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Pago móvil

Uso de la cuenta de dinero móvil El pago móvil , también conocido como dinero móvil , transferencia de dinero móvil y monedero móvil , es cualquiera de los diversos servicios de...

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Uso de la cuenta de dinero móvil

El pago móvil , también conocido como dinero móvil , transferencia de dinero móvil y monedero móvil , es cualquiera de los diversos servicios de procesamiento de pagos que operan bajo regulaciones financieras y se realizan desde o a través de un dispositivo móvil. En lugar de pagar con efectivo , cheque o tarjeta de crédito , un consumidor puede usar una aplicación de pago en un dispositivo móvil para pagar una amplia gama de servicios y bienes digitales o físicos. Si bien el concepto de usar sistemas de moneda sin monedas tiene una larga historia, [ 1 ] es solo en el siglo XXI que la tecnología para respaldar dichos sistemas se ha generalizado.

Los pagos móviles se adoptaron en Japón en la década de 2000 y posteriormente en todo el mundo de diferentes maneras. [ 2 ] [ 3 ] La primera patente que definía exclusivamente "Sistema de Pago Móvil" se presentó en 2000. [ 4 ]

En un país en desarrollo , las soluciones de pago móvil pueden implementarse como un medio para extender los servicios de las instituciones financieras a la comunidad conocida como " no bancarizada " o " subbancaria ", que se estima que es hasta el 50 por ciento de la población adulta mundial, según el Informe de Acceso Financiero 2009 "La mitad del mundo no está bancarizada". [ 5 ] Estas redes de pago se utilizan a menudo para micropagos . [ 6 ] Una revisión sistemática reciente de 2025 encuentra que las tecnologías de pago digital, incluidos los pagos móviles y el dinero móvil, expanden significativamente la inclusión financiera al permitir el acceso a servicios financieros entre poblaciones subatendidas y no bancarizadas en todo el mundo. [ 7 ] Un estudio empírico de 2025 de Arabia Saudita muestra además que la expansión de los servicios financieros digitales a través de plataformas de pago móvil puede mejorar la inclusión financiera y apoyar objetivos más amplios de sostenibilidad socioeconómica en el país. [ 8 ] El uso de pagos móviles en países en desarrollo ha atraído financiamiento público y privado de organizaciones como la Fundación Bill y Melinda Gates , la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional y Mercy Corps . [ 9 ]

Los pagos móviles se están convirtiendo en un instrumento clave para los proveedores de servicios de pago y otros participantes del mercado, con el fin de lograr nuevas oportunidades de crecimiento, según el Consejo Europeo de Pagos . [ 10 ] El consejo afirma que "las nuevas soluciones tecnológicas proporcionan una mejora directa en la eficiencia de las operaciones, lo que en última instancia se traduce en ahorros de costes y en un aumento del volumen de negocio".

Modelos

Existen cuatro modelos principales para pagos móviles: [ 11 ]

  • Modelo centrado en el banco
  • Modelo centrado en el operador
  • Modelo colaborativo
  • modelo de proveedor de servicios independiente

En los modelos conectados a un banco u operador, este último constituye el nodo central, gestiona las transacciones y distribuye los derechos de propiedad. En el modelo colaborativo, los intermediarios financieros y los operadores telefónicos colaboran en la gestión de las tareas y comparten de forma cooperativa los derechos de propiedad. En el modelo ISP, un tercero de confianza actúa como intermediario independiente y neutral entre los agentes financieros y los operadores. Apple Pay y PayPal son los proveedores más frecuentemente asociados a este modelo. [ 12 ]

También puede haber combinaciones de dos modelos.

