banca de pueblo

La banca comunitaria es una metodología de microcrédito y ahorro en la que los servicios financieros se administran localmente en un banco comunitario en lugar de en un banco comercial centralizado. La banca comunitaria tiene sus raíces en culturas antiguas y fue adoptada recientemente por las instituciones de microfinanzas (IMF) como una forma de controlar los costos. Los primeros métodos de banca comunitaria fueron innovados por el Grameen Bank y luego desarrollados por grupos como el fundador de FINCA International, John Hatch . Entre las agencias sin fines de lucro con sede en EE. UU., hay al menos 31 instituciones de microfinanzas (IMF) que han creado colectivamente más de 800 programas de banca comunitaria en al menos 90 países. Y en muchos de estos países hay IMF locales —a veces docenas— que también practican la banca comunitaria. ^{[ 1 ] [ 2 ]} Los últimos avances a nivel mundial se pueden observar en el sudeste asiático (por ejemplo, Laos), donde la digitalización avanza rápidamente para llegar a las zonas rurales con soluciones híbridas en línea y fuera de línea. ^{[ 3 ]}

Un banco comunitario es un grupo de autoayuda (a veces informal) de 20 a 30 miembros, predominantemente mujeres jefas de hogar o con una cuenta conjunta por hogar. Según algunas fuentes, en un banco comunitario típico, alrededor del 50% de los nuevos miembros pueden clasificarse como extremadamente pobres, representando a familias con un gasto diario per cápita (GDP) inferior a 1 dólar estadounidense, mientras que el resto son moderadamente pobres (GDP = 1-2 dólares al día) o no pobres (GDP > 2 dólares). ^{[ 4 ] [ 5 ]} Los clientes del banco comunitario se reúnen una vez por semana o al mes para acceder a préstamos de capital de trabajo , un lugar seguro para depositar dinero, intercambiar conocimientos, capacitarse, recibir mentoría y motivarse mutuamente. Los préstamos normalmente comienzan en 50-100 dólares y están vinculados a los ahorros, de modo que cuanto más ahorra un cliente, más puede pedir prestado. El plazo normal del préstamo es de cuatro meses y se reembolsa en 16 cuotas semanales. ^{[ 1 ]} A finales de 2006, el 95% de los clientes cubiertos por una muestra de referencia de 71 ONG e instituciones dedicadas a préstamos bancarios rurales eran mujeres. ^{[ 6 ] [ 7 ]}

Para reducir la necesidad de garantías (el obstáculo que dificulta a las personas pobres el acceso a préstamos bancarios), algunos bancos comunitarios recurren a una variante de la metodología de préstamos solidarios . Esta metodología se basa en un sistema de garantías cruzadas, donde cada miembro del banco garantiza el préstamo de todos los demás. Este sistema genera un clima de presión social dentro del banco, donde el riesgo de sufrir un revés económico motiva a sus miembros a pagar sus préstamos íntegramente. La combinación de garantías cruzadas y presión social permite que incluso las personas más pobres puedan acceder a préstamos. Este método ha demostrado ser muy eficaz para FINCA, con una tasa de reembolso superior al 97% en su red mundial. Los bancos comunitarios son organizaciones de base, autogestionadas y altamente democráticas. Eligen a sus propios líderes, seleccionan a sus miembros, elaboran sus propios estatutos, llevan su propia contabilidad , administran, desembolsan y depositan todos los fondos, resuelven los problemas de morosidad y aplican multas a los miembros que llegan tarde, faltan a las reuniones o se atrasan en sus pagos. ^{[ 1 ]}

En los primeros años del desarrollo de los bancos comunitarios, existía cierta esperanza de que estas pequeñas organizaciones locales pudieran independizarse y autofinanciarse, pero esta esperanza se abandonó posteriormente. La mayoría de los bancos comunitarios que operan hoy en día están supervisados ​​directamente por personal de una ONG local o una institución de microfinanzas, de la cual reciben gran parte de su financiación.

