Wonga.com

Wonga fue cofundada por Errol Damelin y Jonty Hurwitz en octubre de 2006, ^{[ 15 ] [ 16 ]} quienes derivaron el nombre del término de la jerga romaní para dinero que se usaba en algunas partes de Gran Bretaña desde la década de 1980. ^{[ 17 ]} El plan de la empresa era revolucionar la industria del crédito a corto plazo con una nueva rama de prestamista que proporcionara transparencia, control exacto del monto y la fecha de pago, y acceso inmediato a los fondos para los clientes, sin molestarlos con documentos enviados por fax o correo electrónico. ^{[ 18 ]} Aunque ambos hombres tenían experiencia previa en operaciones de startups de internet, ni Damelin ni Hurwitz tenían ninguna en la banca minorista, ^{[ 19 ]} lo que representó un problema a la hora de buscar financiación, ya que muchos inversores potenciales a los que se dirigieron percibían el negocio de los préstamos pequeños a corto plazo como un sector poco rentable y arriesgado. ^{[ 18 ]} Después de que los bancos del Reino Unido les negaran la financiación, Wonga consiguió capital de riesgo a través de Balderton Capital . ^{[ 20 ]}

El primer año de la empresa se dedicó al desarrollo de software para un sitio web beta. El modelo de negocio de prestar solo a quienes podían pagar de forma fiable, a diferencia de la práctica mucho más amplia de los préstamos rápidos , requería un algoritmo que pudiera determinar el riesgo de forma totalmente automatizada, algo que tuvieron dificultades para desarrollar en las primeras etapas. Además, Damelin y Hurwitz necesitaban la cooperación de los principales bancos para ayudar a que los fondos llegaran directamente a las cuentas bancarias de los clientes lo más rápido posible, convenciéndolos de que la identidad del cliente podía proporcionarse sin documentación física, un factor de su plan con el que los bancos tenían dudas. ^{[ 18 ]} Finalmente, se finalizó y lanzó un sitio web beta en 2007, ^{[ 21 ]} y en cinco minutos, Wonga estaba procesando su primera solicitud de préstamo; en una semana, la empresa se enfrentó a su primer impago. ^{[ 18 ]} Los meses siguientes de operación mostraron una mayor demanda, pero los métodos tradicionales de evaluación del riesgo crediticio resultaron inadecuados, lo que llevó a la empresa a experimentar tasas de impago de alrededor del 50 %. ^{[ 11 ]} Durante el primer año de operaciones, la empresa utilizó este período para recopilar datos sobre el comportamiento de los clientes con el fin de desarrollar su propia tecnología de riesgo patentada. ^{[ 22 ]}

El lanzamiento oficial al mercado de Wonga.com se realizó en julio de 2008, y en un año había procesado alrededor de 100.000 préstamos. ^{[ 23 ]} A través de la experiencia de procesar estos préstamos, la empresa desarrolló tecnologías que comenzaron a reducir drásticamente el porcentaje de impagos. En julio de 2009, Wonga recaudó otros 13,9 millones de libras esterlinas de financiación en una ronda B liderada por Accel Partners , Greylock Partners y Dawn Capital. ^{[ 24 ]} En 2009, la empresa ya era rentable y las tasas de impago estaban por debajo del 10%, menos que el promedio para tarjetas de crédito. ^{[ 24 ]} Una tercera ronda de financiación se completó en 2011, por 73 millones de libras esterlinas liderada por Oak Investment Partners , incluyendo inversores adicionales Meritech Capital Partners y Wellcome Trust . ^{[ 25 ]} A finales de 2011, la tecnología de Wonga podía rechazar de forma fiable dos tercios de las solicitudes y predecir la capacidad de un cliente para pagar un préstamo con una precisión de alrededor del 93 %. ^{[ 26 ]} En mayo de 2012, la empresa se expandió a Sudáfrica, ofreciendo préstamos al consumo, ^{[ 27 ] [ 28 ]} y comenzó a probar su tecnología en noviembre de ese año para una posible expansión a Canadá. ^{[ 29 ]}

Para 2011, Wonga había comenzado a obtener beneficios significativos y en septiembre de 2012 informó de beneficios de 45,8 millones de libras esterlinas para 2011 sobre unos ingresos de 185 millones de libras esterlinas, frente a un beneficio de 12,4 millones de libras esterlinas en 2010. ^{[ 30 ]}