  • Cooperación entre operadores y bancos, emergente en Haití. [ 13 ]

Las instituciones financieras y las compañías de tarjetas de crédito [ 14 ] , así como las compañías de Internet como Google [ 15 ] y varias compañías de comunicaciones móviles , como los operadores de redes móviles y las principales infraestructuras de telecomunicaciones como w-HA de Orange y las multinacionales de teléfonos inteligentes como Ericsson [ 16 ] [ 17 ] y BlackBerry, han implementado soluciones de pago móvil.

billeteras móviles

Una billetera móvil es una aplicación que contiene la información de las tarjetas de débito y crédito del usuario, lo que le permite pagar bienes y servicios digitalmente con un dispositivo móvil. [ 18 ] Algunas billeteras móviles destacadas incluyen:

Tarjeta de crédito

Un sistema sencillo de pago móvil también puede incluir un proceso de pago con tarjeta de crédito que permite al consumidor introducir los datos de su tarjeta para realizar compras. Este proceso es habitual, pero se sabe que introducir datos en un teléfono móvil reduce la tasa de éxito (conversión) de los pagos.

Además, si el proveedor de pagos puede identificar a los clientes de forma automática y segura, se pueden recuperar los datos de la tarjeta para futuras compras, convirtiendo los pagos con tarjeta de crédito en una sencilla compra con un solo clic, lo que proporciona mayores tasas de conversión para compras adicionales.

Sin embargo, existen preocupaciones respecto a la privacidad de la información y los pagos cuando se utilizan tarjetas en transacciones en línea. Si un sitio web no es seguro, por ejemplo, la información personal de la tarjeta de crédito puede filtrarse en línea.

Facturación del operador

El consumidor utiliza la opción de pago móvil durante el proceso de compra en un sitio de comercio electrónico, como un sitio de juegos en línea, para realizar el pago. Tras la autenticación de dos factores, que incluye el número de teléfono móvil del consumidor y un PIN o contraseña de un solo uso (a menudo abreviada como OTP ), se carga el importe de la compra a su cuenta móvil. Se trata de un método de pago alternativo que no requiere el uso de tarjetas de crédito/débito ni el registro previo en una plataforma de pago en línea como PayPal , evitando así por completo a los bancos y las compañías de tarjetas de crédito. Este tipo de pago móvil, muy extendido en Asia, ofrece las siguientes ventajas:

  • Seguridad : la autenticación de dos factores y un motor de gestión de riesgos previenen el fraude.
  • Comodidad : no se requiere registro previo ni software móvil nuevo.
  • Es sencillo : es simplemente otra opción durante el proceso de pago.
  • Rápido : la mayoría de las transacciones se completan en menos de 10 segundos.
  • Comprobado : el 70% de todo el contenido digital comprado en línea en algunas partes de Asia utiliza el método de facturación móvil directa [ 19 ].

Pago remoto mediante SMS y tokenización de tarjeta de crédito.

Aunque el volumen de transacciones SMS Premium se ha estabilizado, muchos sistemas de pago basados ​​en la nube siguen utilizando SMS para la presentación, autorización y autenticación [ 20 ] , mientras que el pago en sí se procesa a través de redes de pago existentes, como las redes de tarjetas de crédito y débito. Estas soluciones combinan la ubicuidad del canal SMS [ 21 ] con la seguridad y confiabilidad de la infraestructura de pago existente. Dado que SMS carece de cifrado de extremo a extremo , estas soluciones emplean estrategias de seguridad de nivel superior conocidas como «tokenización» y «eliminación de objetivo» [ 22 ], mediante las cuales el pago se realiza sin transmitir ningún dato confidencial de la cuenta, nombre de usuario, contraseña o PIN.

Las soluciones de pago móvil en el punto de venta no se han basado en la autenticación mediante SMS como mecanismo de pago, pero los pagos remotos, como el pago de facturas, [ 23 ] las mejoras de asientos en vuelos, [ 24 ] y las renovaciones de membresías o suscripciones, son algo común.