Los préstamos de los bancos de aldea suelen utilizar tasas de interés de mercado. Un estudio de 2006 de 71 instituciones de microfinanzas dedicadas a la banca de aldea encontró un rendimiento promedio de cartera del 27,7%, después de ajustar por la inflación local. ^{[ 8 ]} El propio banco de aldea generalmente aplica un margen a esta tasa cuando presta a miembros individuales. Estas tasas suelen ser más bajas que las cobradas por los prestamistas locales en muchos países, aunque aún pueden considerarse altas según algunos estándares. Existen tres modelos principales diferentes para obtener fondos: 1. El capital para los préstamos es proporcionado por FINCA con pagos semanales puntuales garantizados colectivamente por todos los miembros; es decir, un déficit de un miembro debe ser cubierto por otros miembros del grupo. Esta forma de microcrédito de responsabilidad conjunta es controvertida, con Muhammad Yunus (por ejemplo) rechazando los sistemas formales de responsabilidad conjunta en los grupos solidarios del Grameen Bank . 2. El capital se obtiene directamente de la comunidad local. Especialmente en países con una cultura de "ahorro" (por ejemplo, Laos), este puede considerarse un modelo principal y exitoso. 3. La inyección de capital procedente de un donante, una ONG o un proyecto del sector privado es un tercer método para asegurar la financiación inicial de un banco comunitario.

La banca comunitaria se suele establecer en zonas rurales con acceso muy limitado a las finanzas. La mayoría de los programas se establecieron en Sudamérica, África subsahariana y el sudeste asiático. Un documento de USAID de 1991 compara los enfoques de banca comunitaria en cinco países: Tailandia, Costa Rica, el norte de México, El Salvador y Guatemala. ^{[ 9 ]} Otro documento de USAID de 1996 analiza los cambios en las metodologías hacia una mayor formalización. ^{[ 10 ]} La "Alliance Foundation" menciona en su sitio web que su programa abrió 25 bancos comunitarios en 3 continentes (Guatemala, México, India y Filipinas). ^{[ 11 ]}

En 2020, FINCA International informó que sus 20 filiales en todo el mundo empleaban a más de 10 000 personas, ^{[ 12 ]} principalmente personal local, incluyendo oficiales de crédito y supervisores. Cada oficial de crédito asiste a la reunión semanal de cada uno de sus 10 a 15 bancos comunitarios para capacitar a su comité directivo y supervisar las actividades del banco. Además de la motivación y la educación de adultos, el oficial de crédito supervisa la asistencia de los clientes, controla la exactitud de la contabilidad, verifica la exactitud de los cobros de préstamos y ahorros de la semana en curso y comprueba cuándo se recibió el recibo del depósito de la reunión anterior. A su vez, cada banco comunitario es administrado por sus funcionarios electos: un presidente (quien lidera el proceso democrático de toma de decisiones del banco), un secretario (quien toma asistencia y redacta las actas) y un tesorero (responsable de manejar con precisión todas las transacciones en efectivo). Finalmente, cada banquero comunitario tiene su propia libreta de ahorros, y sus saldos registrados de pagos de préstamos y depósitos de ahorros deben coincidir siempre con los registrados en el registro del tesorero para cada cliente. ^{[ 1 ]}

La OIT y la GIZ han llevado a cabo programas exitosos de banca comunitaria (principalmente en la República Democrática Popular Lao) durante aproximadamente 20 años y han desarrollado aún más la metodología de la banca comunitaria. ^{[ 13 ] [ 14 ]} Se creó una plataforma digital para unificar y formalizar los bancos comunitarios en la República Democrática Popular Lao. Hoy en día es uno de los métodos más eficaces para prevenir la pobreza y aliviar la pobreza de los hogares. ^{[ 3 ]} En Bali, Indonesia, se han establecido las llamadas LPD (instituciones de crédito comunitarias). ^{[ 15 ]} Estas LPD también se mencionan en un artículo de ResearchGate de mayo de 2024. ^{[ 16 ]}

La banca comunitaria, también llamada banca de aldea, grupos de autoayuda o microbanca, implica la creación de una institución a nivel local. La educación financiera y la capacitación en gestión del dinero son factores clave para construir un banco de aldea sostenible. Además, el banco de aldea debe estar arraigado en la comunidad para recibir apoyo continuo. Una plataforma digital y una sistemática adecuada de libros de contabilidad, registros de clientes y procedimientos del banco de aldea garantizarán un procedimiento estandarizado que las personas en las zonas rurales puedan seguir. ^{[ 17 ]} Otro desafío es que, con el tiempo, los bancos de aldea acumularán más ahorros que préstamos. Esto ayuda a reducir la pobreza, pero al mismo tiempo representa un riesgo para los ingresos por intereses del banco de aldea. Es importante establecer un mercado monetario entre bancos de aldea para que sea posible el intercambio de liquidez.

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