Vínculo de asociación

El vínculo común de asociación, o vínculo común, es la conexión social entre los miembros de las cooperativas de crédito y los bancos cooperativos . Los vínculos comunes sustituyen a las garantías en las primeras etapas del desarrollo del sistema financiero . Al igual que los préstamos solidarios , el vínculo común ha desempeñado un papel importante en la facilitación del desarrollo de las microfinanzas para las personas pobres.

En los sistemas financieros modernos, los bonos comunes siguen siendo un elemento fundamental, especialmente para las redes estratégicas que sustentan muchos de los bancos cooperativos de Europa. ^{[ 1 ]}

Hermann Schulze-Delitzsch , uno de los primeros organizadores cooperativos, explicó el concepto del "vínculo de asociación" en las reuniones de las cooperativas de crédito de esta manera:

...vuestro propio carácter y vuestra responsabilidad colectiva os exigirá elegir con cuidado a vuestros socios e insistir en que mantengan hábitos regulares, sobrios y laboriosos, haciéndolos dignos de crédito. ^{[ 2 ]}

En su libro People's Banks (1910), Henry W. Wolff resumió el carácter de este "vínculo común" basándose en sus observaciones de las cooperativas de crédito en toda Europa: ^{[ 3 ]}

1. Muchas personas aportan pequeñas cantidades de capital social a un fondo común, lo que en conjunto constituye una base significativa de garantías.
2. Los prestatarios, los prestamistas y los garantes viven cerca unos de otros (por ejemplo, en el mismo pueblo), lo que facilita que el prestamista y los garantes supervisen el desempeño del prestatario y gestionen cualquier problema que pueda surgir.
3. El vínculo crea una "interconexión de responsabilidad entre los miembros", que puede implicar una "responsabilidad financiera" directa e ilimitada, o una "responsabilidad directa por una buena gestión" (que, una vez establecida públicamente, aumenta la sensación de seguridad de los titulares de reclamaciones).
4. Todas las operaciones de la cooperativa de crédito deben llevarse a cabo siguiendo criterios empresariales basados ​​en un fuerte sentido de responsabilidad colectiva.

Existen varios tipos distintos de bonos, que corresponden a distintos tipos de cooperativas de crédito. Por ejemplo:

• Los bancos Raiffeisen en Alemania se basaban en bonos parroquiales, ya que las parroquias eran muy pequeñas y la gente se comunicaba constantemente entre sí a través del nexo central de la iglesia local. De manera similar, las Caisses populaires de Quebec se organizaron originalmente "a lo largo de los límites de las parroquias católicas romanas". ^{[ 4 ]}
• Los lazos que unían a las personas en las praderas canadienses, de gran diversidad étnica, se basaban en la comunidad y conectaban a sus miembros a través de su residencia común en pequeños pueblos y aldeas.
• Los vínculos comunes en las primeras cooperativas de crédito de los Estados Unidos generalmente se basaban en los empleados y se concentraban en las industrias manufactureras y de transporte, y entre soldados, maestros y trabajadores postales. ^{[ 5 ]}
• Los bonos de muchas cooperativas de crédito en Kenia se basan en productores externos : agricultores que entregan té, azúcar y otros cultivos comerciales bajo contrato a una empresa que se encarga de la comercialización y las ventas. ^{[ 6 ]}

Un acalorado debate entre dos pioneros alemanes de las cooperativas de crédito sobre la naturaleza de los lazos de asociación acabó por terminar en empate, con el enfoque de Schulze-Delitzsch predominando en los entornos urbanos y el de Raiffeisen en los rurales.

El vínculo de asociación de los bancos populares más grandes y urbanos de Schulze-Delitzsche exigía que todos los miembros aportaran un capital social sustancial. Él defendía que los bancos debían gozar de la protección de la responsabilidad limitada.

Friedrich Wilhelm Raiffeisen se opuso firmemente a cualquier requisito de capital social. Argumentando que la mayoría de los agricultores tenían muy poco efectivo para aportar capital social, sostuvo que el principio de responsabilidad conjunta ilimitada era «indispensable en los distritos pequeños». En cambio, era necesario «para evitar los excesos de los sindicatos, ya que hace que los órganos administrativos sean conscientes de sus responsabilidades morales y materiales». ^{[ 7 ]}

• Historia de las cooperativas de crédito
• Microfinanzas
• Administración Nacional de Cooperativas de Crédito contra First National Bank & Trust Co.