Hispanopedia WikiUna agencia de crédito es una agencia de recopilación de datos que reúne información de cuentas de varios acreedores y proporciona esa información a una agencia de informes de consumo en los Estados Unidos , una agencia de referencia crediticia en el Reino Unido , un organismo de informes crediticios en Australia , una compañía de información crediticia ( CIC ) en la India , una Entidad de Acceso Especial en Filipinas y también a prestamistas privados. [ 1 ] No es lo mismo que una agencia de calificación crediticia .
Descripción
Una agencia de informes de crédito al consumidor es una organización que proporciona información sobre los hábitos de endeudamiento y pago de facturas de las personas. [ 2 ] Estas instituciones de información crediticia reducen el efecto de la información asimétrica entre prestatarios y prestamistas, y mitigan los problemas de selección adversa y riesgo moral. Por ejemplo, la información crediticia adecuada podría facilitar a los prestamistas la selección y el seguimiento de los prestatarios, así como evitar otorgar préstamos a personas de alto riesgo. [ 3 ] Los prestamistas utilizan esta información para evaluar la solvencia crediticia, la capacidad de pago de un préstamo , y pueden afectar la tasa de interés y otros términos del mismo. Las tasas de interés no son las mismas para todos, sino que pueden basarse en precios basados en el riesgo , una forma de discriminación de precios basada en los diferentes riesgos esperados de los distintos prestatarios, según se establece en su calificación crediticia . Los consumidores con historiales de pago de crédito deficientes o con obligaciones de deuda dictadas por un tribunal, como embargos fiscales o quiebras, pagarán una tasa de interés anual más alta que los consumidores que no presentan estos factores. Además, los responsables de la toma de decisiones en áreas no relacionadas con el crédito al consumo, como la selección de personal y la suscripción de seguros de propiedad y responsabilidad civil, dependen cada vez más de los historiales crediticios, ya que diversos estudios han demostrado que estos tienen valor predictivo. [ 4 ] Al mismo tiempo, los consumidores también se benefician de un buen sistema de información crediticia, puesto que reduce el efecto del monopolio crediticio de los bancos [ 5 ] y ofrece incentivos para que los prestatarios paguen sus préstamos puntualmente.
En Estados Unidos, las agencias de informes de crédito al consumidor recopilan y agregan información personal , datos financieros y datos alternativos sobre individuos de diversas fuentes, denominadas proveedores de datos, con las que mantienen una relación. Estos proveedores suelen ser acreedores, prestamistas, empresas de servicios públicos, agencias de cobro de deudas (burós de crédito) y tribunales (es decir, registros públicos ) con los que el consumidor ha tenido alguna relación o experiencia. Los proveedores de datos informan a las agencias de informes de crédito sobre su historial de pagos con el consumidor. Los datos proporcionados por los proveedores, así como los recopilados por los burós, se agregan al repositorio o archivos de datos de la agencia de informes de crédito al consumidor. La información resultante se pone a disposición de los clientes de las agencias de informes de crédito al consumidor que la soliciten, con fines de evaluación del riesgo crediticio , calificación crediticia u otros fines, como la consideración de un empleo o el alquiler de un apartamento. Dado el gran número de prestatarios, estas calificaciones crediticias tienden a ser mecánicas. Para simplificar el proceso de análisis para sus clientes, las distintas agencias de informes de crédito pueden aplicar un algoritmo matemático que proporciona una puntuación que permite al cliente evaluar con mayor rapidez la probabilidad de que una persona pague una deuda determinada , teniendo en cuenta la frecuencia con la que otras personas en situaciones similares han incurrido en impago. La mayoría de las organizaciones de defensa del consumidor recomiendan revisar los informes de crédito al menos una vez al año para asegurarse de que sean precisos.
Además de proporcionar información crediticia, estos servicios se han convertido en fuentes autorizadas de información de identidad con las que se puede verificar a las personas utilizando un servicio de verificación de identidad y autenticación basada en el conocimiento .
