Refinanciamiento con retiro de efectivo

La refinanciación con retiro de efectivo (en el caso de bienes inmuebles ) se produce cuando se obtiene un préstamo sobre una propiedad ya adquirida por un monto superior al costo de la transacción, la liquidación de gravámenes existentes y los gastos relacionados. Estrictamente hablando, toda refinanciación de deuda se denomina "refinanciación con retiro de efectivo" cuando los fondos obtenidos se utilizan para cualquier fin que no sea el pago de un préstamo existente.

En el uso común del término, la refinanciación con retiro de efectivo se produce cuando se obtiene liquidez de una propiedad, una vez liquidado el saldo de los préstamos existentes que la gravan. Esto suele hacerse cuando el valor de la propiedad ha aumentado, lo que permite al deudor hipotecario incrementar su hipoteca y disponer de efectivo para otros fines.

El sustantivo compuesto "refinanciamiento" se compone del prefijo latino "re" ( de vuelta , de nuevo , pero también contra , en contra ) y la raíz "financiamiento" ( del latín financia , " pago ") y es un derivado deverbal. ^{[ 1 ]}

Al otorgar préstamos o adquirir activos en el lado del activo de sus balances, los bancos comerciales generan dinero contable en forma de depósitos a la vista en cuentas corrientes para sus clientes en el lado del pasivo (véase creación de dinero ). Mediante transferencias de estos fondos por parte de los clientes a otros bancos, mediante retiros y mediante transacciones del propio banco, estos pasivos del banco se transforman en otras formas, como depósitos a plazo y de ahorro , así como títulos de deuda ( bonos de ahorro ), préstamos interbancarios o pasivos con el banco central . Además, los bancos deben cumplir con los requisitos mínimos de reserva y los requisitos mínimos de capital para el riesgo de crédito según Basilea III .

En el sentido más amplio, un banco denomina refinanciación a la gestión ajustada al riesgo de todas las partidas del balance que surgen como contraprestación por la concesión de préstamos. En este contexto, los depósitos a la vista se incluyen entre las fuentes de financiación. En el sentido más estricto, por otro lado, el Deutsche Bundesbank define la refinanciación simplemente como la obtención de fondos del banco central por parte de los bancos comerciales. ^{[ 2 ]}

En el sector bancario, la refinanciación se utiliza únicamente para préstamos en efectivo. Sin embargo, este no es el caso para las operaciones de crédito en el contexto de los préstamos (créditos con garantía, como las fianzas ).

Un propietario que debe $80,000 por una vivienda valorada en $200,000 tiene $120,000 de capital propio. Este capital puede liquidarse con un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo, siempre que el préstamo sea mayor a $80,000. ^{[ 3 ]}

La cantidad total de capital que se puede retirar con una refinanciación con retiro de efectivo depende del prestamista hipotecario, del programa de refinanciación con retiro de efectivo y de otros factores relevantes, como el valor de la vivienda.

Las diferencias entre la refinanciación con retiro de efectivo y un préstamo con garantía hipotecaria son las siguientes:

• Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo independiente que se contrata además de la primera hipoteca.
• Una refinanciación con retiro de efectivo es un reemplazo de una primera hipoteca.
• Los tipos de interés de una refinanciación con retiro de efectivo suelen ser, aunque no siempre, más bajos que el tipo de interés de un préstamo con garantía hipotecaria.
• El prestatario paga los gastos de cierre de la refinanciación de la hipoteca.
• Por lo general, el prestatario no paga los gastos de cierre de un préstamo con garantía hipotecaria.
• Los gastos de cierre pueden ascender a cientos o miles de dólares.

• Inversión en el capital de la vivienda
• Reembolso con tarjeta de débito
• Liberación de capital
• Inflación
• Reembolso hipotecario
• Proposición 13 de California (1978) , EE. UU.
• burbuja inmobiliaria
• hipoteca inversa