  V. cambió su nombre en 2000 a Schufa Holding AG y en 2002 adquirió las acciones de las ocho agencias de información crediticia regionales. El consejo de administración de Schufa Holding AG está compuesto por tres miembros, y el consejo de supervisión cuenta con nueve miembros, tres de los cuales son empleados de Schufa.

En marzo de 2026, SCHUFA actualizó su sistema de puntuación para aumentar la transparencia y adaptarse a los cambios en los hábitos de consumo, como el mayor uso de microcréditos y plataformas de comparación digital. El nuevo modelo sustituyó el sistema anterior basado en porcentajes por una escala de 100 a 999 puntos. Su objetivo era proporcionar una mayor trazabilidad, permitiendo que consumidores y empresas vieran la misma puntuación, calculada en función de doce criterios ponderados específicos. [ 5 ]

Protección de datos

En la década de 1970, Schufa migró a los registros electrónicos, que quedaron sujetos a la Ley Federal Alemana de Protección de Datos cuando esta entró en vigor en 1979.

En un caso presentado por la sociedad de protección al consumidor de Berlín ( Verbraucherschutzverein ), el Tribunal Federal de Justicia de Alemania emitió la denominada "sentencia Schufa", dictaminando que los datos personales no podían ser entregados a Schufa sin el consentimiento del cliente. [ 6 ] Esta normativa quedó obsoleta con la entrada en vigor del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) , que establece que el interés legítimo de la empresa es suficiente para transferir datos a Schufa. [ 7 ]

Preocupaciones y críticas

Protección de datos

En respuesta a la expansión de Schufa a nuevas áreas de negocio como los sectores de vivienda y seguros, así como el cobro de deudas, la Oficina Alemana de Protección de Datos y varios responsables regionales de protección de datos emitieron un comunicado de prensa conjunto el 15 de mayo de 2003 en el que advertían del riesgo de que Schufa se estuviera convirtiendo en una base de datos central controlada por particulares. Según el comunicado de prensa conjunto, cada fuente de datos adicional se acercaba cada vez más a «un perfil de personalidad detallado de los individuos afectados» [ 8 ]. Esto haría realidad el concepto de «ciudadano transparente» [ 9 ].

En diciembre de 2023, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) aclaró aún más la aplicación del RGPD en lo que respecta a la calificación crediticia automatizada. El tribunal dictaminó que el cálculo de una calificación crediticia por parte de una agencia como SCHUFA constituye una «decisión individual automatizada» si terceros, como los bancos, se basan principalmente en dicha calificación para tomar sus decisiones. En consecuencia, según el artículo 15 del RGPD, SCHUFA está obligada a proporcionar a los consumidores información significativa sobre la lógica empleada, incluidos los criterios específicos utilizados y su ponderación. Esta sentencia fue celebrada por grupos de protección del consumidor, como la Federación de Organizaciones Alemanas de Consumidores (vzbv), como un hito para la transparencia y la soberanía de los datos. [ 10 ]

Datos erróneos

En 2009, el Ministerio Alemán de Protección del Consumidor (Bundesverbraucherschutzministerium) realizó un estudio sobre las tasas de error de varias agencias de crédito e identificó una tasa de error muy alta en Schufa. [ 11 ] [ 12 ]

La organización de defensa del consumidor Stiftung Warentest ya había realizado una investigación en 2003 que concluyó que muchos elementos (69%) de los datos de Schufa estaban incompletos, desactualizados o eran incorrectos. [ 13 ] En 2010, la organización revisó una nueva muestra y concluyó que el 1% de los datos en poder de Schufa eran incorrectos, el 8% estaban desactualizados y el 28% estaban incompletos. [ 14 ] [ 15 ] El modelo de negocio de Schufa se basa claramente en un llamado “principio de reciprocidad” por el cual los socios comerciales de la empresa están obligados contractualmente a informar sobre las actualizaciones de datos. [ 16 ]