Canadá
En Canadá existen dos agencias de información crediticia (también conocidas como burós de crédito): Equifax Canada y TransUnion Canada. Son empresas privadas que recopilan información sobre las cuentas de crédito de los consumidores, su historial de pagos y otros datos como deudas vendidas a agencias de cobranza y casos de bancarrota.
Las agencias de crédito en Canadá recopilan esta información de los prestamistas y acreedores que se la reportan. Sin embargo, es importante tener en cuenta que no todos los prestamistas y acreedores reportan a las agencias de crédito; algunos solo reportan información a una, mientras que otros no reportan a ninguna. Otras fuentes, como las agencias de cobranza y la información de registros públicos, también se reportan a las agencias de crédito. [ 6 ]
Estas agencias de informes crediticios están reguladas por los gobiernos provinciales y territoriales. La mayoría de las provincias de Canadá cuentan con su propia legislación sobre informes crediticios, que regula cómo las agencias pueden compartir la información de los consumidores. Además, existe una ley federal, la Ley de Protección de la Información Personal y Documentos Electrónicos (PIPEDA) [ 7 ] , que las agencias de informes crediticios deben cumplir.
Las agencias de crédito comparten información del consumidor, en forma de informe crediticio, con terceros autorizados por el consumidor. Esto incluye bancos, cooperativas de crédito, prestamistas, compañías de tarjetas de crédito e incluso arrendadores. Estos terceros utilizan el informe crediticio para tomar decisiones sobre el consumidor, como aprobar o no un préstamo o una tarjeta de crédito.
India
La Oficina de Información Crediticia (India) Limited ( CIBIL ), la primera oficina de información crediticia de la India, fue creada por el Banco de la Reserva de la India para mejorar la funcionalidad y la estabilidad del sistema financiero indio mediante la contención de los activos improductivos (NPA) y la mejora de la calidad de las carteras de los otorgantes de crédito. CIBIL se fundó en agosto de 2000.
Actualmente, TransUnion International Inc. (TransUnion) promueve CIBIL para proporcionar información crediticia integral mediante la recopilación, el cotejo y la difusión de información crediticia, relativa tanto a prestatarios comerciales como a consumidores, a un grupo cerrado de usuarios miembros.
El RBI aprobó otras tres agencias de crédito en 2010: CRIF High Mark (antes High Mark), Equifax y Experian . [ 8 ] [ 9 ] Las puntuaciones de crédito al consumidor en India van de 300 a 900.
High Mark lanzó la primera oficina de microfinanzas de la India a principios de 2011 y hoy opera la mayor oficina de microfinanzas del mundo, además de ofrecer servicios tradicionales para el sector de préstamos minoristas. CRIF High Mark es la primera oficina de crédito integral de la India que atiende a todos los segmentos de prestatarios: minorista, agrícola y rural, PYME, comercial y microfinanzas.
Irán
Iran Credit Scoring (ICS) Company es la única agencia nacional de informes de crédito al consumidor autorizada que ofrece servicios de información crediticia a sus miembros en Irán. ICS es una empresa de capital privado establecida en 2006 por todos los bancos iraníes (públicos y privados) y otras instituciones financieras, como compañías de arrendamiento y seguros, que operan en la República Islámica de Irán en el marco de la ley bancaria y las regulaciones emitidas por el Ministerio de Asuntos Económicos y Finanzas de Irán y el Banco Central de Irán .
El objetivo principal de ICS es ayudar a los proveedores de crédito a tomar mejores decisiones crediticias de forma más rápida y objetiva. Para ello, ICS recopila información crediticia de sus miembros participantes, ofreciendo así a los proveedores un perfil de riesgo más completo del cliente (ya sea persona física, entidad no constituida, entidad corporativa o cualquier otra entidad). Los miembros participantes divulgan información crediticia a las agencias de calificación crediticia y obtienen información de ellas para evaluar la solvencia de sus clientes actuales y potenciales, lo que mejora la capacidad de evaluación de riesgos de los proveedores de crédito para determinar si es probable que el cliente cumpla con sus obligaciones de pago.