El 30 de septiembre de 2014, Wonga anunció que sus ganancias del año anterior habían caído un 53% hasta los 39,7 millones de libras esterlinas. La empresa atribuyó la reducción de ganancias a los "costos de remediación" (compensación pagada a los clientes), que en total le costaron a la empresa 18,8 millones de libras esterlinas, y predijo que su rentabilidad se reduciría debido a los nuevos controles establecidos por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) a partir de junio de ese año. Junto con el cumplimiento de las nuevas reglas establecidas por la FCA, que limitaban las renovaciones de préstamos y los obligaban a aumentar las verificaciones de asequibilidad, se introdujeron topes de precios a partir de principios de 2015. ^{[ 31 ]} Las regulaciones más estrictas en el sector de los préstamos de día de pago impactaron significativamente a la empresa, duplicando sus pérdidas ya que su base de clientes en el Reino Unido se redujo considerablemente; alrededor de casi 3,8 millones de los 4 millones de préstamos que otorgó en ese momento fueron a clientes del Reino Unido. A finales de 2015, la empresa informó de una pérdida antes de impuestos de 80,2 millones de libras esterlinas para el año, frente a los 38,1 millones del año anterior. ^{[ 32 ]} En abril de 2017, Wonga sufrió una filtración de datos que afectó a unos 245.000 de sus clientes en el Reino Unido. La información robada incluía detalles de las tarjetas bancarias de los clientes, información que algunos bancos utilizan como parte del proceso de inicio de sesión para las cuentas en línea. ^{[ 33 ]}

El 4 de agosto de 2018, la empresa recibió una inyección de efectivo de emergencia de 10 millones de libras esterlinas de los accionistas después de que su director ejecutivo advirtiera que estaba en peligro de volverse insolvente debido a un aumento en las reclamaciones de compensación de los clientes. ^{[ 34 ] [ 35 ]} El 26 de agosto, Grant Thornton fue designado para actuar como administradores en caso de que Wonga se volviera insolvente, a la espera de una decisión que se tomaría en las próximas semanas, ^{[ 36 ] [ 37 ]} y asumió estas responsabilidades al día siguiente de que la empresa entrara en administración el 30 de agosto. ^{[ 38 ]} Grant Thornton se centró en llevar a cabo una liquidación del negocio que implicaría la venta de activos y la identificación de acreedores, ^{[ 39 ]} además de gestionar las reclamaciones de compensación. En marzo de 2019, los administradores informaron al Comité Selecto del Tesoro que el número de reclamaciones se había cuadruplicado —pasando de alrededor de 10.500 a más de 40.000— desde el colapso de la empresa, ^{[ 40 ]} pero que la falta de activos y el gran volumen significaban que muchos reclamantes —denominados acreedores no garantizados— probablemente recibirían mucho menos de lo que les correspondía. ^{[ 40 ]}

En enero de 2020, el número de reclamantes era de 358.000. Se repartieron alrededor de 23 millones de libras esterlinas en compensación, aproximadamente el 4,3% de lo que se les debía. ^{[ 41 ]}

Wonga se disolvió el 19 de diciembre de 2020. ^{[ 1 ]}

• Diciembre de 2006 a noviembre de 2013 – Errol Damelin . ^{[ 45 ]}
• Noviembre de 2013 a mayo de 2014 – Neil Wass. ^{[ 46 ] [ 47 ]}
• Mayo de 2014 a noviembre de 2014 – Tim Weller. ^{[ 48 ]}
• Noviembre de 2014 – Tara Kneafsey – Directora General. ^{[ 49 ]}

La participación de la empresa suiza y la transferencia de la marca registrada a esta en 2012 han sido vistas por Corporate Watch como parte de un plan de la firma diseñado para evadir impuestos. Según Accountancy Age , en 2012 se pagó un monto neto de 35 millones de libras esterlinas a WDFC SA, cuyas ganancias solo tributarán en Suiza. ^{[ 77 ] [ 78 ]} Se cree que varios ejecutivos de Wonga ahora residen en Ginebra en relación con el negocio de WDFC SA. ^{[ 79 ]}