Referencias

  1. ↑ «SCHUFA – Información en Lenguaje Fácil» . SCHUFA . Consultado el 17 de abril de 2026 .
  2. ^ " So funktioniert die SCHUFA" (en alemán). SCHUFA . Consultado el 17 de abril de 2026 .
  3. ↑ "Datos y cifras de SCHUFA" . www.schufa.de . Archivado del original el 25 de enero de 2022. Consultado el 17 de abril de 2026 .
  4. ^ "Geschichte der SCHUFA - Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung" (en alemán). SCHUFA. Archivado desde el original el 18 de junio de 2015 . Consultado el 17 de abril de 2026 .
  5. ^ "Der neue SCHUFA-Score: Mehr Transparenz und Kontrolle" (en alemán). SCHUFA . Consultado el 17 de abril de 2026 .
  6. ↑ ( Tribunal Federal de Justicia, 19 de septiembre de 1985), Texto .
  7. ↑ "BaFin – Girokonto – ¿Fue bedeutet die SCHUFA-Klausel?" (en alemán). Autoridad Federal de Supervisión Financiera . 18 de diciembre de 2023. Archivado desde el original el 21 de noviembre de 2024 . Consultado el 17 de abril de 2026 .
  8. ↑ "... einem Detaillierteren Persönlichkeitsprofil des betroffenen Menschen".
  9. ↑ "La hamburguesa de cristal..."
  10. ^ "EuGH-Urteil sorgt für nachvollziehbare Scoring-Ergebnisse" (en alemán). vzbv . 7 de diciembre de 2023 . Consultado el 17 de abril de 2026 .
  11. ↑ "Estudio sobre los abusos" (PDF) (en alemán). Ministerio Federal de Alimentación, Agricultura y Protección del Consumidor . Archivado del original (PDF) el 30 de junio de 2014. Consultado el 17 de abril de 2026 .
  12. ↑ "Pressemitteilung zu der Studie" (en alemán). Ministerio Federal de Alimentación, Agricultura y Protección del Consumidor . Archivado del original el 2 de diciembre de 2013. Consultado el 17 de abril de 2026 .
  13. ↑ «Schufa: Dürftiges Ergebnis» . Finanztest (en alemán). Abril de 2003. Archivado desde el original el 3 de diciembre de 2013 . Consultado el 17 de abril de 2026 .
  14. ↑ "Auskunfteien – Fehler über Fehler" . Finanztest (en alemán). Junio ​​de 2010. Archivado desde el original el 14 de noviembre de 2012 . Consultado el 17 de abril de 2026 .
  15. ↑ "Crédito a pesar de la entrada en SCHUFA sin coste inicial" (en alemán). Kreditvergleich-24. Archivado del original el 24 de febrero de 2018. Consultado el 17 de abril de 2026 .
  16. ^ "Gegenseitigkeitsprinzip" (en alemán). SCHUFA. 12 de junio de 2012 . Consultado el 17 de abril de 2026 .

Lecturas adicionales

  • Logemann, Jan (2012). El desarrollo del crédito al consumo en perspectiva global: negocios, regulación y cultura . Palgrave Macmillan. ISBN 9781137062079.
  • Rule, James B.; Greenleaf, GW (2010). Protección global de la privacidad: La primera generación . Edward Elgar. págs.  82, 90–91 . ISBN 9781848445123.
  • Jentzsch, Nicola (2006). La economía y la regulación de la privacidad financiera: una comparación internacional de los sistemas de información crediticia . Physica. ISBN 9783790817386.
  • Hoene, Eberhard James.B.; Hoja verde, GW (1971). Präventiver Kreditschutz und Zwangsvollstreckung durch Private (en alemán). Duncker y Humblot. ISBN 9783428424986.

50°02′33″N 8°12′20″E / 50.042471°N 8.205454°E / 50.042471; 8.205454