Pakistán
La Oficina Electrónica de Información Crediticia (eCIB) fue establecida por el Banco Estatal de Pakistán (SBP) en diciembre de 1992. De conformidad con el artículo 25(A) de la Ordenanza de Empresas Bancarias (BCO) de 1962, el SBP exige que todas las instituciones financieras de Pakistán, incluidos bancos, instituciones financieras de desarrollo (IFD) y bancos de microfinanzas (BMF), utilicen el software eCIB para el seguimiento de los informes crediticios. El SBP controla las actualizaciones de la base de datos, actualiza los informes y supervisa el software. Todas las instituciones financieras miembros deben enviar mensualmente los registros completos de los prestatarios en línea a eCIB, dentro de las dos semanas posteriores al final del mes.
Aquitas Information Services (AISL), bajo la marca TASDEEQ, es la primera agencia de información crediticia privada con licencia en Pakistán.
Filipinas
En 1981, Ferdinand Marcos , entonces presidente de la República de Filipinas, emitió la Carta de Instrucciones n.º 1107, en la que ordenaba al Banco Central de Filipinas que analizara la probabilidad de establecer y financiar el funcionamiento de una agencia de información crediticia en Filipinas debido al preocupante aumento de los impagos de los prestatarios corporativos.
En cumplimiento de la orden, el Banco Central de Filipinas organizó el Sistema de Intercambio de Información Crediticia bajo el Departamento de Préstamos y Crédito. Este sistema se creó para recopilar, desarrollar y analizar información crediticia sobre personas físicas, instituciones, entidades comerciales y otras empresas. Su objetivo es fomentar el intercambio continuo de datos crediticios entre sus miembros y suscriptores, y proporcionar una fuente imparcial de información crediticia para deudores, acreedores y el público en general. Asimismo, servirá de apoyo y orientación a las agencias gubernamentales en materia de información crediticia.
El 14 de abril de 1982, Credit Information Bureau, Inc. se constituyó como una corporación sin fines de lucro y sin capital social. (Véase: Decreto Presidencial N.° 1941 [7])
En 1982, Credit Information Bureau, Inc. se estableció mediante el poder del decreto presidencial de 1941 y se creó bajo el departamento de Préstamos y Créditos del Banco Central de Filipinas, ahora Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP), la Comisión de Valores y Bolsa (SEC) y el Instituto de Ejecutivos Financieros de Filipinas (FINEX); para iniciar un sistema de intercambio de información crediticia en el país.
En 1997, Credit Information Bureau, Inc. se constituyó como sociedad anónima y se transformó en una entidad privada, pasando a llamarse CIBI Information, Inc.
En 2008, la Ley de la República No. 9510, también conocida como Ley del Sistema de Información Crediticia de 2008, dio paso a la creación de la Corporación de Información Crediticia como el nuevo registro de crédito de propiedad y control gubernamental en el país.
En 2011, TransUnion Information Solutions, Inc. inició sus operaciones en Filipinas, asociándose con Bank of the Philippine Islands (BPI), Banco de Oro Unibank (BDO), Metrobank Card Corporation, HSBC y Citibank Philippines para lanzar la primera agencia de información crediticia privada, integral e internacional del país.
Los miembros de TransUnion que realizan aportaciones tienen acceso a información crediticia, como un informe de crédito, una puntuación crediticia y otros servicios de valor añadido. TransUnion Filipinas busca fortalecer el sistema financiero filipino mediante un mayor acceso al crédito para los prestatarios y una reducción del riesgo para los prestamistas.
Arabia Saudita
La Oficina de Información Crediticia Saudí (SIMAH) es la primera y única oficina de información crediticia nacional autorizada que ofrece servicios de información crediticia para consumidores y empresas a sus miembros en el Reino de Arabia Saudí. Fue fundada en 2002 y comenzó a operar en 2004 bajo la supervisión de la Agencia Monetaria Saudí (SAMA), actualmente conocida como el Banco Central Saudí .
