Alternativas a la quiebra

La bancarrota es una incapacidad o deterioro de la capacidad declarada legalmente de un individuo u organización para pagar a sus acreedores . En la mayoría de los casos, la bancarrota personal es iniciada por el individuo en quiebra. La bancarrota es un proceso legal que cancela la mayoría de las deudas , pero tiene la desventaja de dificultar que una persona obtenga préstamos en el futuro. Para evitar los impactos negativos de la bancarrota personal , las personas endeudadas tienen varias alternativas de bancarrota .

La bancarrota impide que los acreedores de una persona obtengan una sentencia en su contra. Con una sentencia, un acreedor puede intentar embargar el salario o incautar ciertos tipos de bienes. Sin embargo, si un deudor no tiene salario (porque está desempleado o jubilado ) y no tiene bienes, está " a prueba de sentencia ", lo que significa que una sentencia no tendría ningún impacto en su situación financiera. Los acreedores normalmente no inician acciones legales contra un deudor sin activos, porque es poco probable que puedan cobrar la sentencia.

Si pasa suficiente tiempo, siete años en la mayoría de las jurisdicciones, la deuda se elimina del historial crediticio del deudor .

Un deudor sin activos ni ingresos no puede ser embargado por un acreedor y, por lo tanto, la estrategia de "no tomar ninguna medida" puede ser la opción correcta, en particular si el deudor no espera tener un ingreso estable o una propiedad que un acreedor pueda intentar embargar.

La deuda es el resultado de gastar más de lo que se tiene en un período determinado. Para reducir la deuda, la solución más obvia es reducir el gasto mensual para permitir un flujo de efectivo adicional para pagar la deuda. Esto se puede hacer creando un presupuesto personal y analizando los gastos para encontrar áreas en las que se puedan reducir los gastos.

La mayoría de las personas, al revisar una lista escrita de sus gastos mensuales, pueden encontrar formas de reducirlos. Las áreas comunes de reducción de gastos incluirían reducir los gastos de alimentación comiendo con menos frecuencia fuera de casa, utilizando el transporte público en lugar de conducir un coche y eliminando los servicios mejorados de teléfono y televisión por cable.

Los acreedores entienden que la quiebra es una opción para los deudores con deudas excesivas, por lo que la mayoría de los acreedores están dispuestos a negociar un acuerdo para recibir una parte de su dinero, en lugar de arriesgarse a perderlo todo en una quiebra.

La negociación es una alternativa viable si el deudor tiene ingresos suficientes o bienes que se puedan liquidar para poder aplicar el dinero obtenido al pago de la deuda. La negociación también puede permitirle al deudor ganar algo de tiempo para reestructurar sus finanzas.

Para una empresa, una reestructuración acordada con los acreedores es un enfoque común, pero esto requiere el acuerdo de todos los acreedores. ^[1]

La reestructuración de deuda es un proceso que permite a una empresa privada o pública -o una entidad soberana- que enfrenta problemas de flujo de caja y dificultades financieras , reducir y renegociar sus deudas morosas con el fin de mejorar o restablecer la liquidez y rehabilitarse para que pueda continuar sus operaciones.

Las reestructuraciones extrajudiciales, también conocidas como reestructuraciones, se están convirtiendo cada vez más en una realidad global. Una reestructuración de deuda suele ser menos costosa y una alternativa preferible a la quiebra. Los principales costos asociados con una reestructuración de deuda empresarial son el tiempo y el esfuerzo necesarios para negociar con los banqueros, los acreedores, los proveedores y las autoridades fiscales. Las reestructuraciones de deuda suelen implicar una reducción de la deuda y una ampliación de los plazos de pago.

La deuda es un problema si los pagos de intereses son mayores de lo que el deudor puede afrontar. La consolidación de deudas generalmente implica pedir prestado a un prestamista (normalmente un banco), a una tasa de interés baja, fondos suficientes para pagar una serie de deudas con tasas de interés más altas (como tarjetas de crédito ). Al consolidar deudas, el deudor reemplaza muchos pagos a muchos acreedores diferentes con un pago mensual a un solo acreedor, simplificando así su presupuesto mensual. Además, la tasa de interés más baja significa que una mayor parte del pago mensual del deudor se aplica al capital del préstamo, lo que resulta en un pago más rápido de la deuda. Puede ser necesario tener un cosignatario u otra garantía, como un automóvil, si el crédito del prestatario no es suficiente por sí solo.

Si el deudor no puede resolver sus problemas de deuda a través de un presupuesto personal, la negociación con los acreedores o la consolidación de deuda, la alternativa final de quiebra es una propuesta formal o un acuerdo con los acreedores.

Los distintos países tienen distintos procedimientos legales para llegar a un acuerdo sobre las deudas. En Estados Unidos , un deudor puede presentar un plan de asalariados del Capítulo 13. El plan suele durar hasta cinco años, durante los cuales el deudor realiza pagos que se distribuyen entre sus acreedores.

En Canadá , se puede presentar una propuesta de consumidor con la ayuda de un administrador de propuestas autorizado por el gobierno. Cuarenta y cinco días después de la presentación de la propuesta, los acreedores votan sobre ella, que se considera aceptada si más de la mitad de los acreedores, en valor en dólares, votan para aprobarla.

En el Reino Unido, el acuerdo voluntario individual (IVA) representa la principal alternativa formal a la petición de quiebra de un deudor. El IVA forma parte de la Ley de Insolvencia de 1986 y, en esencia, permite que un deudor llegue a un acuerdo de pago formal con sus acreedores, generalmente en un período de cinco años. En la mayoría de los casos, el deudor no paga sus deudas en su totalidad a sus acreedores, sin embargo, la propuesta de IVA básicamente permite que los acreedores cancelen cualquier deuda restante al final del período de pago de cinco años. Al igual que con las peticiones de quiebra, el número de propuestas de IVA ha aumentado rápidamente en el Reino Unido en los últimos años.

• Tribunales federales de quiebras de Estados Unidos
• Oficina Ejecutiva de Síndicos de Quiebras de los Estados Unidos
• Leyes de bancarrota de Cornell
• Asociación Nacional de Abogados de Quiebras del Consumidor
• Sitio web del Servicio de Insolvencia del Reino Unido
• Estadísticas de quiebras en Hong Kong Archivado el 9 de septiembre de 2010 en Wayback Machine