Intercambio de clientes comerciantes

Merchant Customer Exchange ( MCX ) fue una empresa estadounidense creada por un consorcio de empresas minoristas estadounidenses para desarrollar un sistema de pago móvil propiedad de los comerciantes, que se llamaría "CurrentC". La empresa conjunta se anunció el 15 de agosto de 2012. ^[1]

La empresa estaba dirigida por comerciantes como 7-Eleven , Alon Brands , Best Buy , CVS Health , Darden Restaurants , HMSHost , Hy-Vee , Lowe's , Michaels , Publix , Sears Holdings , Shell Oil Products US , Sunoco , Target Corporation y Walmart . Los minoristas iniciales que formaban parte de la empresa representan alrededor de $1 billón en ventas anuales. ^[2]

En marzo de 2017, la tecnología desarrollada por MCX fue adquirida por JPMorgan Chase para su sistema Chase Pay. ^[3]

El producto estrella de MCX era CurrentC, una plataforma de pagos móviles . El sistema utilizaba una aplicación para teléfonos inteligentes y una billetera digital: para realizar una compra, el usuario escaneaba un código QR que se mostraba en la pantalla del cajero, o hacía que el cajero escaneara un código QR desde la pantalla del teléfono. En lugar de transmitir datos financieros a través de Internet, la transacción utilizaba un marcador de posición de token que luego era convertido por la institución financiera para iniciar la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), la tarjeta de regalo , la tarjeta de crédito de marca privada u otro tipo de pago y cobrar al consumidor. ^[4] La aplicación CurrentC también incluía funciones que ayudarían al usuario a localizar un minorista, mostrar cupones, mostrar detalles del programa de fidelización y rastrear recibos utilizando datos recopilados de las transacciones y el dispositivo del usuario. ^[4]

El sistema fue diseñado por Joseph Corcoran y proporcionado a MCX bajo NDA y basado en la patente estadounidense otorgada que él inventó. Gemalto fue contratada para proporcionar el procesamiento backend. Semanas después de que Dekkers Davidson se convirtiera en CEO de MCX, Dekkers favoreció hacer un trato con Paydiant en su lugar (una compañía con la que ya tenía una relación ^{[ cita requerida ]} ). El incumplimiento del contrato de Gemalto resultó en una Sentencia Judicial otorgada a Gemalto contra MCX por más de $ 40 millones ^{[ cita requerida ]} . Paydiant es una startup con sede en Boston , ahora adquirida por PayPal . ^[5] El sistema, intencionalmente, no admite todas las tarjetas de crédito , ya que uno de sus objetivos es evitar que los comerciantes tengan que pagar sus tarifas de intercambio. Las transacciones de CurrentC pueden debitar directamente las cuentas bancarias de los clientes a través del sistema ACH. ^{[6] [7]}

En su lanzamiento, CurrentC admitía el uso de códigos QR, balizas Bluetooth de bajo consumo y geolocalización, a diferencia de sus competidores que utilizan principalmente comunicaciones de campo cercano . CurrentC entró en fase beta pública para usuarios en Columbus, Ohio, en septiembre de 2015. El período de prueba en las tiendas Target finalizó el 30 de junio de 2016. ^{[ cita requerida ]}

El lanzamiento suave de CurrentC fue recibido con controversia. Los críticos consideraron que los miembros de MCX estaban participando en una colusión al intentar evitar el uso de servicios de pago sin contacto basados ​​en comunicaciones de campo cercano , como Apple Pay y Google Pay (ambos respaldados por empresas involucradas en la industria inalámbrica) en sus establecimientos. Los miembros de MCX Best Buy y Walmart declararon explícitamente que no admitirían Apple Pay en sus tiendas, mientras que a fines de octubre de 2014, CVS Health y Rite-Aid deshabilitaron silenciosamente por completo la capacidad de usar pagos NFC. ^{[8] [9]}

Aunque The New York Times informó que se trataba de un requisito contractual que podría dar lugar a multas si los minoristas no lo cumplían, el director ejecutivo de MCX, Dekkers Davidson, negó esta afirmación, afirmando que dependía de los minoristas individuales decidir qué sistemas de pago querían respaldar, pero hizo una declaración que implicaba una limitación tecnológica que impedía el uso del sistema junto con otros sistemas de pago sin contacto en la actualidad. ^[10] Davidson admitió más tarde que había solicitado que los miembros de MCX implementaran la exclusividad para CurrentC durante un período de varios meses para darle a la plataforma "espacio para respirar", y negó cualquier orden directa a CVS que exigiera que dejara de aceptar otros métodos de pago basados ​​​​en NFC. ^[11] El 30 de octubre de 2014, la cadena de supermercados regional y miembro de MCX Meijer negó cualquier plan para deshabilitar los servicios de pago sin contacto de la competencia. ^[12]

La seguridad del sistema también fue motivo de preocupación: el 29 de octubre de 2014, la empresa reveló que se había accedido a algunas direcciones de correo electrónico de los participantes y de las personas que participaban en el programa piloto. No se ha revelado información sobre el número de personas afectadas por este ataque. ^[13] CurrentC también puede recopilar datos de los clientes para que los utilicen los comerciantes: su política de privacidad establece que el software del servicio puede recopilar datos de ubicación con el fin de completar transacciones, información sanitaria protegida durante transacciones orientadas a la medicina e información sobre el dispositivo y el sistema operativo en el que está instalada la aplicación. El servicio también puede, con la opción de no hacerlo, recopilar información para su uso en relación con programas de marketing y fidelización. ^{[4] [14]}

En respuesta a las preocupaciones en torno a sus problemas de seguridad y las acciones anticompetitivas realizadas por los miembros de MCX, surgió una campaña semiorganizada en la App Store de iOS y Google Play Store para dar al software CurrentC críticas negativas y de baja puntuación en protesta. ^[15]

El 28 de abril de 2015, Best Buy anunció que comenzaría a admitir Apple Pay en sus sucursales, explicando que "los consumidores de hoy tienen muchas formas diferentes de gastar su dinero y queremos brindarles a nuestros clientes tantas opciones como sea posible en cómo pagan por bienes y servicios en Best Buy". ^[16] El 11 de agosto de 2015, Rite Aid siguió su ejemplo al anunciar que los lectores sin contacto regresarían a todas sus 4600 tiendas en EE. UU., lo que les daría a los usuarios de Apple Pay y Google Wallet la posibilidad de usar esos servicios como método de pago una vez más.

En mayo de 2016, MCX anunció que posponía el lanzamiento a nivel nacional de la aplicación CurrentC. ^[17] Un mes después, MCX envió correos electrónicos a sus evaluadores diciendo que sus cuentas serían eliminadas a fines de junio. El correo electrónico decía: “Concluiremos nuestra prueba beta y pospondremos los lanzamientos futuros de CurrentC el 28 de junio de 2016. Por lo tanto, el 28 de junio será el último día en que se aceptarán transacciones utilizando CurrentC”. ^[18]

Un portavoz de MCX declaró que la compañía “no ha anunciado plazos ni planes futuros en torno a la aplicación, pero estamos deseando analizar y aprender de los datos que hemos recopilado durante la versión beta”. ^[17]