Préstamo sobre título

Un préstamo sobre el título del vehículo (también conocido como préstamo con garantía vehicular ) es un tipo de préstamo garantizado en el que los prestatarios pueden usar el título de su vehículo como garantía . ^{[ 1 ]} Los prestatarios que obtienen préstamos sobre el título del vehículo deben permitir que el prestamista coloque un gravamen sobre el título de su vehículo y entregar temporalmente la copia física del mismo a cambio del monto del préstamo. ^{[ 2 ]} Cuando se paga el préstamo, se elimina el gravamen y el título del vehículo se devuelve a su propietario. Si el prestatario incumple con sus pagos, el prestamista es responsable de recuperar el vehículo y venderlo para pagar la deuda pendiente.

Estos préstamos suelen ser a corto plazo y tienden a tener tasas de interés más altas que otras fuentes de crédito. Generalmente, los prestamistas no verifican el historial crediticio de los prestatarios y solo consideran el valor y el estado del vehículo que se utiliza como garantía. A pesar de que el préstamo está garantizado, los prestamistas argumentan que las tasas de interés relativamente altas que cobran son necesarias. Como prueba de ello, señalan el mayor riesgo de impago en un tipo de préstamo que utilizan casi exclusivamente prestatarios que ya atraviesan dificultades financieras.

La mayoría de los préstamos con garantía de título se pueden obtener en 15 minutos o menos, incluso para montos tan bajos como $100. La mayoría de las demás instituciones financieras no prestan menos de $1,000 a personas sin historial crediticio, ya que consideran que estos préstamos no son rentables y son demasiado riesgosos. Además de verificar la garantía del prestatario, muchos prestamistas verifican que este tenga empleo o alguna fuente de ingresos regulares. Generalmente, los prestamistas no toman en cuenta el puntaje crediticio del prestatario .

Los préstamos con garantía de título de vehículo surgieron a principios de la década de 1990 y abrieron un nuevo mercado para personas con mal historial crediticio, y se han vuelto cada vez más populares, según estudios del Centro para Préstamos Responsables y la Federación de Consumidores de América . ^{[ 3 ]} Son similares a los préstamos sin garantía, como los préstamos de día de pago . Dado que los prestatarios usan el título de su automóvil como garantía, existe el riesgo de que pierdan su vehículo por incumplimiento de pago debido a circunstancias personales o altas tasas de interés, que casi siempre tienen una TAE de tres dígitos, lo que a veces se denomina "pagos finales elevados".

En muchos estados existen préstamos alternativos con garantía de título de vehículo, conocidos como empeños de títulos de automóviles. Al igual que un préstamo tradicional con garantía de título de automóvil, este tipo de préstamo utiliza tanto el título del vehículo como el vehículo físico (que generalmente está en poder del prestamista) como garantía, de forma similar a cualquier préstamo garantizado . Si bien existen los mismos riesgos y factores para el prestatario, en la mayoría de los casos recibirá más dinero en efectivo, ya que el prestamista tiene en su poder tanto el vehículo como el título.

El prestatario solicitará los servicios de un prestamista en línea o en una sucursal. Para obtener el préstamo, deberá presentar ciertos documentos de identificación, como una identificación oficial válida (por ejemplo, una licencia de conducir) , comprobante de ingresos, algún comprobante de domicilio, registro del vehículo , título de propiedad del vehículo libre de gravámenes a su nombre, referencias y seguro de automóvil . Sin embargo, no todos los estados exigen que los prestamistas presenten comprobante de seguro de automóvil.

El monto máximo del préstamo viene determinado por la garantía. Generalmente, los prestamistas ofrecen hasta la mitad del valor de reventa del automóvil, aunque algunos ofrecen más. La mayoría utiliza Kelley Blue Book para determinar el valor de reventa de los vehículos. ^{[ 4 ]} El prestatario debe tener la titularidad del automóvil libre de cargas; esto significa que el automóvil debe estar pagado en su totalidad, sin gravámenes ni financiamiento vigente. La mayoría de los prestamistas también exigen que el prestatario tenga un seguro a todo riesgo para el vehículo.