En 2013, una filial irlandesa de Wonga patentó un "software de autenticación de usuarios", y declaró a Corporate Watch que "es práctica común que los grupos internacionales consoliden sus activos de propiedad intelectual en un lugar donde se realiza la actividad sustancial relacionada con dicha propiedad intelectual". Richard Murphy, de Tax Research UK, comentó que "la transferencia de procesos comerciales clave, especialmente aquellos que se basan en tecnología y que pueden protegerse mediante patentes y derechos de autor, es una forma clásica en que las empresas intentan trasladar sus beneficios entre países". ^{[ 78 ]}

En mayo de 2012, la Oficina de Comercio Justo (OFT) exigió a la empresa que mejorara sus prácticas de cobro de deudas, tras descubrirse que en 2010 había enviado cartas a clientes acusándolos de fraude y advirtiéndoles de la posible denuncia a la policía. Los guiones telefónicos utilizados por Wonga advertían a los prestatarios que trabajaban en el sector público o financiero que sus condiciones laborales les impedían contraer deudas. Wonga apeló la decisión y afirmó tener motivos para sospechar de la conducta deshonesta de los clientes a quienes se habían enviado las cartas, y que estas se habían enviado en ocasiones aisladas hacía más de 18 meses y no se habían vuelto a enviar desde entonces. Declaró que había implementado procedimientos para garantizar que no se repitieran problemas similares en el futuro y que, desde entonces, remitía los casos de presunto fraude a un equipo interno para su investigación. Añadió que los guiones telefónicos no se habían utilizado desde enero de 2010. ^{[ 80 ]} En noviembre de 2013, tras ser cuestionada repetidamente por miembros del Parlamento en una audiencia del comité selecto de Negocios, Innovación y Habilidades sobre prestamistas de día de pago, Wonga dijo que no habían sido censurados por la OFT, pero se les había pedido que hicieran varios cambios, y que la crítica de la OFT era "un asunto abierto"; la empresa no podía decir más sobre un proceso en curso. La práctica de permitir que los deudores "renovaran" un préstamo existente también fue cuestionada por los parlamentarios. ^{[ 81 ]} La regulación para la industria del crédito al consumo pasó de la OFT a la nueva Autoridad de Conducta Financiera (FCA) a partir de abril de 2014.

En junio de 2014, la FCA determinó que las prácticas de cobro de deudas de Wonga eran injustas y ordenó que compensaran a los clientes afectados. ^{[ 82 ]} La FCA descubrió que entre octubre de 2008 y noviembre de 2010, Wonga había enviado a sus clientes cartas que supuestamente provenían de los bufetes de abogados inexistentes "Chainey, D'Amato & Shannon" y "Barker and Lowe Legal Recoveries", descritos como "falsos" en los informes, para cobrarles dinero. En algunos casos, se les cobró a los clientes los supuestos honorarios de los abogados por estas cartas; la diputada laborista Stella Creasy preguntó por qué la policía no estaba investigando. ^{[ 83 ]} Esta práctica había sido descubierta por la OFT en 2011, después de que se le pidiera a Wonga que revelara información sobre sus prácticas de cobro de deudas. ^{[ 84 ]} "La mala conducta de Wonga fue muy grave porque tuvo el efecto de exacerbar una situación ya difícil para los clientes morosos", dijo Clive Adamson, director de supervisión de la FCA. Añadió: «La FCA espera que las empresas presten especial atención al trato justo de quienes tienen dificultades para cumplir con los pagos de sus préstamos». ^{[ 83 ]} Richard Lloyd de Which? describió los hallazgos como «un nuevo y escandaloso punto bajo para la industria de los préstamos rápidos, que ya está plagada de malas prácticas, y Wonga merece que se le aplique todo el peso de la ley». ^{[ 83 ]} La directora general de Wonga UK, Tessa Cook, dijo: «Hoy no es un día para estar orgulloso de Wonga y me gustaría disculparme». ^{[ 83 ]} Como la mala conducta ocurrió antes de que la FCA asumiera la regulación de los prestamistas de préstamos rápidos, no puede multar a Wonga. También dijo que no habría una investigación penal, ya que quería establecer un plan de compensación (de aproximadamente 2,6 millones de libras) lo antes posible y una investigación penal tomaría tiempo. ^{[ 83 ]} Sin embargo, el asunto se remitió posteriormente a la policía para una posible investigación penal. ^{[ 85 ]} El presidente de la Law Society , Desmond Hudson, afirmó que la actividad de Wonga, que calificó de deshonesta, podría constituir chantaje , engaño y otras infracciones de la ley. La policía de la ciudad de Londres comenzó a reevaluar el caso para una investigación, ^{[ 86 ]} pero anunció al año siguiente que, tras una revisión exhaustiva de todo el material recopilado, no existían pruebas suficientes para continuar con la investigación. ^{[ 87 ]}