En comparación con los programas de códigos cortos premium, que a menudo funcionan de forma aislada, los sistemas de marketing relacional y de pago suelen estar integrados con CRM , ERP , plataformas de automatización de marketing y sistemas de reservas . Muchos de los problemas inherentes a los SMS premium han sido abordados por los proveedores de soluciones. No es necesario recordar palabras clave, ya que las sesiones son iniciadas por la empresa para establecer un contexto específico de la transacción. Los mensajes de respuesta se vinculan a la sesión correspondiente y se autentican de forma síncrona mediante un período de caducidad muy corto (se asume que cada respuesta se envía al último mensaje) o mediante el seguimiento de la sesión según las distintas direcciones y/o opciones de respuesta. [ 25 ]

Facturación directa al operador

La facturación directa del operador, también conocida como facturación de contenido móvil, facturación WAP y facturación del operador, requiere la integración con el operador de la red móvil. Ofrece ciertas ventajas:

  • Los operadores de redes móviles ya tienen una relación de facturación con los consumidores, por lo que el pago se añadirá a su factura.
  • Proporciona pago instantáneo
  • Protege los datos de pago y la identidad del consumidor.
  • Mejores tasas de conversión
  • Costes reducidos de atención al cliente para los comerciantes.
  • Opción de monetización alternativa en países donde el uso de tarjetas de crédito es bajo.

Una de las desventajas es que la tasa de pago suele ser mucho menor que con otras opciones de pago móvil. Ejemplos de un proveedor popular:

  • 92 por ciento con PayPal
  • Entre el 85 y el 86 por ciento con tarjeta de crédito.
  • Entre el 45 y el 91,7 por ciento con facturación del operador en EE. UU., Reino Unido y algunos países europeos más pequeños, pero generalmente alrededor del 60 % [ 26 ].

Más recientemente, la facturación directa del operador se está implementando en entornos de aplicaciones móviles, donde los desarrolladores aprovechan la opción de pago con un solo clic que ofrece este sistema para monetizar sus aplicaciones. Esta es una alternativa lógica a la facturación con tarjeta de crédito y SMS Premium.

En 2012, Ericsson y Western Union se asociaron para expandir el mercado de facturación directa de operadores, lo que permitió a los operadores móviles incluir las transferencias de dinero móvil de Western Union como parte de su oferta de servicios financieros móviles. [ 27 ] Dado el alcance internacional de ambas compañías, la asociación busca acelerar la interconexión entre el mercado del comercio móvil y el mundo financiero existente. [ 28 ]

Comunicación de campo cercano sin contacto

La comunicación de campo cercano (NFC) se utiliza principalmente para pagar compras en tiendas físicas o servicios de transporte. El consumidor, con un teléfono móvil equipado con una tarjeta inteligente, acerca el teléfono a un lector. La mayoría de las transacciones no requieren autenticación, pero algunas sí la requieren mediante un PIN antes de completarse. El pago puede deducirse de una cuenta prepago o cargarse directamente a una cuenta bancaria o móvil.

El método de pago móvil mediante NFC enfrenta importantes desafíos para su adopción rápida y generalizada, debido a la falta de infraestructura de apoyo, un ecosistema complejo de partes interesadas y estándares. [ 29 ] Sin embargo, algunos fabricantes de teléfonos y bancos se muestran entusiastas. Ericsson y Aconite son ejemplos de empresas que permiten a los bancos crear aplicaciones de pago móvil para consumidores que aprovechan la tecnología NFC. [ 30 ]

