administración de préstamos

La administración de préstamos es el proceso mediante el cual una empresa ( banco hipotecario , empresa administradora, etc.) cobra los intereses, el capital y los pagos de depósito en garantía de un prestatario. ^{[ 1 ]} En Estados Unidos , la gran mayoría de las hipotecas están respaldadas por el gobierno o entidades patrocinadas por el gobierno (GSE) a través de la compra por parte de Fannie Mae , Freddie Mac o Ginnie Mae ^{[ 2 ] [ 3 ]} (que compra préstamos asegurados por la Administración Federal de Vivienda (FHA) o garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA)). ^{[ 4 ]} Dado que las GSE y los inversores privados en préstamos generalmente no administran los préstamos hipotecarios que compran, el banco que vende la hipoteca generalmente conservará el derecho a administrarla de conformidad con un acuerdo maestro de administración. ^{[ 5 ]}

Los pagos recaudados por la entidad administradora de la hipoteca se remiten a diversas partes; las distribuciones suelen incluir el pago de impuestos y seguros con fondos en custodia, el pago de capital e intereses a los inversores que poseen valores respaldados por hipotecas (u otros tipos de instrumentos respaldados por carteras de préstamos hipotecarios) y el pago de comisiones a los garantes hipotecarios, fideicomisarios y otros terceros que prestan servicios. El nivel de servicio varía según el tipo de préstamo y las condiciones negociadas entre la entidad administradora y el inversor que solicita sus servicios, y también puede incluir actividades como el seguimiento de la morosidad, la reestructuración de deudas y la ejecución de hipotecas.

A cambio de realizar estas actividades, el administrador generalmente recibe comisiones de administración estipuladas en el contrato y otras fuentes de ingresos complementarias, como cargos por intereses y recargos por mora. La administración de hipotecas se volvió "mucho más rentable durante el auge inmobiliario", y algunos administradores se dirigieron a prestatarios "menos propensos a realizar pagos puntuales" para cobrar más recargos por mora. ^{[ 6 ]}

Las empresas administradoras de préstamos suelen recibir una compensación mediante un porcentaje del saldo pendiente de los préstamos que gestionan. La tasa de comisión puede oscilar entre uno y cuarenta y cuatro puntos básicos, dependiendo del importe del préstamo, si está garantizado por bienes inmuebles comerciales o residenciales y el nivel de servicio requerido. Estos servicios pueden incluir (entre otros) estados de cuenta, retención de fondos, cobros, declaración de impuestos y otros requisitos.

TriMont, ^{[ 7 ]} PNC Financial Services , Bank of America , JPMorgan Chase , Ocwen Financial Corporation son ejemplos de grandes empresas involucradas en la industria de administración de préstamos. ^{[ 6 ]}

• Originación de préstamos
• Proveedor de servicios principal