La idea se remonta a 1998, cuando los bancos comerciales nacionales y SAMA consideraron la posibilidad de establecer una agencia de información crediticia saudí que ofreciera información comercial y de consumo. Se celebraron reuniones con este fin y se designaron funcionarios para coordinar con el Banco Mundial el análisis de las experiencias internacionales existentes en algunos países para la creación de agencias de información crediticia basadas en metodologías y conocimientos que contribuyeran a la economía nacional saudí.
Posteriormente, se creó SIMAH para operar dentro del marco de la ley bancaria vigente y las regulaciones emitidas por SAMA.
Reino Unido
Agencias de información crediticia
En el Reino Unido, las agencias de referencia crediticia son Experian , [ 10 ] Equifax y TransUnion .
La mayoría de los bancos y otras entidades que otorgan crédito se suscriben a una o más de estas organizaciones para garantizar la calidad de sus préstamos. Esto incluye a empresas que venden bienes o servicios a crédito, como emisores de tarjetas de crédito , compañías de servicios públicos y emisores de tarjetas de tiendas. Se espera que las organizaciones suscriptoras proporcionen datos relevantes para mantener la base de datos común. [ 11 ]
Las agencias de información crediticia están sujetas a la Ley de Protección de Datos de 2018 , que exige que los datos relativos a personas identificables sean precisos, pertinentes, se conserven con un fin adecuado y no estén desactualizados, y otorga a las personas el derecho legal a acceder a los datos que se conservan sobre ellas. Por lo tanto, las agencias de crédito están obligadas por ley a proporcionar a una persona una copia de su informe de crédito al consumidor previa solicitud. [ 12 ] La mayoría de las agencias también ofrecen servicios en línea para el acceso continuo a los informes. [ 13 ]
Ley de Crédito al Consumidor (1974)
Las actividades de las agencias de información crediticia se rigen por la Ley de Crédito al Consumo de 1974 .
Servicios de prevención del fraude
Además de las agencias de información crediticia convencionales, en el mercado del Reino Unido también operan servicios especializados de prevención del fraude como Cifas , National Hunter y Synectics Solutions .
Los servicios de prevención del fraude se centran en la prevención del fraude, el blanqueo de capitales y otros tipos de delitos financieros. Han sido objeto de críticas en los medios de comunicación. Se han formulado acusaciones de que dichos servicios son opacos, operan procesos de apelación poco transparentes y generan falsos positivos que provocan que los consumidores pierdan el acceso a sus cuentas bancarias, empleos y viviendas. [ 14 ]
Estados Unidos
Historia
Tras el Pánico de 1837 , se formaron las primeras organizaciones comerciales de informes crediticios. [ 15 ] : 55 Para la década de 1850, los libros de referencia codificados estaban disponibles para mayoristas, comerciantes, bancos y compañías de seguros suscritas. [ 15 ] En 1875, los informes mecanografiados reemplazaron a los libros de contabilidad manuscritos para su almacenamiento y recuperación. [ 15 ] : 104 A finales de la década de 1880, existía vigilancia de los clientes minoristas en los principales centros urbanos. [ 15 ] : 149
A finales de la década de 1890, la gestión del crédito se estaba profesionalizando, y los minoristas y las agencias de crédito sistematizaron las categorías de solvencia. [ 15 ] : 198 A principios del siglo XX, las tiendas entrevistaban, documentaban y realizaban un seguimiento de los clientes en 35 000 departamentos de crédito. [ 15 ] : 260
El gasto a crédito se disparó durante las décadas de 1910 y 1920. [ 15 ] : 319 En la década de 1920, los gerentes de crédito extraían información de los clientes para promociones de ventas dirigidas. [ 15 ] : 319 Durante la década de 1930, las compañías automotrices, financieras, petroleras y de venta directa buscaron informes y precios crediticios estandarizados de las más de 1000 agencias de crédito. Se presentó una demanda antimonopolio en 1933. [ 15 ] : 252