En Japón, los proveedores de NFC están estrechamente vinculados a las redes de transporte público, como Mobile Suica , que opera desde el 28 de enero de 2006 en la red ferroviaria JR East . El sistema de monedero móvil Osaifu-Keitai , utilizado desde 2004 por Mobile Suica y muchos otros, como Edy y nanaco , se ha convertido en el método estándar de facto para pagos móviles en Japón . Su tecnología principal, Mobile FeliCa IC, es propiedad parcial de Sony , NTT DoCoMo y JR East. Mobile FeliCa utiliza la tecnología FeliCa de Sony , que a su vez es el estándar de facto para tarjetas inteligentes sin contacto en el país. La NFC se utilizó por primera vez en el mundo en el transporte por China Unicom y la tarjeta de transporte Yucheng en los tranvías y autobuses de Chongqing el 19 de enero de 2009, [ 31 ] en los de Niza el 21 de mayo de 2010, [ 32 ] luego en Seúl [ 33 ] después de su introducción en Corea por el minorista de descuento Homeplus en marzo de 2010 [ 34 ] y se probó y luego se adoptó o agregó a los sistemas existentes en Tokio desde mayo de 2010 hasta finales de 2012. [ 35 ] [ 36 ] Después de una experimentación en el metro de Rennes en 2007, el estándar NFC se implementó por primera vez en una red de metro, por China Unicom en Beijing el 31 de diciembre de 2010. [ 37 ]

Otros proveedores de tecnología NFC, principalmente en Europa, utilizan el pago sin contacto a través de teléfonos móviles para abonar el estacionamiento en la vía pública y en aparcamientos habilitados en zonas especialmente delimitadas. Los agentes de aparcamiento pueden controlar el estacionamiento mediante la matrícula, las etiquetas transpondedoras o las pegatinas con código de barras .

En Europa, las primeras experimentaciones de pago móvil tuvieron lugar en Alemania durante 6 meses, a partir de mayo de 2005, con un pago diferido al final de cada mes en los tranvías y autobuses de Hanau con el Nokia 3220 utilizando el estándar NFC de Philips y Sony . [ 38 ]

En Francia, el pago sin contacto inmediato se experimentó durante 6 meses, desde octubre de 2005, en algunas tiendas Cofinoga ( Galeries Lafayette , Monoprix ) y aparcamientos Vinci de Caen con un teléfono inteligente Samsung NFC proporcionado por Orange en colaboración con Philips Semiconductors (por primera vez, gracias a "Fly Tag", el sistema permitió recibir también información audiovisual, como horarios de autobuses o avances de cine de los servicios en cuestión). [ 39 ] [ 40 ] Del 19 de noviembre de 2007 a 2009, esta experimentación se extendió en Caen a más servicios y tres operadores de telefonía móvil adicionales ( Bouygues Telecom , SFR y NRJ Mobile ) y en Estrasburgo [ 40 ] y el 5 de noviembre de 2007, Orange y las sociedades de transporte SNCF y Keolis se asociaron para una experimentación de 2 meses en teléfonos inteligentes en el metro, autobús y trenes TER en Rennes . [ 41 ] [ 40 ] Después de una prueba realizada de octubre de 2005 a noviembre de 2006 con 27 usuarios, [ 42 ] el 21 de mayo de 2010, la autoridad de transporte de Nice Régie Lignes d'Azur fue el primer proveedor de transporte público en Europa en agregar definitivamente a su propia oferta un pago sin contacto en su red de tranvías y autobuses ya sea con una tarjeta bancaria NFC o una aplicación para teléfono inteligente en particular en Samsung Player One (con los mismos operadores de telefonía móvil que en Caen y Estrasburgo), así como la validación a bordo con ellos de los títulos de transporte y la carga de estos títulos en el teléfono inteligente, además de la tarjeta sin contacto de abonos de temporada. [ 43 ] [ 32 ] Este servicio también fue experimentado y luego implementado respectivamente para teléfonos inteligentes NFC el 18 y 25 de junio de 2013 en los tranvías y autobuses de Caen [ 44 ] [ 45 ] y Estrasburgo. [ 46 ] [ 47 ] En la red de transporte de París , después de una prueba de 4 meses desde noviembre de 2006 con Bouygues Telecom y 43 personas [ 42 ] y finalmente con 8.000Para los usuarios desde julio de 2018, el pago móvil sin contacto y la validación directa en los lectores de torniquetes con un teléfono inteligente se adoptaron el 25 de septiembre de 2019 [ 48 ] [ 49 ] [ 50 ] en colaboración con las sociedades Orange, Samsung, Wizway Solutions, Worldline y Conduent.