Dependiendo del estado donde se encuentre el prestamista, las tasas de interés pueden variar desde el 36% hasta más del 100%. Los plazos de pago varían, pero como mínimo el prestatario debe pagar los intereses correspondientes en cada fecha de vencimiento. Al final del plazo del préstamo, el monto total pendiente puede ser exigible en un solo pago. Si el prestatario no puede pagar el préstamo en ese momento, puede renovar el saldo y solicitar un nuevo préstamo con garantía vehicular. La normativa gubernamental suele limitar el número total de veces que un prestatario puede renovar el préstamo, para evitar que permanezca endeudado indefinidamente.

Si el prestatario no puede pagar el préstamo o se retrasa en sus pagos, el prestamista del préstamo sobre el título del vehículo puede intentar tomar posesión del automóvil y venderlo para saldar la deuda. Por lo general, los prestamistas eligen esta opción como último recurso, ya que la recuperación del vehículo puede tardar meses, y los costos de recuperación, subasta y judiciales disminuyen la cantidad de dinero que pueden recuperar. ^{[ 5 ]} Durante este tiempo, el prestamista no cobra los pagos, pero el vehículo se deprecia. La mayoría de los estados exigen que el prestamista del préstamo sobre el título del vehículo lo retenga durante 30 días para permitir que el prestatario lo recupere pagando el saldo. Por lo general, cualquier cantidad de la venta que exceda el saldo del préstamo existente se devuelve al moroso.

Hoy en día, internet ha revolucionado la forma en que las empresas pueden llegar a su clientela, y muchas compañías de préstamos sobre título de vehículo ofrecen solicitudes en línea para la preaprobación o aprobación de dichos préstamos. Estas solicitudes requieren prácticamente la misma información y, en ocasiones, el prestatario debe acudir a una sucursal para recoger el dinero, generalmente en forma de cheque. Al completar estas solicitudes, pueden solicitar datos como el número de identificación del vehículo (VIN) y/o los números de póliza de seguro. ^{[ 6 ]}

El monto que se le puede prestar a un prestatario depende del valor de su vehículo. Un prestamista generalmente consultará el valor de subasta del automóvil utilizado como garantía y ofrecerá un préstamo que oscila entre el 30 % y el 50 % de su valor. ^{[ 7 ]} Esto les proporciona a los prestamistas un margen de ganancia si necesitan recuperar el vehículo y venderlo en subasta, en caso de que el prestatario incumpla con el pago. ^{[ 8 ]}

Los préstamos sobre título de vehículo no se ofrecen en todos los estados. Algunos estados los han declarado ilegales por considerarlos una forma de crédito que reduce el bienestar social o un préstamo abusivo. ^{[ 9 ]} Otros estados, como Montana , han comenzado a imponer regulaciones estrictas a los préstamos sobre título de vehículo, limitando la tasa de interés anual (APR) a un máximo del 36%, en comparación con el 400% anterior. Sin embargo, Montana votó recientemente en contra de permitir los préstamos sobre título de vehículo en el estado.

En 2008, Nuevo Hampshire aprobó una ley que limitaba la TAE al 36%. ^{[ 10 ]} Algunas empresas afirman que el monto promedio de sus préstamos oscila entre $300 y $500, y tuvieron que cerrar sus sucursales en ese estado, o incluso su negocio por completo, porque no podían sobrevivir con una TAE baja para montos de préstamo bajos. Desde entonces, la ley se ha revocado y ha surgido un nuevo crecimiento en la industria de préstamos sobre título, lo que permite a los prestamistas cobrar un interés del 25% mensual, o aproximadamente una TAE del 300%. ^{[ 11 ]}

Los estados siguen votando sobre leyes que permiten o prohíben los préstamos sobre títulos de propiedad. Algunos estados no tienen límite en la tasa de interés anual (APR) que pueden cobrar las compañías de préstamos sobre títulos de propiedad, mientras que otros siguen tomando medidas enérgicas y presionando para lograr una regulación más estricta. A principios de 2012, Illinois votó recientemente para limitar la APR de los préstamos sobre títulos de propiedad al 36%, con otras disposiciones que restringirían la industria de préstamos sobre títulos de propiedad en el estado. La votación no se aprobó, pero los votantes y políticos de Illinois y otros estados mantienen su convicción de regular o prohibir los préstamos sobre títulos de propiedad. ^{[ 12 ]}

La Asamblea Estatal de California aprobó una ley en 2020 que estableció un límite máximo de tasa de interés para todos los préstamos de entre $2,500 y $10,000, incluyendo los préstamos sobre título de vehículo. En 2020, la Asamblea Estatal de California estableció un límite del 30% para todos los préstamos sobre título de vehículo de menos de $2,500. ^{[ 13 ]}