Tras conversaciones con la FCA, el 2 de octubre de 2014 Wonga acordó condonar las deudas —que se estima que ascienden a 220 millones de libras— de 330.000 clientes con un retraso en los pagos de treinta días o más. ^{[ 88 ] [ 89 ]}

En mayo de 2012, Justin Welby (entonces obispo de Durham ) calificó las altas tasas de interés de Wonga.com de "impactantes" y " usurarias ". Wonga declinó hacer comentarios. ^{[ 90 ]}

En julio de 2013, Welby era arzobispo de Canterbury y miembro de la Comisión Parlamentaria de Normas Bancarias. Anunció que había tenido una "buena conversación" con Errol Damelin y le había dicho que quería que la competencia, no la legislación, sacara a Wonga del negocio. ^{[ 91 ]} Según la BBC, la iglesia ayudaría a las cooperativas de crédito proporcionándoles locales y experiencia. ^{[ 91 ]} Sin embargo, se informó que Welby se enfureció cuando el Financial Times señaló que, a pesar de negar su participación en los préstamos rápidos, el fondo de pensiones de la Iglesia invirtió en la firma de capital riesgo Accel Partners , que recaudó fondos para Wonga en 2009. ^{[ 92 ]}

En una entrevista de noviembre de 2013 para ITV , Niall Wass defendió las prácticas de la empresa y desafió a los críticos a "usar el servicio, ver si les parece justo y transparente, sacar 30 libras durante diez días, devolverlas después de una semana, mirar el precio, decirme si eso es justo y transparente". ^{[ 93 ]}

En julio de 2014, la Iglesia de Inglaterra había roto sus vínculos con la empresa de préstamos rápidos. ^{[ 94 ]}

Una moción parlamentaria multipartidista presentada en noviembre de 2011 destacó la "alta TAE" de Wonga y buscó restringir el nivel de interés que las instituciones financieras pueden cobrar en todos los préstamos. ^{[ 95 ]} La diputada británica Stella Creasy también ha propuesto legislación para limitar las tasas de interés. ^{[ 96 ]} Un informe de Policis sobre la propuesta de limitar las tasas de interés dijo que causaría una salida del mercado y que aquellos con acceso al crédito convencional serían desviados a productos como sobregiros y crédito rotatorio que podrían ser más costosos que los productos con altas TAE y aquellos sin acceso al crédito serían desviados al mercado negro de crédito. ^{[ 97 ]} The Times dijo que la limitación restringirá aún más la disponibilidad de crédito para las personas por parte de entidades reguladas. ^{[ 98 ]}

El 20 de noviembre de 2012, Creasy exigió una disculpa a la empresa después de que The Guardian informara que empleados de Wonga le habían enviado tuits ofensivos. Una investigación posterior del caso Creasy reveló que se utilizaron ordenadores registrados en la oficina de Wonga.com en Londres para insultarla en Twitter y eliminar críticas, así como la referencia a la " usura " de la página de Wonga.com en la Wikipedia en inglés . Wonga.com admitió que un "empleado subalterno" podría haber enviado los tuits y defendió lo que considera su derecho a corregir artículos de Wikipedia "inexactos", aunque la política de Wikipedia sobre conflictos de intereses establece que tales ediciones están "fuertemente desaconsejadas". ^{[ 99 ]} Posteriormente, Wonga.com se disculpó con Creasy y condenó los comentarios en Twitter, afirmando que se publicaron sin el conocimiento de la empresa y que se tomarían medidas disciplinarias. ^{[ 100 ]}

En junio de 2013, el ministro de consumo convocó a los prestamistas de préstamos rápidos a una cumbre para debatir sobre los "préstamos irresponsables generalizados". ^{[ 101 ]} El artículo citaba la TAE de Wonga, el mayor prestamista, como del 5835%. ^{[ 101 ]} Los beneficios antes de impuestos de Wonga se citaban como 62,4 millones de libras esterlinas. ^{[ 102 ]}