Los archivos de tarjetas más flexibles y el uso generalizado del teléfono hicieron que los libros de calificación crediticia quedaran obsoletos. [ 15 ] : 286 Un informe por teletipo tardaba un minuto en enviarse, frente a cinco minutos por teléfono. [ 15 ] : 305
En 1965, la primera oficina computarizada se conectó a internet, dando inicio a la automatización y consolidación de los informes de crédito al consumidor. [ 15 ] : 445 Los informes de crédito contenían detalles exhaustivos sobre la personalidad, los hábitos y la salud. En las audiencias sobre la Ley de Informes de Crédito Justos de 1970 , a los legisladores les preocupaba que las personas no pudieran corregir los errores. [ 15 ] : 836 En la década de 1960, la calificación crediticia se adoptó ampliamente. [ 15 ] : 489
agencia de informes de consumidores
En Estados Unidos, la Ley Federal de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) no establece un término legal para referirse a una agencia de informes de crédito . En el sector, a menudo se abrevia como CRA ( Agencia de Informes de Crédito ).
En Estados Unidos, las principales protecciones al consumidor y las normas generales o directrices que rigen tanto a las agencias de informes crediticios como a los proveedores de datos son la Ley Federal de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés), la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas (FACTA, por sus siglas en inglés), la Ley de Facturación de Crédito Justo (FCBA, por sus siglas en inglés) y el Reglamento B.
Dos organismos gubernamentales comparten la responsabilidad de supervisar a las agencias de informes de crédito al consumidor y a quienes les proporcionan datos. La Comisión Federal de Comercio (FTC) supervisa a las agencias de informes de crédito al consumidor. La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) autoriza, regula y supervisa a todos los bancos nacionales en lo que respecta a los datos que proporcionan a dichas agencias.
La mayor parte de la información crediticia de los consumidores estadounidenses es recopilada y almacenada por las cuatro agencias nacionales tradicionales de informes de crédito: Experian (anteriormente TRW Information Systems & Services y CCN Group), Equifax , TransUnion e Innovis (adquirida a First Data Corporation en 1999 por CBC Companies ). Estas organizaciones son empresas con fines de lucro y no tienen ninguna afiliación gubernamental. Si bien son competidoras, son miembros de una organización comercial llamada Consumer Data Industry Association (CDIA) para establecer estándares de informes y ejercer presión en nombre de su industria en Washington. Los estándares de informes aceptados actualmente por las cuatro agencias de informes de crédito estadounidenses son Metro y Metro2. El estándar Metro2 se define en la publicación anual de la CDIA, la Credit Reporting Resource Guide . Los consumidores tienen derecho a un informe de crédito anual gratuito de cada una de las tres agencias nacionales de informes de crédito: Equifax , Experian y TransUnion . AnnualCreditReport.com es mantenido por las tres compañías.
Existen docenas de otras empresas similares de recopilación y presentación de información que analizan y venden datos sobre los consumidores para otros fines, incluidas aquellas que agregan múltiples fuentes de datos crediticios y proporcionan a los prestamistas herramientas analíticas personalizadas. Además, también existen agencias de informes crediticios no tradicionales.
PRBC (Payment Reporting Builds Credit, Inc.) es una agencia de crédito alternativa a nivel nacional . Constituida en marzo de 2002, PRBC permite a los consumidores inscribirse voluntariamente y crear un historial crediticio positivo al reportar sus pagos puntuales (como alquiler, servicios públicos, cable y teléfono) que no se reportan automáticamente a las tres agencias de crédito tradicionales.