Otros proveedores utilizan una combinación de NFC y un código de barras en el dispositivo móvil para el pago móvil, ya que muchos dispositivos móviles en el mercado aún no son compatibles con NFC. [ 51 ]

Otros métodos de pago móvil

Pagos mediante código QR

El código QR es un código de barras cuadrado bidimensional. Los códigos QR se utilizan desde 1994. [ 52 ] Originalmente utilizados para rastrear productos en almacenes, los códigos QR se diseñaron para reemplazar los antiguos códigos de barras unidimensionales. Los códigos de barras antiguos solo representan números, que se pueden buscar en una base de datos y traducir a información significativa. Los códigos de barras QR, o de "respuesta rápida", se diseñaron para contener la información significativa directamente en el código de barras.

Los códigos QR pueden ser de dos categorías principales: [ 53 ] [ 54 ]

  • El código QR se muestra en el dispositivo móvil de la persona que realiza el pago y es escaneado por un terminal de punto de venta (TPV) u otro dispositivo móvil del beneficiario.
  • El código QR lo presenta el beneficiario, de forma estática o generada una sola vez, y es escaneado por la persona que realiza el pago.

El autopago móvil permite escanear un código QR o un código de barras de un producto dentro de un establecimiento físico para comprarlo al instante. En teoría, esto elimina o reduce la formación de largas colas en las cajas, incluso en los quioscos de autopago.

Pagos móviles basados ​​en la nube

Google, PayPal, GlobalPay y GoPago utilizan un enfoque basado en la nube para los pagos móviles en tiendas físicas. Este enfoque sitúa al proveedor de pagos móviles en el centro de la transacción, que consta de dos pasos distintos. Primero, se selecciona un método de pago vinculado a la nube y se autoriza el pago mediante NFC o un método alternativo. Durante este paso, el proveedor de pagos cubre automáticamente el coste de la compra con fondos vinculados al emisor. Segundo, en una transacción independiente, el proveedor de pagos carga el importe a la cuenta vinculada a la nube seleccionada por el comprador en un entorno sin presencia física de la tarjeta para recuperar las pérdidas de la primera transacción. [ 55 ] [ 56 ] [ 57 ]

Pagos basados ​​en señales de audio

El canal de audio del teléfono móvil es otra interfaz inalámbrica que se utiliza para realizar pagos. Varias empresas han creado tecnología para aprovechar las características acústicas de los teléfonos móviles y así facilitar los pagos móviles y otras aplicaciones que no se basan en chips. Tecnologías como la transferencia de datos por sonido cercano (NSDT), la transmisión de datos por voz y NFC 2.0 generan señales de audio que el micrófono del teléfono puede captar para permitir transacciones electrónicas. [ 58 ]

Cooperación directa entre transportistas y bancos

En el modelo T-Cash [ 59 ] , el teléfono móvil y el operador de telefonía constituyen la interfaz de usuario para los consumidores. El consumidor puede comprar bienes, transferir dinero a otra persona, retirar efectivo y depositarlo. [ 60 ] Se puede abrir una cuenta de «mini billetera» simplemente marcando *700# en el teléfono móvil, [ 61 ] presumiblemente depositando dinero en un comercio local participante y proporcionando el número de teléfono móvil. Presumiblemente, otras transacciones se realizan de manera similar introduciendo códigos especiales y el número de teléfono de la otra parte en el teléfono móvil del consumidor.

En Suiza, TWINT ofrece la misma función. [ 62 ]

Transmisión magnética segura

En la transmisión magnética segura (MST), un teléfono inteligente emite una señal magnética similar a la que se genera al deslizar una tarjeta de crédito magnética por un terminal de pago tradicional . No se requieren modificaciones en el terminal ni la adquisición de uno nuevo.

