Cheque de viajero

Un cheque de viajero ^{[ a ]} es un medio de cambio que puede utilizarse en lugar de la moneda de un país. Cada cheque está denominado en una cantidad fija y redonda preimpresa de una de las principales monedas del mundo; tiene dos paneles para la firma. El comprador firma un panel de cada cheque al recibirlo; para usarlo, se firma el segundo panel y se fecha en presencia del beneficiario, quien lo acepta si las firmas coinciden. Luego se puede depositar en una cuenta bancaria de la misma manera que un cheque normal; el pago estaba garantizado si las firmas coincidían, incluso si un cheque se había utilizado fraudulentamente, por ejemplo, si había sido robado, lo que incentivaba a los comerciantes a aceptarlos de forma rutinaria. Si bien era posible que el emisor quebrara, invalidando los cheques, la mayoría de los emisores eran empresas grandes y estables.

Los cheques de viajero fueron ampliamente utilizados desde la década de 1850 hasta la de 1990 por quienes viajaban al extranjero en lugar de efectivo, principalmente antes de la introducción de las tarjetas de pago y, posteriormente, de los métodos de pago electrónicos. Eran mucho más seguros para el viajero, ya que su valor se reembolsaba en caso de robo, a diferencia del efectivo. Se solía llevar un talonario de cheques de diferentes importes para cobrarlos o gastarlos según fuera necesario. Podían cambiarse por moneda local en un banco, y muchos comerciantes los aceptaban como forma de pago.

Las entidades financieras que emiten cheques de viajero obtienen ingresos de diversas maneras. Cobran una comisión por la venta de dichos cheques y obtienen intereses sobre los cheques comprados pero aún no cobrados, lo que equivale a un préstamo sin intereses. Los cheques de viajero en monedas distintas a la del comprador aplicaban un tipo de cambio desfavorable pero rentable. El riesgo cambiario del emisor del cheque puede cubrirse con contratos de futuros de divisas . Los cheques de viajero se utilizaban antes de la introducción de las tarjetas de pago y resultaban más rentables para el emisor.

Su uso ha disminuido desde que la tecnología introdujo métodos de pago más convenientes, comenzando con las tarjetas de pago ( crédito , débito y prepago ), los servicios de transferencia de dinero , los cajeros automáticos que aceptan tarjetas extranjeras y, finalmente, los métodos de pago electrónicos . Además, a medida que las tasas de interés disminuyeron drásticamente en muchos países desarrollados a finales del siglo XX y principios del XXI, los cheques de viajero se volvieron menos rentables y se redujeron o eliminaron. El auge de métodos de pago más convenientes provocó que los cheques de viajero dejaran de ser ampliamente aceptados como medio de pago o cobrados. Los cheques emitidos tienen validez ilimitada y siempre pueden ser cobrados por su emisor mientras este siga en funcionamiento, incluso si la emisión ha cesado. ^{[ 1 ]}

Legalmente, las partes involucradas en las transacciones con cheques de viajero son las siguientes: La organización que emite el cheque es el deudor o emisor . El banco u otro establecimiento que lo vende es el agente del emisor. La persona física que compra el cheque es el comprador . La entidad a quien el comprador entrega el cheque como pago por bienes o servicios es el beneficiario o comerciante . A efectos de la compensación, el deudor es tanto emisor como librado .

Los cheques de viajero fueron emitidos por primera vez el 1 de enero de 1772 por la London Credit Exchange Company para su uso en 90 ciudades europeas, ^{[ 2 ]} y en 1874, Thomas Cook emitía " billetes circulares " que funcionaban de manera similar a los cheques de viajero. ^{[ 3 ]}

American Express desarrolló un sistema de cheques de viajero internacionales a gran escala en 1891 para reemplazar las cartas de crédito tradicionales . ^{[ 4 ]} La introducción de los cheques de viajero por parte de American Express se atribuye tradicionalmente al empleado Marcellus Flemming Berry , después de que el presidente de la compañía, JC Fargo, tuviera problemas en ciudades europeas más pequeñas para obtener fondos con una carta de crédito.

Entre las décadas de 1850 y 1990, los cheques de viaje se convirtieron en una de las principales formas en que la gente llevaba dinero de vacaciones para usarlo en el extranjero sin los riesgos asociados con llevar grandes cantidades de efectivo. También tenían la ventaja de estar disponibles en denominaciones más pequeñas para viajeros con recursos más modestos, en una época en la que las personas adineradas solían llevar cartas de crédito .

Varias compañías introdujeron los cheques de viajero; las más conocidas del siglo XX fueron Thomas Cook Group , Bank of America y American Express.

Una de las principales ventajas que ofrecen los cheques de viajero es su reposición en caso de pérdida o robo.

Sin embargo, esto ha creado una oportunidad para el fraude: un ladrón compra cheques de viajero, los vende a un precio inferior a su valor nominal y denuncia falsamente el robo. El costo de compra de los cheques se reembolsa y el precio al que se vendieron fraudulentamente constituye la ganancia del ladrón. ^{[ 6 ]}

Algunos compradores han encontrado engorroso el proceso de presentar una reclamación por cheques perdidos o robados, y varios informan haber quedado sin recurso después de que sus cheques se perdieran o fueran robados y sus reclamaciones fueran rechazadas. ^{[ 7 ]}

La mayoría de las formas de pago modernas pueden utilizarse internacionalmente; en particular, las tarjetas de pago. En 2005, American Express lanzó la tarjeta American Express Travelers Cheque Card , una tarjeta de valor almacenado que cumplía la misma función que un cheque de viajero, pero que podía utilizarse en comercios como una tarjeta de crédito. La empresa la retiró del mercado en octubre de 2007. Varias otras compañías financieras emitieron tarjetas de débito prepago o de valor almacenado con varias divisas que podían utilizarse como tarjetas de crédito o débito en tiendas y cajeros automáticos, imitando el cheque de viajero en formato electrónico. Uno de los ejemplos más destacados es la tarjeta Visa TravelMoney. ^{[ 8 ]}

• Cheque de caja
• cheque certificado
• Carta de crédito circular
• Eurocheque
• Giro postal