En Estados Unidos existen seis repositorios comerciales o empresariales:
- Cortera
- Dun & Bradstreet
- Experian Business
- Equifax Comercial
- PayNet
- Asociación Sudeste de Gestión de Crédito (SACM)
Aunque no es una agencia de informes crediticios, Small Business Financial Exchange, Inc. (SBFE) es una asociación comercial para prestamistas de pequeñas empresas de todo tipo de sectores. SBFE recopila y protege los datos de pago de las pequeñas empresas de sus miembros para ayudar a crear una imagen veraz y precisa de estas, y luego facilita el intercambio de dichos datos con agencias de informes crediticios comerciales específicas que tienen un acuerdo de licencia de proveedor certificado con SBFE. SBFE solo permite que las agencias de informes crediticios comerciales utilicen los datos de sus miembros con fines de gestión de riesgos; el uso de los datos con fines de marketing está prohibido por SBFE.
Responsabilidad civil extracontractual por difamación empresarial
En el caso de Dun & Bradstreet, Inc. v. Greenmoss Builders, Inc. , 472 US 749 (1985), la Corte Suprema de los Estados Unidos sostuvo que una agencia de informes de consumidores puede ser responsable si fue negligente al informar sobre una solicitud de quiebra inminente o pasada de una empresa que no es una figura pública .
Controversia
En Estados Unidos, un porcentaje de los informes crediticios proporcionados por las agencias de informes de crédito al consumidor contienen imprecisiones. [ 16 ] Según la Oficina de Responsabilidad Gubernamental de Estados Unidos (GAO), las causas comunes de errores se dividen en dos categorías principales: inclusión de información incorrecta y exclusión de información correcta. [ 17 ] Entre las razones de las imprecisiones se incluyen los consumidores que proporcionan información inexacta a las agencias de informes de crédito al consumidor; la introducción de datos incorrectos o incompletos por parte de los proveedores, o la falta de suministro de datos a la agencia de informes de crédito al consumidor; y los datos incorrectos o incompletos (o los datos aplicados al consumidor equivocado) por parte de la agencia de informes de crédito al consumidor. [ 17 ] Según Avery, Calem y Canner en Credit Report Accuracy and Access to Credit , "las partes que asumen los costos de corregir errores o proporcionar información más oportuna y completa [proveedores de datos y agencias de informes de crédito al consumidor] pueden no obtener muchos beneficios de la mejora en la precisión". [ 4 ]
La fórmula para calcular las puntuaciones crediticias de los consumidores por parte de una agencia de informes de crédito es propiedad exclusiva y se considera un secreto comercial de la agencia en los Estados Unidos. [ 18 ]
Algunas agencias de informes de crédito al consumidor en los Estados Unidos proporcionan dos puntajes de crédito: un puntaje "educativo" para el consumidor y un puntaje FICO habitual para el prestamista o la empresa. Liz Weston escribe que algunos defensores del consumidor se refieren a estos otros puntajes de crédito [educativos] como "puntajes FAKO" (un juego de palabras con el acrónimo FICO). [ 19 ] En consideración al hecho de que los algoritmos que califican a las personas se utilizan de manera discriminatoria para negarles derechos legales (empleo, seguro, crédito, etc.), esos mismos algoritmos actúan como ley. La ley dice que si uno hace "esto" o si uno "hace" aquello, entonces recibirá un trato y oportunidades diferentes. Sin embargo, lo que se debe hacer permanece en secreto. Por lo tanto, se exige a las personas que acaten una ley secreta. Al menos dos cosas deben examinarse: primero, que el funcionamiento de un "efecto disuasorio" más general que puede tener la imposición de una ley no divulgada y; En segundo lugar, están los efectos sociales de la discriminación, que adquieren una dimensión completamente nueva al no discriminar ya por raza, credo, color, edad o religión, sino en función de un número asignado a cada miembro de la sociedad que refleja información desconocida sobre esa persona. Por consiguiente, actualmente no se puede definir qué información recopilan los repositorios de crédito, ni siquiera cuál es su uso o qué refleja. Estas preguntas solo podrían responderse si se hicieran públicos los algoritmos y se permitiera a estadísticos expertos examinarlos y perfeccionar la finalidad del modelo, cuya finalidad también permanece oculta.