El crédito de bajo monto (SDC, por sus siglas en inglés) se refiere a los servicios ofrecidos por las industrias de préstamos a corto plazo y préstamos sobre títulos de propiedad. En 2012, el Centro para la Innovación de Servicios Financieros realizó un estudio . Según el estudio, los consumidores de SDC generalmente tienen menor nivel educativo, más hijos y residen en el Sur , donde existe una mayor concentración de personas sin acceso a servicios bancarios o con acceso limitado a ellos . Además, existe una amplia gama de consumidores de SDC con diferentes niveles de ingresos: el 20 % de ellos tiene un ingreso familiar entre $50,000 y $75,000. Sin embargo, el 45 % de los encuestados se clasificaría como "pobre". ^{[ 14 ]}

Los críticos de los préstamos con garantía vehicular argumentan que este modelo de negocio busca atrapar a personas empobrecidas con tasas de interés exorbitantes, impuestas por prestamistas poco transparentes respecto a los pagos. Esta práctica genera confusión, y algunos prestatarios desconocen las consecuencias de obtener un préstamo de bajo monto. Sin embargo, ya están atrapados en el préstamo y no tienen otra opción que pagarlo por completo o perder su vehículo.

Esta práctica se ha comparado con la usura , debido a que los tipos de interés son muy altos. ^{[ 15 ]}

Aunque los estados imponen restricciones estrictas sobre aspectos como las tasas de interés que se pueden cobrar, regular las prácticas de las empresas que ofrecen préstamos a corto plazo, como los préstamos de día de pago o los préstamos con garantía de título de vehículo, resulta una tarea difícil. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor y la Comisión Federal de Comercio , ambas agencias reguladoras federales responsables de hacer cumplir la ley federal con las instituciones no bancarias, admiten que no tienen autoridad para hacer cumplir la Ley de Préstamos Militares, que establece que los miembros de las fuerzas armadas y sus familias pueden pagar una TAE no superior al 36%, al tiempo que prohíbe los préstamos a los miembros del servicio que estén garantizados mediante sus cuentas bancarias, vehículos o nóminas. ^{[ 16 ]}

Algunos prestamistas pueden sortear las restricciones de la Ley de Préstamos Militares ofreciendo préstamos de crédito abierto en lugar de préstamos sobre el título del vehículo o préstamos de día de pago. Esto les permite seguir cobrando tasas de interés anuales de tres dígitos en sus préstamos. ^{[ 17 ]}

Algunos grupos, como la Texas Fair Lending Alliance, presentan los préstamos sobre título de vehículo y los préstamos de día de pago como una forma de trampa , donde solicitar uno de estos préstamos implica que los prestatarios se endeudarán aún más, con menos posibilidades de salir de la deuda en comparación con no solicitar el préstamo en absoluto. Argumentan que el 75% de los préstamos de día de pago se solicitan dentro de las dos semanas posteriores al préstamo anterior para cubrir el déficit financiero de cuando se solicitó el préstamo original. En 2001, Texas aprobó una ley que limitaba las tasas de interés de los préstamos sobre título de vehículo y los préstamos de día de pago. Sin embargo, los prestamistas están eludiendo las restricciones explotando lagunas legales que les permiten prestar con los mismos fines, con altas tasas de interés, disfrazados de intermediarios de préstamos o como una Organización de Servicios de Crédito (OSC). ^{[ 18 ] [ 19 ]}

El vicepresidente de política estatal del Centro para Préstamos Responsables en Durham, Carolina del Norte, sostiene que el modelo de préstamos con garantía de título de automóvil se basa en préstamos imposibles de pagar. Cita un estudio de 2007 del Centro para Préstamos Responsables que muestra que el 20% de los prestatarios de préstamos con garantía de título en Chicago habían solicitado un préstamo para pagar un préstamo anterior al mismo prestamista. ^{[ 20 ]}

La evidencia de The Pew Charitable Trusts cita la necesidad de que los consumidores estén mejor informados. ^{[ 21 ]} El informe de Pew afirma que de los más de 2 millones de consumidores que obtienen préstamos sobre el título, uno de cada nueve consumidores incumple con sus préstamos, y señala que la recuperación del bien afecta aproximadamente al 5 al 9 por ciento de los prestatarios que incumplen.

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