Sistemas de transferencia bancaria

Swish es el nombre de un sistema establecido en Suecia . [ 63 ] Se estableció mediante una colaboración de los principales bancos en 2012 y ha tenido mucho éxito, con un 66 por ciento de la población como usuarios en 2017. [ 64 ] Se utiliza principalmente para pagos entre particulares, pero también lo utilizan iglesias, vendedores ambulantes y pequeñas empresas. La cuenta de una persona está vinculada a su número de teléfono y la conexión entre el número de teléfono y el número de cuenta bancaria real se registra en la banca en línea. El sistema de identificación electrónica móvil BankID , emitido por varios bancos suecos, se utiliza para verificar el pago. Los usuarios con un teléfono simple o sin la aplicación aún pueden recibir dinero si el número de teléfono está registrado en la banca en línea. Como muchos otros sistemas de pago móvil, su principal obstáculo es lograr que la gente se registre y descargue la aplicación, pero ha logrado alcanzar una masa crítica y se ha convertido en parte de la vida cotidiana de muchos suecos.

La empresa sueca de pagos Trustly también permite realizar transferencias bancarias móviles, pero se utiliza principalmente para transacciones entre empresas y consumidores que se realizan exclusivamente en línea. Si un comercio electrónico se integra con Trustly, sus clientes pueden pagar directamente desde su cuenta bancaria. A diferencia de Swish, los usuarios no necesitan registrar una cuenta de Trustly ni descargar ningún software para pagar con ella.

Las plataformas danesas MobilePay y noruegas Vipps también son populares en sus respectivos países. Utilizan transferencias bancarias directas e instantáneas, pero para los usuarios que no tienen cuenta en un banco participante, también ofrecen la opción de pago con tarjeta de crédito.

En India ha surgido un nuevo sistema de transferencia bancaria directa llamado Interfaz Unificada de Pagos (UPI ). Este sistema permite a los usuarios transferir dinero a otros usuarios y empresas en tiempo real directamente desde sus cuentas bancarias. Los usuarios descargan la aplicación compatible con UPI desde las tiendas de aplicaciones en sus dispositivos Android o iOS, vinculan y verifican su número de teléfono móvil con su cuenta bancaria enviando un SMS al proveedor de la aplicación, crean una dirección de pago virtual (VPA) que genera automáticamente un código QR y, finalmente, establecen un PIN bancario mediante la generación de una contraseña de un solo uso (OTP) para transacciones seguras. La VPA y los códigos QR garantizan la facilidad de uso y la privacidad, lo que facilita las transacciones entre particulares (P2P) sin necesidad de proporcionar datos personales. Posteriormente, se puede iniciar la transferencia de fondos a otros usuarios o empresas. La liquidación de fondos se realiza en tiempo real; es decir, el dinero se debita de la cuenta bancaria del pagador y se acredita en la cuenta bancaria del destinatario en tiempo real. El servicio UPI funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluidos fines de semana y festivos. Este servicio se está volviendo cada vez más popular en la India y procesa pagos mensuales por un valor aproximado de 10 mil millones de dólares a octubre de 2018. [ 65 ]

En Polonia, el sistema de pago móvil Blik fue implementado en febrero de 2015 por la empresa Polish Payment Standard. Para pagar con Blik, se necesita un teléfono inteligente, una cuenta personal y la aplicación móvil de uno de los bancos asociados. El funcionamiento consiste en generar un código de 6 dígitos en la aplicación móvil del banco. El código Blik se utiliza únicamente para conectar a las partes involucradas en la transacción. Es un identificador que asocia al usuario con un banco específico en un momento dado. Durante dos minutos, apunta a una aplicación móvil específica a la que, mediante una secuencia de números, se envía una solicitud para aceptar una transacción en un comercio o cajero automático determinado . Blik permite pagar en tiendas físicas y en línea. También permite realizar transferencias al teléfono o retirar dinero de cajeros automáticos. [ 66 ]

Véase también

Referencias

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