Según David Szwak, socio de Bodenheimer, Jones & Szwak, firma especializada en derecho de seguros y litigios contra agencias de informes de crédito, algunas agencias de informes de crédito en Estados Unidos mantienen una base de datos VIP de consumidores especiales, como miembros del Congreso , jueces, actores y celebridades. [ 20 ] La base de datos VIP es administrada especialmente por la agencia, que garantiza la exactitud del informe crediticio del consumidor y evita cualquier manipulación negativa. La base de datos existe porque las personas incluidas en ella podrían causar problemas importantes a las agencias, incluyendo publicidad negativa y acciones legislativas que podrían afectar negativamente al sector. [ 21 ] Hasta el momento, no se ha intentado desarrollar un modelo económico para describir este sector, y sus fundamentos son contrarios a la intuición de cualquier mercado conocido, ya que otros sectores (finanzas, banca, seguros) patrocinan a las agencias de informes de crédito para procesar información, mientras que los consumidores pagan a estas agencias para recibirla. La utilidad del consumidor es difícil de calcular, puesto que no tiene derecho a corregir errores en su historial crediticio; por lo tanto, la dinámica de este triángulo que involucra a consumidores, agencias de informes de crédito e industrias patrocinadoras permanece sin definir.
Agencias de informes de crédito empresarial
También existen agencias de calificación y reportes de crédito comercial que pueden utilizarse para evaluar la probabilidad de que una empresa pague a sus acreedores. Ejemplos de informes de crédito comercial son la puntuación Paydex de Dun & Bradstreet , la puntuación de solvencia de Infolegale, la calificación de riesgo de Creditsafe , el Experian Intelliscore , la puntuación CPR de Cortera , la puntuación GCS de Global Credit Services, el servicio SkyMinder de CRIF y la puntuación CIC y el Informe Nacional de Crédito Comercial de la Asociación Nacional de Gestión de Crédito . TransUnion , Equifax y Rapid Ratings International también son ejemplos de agencias de reportes de crédito comercial. [ 22 ] [ 23 ] [ 24 ] [ 25 ]
Lista de agencias de informes crediticios
Véase también
Lecturas adicionales
- Gibbs, Christa, Benedict Guttman-Kenney, Donghoon Lee, Scott Nelson, Wilbert van der Klaauw y Jialan Wang. 2025. " Datos de informes de crédito al consumidor ". Journal of Economic Literature 63 (2): 598–636.
Referencias
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- ↑ O'Sullivan, Arthur ; Sheffrin, Steven M. (2003). Economía: Principios en acción . Upper Saddle River, Nueva Jersey 07458: Pearson Prentice Hall. pág . 512. ISBN 0-13-063085-3.
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- 1 2 Avery, Robert B.; Calem, Paul S.; Canner, Glenn B. (2004). Precisión de los informes crediticios y acceso al crédito (PDF) . Boletín de la Reserva Federal, verano de 2004. Washington, DC: Reserva Federal de EE. UU. pág. 26.
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- ↑ David Baldock (Creador), James Scurlock (Director) (10 de marzo de 2006). Maxed Out: Hard Times, Easy Credit and the Era of Predatory Lenders (Documental para televisión). Mainstage Productions. El evento tiene lugar a las 1:22:30.
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- "Departamento de Registro de Crédito Público - Banco de Afganistán - Banco Central de Afganistán" . Archivado del original el 6 de mayo de 2016. Consultado el 26 de abril de 2016 .
Enlaces externos
- Página gubernamental de la Comisión Federal de Comercio sobre informes de crédito gratuitos
- OCC - Oficina del Contralor de la Moneda
- Preguntas frecuentes del Banco Estatal de Pakistán sobre la Oficina de Información Crediticia
- Lista de agencias de informes de crédito al consumidor (CRA, por sus siglas en inglés) de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) a enero de 2015.
- Bancario
- Calificación crediticia
- Sistemas de información