En noviembre de 2013, el líder del Partido Laborista, Ed Miliband, criticó a las empresas de préstamos rápidos por crear una «economía Wonga» y «una crisis silenciosa de miles de familias atrapadas en deudas impagables». ^{[ 103 ]} También pidió que se prohibieran los anuncios de Wonga, con su estilo de dibujos animados, que se emitían durante programas infantiles, y prometió presentar legislación al respecto. Acusó a Wonga y a otras empresas de préstamos rápidos de «dirigirse a los niños». ^{[ 104 ]}

En 2018, una vez que la empresa entró en concurso de acreedores, el presidente del Comité de Trabajo y Pensiones de la Cámara de los Comunes, Frank Field , escribió al arzobispo de Canterbury, Justin Welby, en una carta instándolo a liderar un consorcio con los administradores de Wonga y a que la Iglesia de Inglaterra comprara los préstamos de la empresa, impidiendo así que esta los vendiera a empresas de recuperación de deudas a precios irrisorios. ^{[ 105 ]}

La empresa afirmó que sus préstamos a menudo eran más baratos que los cargos bancarios no autorizados ^{[ 106 ]} y, aunque la divulgación de la TAE es obligatoria, es una medida de comparación deficiente para los préstamos a corto plazo. ^{[ 50 ]} El Comité de Negocios, Innovación y Habilidades escuchó el testimonio del experto en finanzas del consumidor Martin Lewis, quien afirmó que el costo total de un préstamo de día de pago era más útil que la TAE. ^{[ 52 ]} Lewis calculó en su blog que, con una tasa de interés compuesto del 4212%, un préstamo de 100 libras esterlinas que no se reembolsaría en siete años ascendería a más que la deuda nacional total de Estados Unidos; sin embargo, explicó que su cálculo "tiene poca semejanza con la realidad", porque Wonga no cobra interés compuesto. También explicó que había realizado este cálculo simplemente para crear conciencia sobre los riesgos de los préstamos de día de pago y concluyó expresando la esperanza de que su ejemplo hiciera que la gente "lo pensara dos veces antes de solicitar un préstamo de día de pago". ^{[ 107 ]} Wonga declaró que dejaban de cobrar intereses por completo una vez que un préstamo tenía más de 60 días de retraso. ^{[ 108 ]}

Wonga argumentó que sus tasas podrían ser altas, pero que el monto cobrado era transparente y que, sin prestamistas como ellos, los prestatarios se verían obligados a recurrir a prestamistas ilegales. En abril de 2014, un usurero de Manchester fue encarcelado por préstamos ilegales y otros delitos, a pesar de afirmar que sus tasas eran más bajas que las de Wonga. Su abogado declaró: «Dentro de su comunidad hay muchas personas que, debido a su historial de deudas, tienen opciones muy limitadas, aparte de empresas como Wonga». ^{[ 109 ]}

En octubre de 2014, la Autoridad de Normas Publicitarias del Reino Unido (ASA) prohibió a Wonga utilizar un anuncio de televisión que, según la autoridad, infringía su código debido a la afirmación de que los clientes ahorrarían dinero. La autoridad indicó que esto probablemente se interpretaría como una declaración de que los préstamos de Wonga eran más baratos que los de otros prestamistas y, por lo tanto, constituía una comparación de precios. En consecuencia, dictaminó que Wonga debería haber informado a los consumidores sobre su tasa de interés anual del 5853 %. ^{[ 110 ] [ 111 ]} La resolución se produjo en respuesta a una queja de la organización benéfica Citizens Advice , cuya directora ejecutiva, Gillian Guy, declaró: «Los anuncios deben ser claros sobre lo que implica solicitar un préstamo y cuánto costará. Las consecuencias son realmente graves cuando los préstamos rápidos salen mal. Las altas tasas de interés y las comisiones pueden hacer que un pequeño préstamo se convierta en una deuda enorme... tanto la industria publicitaria como la de los préstamos rápidos deben analizar por qué tantos anuncios no cumplen con los estándares y cambiar sus prácticas». ^{[ 112 ]} Fue el tercer anuncio de Wonga que la ASA prohibió en 2014. ^{[ 113 ]}